Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-267/2021 (2-3389/2020;) ~ М-2902/2020 от 10.11.2020

                                                              РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                                                                                      13 января 2021 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                 Шкарина Д.В.,

при секретаре                       Эйснер М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дмитриевой Елены Петровны к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Дмитриева Е.П. обратилась в Минусинский городской суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», в котором просила признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 625/0040-1205525 от 12.06.2020 заключенного между истцом и ответчиком, в части увеличения процентной ставки по кредиту. Свои требования мотивировав тем, что 12.06.2020 между ней и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0040-1205525 на сумму 5 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев, в пункте 4 индивидуальных условий которого процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (14,2 % годовых) и дисконтом в размере 5% годовых, который предоставляется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья. Альтернативный вариант значительно ухудшает положение заемщика, ставя его в положение, когда выбор условия кредитования по базовой процентной ставке представляется явно не выгодным, и по сути, свидетельствует о том, что у заемщика фактически отсутствует право выбора между предлагаемыми условиями кредитования. Действующее законодательство прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг (ст. 16 Закона "О защите прав потребителей"). Исходя из логики законодателя, также является нарушением прав потребителя и создание таких условий договора, которые хоть и отнесены на выбор заемщика, но фактически исключают альтернативу в принятии решения. Заявление на получение кредита и кредитный договор в стандартных формах лишают заемщика как сторону договора возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и требует соблюдение принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите прав. Повышение процентной ставки по кредиту в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя. Разница между процентной ставкой с учетом примененного дисконта в случае осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья 9,2% годовых и базовой процентной ставкой (14,2%) является дискриминационной, неразумной и свидетельствует о нарушении прав потребителя. Также Дмитриева Е.П. просит взыскать в её пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей за нарушение прав потребителя (л.д.4-9).

    В судебное заседание истица и ее представитель по доверенности Цыганкова А.А. (л.д. 10), представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Малагаева О.М. 43) не явились, ходатайствовали о рассмотрение дела в их отсутствие (л.д. 11, 42).Кроме того, последняя направила в суд письменный отзыв на исковые заявление, в котором заявленные требования Дмитриевой Е.П. не признала в полном объеме, указав, что истица не обеспечила соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта и базовой процентной ставки. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) ( п.20 Договора), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и считается заключенным на дату подписания сторонами согласия на кредит. В силу п.2.10. Правил кредитования (Общие условия), с которыми согласилась истица (п.14 (Индивидуальных условий кредитного договора), если Индивидуальными условиями предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в этих условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредитов и осуществляется заемщиком по желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка устанавливается в размере, указанном п. 4.1 Индивидуальных условий, с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт пересчитывается и его дальнейшее применение не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, когда страхование прекращено, процентная ставка устанавливается в размере базовой ставки ( п.4.2 договора). Таким образом, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. При подписании кредитного договора истица была ознакомлена с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью, в связи с чем оснований для удовлетворения требований Дмитриевой Е.П. не имеется. Заявленный истицей размер компенсации морального вреда является завышенным и подлежит снижения до 500 рублей.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что 12 июня 2020 г. между истицей Дмитриевой Е.П. и ответчиком «Банком ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0040-1205525 по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 5 000 000 рублей, на срок 60 месяцев. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий (п. 20 Индивидуальных условий на кредит) (л.д. 17 оборот). Согласно пункту 2.10 Общих условий, в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора. В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 14,2 % годовых. Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 9,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. При этом пунктом 24 Индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истица была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истицей не представлено и судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 9,2 %. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (18% годовых).

Таким образом, на стадии заключения договора истица располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Дмитриева Е.П. добровольно, собственноручно подписала индивидуальные условия кредитного договора, содержащего в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14,2% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

В связи с чем, страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 5% годовых является разумной и недискриминационной.

Доводы ответчика о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, поскольку в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что не имеются основания для удовлетворения требования Дмитриевой Е.П., в связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

Поскольку, требования о денежной компенсации морального вреда являются производными от заявленных требований о признании п.4 кредитного договора недействительным, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Дмитриевой Елены Петровны к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным п. 4 кредитного договора №6250040-1205525 от 12.06.2020 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

    Председательствующий:

Мотивированный текст решения изготовлен 22 января 2021г.