Решение по делу № 2-2470/2016 ~ М-1467/2016 от 21.03.2016

Решение

Именем российской Федерации

мая 2016г.                                  г.Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

судьи Лозневой Н.В.,

при секретере Рыковой А.А.,

с участием:

представителя истца Шатыро М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2470/2016 по иску Муравьевой Н.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным в части заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании уплаченных комиссий, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

Муравьева Н.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» и просит признать недействительными:

-пункт Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, заключенного **/**/**** между Муравьевой Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий необходимость присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный;

-пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенного **/**/**** между Муравьевой Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий плату за присоединение к указанной Программе;

-пункт Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, заключенного **/**/**** между Муравьевой Н.В. и ПАО Восточный экспресс банк», предусматривающий взимание комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка);

-пункт Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, заключенного **/**/**** между Муравьевой Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах (кассах) банка и односторонних ганках;

-взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» уплаченную комиссию за страхование в размере ~~~ руб., уплаченную комиссию за внесение наличных денежных средств в размере ~~~ рублей; уплаченную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере ~~~ рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей.

В обоснование исковых требований Муравьева Н.В. указала, что **/**/**** между нею и ОАО «Восточный экспресс банк» (Сибирский филиал в г. Иркутске) заключено Соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого она получила кредит в сумме ~~~ рублей сроком на 36 месяцев под ~~~% годовых. В период с **/**/**** по **/**/**** она производила погашение кредита. Согласно выписке из лицевого счета за период с **/**/**** по **/**/****, в счет гашения кредита мной внесено ~~~ рублей, а также **/**/**** ~~~ рублей. Из сохранившихся у неё чеков следует, что ~~~ рублей составила комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные системы банка). Из указанной выписки из лицевого счета также следует, что в счет погашения кредита Банком зачислено ~~~ рублей ~~~ копеек, в счет погашения комиссии за страхование - ~~~ рублей ~~~ копеек, в счет погашения процентов по кредиту - ~~~ рублей ~~~ копейки, в счет погашения штрафов - ~~~ рублей.

Заключенное соглашение о кредитовании № является договором присоединения, условия которого согласно ст. 428 ГК РФ определены банком в заранее разработанной стандартной форме (заявление- оферта) и могли быть приняты ею не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией соглашения о кредитовании она фактически была лишена возможности влиять па содержание договора.

Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий соглашения о кредитовании и заключается в следующем. Из анализа пункта 5 заявления на присоединение к программе страхования следует, что Заемщик обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере ~~~% в месяц от суммы кредита, что составляет ~~~ рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа ~~~ % или ~~~ рублей за каждый год.

Из данного условия договора следует, что Банк выплачивает Страховщику страховую премию в размере ~~~ рублей в год, в то время как с Заемщика за заключение договора страхования он взыскивает плату в размере ~~~ рубль ежемесячно, что в несколько раз превышает сумму страховой премии.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С ответчика подлежит взысканию комиссия за страхование в размере ~~~ копеек, исходя из следующего расчета:

За 2013 год оплачено ~~~ (ежегодный платеж страховщику);

За 2014 год оплачено ~~~ (ежегодный платеж страховщику);

За 2014 год оплачено ~~~ (ежегодный платеж страховщику); ~~~

Условиями кредитования предусмотрено, что она была обязана вносить комиссию за внесение наличных денежных средств в размере ~~~ рублей.

За период с **/**/**** по **/**/**** ею оплачена комиссия за прием платежей в размере ~~~ рублей.

В соответствии с положениями ст. ст. 428, 819, 820, 821, 845 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» текущий банковский счет открывается клиенту для целей отображения задолженности заемщика перед Банком по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Условия предоставления кредита, сформулированы ПАО «Восточный экспресс банк» в виде разработанной типовой формы и не предоставляют заемщику право отказаться от оплаты комиссии за внесение наличных денежных средств на текущий банковский счет. Таким образом, Банк, возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии, фактически возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Действия банков по взиманию с заемщиков комиссии за внесение наличных денежных средств на текущий банковский счет ущемляют установленные законом права потребителя и являются ничтожными в силу закона, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию уплаченная во исполнение указанных условий договора сумма в размере ~~~ рублей.

Условиями кредитования также предусмотрено, что она была обязана вносить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка согласно тарифам Банка (~~~).

Ею уплачена в пользу Банка комиссия за снятие наличных денежных средств в размере ~~~

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Вместе с тем, в данном случае плата за снятие суммы кредита по условиям договора возложена на неё как на потребителя услуги (заемщика).

Законодательством о защите прав потребителей, Законом №, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за снятие суммы кредита с банковского счета.Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку банк возлагает на потребителя обязанность по оплате указанной комиссии, такие действия банка следует рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения п. 2 ст. 16 Закона.

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане физические лица и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от **/**/**** «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать единовременную комиссию за снятие со счета суммы кредита без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

В данном случае следует признать, что банком заемщику навязана услуга по снятию денежных средств, и, как следствие этого, условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилам, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительным в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

**/**/**** она направила в адрес ответчика претензию с требованием возвратить незаконно полученные денежные средства. До настоящего времени ответ на претензию не получен, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ~~~ копеек, исходя из расчета (~~~

Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях по поводу того, что она уплачивала кредит, исходя из размера, который указывал Банк посредством смс-сообщений, в феврале 2016года ей стало известно о наличии образовавшейся задолженности, о которой она и предполагать не могла. С февраля 2016 года ежедневно ответчик звонит ей и настоятельно требует уплатить задолженность, угрожая штрафами и иными мерами наказания.

Моральный вред оценивает в ~~~ рублей.

**/**/**** между нею и адвокатом Шатыро М.А. заключено Соглашение № об оказании юридической помощи. Предметом соглашения является консультация по вопросу признания недействительными условий кредитного договора, составление и подача в Иркутский районный суд Иркутской области искового заявления к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, а также представление интересов Доверителя в суде первой инстанции по указанному спору. Оплата услуг по указанному Соглашению составила ~~~ рублей, что подтверждается квитанцией.

В соответствии со ст. 88,94,98 ГПК РФ просит взыскать судебные расходы в размере ~~~ руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Истец Муравьева Н.В. в судебное заседание не явилась; извещена надлежащим образом.

Представитель истца Шатыро М.А. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила восстановить срок исковой давности, указав, что о нарушении прав истцу стало известно в феврале 2016года, когда ей позвонили из Банка и сообщили об имеющейся задолженности перед Банком.

    Представитель ответчика ПАО Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Полагает, что начало течения срока исковой давности должно исчисляться с момента исполнения договора, т.е. с момента предоставления кредита -**/**/****.

    Заслушав представителя истца, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

    Из материалов дела следует, что **/**/**** между Муравьевой Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (Сибирский филиал в г. Иркутске) заключено Соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого она получила кредит в сумме ~~~ рублей сроком на ~~~ месяцев под ~~~% годовых. В период с **/**/**** по **/**/**** она производила погашение кредита.

В силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с ней течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из материалов дела следует, что началом исполнения кредитного договора является **/**/****. Первый платеж по комиссии осуществлен **/**/****, следовательно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек **/**/****, в то время как иск подан **/**/****, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем банка.

Таким образом, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Оснований для восстановления срока исковой давности не имеется, так как указанные истцом причины для восстановления срока исковой давности не могут быть признаны уважительными.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

решил:

    в удовлетворении исковых требований Муравьевой Н.В. к ПАО Восточный экспресс банк» о признании недействительным в части заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании уплаченных комиссий, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                         Н.В.Лозневая