Решение по делу № 2-701/2018 ~ М-633/2018 от 05.07.2018

Дело № 2-701/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.,

при секретаре Потяпкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малолетова С.Р. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец Малолетов С.Р. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредитов № по страхованию страховых рисков: смерть застрахованного лица и инвалидность 1 группы для обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Малолетовым С.Р. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», по условиям которого истцу были предоставлены в кредит денежные средства в размере 266000 руб. под 29,90% годовых со сроком их возврата в течение 60 месяцев. В день заключения кредитного договора часть денежных средств в размере 66000 рублей была перечислена кредитором по поручению истца страховщику в качестве уплаты страховой премии по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ. истец произвел досрочное полное погашение кредита по кредитному договору. Поэтому с момента погашения истцом ссудной задолженности по кредитному договору обязанность страховщика произвести страховую выплату также прекратилась. В силу прямого указания закона ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования прекращен в связи с отпадением возможности наступления страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ. истец направил страховщику заявление, полученное адресатом ДД.ММ.ГГГГ., в котором просил вернуть часть уплаченной им страховой премии в размере 43 903, 72 руб. (66000-22096,28). ДД.ММ.ГГГГ. ответчик перечислил на счет истца денежные средства в размере 0,83 коп. В платежном поручении в качестве назначения платежа указано, что данные денежные средства являются возвратом части страховой премии за вычетом административных издержек по договору страхования. При этом, сославшись на ст. 213 НК РФ, ответчик указал, что из суммы 877,83 руб., причитающейся истцу, был удержан НДФЛ в размере 877 руб., с чем истец не согласен. Полагает, что положения Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утв. ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., к нему неприменимы, так как с ними он ознакомлен не был при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, любые положения, ограничивающие права потребителей, ничтожны, также как незаконно и удержание НДФЛ. Поэтому просит взыскать с ответчика в качестве возврата части страховой премии 43902,89 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6280 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

Истец Малолетов С.Р. в предварительном судебном заседании исковые требования поддержал в соответствии с приведенными в иске доводами.

Представитель истца Балахонов В.А. представил дополнительное исковое заявление о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В остальном поддержал исковые требования, изложенные в первоначальном иске.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в суд своего представителя не направила, представив письменные возражения на иск, имеющиеся в материалах дела, в которых исковые требования истца не признала в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ в состязательном процессе каждая сторона должна представить доказательства в обоснование обстоятельств, на которые ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Малолетовым С.Р. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Малолетову С.Р. кредит в размере 266000 рублей под 29,90% годовых со сроком возврата заемщиком в течение 60 месяцев путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей до 23 числа каждого месяца. Перечисление суммы кредита в размере 200 000 рублей на счет заемщику произведено ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств заемщика кредита тот же день ДД.ММ.ГГГГ. между Малолетовым С.Р. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, согласно которому были застрахованы страховые риски: смерть застрахованного лица и инвалидность 1 группы. Срок действия договора- 60 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии, которая составляет 66000 рублей. Страховая сумма составляет 200000 рублей, устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Пунктом 8.4 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия страхователю не возвращается.

Страховая премия в размере 66000 рублей по поручению страхователя (Малолетова С.Р.) перечислена банком страховщику по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из выписки по лицевому счету заемщика кредита Малолетова С.Р. №, основной долг и проценты по кредиту были досрочно уплачены ДД.ММ.ГГГГ что также подтверждено и справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит» о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. Малолетов С.Р. направил страховщику заявление, в котором просил вернуть часть уплаченной им страховой премии в размере 43 903, 72 руб. (66000-22096,28), рассчитав пропорционально количество календарных дней действия договора страхования с момента заключения договора и до момента прекращения исполнения обязательств по кредитному договору.

02.02.2017г. ответчик перечислил по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. на счет истца денежные средства в размере 0,83 коп. В качестве назначения платежа указано: возврат части страховой премии за вычетом административных издержек по договору страхования №. Сумма 877,83 руб. НДС не облагается. Удержан НДФЛ на основании ст. 213 НК РФ 877 руб., сумма 0-83 руб. без НДС.

Ответчиком ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» к письменным возражениям были приложены Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита без указания даты их принятия или утверждения уполномоченным органом (далее- Полисные условия).

Пунктом 8.1.3 Полисных условий предусмотрено право страхователя досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

Согласно пункту 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается, в том числе: в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как предусмотрено п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из приведенных выше законоположений следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как видно из содержания договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Малолетовым С.Р. следует, что страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 200 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Так, основной долг составлял 200 000 рублей и перечисленная сумма страховой премии- 66000 рублей. Как указывалось выше, в договоре страхования отражено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Как указано в пункте 11.4 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, приведенные выше условия страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Суд не принимает доводы ответчика об удержании из части подлежащей возврату истцу страховой премии административных расходов, поскольку условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом. Кроме того, согласно представленной ответчиком в материалы дела структуре тарифных ставок ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», утв. 02.08.2013г., заложенные в тарифные ставки по каждому страховому риску индивидуально в процентах нетто-ставка, расходы на ведение дела, комиссионное вознаграждение не имеют фиксированного размера процента, и указана «вилка» его применения от 0 до 99,1.

Несмотря на предложение суда обосновать размер указанных расходов по заключенному с истцом договору страхования и представить соответствующие доказательства, ответчик таких доказательств не представил. Также как и не обосновал факт удержания с истца суммы 877 рублей.

Поэтому в связи с досрочным погашением кредита часть уплаченной страховщику страховой премии подлежит возврату истцу.

Возможность возврата части страховой премии ответчик не оспаривал.

Расчет возврата части страховой премии должен быть произведен следующим образом: 611дн./1827дн. х 66000 руб.=27072,25 руб.

66000-22072,25 =43 927,75 руб.

Однако суд принимает решение в пределах заявленных исковых требований и в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ полагает подлежащим удовлетворению иск в части возврата страховой премии в испрашиваемом истцом размере в сумме 43902,89 руб. (43 903,72-0,83).

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку ответчик допустил просрочку исполнения обязательства перед истцом по перечислению подлежащей возврату части страховой премии, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд полагает обоснованными.

Однако начало течения срока возврата части страховой премии следует считать не с ДД.ММ.ГГГГ. (со следующего дня после погашения кредита), как рассчитал истец, а с ДД.ММ.ГГГГ. (со дня получения заявления истца о выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита) и по ДД.ММ.ГГГГ., как определил истец.

Суд проверил расчет истца и признал неправильным.

Центральным Банком РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, значение ключевой ставки установлено в размере 10%, с ДД.ММ.ГГГГ- 9,75%, со ДД.ММ.ГГГГ-9,25%, с ДД.ММ.ГГГГ- 9%, с ДД.ММ.ГГГГ - 8,5%, с ДД.ММ.ГГГГ – 8,25%, с ДД.ММ.ГГГГ – 7,75%, с 12.02.2018г.-7,5%, с ДД.ММ.ГГГГ-7,25%.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен быть произведен следующим образом: (43902,89х 10%:360х 98дн.)+(43902,89х 9,75%:360х 36дн.)+(43902,89х 9,25%:360х 48дн.)+ (43902,89х 9 %:360х 91дн.)+ (43902,89х 8,5%:360х 42дн.)+ (43902,89х 8,25%:360х 49дн.)+(43902,89х 7,75%:360х 56дн.)+ (43902,89х 7,5%:360х 42дн.)+ (43902,89х 7,25%:360х 133дн.)= 6097 рублей 13 копеек.

Принимая во внимание, что на правоотношения сторон распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу ст. 15 указанного закона требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда подлежат удовлетворению за нарушение ответчиком права истца на получение в полном объеме возврата части страховой премии.

Согласно разъяснениям, указанным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для компенсации морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств, характера причиненных ответчиком истцу нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, а также требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд полагает, что у ответчика имелась возможность перечислить истцу в досудебном порядке (безналичным способом или путем направления почтового перевода по адресу истца) часть страховой премии, поскольку он обращался к ответчику с претензией о её уплате, а также суд направлял ответчику копию искового заявления, где указан объем требований истца.

Учитывая, что доказательств удовлетворения требований истца в добровольном порядке ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

Штраф от суммы, присужденной в пользу потребителя, составит: 27 500 руб. 01 коп. (43 902 рубля 89 копеек (страховая премия) + 6097,13 руб. (проценты)+ 5000 рублей (компенсация морального вреда) / 2).

Поскольку истец в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, в силу положений ст. ст. 98,103 ГПК РФ по правилам расчета, предусмотренным подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ для неимущественных требований, и подп. 1 п.1 ст.333.19 НК РФ для имущественных требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома в сумме 2000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Малолетова С.Р. возврат части уплаченной страховой премии в сумме 43 902 рубля 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6097 рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 27500 рублей 01 копейку, а всего: 137 500 рублей 05 копеек.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома в сумме 2000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина