Решение по делу № 2-811/2012 (2-6473/2011;) ~ М-5238/2011 от 05.09.2011

    Дело №

    копия

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    28 февраля 2012 года

            Центральный районный суд города Красноярска

    В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

    При секретаре С К В

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш С В к Банк (ОАО) о защите прав потребителей,

    УСТАНОВИЛ:

Ш С В обратился в суд с указанным иском, мотивировав заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Л А Н и Банк был заключен кредитный договор на сумму 500000 рублей. Ответчик открыл Л А Н ссудный счет для оплаты кредита, за обслуживание которого удержал при выдаче кредита единовременный тариф в размере 3000 рублей. Кроме того, ответчик ежемесячно удерживал с Л А Н по 1500 рублей за обслуживание ссудного счета, что является неправомерным. На момент подачи иска всего удержано 54000 рублей за 36 месяцев. С учетом трехлетнего срока исковой давности всего удержана комиссия по ссудному счету – 57000 рублей. Взимание данной комиссии является незаконным, поскольку платная услуга по ведению. Ссудного счета является навязанной услугой, ущемляет права потребителя на получение заемных средств в полном объеме. В соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан возвратить денежные средства с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 13543 руб.

    В соответствии с договором уступки права требования, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между истцом Ш С В и Л А Н , право требования комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, перешло к истцу Ш С В

    С учетом изложенного, Ш С В просит взыскать с Банк сумму уплаченной комиссии – 57000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 13543 руб.

    В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явились. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

    В ходе судебного разбирательства по данному делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Л А Н (заемщик), был заключен кредитный договор № (л.д. 22-23 – заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, л.д. 24 – 26 – Условия предоставления кредита на неотложные нужды), по условиям которого, Банк предоставил Л А Н кредит на неотложные нужды в сумме 500 000 руб. с уплатой 17% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ На заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета – 3000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 13928 руб. 24 коп.

    Однако, данные условия кредитного договора о взимании Банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными в силу следующего.

    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

    Из вышеизложенного следует, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а взимается за действия, которые относятся к предмету заключенного между сторонами кредитного договора.

    Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    При таких обстоятельствах имеются все основания для применения последствий недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика денежных сумм, полученных в счет уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

    Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком фактически уплачена комиссия по ссудному счету в сумме: 3000руб. (комиссия за открытие ссудного счета) + (3000 руб. * 17 платежей + 1498,54 руб. + 58,06 руб. – комиссия за ведение ссудного счета) = 57 000 руб. - комиссия за ведение ссудного счета), что подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету № (л.д. 31 – 34), который был открыт по данному кредитному договору (раздел «Параметры счета, открытого клиенту» в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды – л.д. 23).

    Кроме того, суд находит обоснованными и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего.

    Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

    В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

    В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    С учетом содержания приведенных выше норм права судом произведен следующий расчет в соответствии с требованиями п.3 ст. 196 ГПК РФ:

Месяц	Платеж	Сумма	Ставка рефинансирования, %	Процент за пользование, руб.
1	1500	1500	8,25	10,31
2	1500	3000	8,25	20,62
3	1500	4500	8,25	30,94
4	1500	6000	8,25	41,25
5	1500	7500	8,25	51,56
6	1500	9000	8,25	61,88
7	1500	10500	8,25	72,19
8	1500	12000	8,25	82,50
9	1500	13500	8,25	92,81
10	1500	15000	8,25	103,12
11	1500	16500	8,25	113,44
12	1500	18000	8,25	123,75
13	1500	19500	8,25	134,06
14	1500	21000	8,25	144,38
15	1500	22500	8,25	154,69
16	1500	24000	8,25	165,00
17	1500	25500	8,25	175,31
18	1500	27000	8,25	185,62
19	1500	28500	8,25	195,94
20	1500	30000	8,25	206,25
21	1500	31500	8,25	216,56
22	1500	33000	8,25	226,88
23	1500	34500	8,25	237,19
24	1500	36000	8,25	247,50
25	1500	37500	8,25	257,81
26	1500	39000	8,25	268,12
27	1500	40500	8,25	278,44
28	1500	42000	8,25	288,75
29	1500	43500	8,25	299,06
30	1500	45000	8,25	309,38
31	1500	46500	8,25	319,69
32	1500	48000	8,25	330,00
33	1500	49500	8,25	340,31
34	1500	51000	8,25	350,62
35	1500	52500	8,25	360,94
36	1500	54000	8,25	371,25
Итого	6868,12

    Таким образом, с Банк (ОАО) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6868руб. 12 коп., а всего взысканию подлежит: 57000 руб. + 6868,12руб. = 63868 руб. 12 коп.

    Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца Ш С В по следующим основаниям.

    Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

    В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

    Как установлено по делу, в соответствии с договором уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), заключенным между Л А Н /Ц/ и Ш С В /Ц-1/, Л А Н уступил, а Ш С В принял в полном объеме право требования комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Л А Н и Банк (ОАО).

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в связи с состоявшейся переуступкой, сумма комиссии, уплаченная заемщиком по данному кредитному договору, и проценты на эту сумму подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Ш С В . С.В.

    В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: 63868 руб. 12 коп. х 50% = 31934 руб. 06 коп.

    С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.

    Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с Банк в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 800 руб. + 3%*43868 руб. 12коп. = 2116 руб. 04 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

    Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ,

    Р Е Ш И Л:

     Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с Банк (ОАО) в пользу 57000 руб.– сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 6868руб. 12 коп.– проценты за пользование чужими денежными средствами,    а всего взыскать – 63868руб. 12 коп Взыскать с Банк (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 31934 руб. 06 коп. и государственную пошлину в сумме 2116 руб. 04 коп. в доход местного бюджета.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

    Председательствующий:          /подпись/

    Копия верна. Судья:                              Секретарь: