Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4328/2014 ~ М-3573/2014 от 21.04.2014

Дело №2-4328/31-2014

РЕШЕНИЕ

                       Именем Российской Федерации

02 июля 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе:

председательствующего судьи Тарабриной Н.Н.

при секретаре Курносенко О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кабак Р.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в защиту прав потребителей,

установил:

Кабак Р.Г. обратился в судебном порядке с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. Кредит был получен истцом наличными денежными средствами в указанном размере через кассу банка. При заключении договора, истец не был ознакомлен со всеми существенными условиями, в частности с <данные изъяты> договора. Оспаривая условие договора об удержании комиссии за присоединение к Программе страхования, Кабак Р.Г. указывает на навязывание ответчиком дополнительной услуги, данные услуги страхования истцу не предлагались, а шли в пакете данного кредита как неотъемлемая его часть, что противоречит закону и ущемляет его права как потребителя. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать недействительными <данные изъяты> кредитного договора, обязать ответчика пересчитать стоимость кредитного договора без учета суммы страховой премии, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ исковые требования истцом уточнены, заявлено о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора, услуга по страхованию была ему навязана, в случае отказа от страховки, ему отказали бы в выдаче кредита, кроме того, в момент подписания договор не обратил внимание на данный раздел договора, так как был заинтересован в получении денежных средств.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела, представил сведения о том, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила <данные изъяты>, а страховая премия составила <данные изъяты>.

Заслушав пояснения истца, показания свидетелей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ по тарифному плану «<данные изъяты>» под <данные изъяты> годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» <данные изъяты>

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом в силу ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» предусмотрено, что договор заключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их приложениями.

Кабак Р.Г. был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем поставил подпись в кредитном договоре.

Анализируя условия кредитного договора в совокупности с условиями банка при предоставлении кредитов и его тарифами, суд не усматривает, что заключенный между истцом и ответчиком договор не отвечает требованиям закона.

В соответствии с <данные изъяты> договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составляет <данные изъяты>. Денежные средства в сумме <данные изъяты> были выданы Банком ДД.ММ.ГГГГ Кабак Р.Г., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным в копии в материалы дела и содержащего личную подпись Кабак Р.Г.. Комиссия за подключение к программе страхования 1 составила <данные изъяты>.

Согласно <данные изъяты> договора «Подключение к Программе страхования» Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С № 1284 77 (далее - страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статьям 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение кредитного договора не поставлено под условие обязательного получения истцом услуги по подключению к программе страхования, данная услуга была оказана банком в связи с тем, что истец, заполнив соответствующее заявление, выразил намерение быть застрахованным, отказ от указанной услуги не повлек бы для него негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита либо увеличения процентной ставки по нему.

По смыслу приведенных норм включение в договор о предоставлении кредита условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключить договор без одновременного заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Между тем имеющиеся в деле доказательства не свидетельствуют о том, что без присоединения к программе страхования в заключении договора истцу было бы отказано, а также о том, что услуга по страхованию ему была навязана банком.

Из письма банка в адрес истца в ответ на его заявление от 31.03.2014г. слдует, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте. Из чего следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Доказательства по делу свидетельствуют о том, что с условиями договора, включающими обязанность соблюдать положения вышеназванных Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец был ознакомлен, получил их тексты на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

Из заявления Кабак Р.Г. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг усматривается, что он выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Согласно тексту заявления Кабак Р.Г. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Таким образом, включение в договор условия о подключении истца к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы истца о том, что в момент подписания кредитного договора был заинтересован в выдаче денежных средств и не обратил внимание на данные условия договора, судом не могут быть приняты во внимание поскольку не основаны на законе, в связи с чем суд приходит к выводу от отказе истцу в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Н. Тарабрина

Решение суда в окончательной форме принято 04.07.2014 года.