Решение по делу № 2-3504/2016 ~ М-2080/2016 от 28.03.2016

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

< Дата > г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи ФИО11

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Конкурсному управляющему Коммерческого Банка «Интеркоммерц» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Коммерческому Банку «Интеркоммерц», Филиалу «Калининград» КБ «Интеркоммерц», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», 3-ему лицу ФИО3 о включении в реестр вкладчиков, выплате страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд, указывая, что в декабре 2015 года обратилась в КБ "Интеркоммерц" с заявлением о предоставлении ей кредита для покупки недвижимого имущества, предоставив полный пакет необходимых документов. Обязательным условием банка при получении кредита являлось использование в качестве средства осуществления расчета с продавцом недвижимости аккредитива. 11.01.2016 г. заключила с КБ "Интеркоммерц" кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 800000 руб. под залог приобретаемого недвижимого имущества - 1/2 доли в праве собственности на квартиру < адрес > с условием расчета при помощи аккредитива сроком действия 61 день, дата закрытия аккредитива 11.03.2016 г.

Одновременно с заключением кредитного договора между ней и ФИО3 заключен договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от < Дата >, по условиям договора стоимость приобретаемой 1/2 доли в праве собственности на квартиру < адрес > имущества составила 890000 руб., из них оплатила 90000 руб. представителю продавца при подписании договора купли-продажи, оставшаяся часть денежных средств в размере 800000 руб. должна была быть оплачена продавцу за счет кредитных средств. Перед подписанием кредитного договора и договора купли-продажи недвижимого имущества ею и представителем продавца ФИО9 были открыты текущие счета в филиале "Калининград" КБ "Интеркоммерц" для осуществления расчета по договору с применением аккредитива. Получив свидетельство о государственной регистрации права на 1/2 долю в праве собственности на указанный выше объект недвижимости, обратилась в банк, получила закладную на квартиру с датой регистрации ипотеки 15.01.2016 г.

В свою очередь ФИО3 28.01.2016 г. обратилась с заявлением о раскрытии аккредитива, 29.01.2016 г. стало известно о приостановлении деятельности КБ "Интеркоммерц" (ООО) по требованию ЦБ РФ, введении временного управления, впоследствии стало известно о том что 08.02.2016 г. приказом Банка России № ОД-400 у КБ "Интеркоммерцбанка" отозвана лицензия на совершение банковских операций. В связи с отзывом лицензии КБ "Интеркоммерц" отказал ФИО3 в раскрытии аккредитива.

Указала, что 17.02.2016 г. обратилась к руководителю временной администрации КБ "Интеркоммерц" (ООО) в г.Москве - ФИО12 а также обращалась в ГК "АСВ" в связи со сложившейся ситуацией. Руководителем временной администрации КБ "Интеркоммерцбанк" ей было предложено заявить требование о возврате суммы аккредитива для включения в реестр требований кредиторов для последующего удовлетворения в порядке, установленном ФЗ "О несостоятельности (банкротстве).

Полагает, что должна быть включена в реестр вкладчиков, перечисленные на её счет в соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора денежные средства должны быть возвращены ей банком, поскольку в день заключения кредитного договора сумма кредита была зачислена банком на текущий счет, который являлся застрахованным в соответствии с положениями Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Однако, банком-агентом, осуществляющим выплату застрахованных вкладов, ей было отказано в выплате суммы кредита по тем основаниям, что она не включена в реестр вкладчиков.

Полагает свои права нарушенными, поскольку банк, не передав ей денежные средства и не перечислив их на счет продавца, требует от нее исполнения кредитного договора, при этом она вынуждена рассчитаться с продавцом. Кроме того, банк не информировал ее о том, что застрахованные на текущих счетах деньги при проведении расчетов через аккредитив теряют статус застрахованных вкладов, при этом форма расчета с применением аккредитива была навязана ей банком. Впоследствии из выписки по счету узнала, что в день заключения кредитного договора 11.01.2016 г. на ее текущий счет банком была зачислена сумма кредита, затем денежные средства переведены на покрытие аккредитива. Полагает, что в течение срока действия аккредитива банк не исполнил обязательство по раскрытию аккредитива, не перечислил по требованию продавца денежные средства на его текущий счет, с 12.03.2016 г. у Банка возникло обязательство вернуть находящиеся на аккредитиве денежные средства на текущий счет истицы, с которого они были перечислены на счет аккредитива.

14.03.2016 г. по истечении срока аккредитива обратилась к временной администрации КБ "Интеркоммерцбанк" о возврате аккредитива, получила отказ в связи с отзывом у банка лицензии. Решением Арбитражного суда Москвы от 14.06.2016 г. КБ "Интеркоммерц" признан несостоятельным, в отношении КБ "Интеркоммерц" открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на ГК "Агентство по страхованию вкладов".

С учетом уточненных исковых требований просит обязать конкурсного управляющего КБ "Интеркоммерц" (ООО) - ГК "Агентство по страхованию вкладов" вернуть неиспользованную сумму покрытого безотзывного аккредитива в связи с закрытием аккредитива путем зачисления денежных средств в размере 800 000 рублей на открытый в КБ "Интеркоммерц" на имя ФИО1 банковский (текущий) счет №, с которого депонировались средства, обязать Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" включить ФИО1 в реестр вкладчиков КБ "Интеркоммерц" (ООО), взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу истца страховое возмещение в сумме 800 000 рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя.

ФИО9, действующая в качестве представителя ФИО1 на основании доверенности от < Дата >, в судебном заседании поддержала заявленные ФИО1 исковые требования, просила иск удовлетворить. Пояснила, что денежные средства на аккредитиве (форме безналичных переводов между текущими застрахованными банковскими счетами) не входят в перечень случаев, не подлежащих страхованию в соответствии с положениями ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в ФИО2 РФ", должны быть возвращены на текущий счет покупателя, с которого они были депонированы, ГК "АСВ" обязано осуществить возмещение по данному вкладу в размере 100%. Благодаря деятельности КБ «Интеркоммерц» истец ФИО1 находится в сложной финансовой ситуации, поскольку расчет с продавцом за квартиру не произведен, однако квартира находится в ипотеке у Банка и истица обязана выплачивать кредит и самостоятельно рассчитываться с продавцом. За период с февраля 2016 года по июль 2016 года истцом ежемесячно производится погашение кредита в сумме 10 121, 94 рублей ежемесячно, однако фактически кредитные деньги истицей получены не были. Кредитные денежные средства находились на текущем застрахованном счете покупателя и через безналичный расчет (аккредитив) должны были быть перечислены на текущий (застрахованный) счет продавца, следовательно данные кредитные денежные средства являются застрахованными в порядке установленном нормами Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ответчик отказывается производить взаимозачет требований ФИО1 к Банку о выплате кредитных средств либо расторгнуть заключенный кредитный договор.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом.

Представитель ГК "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явился, представил возражения на исковые требования ФИО1, в которых просит в удовлетворении иска отказать, поскольку действующее законодательство не предусматривает формирование реестра вкладчиков по окончании самостоятельной деятельности кредитной организации, выплата страхового возмещения возможна на основании представленного кредитной организацией реестра вкладчиков. При этом, ФИО1 не имела в КБ "Интеркоммерцбанк" вклада, в связи с предоставлением ей кредита по счету физического лица ФИО1 прошла запись об оплате по договору купли-продажи 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: < адрес >, денежные средства, предоставленные ФИО1 в качестве кредита перечислены как покрытие по аккредитиву, а счет физического лица ФИО1 обнулен, по счетам учета обязательств проведен учет открытия аккредитива. После признания КБ "Интеркоммерцбанка" банкротом решением АС г.Москвы от 14.06.2016 г. движение по возврату и погашению кредита осуществляется через счет конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов", обслуживание кредита в течение января-апреля 2016 г., в том числе уплата процентов по кредиту отражалось по счетам ФИО1 в КБ "Интеркоммерцбанке". При таких обстоятельствах, когда ФИО1 осуществила оплату по договору купли-продажи недвижимости за счет кредитных средств путем открытия аккредитива, денежные средства подлежали выдаче продавцу по договору купли-продажи, т.е. ФИО3 В связи с неплатежеспособностью КБ "Интеркоммерцбанк", впоследствии в связи с отзывом лицензии, признанием банкротом исполнение любых обязательств кредитной организации было приостановлено. Вместе с тем, ФИО3 вправе заявить свое имущественное требование к КБ "Интеркоммерцбанк" в деле о банкротстве, поскольку продавец по договору купли-продажи не имеет остатка по счету, который подлежит страхованию. В случае, если бы на момент отзыва у КБ "Интеркоммерцбанк" лицензии денежные средства не были бы переведены на открытие аккредитива, он они подлежали бы учету как встречные требования по кредитному договору.

3-е лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что поддерживает заявленные ФИО1 требования, а также представила письменные пояснения, в которых указала, что квартира по адресу: < адрес > находилась в долевой собственности ФИО1 и ФИО3 Когда в декабре 2015 г. ей срочно потребовались денежные средства на оплату лечения супруга, она приняла решение продать принадлежащую ей долю квартиры ФИО1 Поскольку у ФИО1 отсутствовали достаточные денежные средства, она решила оформить ипотеку на покупку доли квартиры. В связи с удаленностью места жительства, оформила доверенность на ФИО9, которая представляла ее интересы по сделке. После получения документов, подтверждающих регистрацию договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, 28.01.2016 представителем подано в банк заявление об открытии аккредитива, однако, в связи с приостановлением деятельности КБ "Интеркоммерц" заявление об открытии аккредитива было оставлено банком без рассмотрения. Полагая отказ в перечислении денежных средств на ее счет, указала также, что в связи с истечением срока аккредитива, банк должен был вернуть денежные средства на счет ФИО1, с которого они были перечислены на аккредитив, после чего ФИО1 обязана будет выполнить свои обязательства по договору

Выслушав представителя истца ФИО1 - ФИО9, изучив доказательства дела в их совокупности и дав им оценку согласно требований ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организаций, которые осуществляют функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам.

Согласно ФЗ № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возврат вкладов граждан банком, являющимся участником государственной системы страхования вкладов, в случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций осуществляется государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", в виде гарантированной государством выплаты возмещения по вкладу в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 1400000 рублей.

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в соответствии с указанным Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 указанного Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 ст.5 указанного Федерального закона.

В силу ч.1 ст. 8 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" для целей указанного Федерального закона страховым случаем признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

В силу ч.1, ч.2 ст.11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 указанного Федерального закона. 2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 867 ГК РФ предусмотрено, что в случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

Главой 6 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П (ред. от 06.11.2015) предусмотрено, что исполнение аккредитива осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные исполняющим банком денежные средства по покрытому (депонированному) аккредитиву на банковский счет плательщика, с которого ранее была списана сумма покрытия, не позднее рабочего дня, следующего за днем возврата денежных средств.

В силу ст.873 ГК РФ закрытие аккредитива в исполняющем банке производится в том числе, по истечении срока аккредитива. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

В силу положений ст.20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 указанного Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Судом установлено, что 11.01.2016 г. КБ "Интеркоммерц" и ФИО1 заключен кредитный договор №, договор №№ банковского счета физического лица.

По условиям кредитного договора № КБ "Интеркоммерц" предоставил ФИО1 кредит в размере 800000 руб. на срок 182 месяца с даты предоставления кредита с уплатой 13% годовых на приобретение 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: < адрес > по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 11.01.2016 г., который заключили между собой ФИО1 и ФИО3, в пользу ФИО1.

Стоимость предмета ипотеки составила 1833120 руб. 00 коп., права кредитора удостоверены закладной. По условиям договора кредит предоставлен ФИО1 в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита в рублях РФ на счет ФИО1 №, открытый в КБ "Интеркоммерц".

По условиям договора купли-продажи недвижимого имущества от 11.01.2016 г., заключенного ФИО3 и ФИО1, ФИО3 продала, а ФИО1 приобрела 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: < адрес > использованием кредитных средств, предоставленных КБ "Интеркоммерц" предоставленных по кредитному договору № от 11.01.2016 г. По условиям договора купли-продажи стоимость недвижимого имущества определена сторонами договора в размере 890000 руб., оплату недвижимого имущества надлежало произвести путем уплаты 90000 руб. покупателем наличными продавцу до подписания договора за счет собственных средств, оплату 800000 руб. осуществить путем открытия документарного безотзывного покрытого аккредитива на сумму 800000 руб. в пользу представителя продавца ФИО9 в день подписания договора, сроком действия 61 день с даты подписания договора до 11.03.2016 г., покрытие аккредитива осуществить за счет кредитных средств, предоставленных покупателю КБ "Интеркоммерц"по кредитному договору № от 11.01.2016 г. В качестве счета получателя средств по аккредитиву является текущий счет представителя продавца ФИО9 №, открытый в филиале "Калининград" КБ "Интеркоммерц".

Согласно сведений из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от 11.02.2016 г. правообладателем квартиры по адресу: < адрес > является ФИО1

В соответствии с заявлением ФИО1 от 11.01.2016 г. об открытии аккредитива КБ "Интеркоммерц" перечислил денежные средства со счета № на счет №, на котором учитывались суммы поступившего покрытия при расчетах по аккредитивам, исполняющим банком согласно условиям аккредитива являлся КБ "Интеркоммерц".

Приказом Банка России от 08.02.2016 г. № ОД-400 у КБ "Интеркоммерц" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № А40-31570/2016 от 29.04.2016 г. КБ "Интеркоммерц" признан несостоятельным (банкротом).

При таких обстоятельствах, когда в силу ст.873 ГК РФ, п.6.33 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" в связи с истечением срока аккредитива неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежала зачислению на счет плательщика, с которого депонировались средства, т.е. на счет ФИО1, ссылку конкурсного управляющего КБ "Интеркоммерц" (ООО) на отсутствие оснований полагать денежные средства, предоставленные ФИО1 в качестве кредита, зачисленные на ее текущий счет № застрахованными, суд полагает несостоятельными, а заявленные ФИО1 исковые требования о возложении на КБ "Интеркоммерц" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" вернуть неиспользованную сумму покрытого безотзывного аккредитива путем зачисления денежных средств в размере 800000 руб. на банковский счет № в КБ "Интеркоммерц" на имя ФИО1, включить ФИО1 в реестр вкладчиков КБ "Интеркоммерц", взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 800000 руб. подлежащими удовлетворению.

С учетом удовлетворения заявленных ФИО1 требований с ответчиков КБ "Интеркоммерц", ГК "Агентство по страхованию вкладов" в пользу ФИО1 на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины за обращение в суд с указанным иском в размере 11200 рублей, т.е. по 5600 руб. с каждого из ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Конкурсному управляющему Коммерческого Банка «Интеркоммерц» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Коммерческому Банку «Интеркоммерц», Филиалу «Калининград» КБ «Интеркоммерц», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», 3-ему лицу ФИО3 о включении в реестр вкладчиков, выплате страхового возмещения,- удовлетворить.

Обязать Коммерческий банк «Интеркоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» вернуть неиспользованную сумму покрытого безотзывного аккредитива путем зачисления денежных средств в размере 800 000 рублей на банковский счет № в КБ «Интеркоммерц» на имя ФИО1.

Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов включить ФИО1 в реестр вкладчиков КБ «Интеркоммерц».

Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 800 000 рублей.

Взыскать с КБ «Интеркоммерц», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 государственную пошлину в сумме 11 200 рублей, с каждого по 5 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено < Дата >

Судья: ФИО11