Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-141/2018 (2-2085/2017;) ~ М-2018/2017 от 20.12.2017

Дело № 2–141/18

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 9 февраля 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Решетниковой Людмиле Борисовне, Решетникову Александру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Решетниковой Л.Б. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 58212,84 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что в ОАО «Сбербанк России» обратился клиент Р.В.А.. с заявлением на выдачу кредитной карты Visa Gold. Должник был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Р.В.А.. банком была выдана кредитная карта №*** с лимитом в сумме 30000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты суммы обязательного платежа, указанную в отчете.

Обязательный платеж рассчитывается как <данные изъяты>% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней.

Согласно Условиям держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Должник совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, он регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно.

Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. По состоянию на 05.12.2017 г. задолженность перед банком составляет 58212,84 руб., в том числе основной долг 52791,72 руб., проценты 5421,12 руб.

Установлено, что 22.03.2017 г. заемщик умер. Предполагаемым наследником заемщика является Решетникова Людмила Борисовна.

На основании ст. ст. 1152, 1153 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать вышеуказанную задолженность с Решетниковой Л.Б. в порядке наследования.

26.01.2018 г. по ходатайству представителя истца к участию в деле в качестве соответчика привлечен Решетников Александр Вячеславович, принявший наследство после смерти Р.В.А. в установленном порядке.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчики Решетникова Л.Б., Решетников А.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Заявлением от 08.02.2018 г. представитель истца Шадрина М.А. просила дело рассмотреть без участия представителя ПАО «Сбербанк России».

Сведений об уважительных причинах неявки ответчики не представили, о разбирательстве дела в своё отсутствие не просили, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

23.08.2012 г. Р.В.А. обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России») с заявлением о выдаче кредитной карты Visa Gold.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты заемщик подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карты, а также согласен с ними и обязуется их выполнять.

На основании данного заявления Р.В.А. была выдана кредитная карта с лимитом кредита 30000 рублей, с процентной ставкой 17,9% годовых, сроком кредита на 36 месяцев, что указано в информации о полной стоимости кредита.

По условиям договора Р.В.А. обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячно в сумме обязательного платежа.

дд.мм.гггг Р.В.А. умер.

По состоянию на 05.12.2017 г. по кредитной карте имеется задолженность в размере 58212,84 руб., в том числе основной долг 52791,72 руб., проценты 5421,12 руб.

Наследниками первой очереди по закону после смерти Р.В.А. являются: жена Решетникова Людмила Борисовна, сын Решетников Александр Вячеславович.

Указанные наследники фактически приняли наследство после смерти Р.В.А., что следует из поквартирной карточки.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ответчики не исполняют, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из изложенного, при рассмотрении настоящего дела необходимо установить, не превышают ли требования кредитора стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>.

По сведениям Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 938507,44 руб.

Названная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя сторонами не оспаривалась, доказательств рыночной стоимости имущества суду не представлено.

Сведения о наличии у Решетникова В.А. какого-либо иного имущества на дату смерти отсутствуют.

Таким образом, по состоянию на 22.03.2017 г. стоимость наследственного имущества, в пределах которой ответчики несут ответственность по обязательствам наследодателя, составляет 312835,81 руб..

Как следует из расчета задолженности, после смерти заемщика наследниками оплачено процентов за пользование кредитом 1760,18 руб., неустойки 231,71 руб.

Выплаченные за заемщика кредитные платежи, а также размер заявленных исковых требований не превышает стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества, следовательно, ответчики несут ответственность по обязательствам умершего должника.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту Условия) данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ также предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (пункт 3.5).

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере 17,9% годовых. Согласно информации о полной стоимости кредита, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от размера задолженности.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, предусмотренных пунктом 3.7 Условий.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (пункт 3.10 Условий).

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 4.1.3).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, согласно которому при нарушении держателем карты настоящих Условий или нарушении действующего законодательства, банк имеет право направить держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка). Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий.

Расчетом задолженности подтверждается, что с 31.05.2017 г. ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносятся. Наследники заемщика не исполняют обязанности по погашению кредита. Следовательно, у ПАО «Сбербанк России» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

Из расчета задолженности видно, что по состоянию на 05.12.2017 г. сумма просроченного основного долга составляет 52791,72 руб., просроченные проценты 5421,12 руб.

Проверяя расчет задолженности, суд приходит к выводу о его несоответствии положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно пункту 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (для карт, выпущенных до 01.07.2014 г.) держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя в следующей очередности:

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа,

- на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа,

- на уплату просроченных процентов,

- на уплату просроченной суммы основного долга,

- на уплату суммы превышения лимита кредита,

- на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа,

- на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита),

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности,

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности,

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа,

- на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода),

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных и текущего отчетного периода,

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Оценив пункт 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

В пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

С учетом изложенного, на основании ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) суд признает ничтожным пункт 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (для карт, выпущенных до 01.07.2014 г.), как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из расчета задолженности видно, что 31.07.2017 г. при наличии задолженности по процентам и основному долгу истцом в счет погашения неустойки списано 231,71 руб.

В связи с этим, применяя нормы статьи 319 ГК РФ, суд уменьшает размер предъявленной ко взысканию задолженности по процентам на сумму неустойки. Следовательно, размер задолженности по основному долгу, подлежащий взысканию с ответчиков в пользу истца, составит 52791,72 руб., задолженность по процентам 5189,41 руб. (5421,12 – 231,71).

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Решетниковой Л.Б., Решетникову А.В. о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в указанном размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 98 ГПК РФ, глава 25.3 Налогового кодекса РФ не предусматривают солидарное взыскание суммы государственной пошлины с ее плательщиков, в связи с чем расходы по государственной пошлине подлежат распределению между ответчиками в долевом порядке пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Решетниковой Людмиле Борисовне, Решетникову Александру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Решетниковой Людмилы Борисовны, Решетникова Александра Вячеславовича в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №*** по состоянию на 05.12.2017 г. в размере 57981 руб. 13 коп. (в том числе, основной долг 52791,72 руб., проценты 5189,41 руб.).

Взыскать с Решетниковой Людмилы Борисовны, Решетникова Александра Вячеславовича в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины по 969 руб. 30 коп. с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Можгинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.