Решение по делу № 2-38/2015 (2-1865/2014;) ~ М-1811/2014 от 16.10.2014

Дело № 2-38/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2015 года г.Уфа

Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шарафутдиновой Л.Р.,

при секретаре Акмаловой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Максютовой ФИО8 о взыскании задолженности,

по встречному иску Максютовой ФИО9 к ЗАО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к Максютовой ФИО10, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №00549ML000000011967 сроком до 09.08.2018г., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 357000 руб. 00 копеек.

Стороны, заключили договор в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тарифы Банка.

Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом, стороны установили график погашения задолженности, начиная с 09.09.2013г. по 09.08.2018г., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере 10482,79 руб., в последний месяц – 10584,26 руб.

В соответствии с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила – 25 % (годовых) на остаток суммы основного долга.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк» изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, - денежные средства в соответствии с Графиков погашения задолженности не выплачивает.

Просит суд взыскать с ответчика сумму основного долга – 327763 руб.76 коп., сумму просроченных процентов – 26393 руб.25 коп., сумму процентов на просроченный основной долг – 746 руб. 49коп., судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в размере 6749 руб. 04 коп.

Истец по встречному иску Максютова ФИО11 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указывая, что между ней и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №00549ML000000011967 от 09.08.2013г. На сумму 357000 руб. 00 копеек сроком до 09.08.2018г., с уплатой процентов по ставке 25% годовых. Не согласна с образовавшейся задолженностью, поскольку в договоре не указана полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащих выплате. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, она как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь безграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Тем самым ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора.

В Приложении к кредитному договору в виде Предварительного расчета полной стоимости кредита полная стоимость кредита указывается в процентах годовых и составляет 28,06%.

Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания. Со стороны банка ей была предоставлена некорректно составленная выписка по лицевому счету № 40817810000900554433, в котором содержатся многочисленные ошибки. Первые страницы выписки с операциями по счету составлены по другому кредитному договору.

Согласно выписке по лицевому счету с нее были незаконно начислены и удержаны денежные средства в виде платы за включение в программу страхования в размере 17990 руб. и платы на случай потери работы в размере 7500 руб. На указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 2622,82 руб. за период с 09.08.2013г. по 07.11.2014г.

В обоснование своих заявленных требований истица указывает, что вышеуказанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству — ФЗ РФ "О защите прав потребителей" и Гражданскому законодательству, ограничивая права истицы.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № 00549ML000000011967 от 09.08.2013г.; признать пункты кредитного договора о недоведении до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премиях; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст.319 ГК РФ; взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере 25400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2622,82 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. Ходатайствует о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представитель истца ЗАО «Кредит Еропа Банк», и ответчик по встречному иску в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствии представителя.

На судебное заседание ответчик и истец по встречному иску Максютова ФИО12 не явилась, о времени и месте его проведения извещена, представила суду письменные возражения. Также имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Определением суда от 15.01.2015г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ООО «Страховая группа «Ренессанс Жизнь».

Представители третьих лиц ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ООО «Страховая группа «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьих лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В силу ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Максютовой ФИО13 и ЗАО «Кредит Европа Банк», заключен кредитный договор №00549ML000000011967, сроком до 09.08.2018г., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 357000 руб 00 копеек. Срок выданного кредита составил 60 месяцев. Стороны установили график погашения задолженности, начиная с 09.09.2013г. по 09.08.2018г., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере 10482 руб. 79 коп., в последний месяц – 10584 руб. 26 коп. В графике платежей оговорено, что при условии участия заемщика в Программе страхования ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» для заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Заемщик уведомлен о том, что участие в указанной программе осуществляется на добровольной основе.

В соответствии с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила – 25 % (годовых).

Заявлением на кредитное обслуживание от 09.08.2013г. Максютова ФИО14 просит ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставить кредит для приобретения товаров (услуг) перечисленных в Разделе 2 настоящего заявления. Также заемщик согласился, что направленное им Банку заявление следует рассматривать как его предложения - оферта: о заключении кредитного договора, о заключении банковского счета и об открытии банковского счета, используемого в рамках договора, а также подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что его заявление предложения приобретают характер оферты на заключение соответствующих договоров после получения их банком, при этом датой получения считается дата, указанная в заявлении. В расчет стоимости не включается комиссия за включение в Программу страхования ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» для заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.

Исходя из Тарифного кредитования физических лиц ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе «Многоцелевой кредит», акция «Специальный клиент-25» следует, что включена услуга комиссия за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в размере 0,7% от первоначальной суммы кредита. По операциям из лицевого счета заемщика Максютовой ФИО15. следует, что 09.08.2013г. с нее удержаны 2 суммы перевода страховой премии по полисам в размере 7500 руб. и 17990 руб.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Банк акцептировал предложение заемщика: открыл Максютовой ФИО16. банковский счет № 40817810000900554433, перечислил денежные средства, тем самым, в соответствии со ст. 432 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по существенным условиям договора, что говорит о том, что стороны заключили между собой договор. Тем самым Максютова ФИО17. обязалась выполнять условия Правил и Тарифов, с текстом которых она ознакомлена и согласна.

Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет, - денежные средства в соответствии с Графиков погашения задолженности не выплачивает.

Согласно представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № 00549ML000000011967 от 09.08.2013г. составляет 354903 рублей 50 копеек, из них: сумма основного долга – 327763 руб.76 коп., сумма просроченных процентов – 26393 руб.25 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 746 руб. 49коп.,

Представленный расчет истца и пояснительную записку к нему суд проверил, расчет соответствует условиям договора, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется, расчет в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ ответчиком не опровергнут, свой расчет не представил. В связи с чем, требование истца по первоначальному требованию о взыскании с Максютовой ФИО18. задолженности по кредиту в размере 354903 рублей 50 коп. подлежит удовлетворению. Соответственно исковые требования Максютовой ФИО19 о фактическом перерасчете всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст.319 ГК РФ, подлежат отклонению. Эти требования ответчицей ФИО6 необоснованны, расчеты не представлены, оснований полагать, что банком нарушены положения ст.319 ГК РФ не имеется.

Каких-либо существенных нарушений кредитного договора сторонами для его расторжения судом не добыто и истцом по встречному требованию не представлено, в связи с чем в исковых требованиях о расторжении договора подлежат отклонению.

Требования Максютовой ФИО20 о признании пунктов кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, подлежат отклонению, поскольку доказательств того, что банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом не представлено, она осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи в кредитном договоре.

Из материалов дела усматривается, что до потребителя Максютовой ФИО21. не доведен в письменной форме размер страховой премии по договорам страхования, в графике платежей размер страховой премии не указан.

Судом неоднократно предложено ЗАО «Кредит Европа Банк» представить суду заявление Максютовой ФИО22. на осуществление страхования. Доказательств наличия такого заявления и добровольного участия в программе страхования не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что фактически банк в одностороннем порядке установил комиссию за включение в программу страхования в размере 7500 руб. и 17990 руб. и без какого-либо соглашения удержал суммы из предоставленного кредита 357000 руб.

Условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору страховую премию не соответствуют нормам действующего законодательства и ущемляют права потребителя.

Суд приходит к выводу о неправомерности действий банка по взиманию с заемщика услуги по удержанию комиссии за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней и признании недействительными данных условий кредитного договора, поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», а также другими нормативными актами не предусмотрен. В указанной части исковые требований Максютовой ФИО23 подлежат удовлетворению, и с банка суд взыскивает в соответствии со ст.ст.1102, 1103 ГК РФ удержанные комиссии по страховым премиям в общей сумме 25400 руб.

Условия кредитного договора в части взимания комиссии за включение в Программу страхования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, закрепленными в ст.168 ГК РФ и ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", являются ничтожными.

В связи с признанием недействительными условий кредитного договора в части установления и взимания комиссии за подключение к Программе страхования, суд в соответствии со ст.395 ГК РФ, взыскивает с банка проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.08.2013г. по 07.11.2014г. (449 дней), исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ составляющей 8,25% и расчетом истца по встречному требованию, в размере 2622 руб.82 коп.

В соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу Мавлютовой ФИО24 подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца в размере 500 руб.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ЗАО «Кредит Европа Банк» права потребителя добровольно не удовлетворены, подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной Максютовой ФИО25.(25400руб. +500 руб./2 в размере 12950 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика по первоначальному требованию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6749 руб. 04 коп. В силу ст.103 ГПК РФ, с ЗАО «Кредит Еврпа Банк» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Максютовой ФИО26 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Максютовой ФИО27 в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму задолженности по кредитному договору №00549ML000000011967 от 09.08.2013г. в размере 354903 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга – 327763 руб.76 коп., сумма просроченных процентов – 26393 руб.25 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 746 руб. 49 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6749 руб. 04 коп.

Встречный иск Максютовой ФИО28 к ЗАО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № 00549ML000000011967 от 09.08.2013г., заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Максютовой ФИО29. в части удержания комиссии за включение в Программу страхования заемщиков банка недействительными.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Максютовой ФИО30 удержанные страховые премии в размере 25400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 2622 руб.82 коп., моральный вред 500 руб., штраф в размере 12950 руб.

В остальной части исковых требований Максютовой Согласовано судья Шарафутдинова Л.Р.. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Демский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения 13.02.2015г.

Судья: Л.Р.Шарафутдинова