Решение по делу № 2-470/2019 ~ М-406/2019 от 26.07.2019

Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2019 года

Дело № 2-470/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Арти 26 сентября 2019 года

Артинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Касаткиной О.А.,

при секретаре Тукановой О.А.,

с участием истца Никифоровой И.В., действующей в своих интересах и в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО2, представителя истца Усмановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Никифировой И. В., действующей в своих интересах и в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО2, ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ- Страхование» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ

Никифорова И.В., действующая в своих интересах в и интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО2, ФИО3 обратились в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, на сумму 100 000 руб., под 32 % годовых, на срок до востребования. Одновременно заемщик был присоединен к программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный». В качестве страховой организации выступает ООО СК «ВТБ-Страхование». По договору страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники по закону. ФИО1 выполнял свои кредитные обязательства. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 скоропостижно умер. О наличии кредита истцы узнали, только после смерти заемщика. Сразу после похорон истец Никифорова И.В. обратилась в страховую компанию и в Банк «Восточный», с заявлением о страховом событии. Ответчиком был направлен письменный ответ, в котором сообщалось, что для принятия решения необходимо направить пакет документов. Истцы собрали пакет документов, предусмотренный п.п. 6.2.1 п.6 Условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ указанный пакет документов был получен ответчиком. Далее ответчик потребовал у истцом предоставить ему свидетельство о праве на наследство по закону. ДД.ММ.ГГГГ, указанный документ, был направлен в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании истцы повторно направляли пакет документов. Однако после этого, никаких документов и писем от ответчика и Банка в адрес истцов не поступало. В декабре 2018 года в адрес истцом от Банка поступило письмо, в котором родственников ФИО1 просили оказать содействие в погашение задолженности по кредитному договору, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 169 842 руб. ДД.ММ.ГГГГ на счет истцом поступили денежные средства от ООО СК «ВТБ-Страхование», в пользу истца ФИО3 причислено 37500 руб., на счет истца ФИО2 – 37 500 руб., на счет истца Никифоровой И.В. – 25 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в Банк, с заявлением об исключении из суммы задолженности процентов, начисленных по кредиту с 2016 года. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истцов Банком был направлен расчет задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 150514,31 руб., в том числе просроченные проценты – 67 406 руб.97 руб., просроченный основной долг -81 653,90 руб., просроченная задолженность по платам 1453 руб.. Истцы полагают, что они недолжны нести убытки в виде просроченных процентов в сумме 67 406,97 руб., и просроченной задолженности по платам в сумме 1453,44 руб., так как убытки бы не возникли, если бы ответчик надлежащим образом исполнил свои обязанности по выплате страхового возмещения. С учетом уточненного искового заявления, просят взыскать с ответчика убытки в виде начисленных процентов в сумме 67 406,97 руб., в том числе 16 851,74 в пользу Никифоровой И.В., 25 277,61 руб. в пользу ФИО3, 25 277,61 в пользу ФИО2, проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 28 583,13 руб., том числе 7145,78 руб. пользу Никифоровой И.В., 10718,71 руб. в пользу ФИО2, 10718,71 в пользу ФИО3, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., по 10 000 руб. в пользу каждого, штраф, в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истцов.

В судебном заседании истец Никифорова И.В., действующая в своих интересах и в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО2, представитель истца Усманова Е.В., допущенная к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. Дополнительно пояснили, что после смерти ФИО1 денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору они не вносили, платеж в сумме 100 000руб., им был внесен 24.09.2019. На возражения ответчика о применении к исковым требованиям срока исковой давности, указали, что срок исковой давности ими не пропущен.

Истец ФИО3, извещенная надлежащим образом в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» Шишулина А.Ф., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась в письменном отзыве на исковое заявление, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ-Страхование», в удовлетворении исковых требований истцов просила отказать, в связи с пропуском истцами срока исковой давности. В соответствии с п. 13.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней с момента получения страховщиком всех необходимым документов, составления и подписания страхового акта, если договором страхования не предусмотрено иное. Страховой акт составляется страховщиком в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов, если договором страхования не предусмотрено иное. Истцы указали, что повторно пакет документов был направлен в адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией был получен последний документ, с учетом 5 банковских дней, в связи с чем, начло течение срока исковой давности определено ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, исковое заявление было подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил.

При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Заслушав истца Никифорову И.В., действующую в своих интересах и в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО2, представителя истца Усманову Е.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

На основании ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор о кредитной карте № с лимитом 100 000 руб., с уплатой за пользование кредитом 32 % годовых, что подтверждается соответствующим заявлением клиента о заключении договора кредитования. Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также обратился с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный».

Из заявления на присоединения к Программе страхования следует, что страховой организацией вступает ООО СК «ВТБ-Страхование», выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма составила 100 000 руб., плата за подключение к программе страхования составила 0,89 % в месяц от суммы использования лимита кредитования. Срок действия договора страхования определен моментом окончания договора кредитования.

Подписав указанное заявление, заемщик ФИО1 просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования, заключенного от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ-Страхование». В случае прекращения договора страхования между Банком и Страховщиком, указанном в настоящем заявлении, Банк вправе заменить Страховщика на иную страховую компанию. При этом действие Программы страхования, сохраняется на прежних условиях. Информация о новом страховщике доводится до клиента, путем размещения информации на сайте Банка, не позднее 3 дней до замены.

Страховым случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни.

Условиями договора страхования также не предусмотрено, что присоединение к Программе страхования не является условием выдачи кредита / впуска кредитной карты.

Условиями договора страхования также предусмотрено, что плата Банку за услуги присоединения к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о застрахованном, связанная с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулирование страховых случаев) в размере 0,89 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем представлено свидетельство о смерти, выданное Отделом ЗАГС Артинского района Свердловской области.

Наследниками по закону после смерти ФИО1 являются его супруга Никифорова И.В. и дети – ФИО3 и ФИО2

Истцы приняли наследство после смерти ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону <адрес>2, при этом истец Никифорова И.В. приняла наследство после смерти супруга в размере <данные изъяты> долей, дочери ФИО3 и ФИО2 по <данные изъяты> доле каждая.

Согласно п. 6.1 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», представленных стороной истца, следует, что при возникновении события обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления, обязан направить Банку письменное уведомление, для получения страховой выплаты.

В силу п. 6.2 для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный или его представитель должен предоставить банку документы, перечисленные в п.6.2.1 и 6.2.2 для последующего их направления страховщику.

Согласно п. 6.2.1 в случае смерти застрахованного лица: подлежат направлению следующие документы: свидетельство о смерти, документ, предусмотренный действующий законодательством, в котором содержаться сведения о причине смерти застрахованного лица, акт судебно-медицинского исследования трупа / заключение эксперта, вписку из истории болезни.

Согласно п. 6.3 условия страхования в исключительных случаях, страховщик вправе запросить иные документы, если документы, предусмотренные п. 6.2.1 и 6.2.2 не позволяют установить факт наступления и обстоятельства наступления страхового случая.

Из искового заявления следует, что истцы сразу после наступления страхового случая, обратились с Банк и страховую компанию, на что им было предложено выслать документы, согласно вышеприведённому списку.

Указанные требования были истцами выполнены, из представленных в материалы гражданского дела страховых актов следует, что заявление о наступлении страхового случая поступило от истцов в ООО СК «ВТБ Страхование» 26.08.2015.

30.12.2015 в адрес истцов ООО СК «ВТБ-Страхование» были направлены письма с просьбой представить документы на право наследования с указанием долей наследственного имущества, точные полные банковские реквизиты, всех наследников, и копии их паспортов.

Во исполнение указанной просьбы истцами в адрес ответчика указанные документы были высланы 12.02.2016, что подтверждается описью документов, отправленных почтой в страховую компанию.

Смерть заемщика ФИО1 была признана страховым случаем, и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» было принято решение о выплате истцам страхового возмещения, что подтверждается страховыми актами, составленными в отношении каждого выгодоприобретателя, за № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом страхового возмещения.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страхового возмещения была выплачена ФИО3, в размере 37 500 руб., ФИО2 в размере 37 500 руб., и Никифоровой И.В., в размере 25000 руб.

Учитывая, что полный пакет документов был предоставлен истцами в страховую компанию 17.02.2016, что не оспаривается ответчиком, однако решение о выплате страхового возмещения было принято страховщиком только 14.12.2018, страховое возмещение им было выплачено 18.12.2018, истца полагают, что начисленные Банком за данный период проценты, являются убытками, которые подлежат возмещению ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ в досудебном порядке истцы обращались к ответчику с претензией о выплате процентов, начисленных по кредитному договору в размере 67 46 руб. в качестве убытков, однако указанная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения.

При этом судом также установлено и не оспаривается ответчиками, что каких-либо платежей по кредитному договору они до момента подачи настоящего искового заявления как наследника заемщика на счет Банка не вносили.

В процессе рассмотрения дела, истцами было представлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ими была внесена сумма в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 100 000 руб.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» Шишулина А.Ф. просила применить к исковым требованиям срок исковой давности, полагая его пропущенным.

Разрешая указанное ходатайство суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из искового заявления следует, что истцы просят взыскать с ответчика убытки, в виде начисленных по кредитному договору процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, начисленные в результате несвоевременной выплаты ответчиком страхового возмещения.

Между тем, как установлено судом, решение о выплате страхового возмещения было принято ответчиком 14.12.2018, страховое возмещение выплачено истцам 18.12.2019, то есть о том, что заявление истцов о выплате страхового возмещения, направленное в адрес страховой компании 12.02.2016, удовлетворено, Никифоровы узнали только 18.12.2018, когда им были перечислены денежные средства.

С настоящим исковым заявлением истцы обратились 26.07.2019, то есть в пределах срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем срок исковой давности истцами не пропущен.

Разрешая требования истцов по существу, суд не находит оснований для их удовлетворения, в связи со следующим.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В условия кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 сторонами не были включены условия об обязанности заемщика заключить договор страхования, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из анализа вышеприведенных положений договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 также не следует, что договор страхования был заключен в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Напротив из условий договора страхования следует, что Банк выступает в качестве посредника, между заемщиком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). За свои услуги, связанные с подключением заемщика к программе страхования, консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о страхователе, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, Банк взимает плату, в размере 0,89% в месяц от суммы использования лимита, кредитования в том числе в указанную суммы компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа -0,40 % от страховой суммы или 400 руб. за каждый г год страхования.

При этом, условиями договора страхования предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию страхователя.

Как уже было указано выше, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти наследники по закону, а не Банк, который в случае если бы он был выгодоприобретателем по данному договора страхования, то мог бы требовать от страховой организации страховой выплаты, за счет которой, могли быть обеспечены требования Банка к заёмщику, в том объеме, в каком они существовали на дату наступления страхового случая.

Более того, из условия договора страхования следует, размер страховой суммы не зависит от задолженности по кредитному договору, и является неизменной, в размере 100 000 руб. В договоре страхования не указано и назначение страховой выплаты, в частности не закреплено условие о том, что страховая выплата должна быть направлена в счет погашения задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к вводу, что договор страхования, заключенный между заемщиком ФИО1 и ООО СК «ВТБ-Страхование» является самостоятельным договором, исполнение которого не зависит от исполнения кредитного договора.

Более того, суд полагает необходимым отметить, что истцы с момента смерти заемщика как его наследники не вносили в счет погашения задолженности по кредиту ни одного платежа, не вносились им и денежные средства по кредитному договору и после того, как ими была получена страховая выплата, таким образом на момент подачи иска, они не понесли убытки, в виде процентов в размере 67 406 44 коп., которые они просят взыскать с ответчика в исковом заявлении.

Кроме того, истцы просят взыскать с ответчика просроченные проценты, которые были начислены Банком по состоянию на 19.06.2019, между тем, страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в период с 25.02.2016 по 18.12.2018.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истцов о взыскании с ООО ВТБ Страхование убытков, в виде просроченных процентов, начисленных по кредитному договору.

Поскольку основные требования истцов удовлетворены не были, суд также не находит оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь изложенным, на основании ст. ст. 197-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Никифировой И. В., действующей в своих интересах и в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО2, ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ- Страхование» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Артинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Касаткина О. А.