Решение по делу № 2-5689/2019 ~ М-4945/2019 от 05.09.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года

Балашихинский городской суд в составе

председательствующего судьи Дошина П.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга по займу и процентов, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами, назначить размер ежемесячного платежа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с требованиями к ответчику указывая что, Между: АО «Тинькофф Банк» (далее — Кредитное учреждение, Ответчик) и ФИО2 (далее - Истец) был заключен следующий кредитный договор: № на сумму № заключения кредитного договора, Истец был уверен в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед Кредитным учреждением. Истец является индивидуальным предпринимателем, получал стабильный доход. Со своими должностными обязанностями Истец успешно справлялся, и потому был уверен в своем будущем доходе и роде деятельности. К своим обязательствам перед Кредитным учреждением относится ответственно, собирался исполнить их в № предъявлены требования к Истцу о начислении неустойки. Конкретный размер начисленной неустойки Истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер, так как отсутствуют необходимые для расчета документы, которые Истец, в свою очередь, пытался истребовать у Кредитного учреждения самостоятельно. Кроме этого, Истец неоднократно обращался в кредитное учреждение в попытке изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако удовлетворительный ответ из банка Истец не получил. Копии досудебной переписки к иску прилагаются, никаких иных документов Истец не может предоставить за неимением таковых. Также Истец самостоятельно обратился в суд с исковыми требованиями поскольку его финансовое положение на данный момент тяжелое и он не может дожидаться подачи Ответчиком иска поскольку проценты продолжают начисляться на сумму основного долга, что влечет за собой только увеличение задолженности. Истец понимает, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, от своих обязательств перед кредитным учреждением ФИО3 К.Т. не отказывается, готов погасить задолженность, однако по причине отсутствия фиксации долга и начисления процентов, а также неустойки, сделать этого Истцу не представляется возможным. Руководствуясь ст.ЗЗЗ Гражданского Кодекса Российской Федерации, Истец просит суд снизить или отменить размер(ставку) неустойки, если таковая имеется. Конституционный Суд РФ по делам №-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 5), 14-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4), 8-П от ДД.ММ.ГГГГ, 13-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 9-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 154-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 11-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств. Таким образом, неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства. Критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования. Неустойка, указанная в договоре с Ответчиком, просроченной задолженности за каждый день просрочки является явно чрезмерной. Кроме того, Истец просит суд при определении размера неустойки принять во внимание имущественное и семейное положение Истца. Причем в указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент Истец не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов. В настоящее время правовые аспекты предоставления банком заемщику кредита регулируется положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-Ф3). В соответствии с взаимосвязанными положениями ст. 819 ГК РФ, п. 3 ст. 807 ГК РФ и п.1 ч.1 ст. 3 Закона №-Ф3 в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита между банком и заемщиком лежит обязанность банка предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) гражданину в целях, не связанных с осуществление предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вышеизложенное, а также учитывая соответствующие причинно-следственные связи между статьями 1, 307, 421 и 422 ГК РФ, подразумевает, что никаких иных безусловных обязательств по данному виду договора применительно к его предмету у заемщика-гражданина по отношению к банку-кредитору в принципе не возникает. Поскольку согласно ч. 1 ст. 7 Закона №-Ф3 договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренный настоящим Федеральным Законом, а при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ), прежде всего от банков зависит то, насколько разумно и добросовестно по отношению к потребителю, как заведомо более слабой и менее защищенной стороне в договоре, ими не только не соблюдаются соответствующие императивные нормы Закона №-Ф3, но и интерпретируются и применяются на практике те особенности Закона №-Ф3, которые в силу своего диспозитивного характера вследствие злоупотребления правом со стороны кредитора могут приводить к очевидной дискриминации заёмщика в их правах. В то же время ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Истец считает, что Кредитное учреждение нарушило его права потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации. Излишне начисленные штрафные санкции лишают Истца возможности надлежащего исполнения своих обязательств перед Кредитором. Истец по причине временных финансовых трудностей задержал оплату ежемесячных платежей по кредитному договору вследствие чего последующие платежи засчитываются банком в очередности уставленной договором, т.е. в счет погашения штрафных санкций. В данной ситуации Истец оказывается неспособным погасить долг и срочные проценты на условиях, предполагавшихся им при заключении договора. У Истца отсутствуют средства, позволяющие единовременно оплатить и просроченную задолженность, и срочные платежи, из-за чего складывается следующая ситуация: Истец каждый процентный период только накапливает новые санкции и увеличивает процент просрочки. Помимо этого, ст. ст. 811, 819 ГК РФ предписывают, что обязанности заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной от банка денежной суммы и уплате процентов на неё. При нарушении срока возврата займа на эту сумму в качестве меры ответственности начисляются проценты со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Ставка процентов не может превышать размер, предусмотренный п. 1 ст. 395 ГК РФ. что подчеркивает компенсационный, а не карательный характер данной меры ответственности. Следовательно, закон предусматривает иной вид санкций за нарушение срока возврата кредита (компенсационные проценты). Установление договором штрафных неустоек в повышенном размере, а также ответственности за просрочку уплаты не только суммы кредита, но и процентов за пользование кредитом существенно ущемляет законные права потребителей. В настоящее время жизненная ситуация Истца достаточна тяжела, а материальное положение катастрофично. Именно поэтому Истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам в полном №

Истцом заявлено ходатайство о слушании дела в его отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд определил слушать дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условии договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

п.1 ст.421 ГК предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по текст) -ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статья 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момент передачи денег или других вещей.

В силу пункта 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения №-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Между: АО «Тинькофф Юанк» (далее — Кредитное учреждение, Ответчик) и ФИО2 (далее - Истец) был заключен следующий кредитный договор: № на №

Оснований к изменению условий договора не имеется.

Согласно пп.3 п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителя» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате
потребителем, и график погашения этой суммы. В Индивидуальных условий договора займа содержится информация о сумме займа и размере процентной ставки, периодичности и размеры платежей. Таким образом, информация о финансовой услуге, оказанной Истцу содержала все необходимые данные, предусмотренные пп.3 п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителя» информация о товарах (работах, услугах).

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и Истец как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с действующим законодательством, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 1 ст. 1 ФЗ № 353-ФЗ).

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ), Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Правилам предоставления ответчиком Общие условия - условия, определяющие правила предоставления, использования и возврата займа. Общие условия устанавливаются в одностороннем порядке в целях многократного применения и могут быть приняты Заемщиком не иначе как путем присоединения к ним в целом.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 ст. 5 ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ч. 2 названных указаний ЦБ РФ, исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Таким образом, у Истицы была реальная возможность повлиять на содержание оспариваемого договора путем выбора в таблице индивидуальных условий договора.

В соответствии с Договором процентная ставка составляет 43,3 % годовых.

Согласно ГК РФ (ст. 809), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как видно из содержания данной нормы, размер процентной ставки никак не ограничен законодательством РФ, решение данного вопроса остается на усмотрение сторон.

В соответствии с пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Истец сам по своей доброй воле и в своем интересе заключил договор займа на таких условиях. Данное условие не нарушает права Истицы как потребителя.

Неустойка не соразмерна последствиям нарушенного обязательства, и ее необходимо снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Данное требование заявлено истцом преждевременно, т.к. применение данной нормы отнесено к компетенции суда, лишь в рамках дела о взыскании самой неустойки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом не оспаривается правильность начислений пеней и штрафов ответчиков в связи с нарушением обязательств, в соответствии с условиями договора займа.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о необходимости отклонения основных требований, о снижении размера неустойки и фиксации суммы долга, производные от них требование о об обязании рассчитать долг на условиях истца и установить фиксированный платеж, так же подлежит отклонению судом

Суд находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиками действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Правовая позиция истца основана на неверной интерпретации положений действующего законодательства и не может быть положена судом в обоснование удовлетворения иска. Фактически иск направлен на защиту от предполагаемого истцом нарушения его прав в будущем, что не предусмотрено действующим законодательством.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга по займу и процентов, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами, назначить размер ежемесячного платежа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областного суда через Балашихинский городской суд в течение месяца.

Судья                                     П.А. Дошин