Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2908/2011 ~ М-2516/2011 от 01.08.2011

Дело № 2-2908/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Репниковой Р.А.,

с участием представителя истца Кочетовой Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества (Наименование2) к Крюкову И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО (Наименование2) обратилось в суд с иском к Крюкову И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав нижеследующее.

(ДД.ММ.ГГГГ) между Крюковым И. В. и ОАО (Наименование2) был заключен договор (№) на сумму 296 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 13,5 %, сроком до (ДД.ММ.ГГГГ). Датой ежемесячного погашения кредита было определено - 9 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 11 520,11 рублей. Кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки – (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), приобретаемый ответчиком у ООО (Наименование3) и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО (Наименование5).

Как указывает истец, обязательства по договору банком исполнены, ответчик денежными средствами распорядился, при этом ненадлежащим образом исполнил обязанность по возврату кредита.

В обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор залога вышеуказанного транспортного средства, залоговая стоимость автомобиля составила 280000 рублей.

(ДД.ММ.ГГГГ) (Наименование4) ОАО (Наименование2) был реорганизован в соответствии с приказом (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) В настоящее время действует (Наименование4) ОАО (Наименование2) на основании положения от (ДД.ММ.ГГГГ).

В досудебном порядке задолженность ответчиком не погашена.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 145381,49 руб., из них: основной долг 71874,09 руб., проценты – 26147,40 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 47360 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки – (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№)

Представитель истца ОАО (Наименование2) - Кочетова Н.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Ответчик – Крюков И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по последнему известному суду месту жительства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ,

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ,

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты Крюкова И.В. (л.д.10-11) (ДД.ММ.ГГГГ) между Крюковым И. В. и ОАО (Наименование2) был заключен кредитный договор (№) на сумму 296 000 рублей сроком до (ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по кредиту составила 13,5 %. Датой ежемесячного погашения кредита было определено 9-е число (л.д.12-16), величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 11 520,11 рублей, согласно графику погашения кредита (л.д.19).

На основании п. 1.6. Договора, кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки – (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель

(№), приобретаемый ответчиком у ООО (Наименование3) и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО (Наименование5) (л.д.12).

В соответствии с п. 1.2 Договора ОАО (Наименование2) открыл банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на счет подтверждается выпиской по счету (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) Крюкова И. В. (л.д.28-51.).

(ДД.ММ.ГГГГ) ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив 252 000,00 рублей ООО (Наименование3) в счет оплаты за автомобиль, 9844,71 рубля филиалу страхового ЗАО (Наименование1) в счет оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья, 8672,63 рубля - в счет оплаты страховой премии за страхование по ОСАГО, 25020,00 рублей - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу АВТОКАСКО. Расходные операции по счету подтверждаются платежными поручениями от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), (№), (№), (№) (л.д.52-55). Факт приобретения автомобиля в собственность Крюкова И. В. подтверждается договором и актом приема-передачи автомобиля между Крюковым И. В. и ООО (Наименование3) (л.д.57-58).

Таким образом, факт получения кредитных денежных средств Крюковым И.В. в размере 296000 руб. установлен в ходе судебного разбирательства.

Проанализировав представленные в материалы дела документы, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в требуемой форме, содержал все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении или исполнении судом не установлено.

В связи с чем, банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом.

По условиям кредитного договора, предоставленный заемщику кредит, а также начисленные проценты за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с графиком, приведенном в Приложении (№) к договору, являющемся его неотъемлемой частью. Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком. Платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком путем ежемесячного перечисления денежных средств (наличным или безналичным способом) на открытый в банке текущий счет заемщика в валюте кредита в размере и сроки, указанные в графике (л.д.13, 19).

Согласно п.7.5. кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей.

Как установлено судом ответчик Крюков И.В. допустил нарушение обязательств, последний платеж был осуществлен (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 7000 руб..

ОАО (Наименование2) направляло ответчику претензию с
требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему (л.д.60). Однако, требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты
начисленных процентов не поступало.

В материалы дела представлен расчет исковых требований, согласно которому задолженность ответчика по основному долгу по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 71874,09 руб., проценты за пользование кредитом – 26147,40 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 47360 рублей (л.д.25-27).

Данный расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, ответчиком он не оспорен.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований банка в части взыскания суммы основного долга и процентов.

В части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 47360 рублей следует отказать по следующим основаниям.

В силу п.2.2. кредитного договора (№) заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренные договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п.2.1. договора (текущий счет), а также ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также иные операции по счетам. Согласно п.2.2.1. размер комиссии за каждую операцию по указанным счетам устанавливается в соответствии с тарифами банка (если иной размер комиссии специально не предусмотрен настоящим договором) (л.д.12).

Как следует из приложения (№) к кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) банком взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита в месяц и составляет 1480 руб. (л.д.17).

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии (платы) за ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.

В связи с чем пункт п.2.2. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), в части установления обязанности заемщика по уплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета следует признать ничтожным.

На основании вышеизложенного требование истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (ст. 339 ГК РФ).

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 8.1 кредитного договора надлежащие исполнение обязательств перед ОАО (Наименование2) обеспечивается передачей в залог автомобиля. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком, в день заключения кредитного договора, был заключен договор залога приобретаемого Крюковым И. В. автомобиля. В соответствии с п. 2.2. Договора залога (№) к кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), автомобиль оценивался в 280000 рублей (л.д.20-21).

При указанных обстоятельствах, имеются основания для обращения взыскания на спорное движимое имущество – автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 107 рублей 63 копейки от заявленной цены иска.

С учетом частичного удовлетворения требований цена иска составила 98021,49 рублей (основной долг в размере 71874,09 руб. + проценты в размере 26147,40 руб.).

По правилам ст. 333. 19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу в размере 3 140,65 руб., исходя из расчета: 800 + 3% (98021,49 – 20 000), пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества (Наименование2) к Крюкову И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Крюкова И. В. в пользу Открытого акционерного общества (Наименование2) задолженность по кредитному договору в размере 98021,49 рублей и сумму государственной пошлины в размере 3 140,65 рублей, а всего101162,14 рублей.

Обратить взыскание присужденных в пользу Открытого акционерного общества (Наименование2) денежных сумм на заложенное имущество автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), определив начальную продажную цену автомобиля в размере 280 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества (Наименование2) к Крюкову И. В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 47360 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующая подпись В.В. Ятленко

Копия верна:

Судья:

Секретарь: