Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-30/2019 (2-451/2018;) ~ М-456/2018 от 20.12.2018

Дело №2-30/2019

Решение

именем Российской Федерации

п. Чамзинка      28 января 2019 г.        

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Дубровиной Е.Я., при секретаре судебного заседания Ивашкиной О.В.,

с участием в деле:

истца – Демидова С.В.,

ответчика – общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в лице представителя Затрапезиной А.С., действующей на основании доверенности № 163/18 от 05 октября 2018 г., сроком до 04 октября 2019 г.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – публичного акционерного общества «Почта Банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидова С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Демидов С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что 11 августа 2017 г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 22742903, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 47 месяцев под 19,9 % годовых. В тот же день им с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вынужденно был заключен договор страхования жизни от несчастного случая <данные изъяты> по которому за счет кредитных денежных средств им в счет уплаты страховой премии было оплачено <данные изъяты> рублей. 20 августа 2017 г. он обратился в ПАО «Почта Банк» с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, в чем ему было отказано. 02 ноября 2018 г. он исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору и 10 ноября 2018 г. обратился к ответчику с письменной претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, в чем ему также было отказано. Считает такой отказ нарушающим его права, в связи с чем на основании представленного расчета просил расторгнуть договор страхования жизни от несчастного случая № от 11 августа 2017 г., заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика денежную сумму за не использованные месяцы страхования в размере 66 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000 рублей (л.д. 1-4).

В судебном заседании истец Демидов С.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, при этом о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности этих причин не представили и об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения, основывая свой вывод следующим.

Из материалов дела следует, что 11 августа 2017 г. между Демидовым С.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему были предоставлены кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых (л.д. 149-150).

Согласно заявлению Демидова С.В. на страхование от 11 августа 2017 г. последний изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, при этом в заявлении указано, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, в чем Демидов С.В. собственноручно расписался, указав, что полис-оферту № и Условия добровольного стразования клиентов финансовых организаций № он получил и прочитал до оплаты страховой премии (л.д.99).

В этот же день между Демидовым С.В. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № на срок 47 месяцев, страховая премия – 94 000 рублей, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях – 1 000 000 рублей. По условиям указанного договора страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя.

Из декларации/анкеты страхователя следует, что страхователь / застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил (л.д.100-102).

Согласно пункту 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее – Условия) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования.

Из пункта 7.6 указанных Условий следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Пунктом 7.7 Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченая страховщику страховая премия не возвращается (л.д. 103-119).

Согласно выписке по кредиту, предоставленной ПАО «Почта Банк» по состоянию на 10 января 2019 г., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует (л.д. 184).

10 ноября 2018 г. Демидов С.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменной претензией, в которой в связи с досрочным погашением кредита просил вернуть ему часть страховой премии за неиспользованные месяцы страхования в размере 66 000 рублей (л.д. 19).

Сообщением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 22 ноября 2018 г. в удовлетворении указанной претензии Демидова С.В. отказано со ссылкой на то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по заключенному договору страхования, ввиду чего возврат страховой премии произведен быть не может (л.д.120).

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 3 статьи 958 ГК Российской Федерации предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из вышеприведенных условий заключенного договора страхования следует, что установленная в договоре страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Учитывая, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Демидова С.В. и не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, и принимая во внимание, что заключенный между Демидовым С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, о чем Демидов С.В. при заключении договора был уведомлен, в чем собственноручно расписался, суд приходит к выводу, что заявленные в настоящем производстве исковые требования о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии подлежат оставлению без удовлетворения, имея ввиду при этом, что предусмотренных законом или договором оснований для расторжения договора не имеется.

При этом суд учитывает, что вышеприведенными Условиями предусмотрено право страхователя на отказ от договора страхования, при этом страховая премия подлежит возврату в полном объеме в случае оформления такого отказа путем обращения страхователя к страховщику с соответствующим письменным заявлением в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Между тем, судом установлено и не оспаривалось Демидовым С.В., что в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменной претензией о возврате части страховой премии он обратился лишь 10 ноября 2018 г., то есть спустя более года с даты заключения договора страхования, в связи с чем уплаченная им по договору страховая премия возврату не подлежит.

Истец Демидов С.В. в обоснование заявленных требований ссылается на положения статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и части 1 статьи 782 ГК Российской Федерации, указывая, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем согласно части 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 23.06.2015 г. № 1450-О указал, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, при этом диспозитивный характер гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Как указывалось выше, стороны при заключении договора страхования достигли соглашения относительно условий возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, что соответствует специальной норме гражданского законодательства Российской Федерации – абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а потому нормы статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 782 ГК Российской Федерации применению к возникшим правоотношениям не подлежат.

Обсуждая доводы истца о том, что заключение договора страхования ему было навязано сотрудником банка как условие заключения кредитного договора, суд отклоняет их как несостоятельные, отмечая при этом, что Демидов С.В. с условиями кредитного договора был ознакомлен, равно как и был ознакомлен с условиями договора страхования. Указанные договоры им подписаны, а следовательно и приняты обязательства по ним. Доказательств навязывания банком истцу услуги по заключению договора страхования материалы дела не содержат, и таковых истцом суду не представлено. Оснований полагать, что Демидов С.В. не имел возможности получить кредит без соблюдения условия о заключении договора страхования, суд не усматривает.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, исковые требования Демидова С.В. о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов на оплату услуг представителя также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Демидова С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Чамзинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.Я. Дубровина