Решение по делу № 2-3480/2017 ~ М-3422/2017 от 07.09.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2017 года

Кировский районный суд г. Иркутска в составе судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тепляшиной Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3480/2017 по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к Степанову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Степанову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 141 632, 13 руб., в том числе: сумма основного долга – 64 908, 04 руб., проценты за пользование кредитом – 4 181, 33 руб., неустойка – 72 542, 76., расходов по оплате госпошлины в размере 4 032, 64 руб., указав, что между «Газпромбанк» (АО) (ГПБ, Истец, АО, Кредитор, Банк) и Ответчиком были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита (кредитный договор).

Банк, на условиях п.п.1-4 Кредитного договора, предоставил Заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.6 Кредитного договора заемщик ежемесячно, осуществляет уплату процентов и возврат кредита.

В соответствии с п.17.2 кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Сумма кредита была зачислена на счет заемщика.

В соответствии с п.12. Кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа по основному долгу и/или процентам за каждый день просрочки.

Истец указывает, что в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства.

Истец ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности и им был получен соответствующий судебный приказ. Однако, данный судебный приказ был в установленном порядке отменен.

Просит суд взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 141 632, 13 руб., в том числе: сумма основного долга – 64 908, 04 руб., проценты за пользование кредитом – 4 181, 33 руб., неустойка – 72 542, 76., расходы по оплате госпошлины в размере 4 032, 64 руб.

В судебном заседании истец АО «Газпромбанк», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Степанов Д.С., извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствии ответчика суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Статьей 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой в уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч.1 ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 ГПК РФ).

В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ответчик Степанов Д.С. извещался судом о времени и месте судебных заседаний судебными повестками, направленными заказным письмом с уведомлением, по адресам указанным как в исковом заявлении, так и по сведениям с места регистрации, указанным в справке Отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области, то есть по всем известным адресам. Почтовая корреспонденция о судебных заседаниях возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. Иного места пребывания ответчика суду не известно.

Таким образом, ответчик Степанов Д.С. извещался судом о дате, времени и месте судебных заседаний всеми способами, предусмотренными законом, однако, в судебные заседания не является, документов, подтверждающих уважительность причин неявки суду не представляет.

Из материалов дела следует, что суд принимал меры к извещению ответчика о рассмотрении указанного дела. Суд заблаговременно, по адресу, указанному в исковом заявлении, установленным образом заказным письмом направил извещение, получение которого было проигнорировано ответчиком.

В соответствии с частью 1 статьи 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с этим она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших Степанова Д.С. возможности явиться за судебным уведомлением в отделение связи, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Степанова Д.С.

При этом, суд учитывает, что о дате, месте и времени судебного заседания ответчик Степанов Д.С. извещен посредством СМС-сообщения.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Степанов Д.С. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данному заявлению Степанов Д.С. просил открыть ему банковский счет в валюте Российской Федерации и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении кредита в форме овердрафта с учетом Индивидуальных условий кредитования. Для проведения расчетов по банковскому счету просил выдать ему нижеуказанную банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования Visa Gold.

В соответствии с п. 9 заявления подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных карт для сотрудников предприятий (организаций), а также в случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), обязался неукоснительно исполнять их условия и положения.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ. подписано Степановым Д.С. и направлено банку ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.12 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) договор -договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), заключенный между клиентом и банком, на основании которого банк проводит кредитование счета карты при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем (овердрафт), состоящий из:

- Заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО);

- Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО);

- Тарифов (п.п. 1.12.1 – 1.12.3).

В соответствии с п. 3.1.1, п. 3.1.2 Условий на основании заявления клиента банк принимает решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита. Банк может дополнительно до рассмотрения или в процессе рассмотрения заявления потребовать от клиента предъявить документы, подтверждающие информацию о его финансовом состоянии, указанную в заявлении. Банк имеет право произвести проверку правильности сведений, указанных в заявлении.     При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк в установленном порядке рассчитывает размер кредитного лимита и открывает клиенту счета для учета операций, совершенных за счет предоставленного банком кредита. Расчет суммы кредитного лимита, предоставление кредита и открытие счетов осуществляются в валюте счета карты.

В соответствии с п. 3.1.3 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах установленного банком кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

В соответствии с п. 3.1.5 Условий кредит предоставляется в течение срока действия банковской карты и сроком пользования кредитом до даты окончания срока действия банковской карты. При отсутствии со стороны клиента нарушения условий договора банковская карта, выпущенная в рамках договора, может быть переиздана на новый срок. В этом случае, при получении клиентом банковской карты, предоставление кредита пролонгируется на срок, соответствующий сроку действия переизданной банковской карты. Переизданная банковская карта может быть получена в течение 3 календарных месяцев.

Согласно индивидуальных условий кредитования, содержащихся в заявлении на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), максимальная сумма кредита составляет 500 000 руб., сумма кредитного лимита - 20 000 руб., процентная ставка 20% годовых, полная стоимость кредита – 21,6% годовых, срок – до ДД.ММ.ГГГГ., номер счета №.

    Подпись Степанова Д.С. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. свидетельствует о том, что заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО); Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО); Тарифы им получены и он согласился с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Степанову Д.С. счет, выпустил на его имя кредитную карту №, предоставил ему ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты, установил лимит кредитования 65 000 руб.

Таким образом, заключенный между Степановым Д.С. и банком кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. состоит из: заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО); Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО); Тарифов, данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору.

В соответствии с п. 3.4.2 Условий клиент безусловно и безотзывно поручает банку в день поступления денежных средств на счет карты производить списание поступивших денежных средств для погашения общей задолженности по договору. В случае недостаточности поступивших на счет карты денежных средств для погашения в полном объеме общей задолженности по договору банком устанавливается следующая очередность погашения:

1)    неустойка за технический овердрафт;

2)    сумма технического овердрафта;

3)    неустойка за просроченную задолженность по процентам;

4)    неустойка за просроченную задолженность по кредиту;

5)    просроченная задолженность по процентам;

6)    проценты на просроченную задолженность;

7)    просроченная задолженность по кредиту;

8)    проценты, подлежащие уплате в текущем расчетном периоде;

9)    минимальный ежемесячный платеж по кредиту;

10)    проценты за пользование кредитом, начисленные в текущем расчетном периоде;

11)    сумма кредита.

Данный порядок действует в течение всего срока действия договора и применяется банком независимо от указаний клиента. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения, указанную в данном пункте Условий.

В соответствии с п. 3.4.3 Условий клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

В соответствии с п. 3.3.1 Условий проценты начисляются банком на сумму предоставления клиенту кредита период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользование кредитом.

Степановым Д.С. карта активирована и им свершены расходные операции по ней, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок Степановым Д.С. не исполнялись.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору о карте заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

В адрес ответчика банком направлено уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора, содержащее требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое оставлено со стороны ответчика без ответа.

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на 08.08.2017г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 141 632, 13 руб., в том числе: сумма основного долга – 64 908, 04 руб., проценты за пользование кредитом – 4 181, 33 руб., неустойка – 72 542, 76 руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Вместе с тем, размер неустойки (штрафа), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 72 542, 76 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 72 542, 76 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчиков по кредитному договору в пользу истца до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору частично в размере 74 089, 37 руб., в том числе: сумма основного долга – 64 908, 04 руб., проценты за пользование кредитом – 4 181, 33 руб., неустойка – 5 000 руб.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4 032, 64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать со Степанова Д.С. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 74 089, 37 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 032, 64 руб.

В большей части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                                                                                       A.M. Тимофеева