Решение по делу № 2-675/2021 (2-10234/2020;) ~ М-8957/2020 от 23.09.2020

Дело № 2-675/2021

(45RS0026-01-2020-009668-84)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2021 года г. Курган

Резолютивная часть решения объявлена 19 января 2021 года.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2021 года.

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Евтодеевой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём Горелой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прокопьевой Надежды Степановны к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, признании действий, связанных с непредставлением информации о зачислении денежных средств на счет незаконными, взыскании компенсации морального вреда

при участии:

от истца: Прокопьева Н.С., предъявлен паспорт; Медведев В.В., доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № №;

от ответчика: явки нет, извещен;

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк), с учетом измененных исковых требований, принятых судом к рассмотрению в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о признании кредитного договора незаключенным, признании действий, связанных с непредставлением информации о зачислении денежных средств на счет незаконными, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование измененных исковых требований указала, что 10.08.2018 между АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № FOPIB220S18081000194 на сумму 89000 руб. сроком на 24 месяца, обязательства по которому исполнялись в полном объеме и в установленный договором срок. 14.08.2019 Прокопьевой Н.С. из полученного смс-сообщения стало известно, что 13.08.2019 на её имя оформлен кредитный договор № TOPPAO8Q611908131014 на сумму 340000 руб., денежные средства по которому были списаны в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 10.08.2018 № FOPIB220S18081000194 в сумме 48595 руб. 37 коп., а также для оплаты страховой премии в сумме 51864 руб. 41 коп., которые впоследствии были возвращены Банком. Полагает, что кредитный договор от 13.08.2019 № TOPPAO8Q611908131014 является незаключенным, поскольку с заявлением о предоставлении кредита в Банк не обращалась, согласие на заключение кредитного договора не давала. Также указала, что списание денежных средств со счета стало возможным в результате непредставления Банком информации о зачислении денежных средств на банковскую карту, в связи с чем считает, что в случае осведомленности о зачислении денежных средств проявила бы осторожность и предусмотрительность и денежные средства не были бы списаны неизвестным лицом.

Просит суд признать незаключенным кредитный договор от 13.08.2019 № TOPPAO8Q611908131014, оформленный на имя Прокопьевой Н.С. на сумму 340000 руб., признать действия АО «АЛЬФА-БАНК», связанные с непредставлением информации о зачислении и снятии денежных средств с расчетного счета незаконными, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Прокопьева Н.С. компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Истец Прокопьева Н.С. и её представитель Медведев В.В., действующий на основании доверенности в судебном заседании на требованиях настаивали по основаниям измененного искового заявления.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Из отзыва, представленного ответчиком в материалы дела следует, что АО «АЛЬФА-БАНК» с требованиями Прокопьевой Н.С. не согласно, поскольку между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, подписанный простой электронной подписью.

Заслушав истца и её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 10.08.2018 между Прокопьевой Н.С. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № FOPIB220S18081000194, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 89000 руб. под 15,99% годовых сроком на 24 месяца.

При подписании указанного кредитного договора Прокопьева Н.С. также выразила согласие на заключение договора о комплексном банковском обслуживании, была согласна с условиями договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в заявлении от 10.08.2018.

13.08.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Прокопьевой Н.С. заключен кредитный договор № TOPPAO8Q611908131014, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 340000 руб. под 15,99% годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор был оформлен через систему интернет банка «Альфа-Клик» при правильном введении логина, пароля и кодов по операциям, ответственность за хранение и неразглашение которых приняла на себя истец.

В этот же день денежные средства полученные по кредитному договору от 13.08.2019 № TOPPAO8Q611908131014 в сумме 340000 руб. были зачислены на счет №, открытый на имя Прокопьевой Н.С., из которых 52726 руб. 49 коп. были перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору от 10.08.2018 № FOPIB220S18081000194, 58818 руб. 97 коп. перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а 173233 руб. переведены на счет ROBOKASSA.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету за период с 13.08.2019 по 09.01.2020 и сторонами не оспаривались.

Из объяснений Прокопьевой Н.С. данных в ходе рассмотрения дела следует, что 13.08.2019 на её телефонный номер поступил звонок от лица, представившегося сотрудником Банка, которому истец сообщила последние шесть цифр номера банковской карты, а также пароли, приходившие на номер телефона в виде смс-сообщений.

13.08.2019 в 10:11(мск) на телефонный номер № поступило смс-сообщения со следующим содержанием: «Никому не сообщайте код: 7035 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не вы – обратитесь в телефонный центр банка».

В телефонный центр АО «АЛЬФА-БАНК» по поводу входа в онлайн-банк неизвестными лицами истец не обращалась.

После входа в интернет банк «Альфа-Клик» на телефонный номер № в 10:14 (мск) и в 10:15 (мск) поступили смс-сообщения со следующим содержанием: «Никому не сообщайте код: 2287. Оформление кредита наличными».

Из отчета о заключении договора потребительного кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи следует, что 13.08.2019 в 10:16:31(мск) Прокопьевой Н.С. был успешно введен пароль из смс-сообщения (ключ) 2287, тем самым истец осуществила подписание кредитного договора от 13.08.2019 № TOPPAO8Q611908131014 простой электронной подписью.

На основании заявления Прокопьевой Н.С. следователем по расследованию преступления на территории ОП № 2 СУ УМВД России по г. Кургану от 13.08.2019 в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного пунктами «в», «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Постановлением от 13.08.2019 Прокопьева Н.С. признана потерпевшей по уголовному делу №.

13.12.2019 следователем СУ УМВД России по г. Кургану вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия по уголовному делу № в связи с не установлением лица, совершившего преступление.

Считая кредитный договор от 13.08.2019 № TOPPAO8Q611908131014 незаключенным, Прокопьева Н.С. обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно нормам статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно нормам статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 3.29.1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» электронные документы вне отделения Банка могут подписывается клиентом и Банком простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи клиента является одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком смс-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента. Клиент соглашается использовать ключ простой электронной подписи для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.

Пунктом 7.5 указанного договора установлено, что посредством интернет банка «Альфа-Клик» клиент при наличии технической возможности может осуществить операцию, в том числе, по заключению договора кредита наличными путем подписания электронных документов простой электронной подписью.

Одноразовый пароль в зависимости от услуги, выбранной клиентом, может формироваться Банком при проведении аутентификации клиента интернет банке «Альфа-Клик». При этом одноразовый пароль направляется клиенту Банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента. Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что на заявку истца о получении кредита, направленную через систему дистанционного обслуживания интернет банка «Альфа-Клик» Банк ответил акцептом, направив на номер телефона истца одноразовый пароль, который совпал с введенным одноразовым паролем в установленное время для его ввода.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от 13.08.2019 № TOPPAO8Q611908131014 подписан Прокопьевой Н.С. простой электронной подписью, в связи с чем оснований для признания данного договора незаключенным не имеется.

При этом, суд считает, что Банк не несет ответственности за последствия, наступившие в результате предоставления истцом своих персональных данных третьим лицам, в том числе, сведения о номере банковской карты и одноразовых паролей, поступивших на телефон в виде смс-сообщений.

Доводы истца о том, что договор комплексного банковского обслуживания она не изучала и не знала о возможности заключения кредитного договора с системе интернет банка «Альфа-Клик» отклоняются судом как необоснованные, поскольку заключение кредитных договоров с использованием аналога собственноручной подписи посредством информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет", предусмотрено договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» с которым истец была ознакомлена, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении от 10.08.2018.

Кроме того, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части признания незаконными действий АО «АЛЬФА-БАНК» по непредставлению сведений по зачислению и списанию денежных средств со счета Прокопьевой Н.С., поскольку ни кредитным договором, ни договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц не предусмотрена обязанность Банка по направлению на телефонный номер заемщика смс-сообщений о зачислении денежных средств на счет клиента, а информация о списании денежных средств со счета была направлена Банком посредством смс-сообщений 13.08.2019 в 10:23 (мск), 10:29 (мск), 10:31 (мск) и в 10:34 (мск) с кодами доступа, которые также были переданы Прокопьевой Н.С. третьему лицу, при вводе которых со счета были списаны денежные средства.

С учетом того, что права истца ответчиком не нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Прокопьевой Надежды Степановны к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, признании действий, связанных с непредставлением информации о зачислении денежных средств на счет незаконными, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме).

Решение также может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что оно было предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Курганский городской суд Курганской области.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной или кассационной жалобы можно получить соответственно на интернет-сайте Курганского областного суда http://oblsud.krg.sudrf.ru или Седьмого кассационного суда общей юрисдикции http://7kas.sudrf.ru.

Судья Евтодеева А.В.