Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-250/2019 ~ М-124/2019 от 06.02.2019

Дело № 2-250/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша 14 марта 2019 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.,

при секретаре Разгаровой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Саладевой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Салдаевой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование заявленных требований указано, что <дата> с Салдаевой Т.Н. был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 84 000 руб. (далее по тексту - Договор). Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, может быть установлен Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания в тексте заявления – анкеты. Таким образом, Салдаева Т.Н. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий расторг Договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. В установленный Общими условиями (п. 5.12) 30-дневный срок заключительный счёт ответчиком не оплачен.

Истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по Договору за период с <дата> по <дата> в сумме 145 423 руб. 60 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу 87 568 руб. 43 коп., просроченные проценты 37 310 руб. 93 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 20 544 руб. 24 коп.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4108 руб. 47 коп.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Салдаева Т.Н., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

От представителя ответчика – ООО «Гарант Восток СЗФО» - в суд поступили письменные возражения по иску с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Из возражений ответчика следует, что с заявленными требованиями ответчик не согласен в части по следующим основаниям. Ответчик не отрицает факта возникших договорных отношений с истцом в связи с заключением кредитного договора <номер> от <дата>, а также наличие задолженности перед истцом в размере 87 568,43 руб. – задолженность по основному долгу, 37 310,93 руб. – просроченные проценты. При этом полагает, что к штрафным процентам в размере 20 544,24 руб., заявленным Банком, просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Просит участь, что в соответствии с ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Учитывая, что соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что <дата> между Банком и Салдаевой Т.Н. был заключен договор <номер> о выпуске и обслуживании кредитной карты Тинькофф Платинум, путем оформления ответчиком заявления-анкеты. Подписав заявление-анкету, Салдаева Т.Н. согласилась с тем, что оно, в совокупности с Тарифами по кредитным картам (далее Тарифы) и Условиями комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО), являются неотъемлемой частью договора; что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Таким образом, путем акцепта оферты ответчика, <дата> (дата активации ответчиком кредитной карты согласно выписке по номеру договора 0028437580) между Банком и Салдаевой Т.Н. был заключен договор на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по карте в российских рублях. Во исполнение условий заключенного договора Салдаевой Т.Н. была выдана кредитная карта с изменяемым Банком лимитом кредита, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях КБО и Тарифах. Заявление, поданное Салдаевой Т.Н. в Банк, следует считать офертой, предоставление Банком денежных средств по указанному счету кредитной карты, следует считать акцептом и заключением договора в письменной форме.

С учетом изложенного, положений пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признает, что между сторонами сложились фактические договорные отношения по предоставлению суммы денег (займа).

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Тарифам по кредитным картам, продукт Тинькофф Платинум, тарифный план: ТП 7.1 RUR, беспроцентный период установлен до 55 дней, процентная ставка по Кредиту по операциям покупок – 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9%; плата на обслуживание основной карты: первый год – бесплатно, далее 590 руб., дополнительной карты: первый год бесплатно, далее 590 руб.; плата за приостановление операций по Карте в случае утери/порчи Карты/ПИН-кода – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуг «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платёж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб.; второй раз подряд – 1% задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с пунктом 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия) клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством.

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита (пункт 4.6).

Пунктом 5.2 Общих условий установлено, что держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий).

Кроме того, в разделе 5 Общих условий установлено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п.п. 5.7, 5.10, 5.11).

Согласно разделу 9 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством и названными Общими условиями, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Салдаевой Т.Н. своевременно не производились, что подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности и выпиской по номеру договора <номер>, и ничем не опровергается.

Анализируя установленное, суд приходит к выводу о том, что Салдаева Т.Н. взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполняла ненадлежащим образом, доказательств обратного у суда не имеется.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, расторг Договор, заключенный с ответчиком, <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, копия которого представлена в материалы дела.

На дату расторжения Договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. В установленный Общими условиями 30-дневный срок заключительный счёт ответчиком не оплачен.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> у Салдаевой Т.Н. перед Банком образовалась просроченная задолженность в размере 145 423 руб. 60 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 87 568 руб. 43 коп., просроченные проценты - 37 310 руб. 93 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 20 544 руб. 24 коп.

Рассматривая заявление ответчика о применении к штрафным процентам положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для признания несоразмерности штрафных санкций наступившим последствиям.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, приведенных в пунктах 69, 71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Каких-либо доказательств несоразмерности неустойки ответчиком суду не представлено.

Суд, принимая во внимание условия заключенного сторонами соглашения относительно размера штрафных санкций и размер заявленной к взысканию суммы основного долга, а также учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, при этом направлена на восстановление прав кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, считает, что заявленный истцом размер штрафных санкций в полной мере соответствует принципу соразмерности и способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

При установленных обстоятельствах, доказанных фактах нарушений держателем карты Салдаевой Т.Н. условий заключенного договора, длительности неисполнения взятых на себя обязательств, суд считает, что имеются основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика задолженности по банковской карте в размере 145 423 руб. 60 коп., так как договор на предоставление кредита держателю карты не оспорен, требования основаны на нормах гражданского законодательства и условиях заключённого договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4108 руб. 47 коп. (платёжные поручения: <номер> от <дата>, <номер> от 11.01.20149). Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию судебные расходы в размере 4108 руб. 47 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Саладевой Т.Н. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от <дата> <номер> в сумме 145 423 руб. 60 коп., а также судебные расходы в сумме 4108 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья             Н.В. Кузьмич