Решение по делу № 2-3010/2017 ~ М-2850/2017 от 12.10.2017

Дело № 2-3010/2017

                 Р Е Ш Е Н И Е

                 Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года                          г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Лаврентьеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                     УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Лаврентьеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что ДАТА ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и Лаврентьев Д.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № НОМЕР от ДАТА. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 159 900 руб. под 28,99 % годовых. Сумма задолженности заёмщика перед банком по состоянию на ДАТА составляет в размере 123 615,45 руб., в том числе просроченный основной долг 109 492,12 руб.; начисленные проценты 12 141,49 руб., штрафы и неустойки 1 981,84 руб., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Представитель истца банка в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление, в котором указал, что извещен о рассмотрении дела, рассмотрение которого просил провести в свое отсутствие.

Ответчик Лаврентьев Д.В. в судебное заседание не явился, причины неявки не известны. Направил в адрес суда ходатайство об истребовании у истца копии договора банковского счета, которое судом оставлено без удовлетворения на основании ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) ввиду непредставления ответчиком доказательств невозможности получения таких доказательств самостоятельно.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Таким образом, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Указанная правовая позиция сформулирована в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Извещения о месте и времени рассмотрения дела, направленные Лаврентьеву Д.В. почтой по адресу его регистрации по месту жительства и по адресу, указанному ответчику в заявлении, направленному в адрес суда, вернулись в суд в связи с истечением срока их хранения организацией почтовой связи, в связи с чем в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ суд пришел к выводу о том, что указанные извещения считаются доставленными ответчику, поскольку они поступили ответчику, но по обстоятельствам, зависящим от него, не были ему вручены.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает иск банка подлежащим удовлетворению в части.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ДАТА Лаврентьев Д.В. посредством интернет банка «Альфа-Клик» оформил заявление на получение кредита наличными, указав сумму кредита (159 900 руб.) и срок кредитования (36 месяцев) для погашения задолженности по ранее заключенному кредитному договору № НОМЕР. Заявке был присвоен номер НОМЕР (л.д. 37-38).

ДАТА АО «АЛЬФА-БАНК» (банк) и Лаврентьев Д.В. (заёмщик) заключили соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер НОМЕР.

Соглашение о кредитовании заключено в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ в офертно-акцептной форме посредством оформления Клиентом Заявления (оферты) на получение Кредита наличными в Интернет Банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной Банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п. 7.3., 7.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», что не оспаривалось ответчиком и подтверждено, в частности, телефонными переговорами истца и ответчика.

Согласно п.7.3 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» для доступа к Интернет Банку «Альфа-Клик» Банк выдает Клиенту следующие Средства доступа:

временный Пароль «Альфа-Клик» и Логин. Временный пароль «Альфа-Клик» имеет ограниченный срок действия, предназначен исключительно для первоначального входа в Интернет Банк «Альфа-Клик» и не позволяет осуществлять иные операции, за исключением формирования Клиентом постоянного Пароля «Альфа-Клик».

Согласно п. 7.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить операции, в частности оформить заявление на выпуск Карты. Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» в рамках Договора выдачи Кредитной карты и соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», оформление заявления осуществляется только на выпуск Дополнительной Потребительской карты и Дополнительной Кредитной карты; оформить документы, необходимые для получения в Банке Кредита наличными.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» Интернет Банк «Альфа-Клик» - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Идентификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5 Договора.

В соответствии с п. 7.12 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля «Альфа-Клик» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. п. 4.1.5., 4.2.5. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» Клиент считается идентифицированным в Интернет Банке «Альфа-Клик» в случае соответствия Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся I информационной базе Банка. Аутентификация Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» осуществляется по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» Логин - это уникальная последовательность цифровых символов присваиваемая Клиенту Банком, позволяющая произвести Идентификацию Клиента в установленных Договором случаях. Логин, введенный Клиентом при прохождении процедуры Идентификации, должен соответствовать Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Логин присваивается исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в т.ч. Доверенному лицу)/Вносителю Логин не присваивается.

Пароль «Альфа-Клик» - это известная только Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным Клиенту Логином, или созданным Клиентов Своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 159 900,00 руб., что подтверждено справкой по кредиту (л.д. 28-36).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающей выдачу кредита наличными НОМЕР от ДАТА (далее - Общи условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 159 900 руб., проценты за пользование кредитом - 28,99 % годовых, (полная стоимость кредита 29,04% годовых), срок возврата - 36 месяцев, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 6 700,00 руб., неустойка: в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 39, 41-42, 43-46).

Согласно справке по кредиту от ДАТА банк перечислил денежные средства в размере 159 900 руб. в счет погашения задолженности Лаврентьева Д.В. по ранее заключенному кредитному договору № НОМЕР (л.д. 28-36).

В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Последнее списание средств в счет погашение кредитных обязательств за счет средств заемщика проводилось в октябре 2016 года (л.д. 28-36).

Сумма задолженности заёмщика перед банком по состоянию на ДАТА составляет в размере 123 615,45 руб., в том числе просроченный основной долг 109 492,12 руб.; начисленные проценты 12 141,49 руб., штрафы и неустойки 1 981,84 руб. (л.д. 10-24).

Из материалов дела усматривается, что сторонами при заключении договора согласован размер неустойки (0,1% в день от суммы просроченной задолженности). Банк предъявил требования о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным пунктом 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В то же время ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 того же постановления).

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (вступил в силу 1 июля 2014 года) «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре соглашение о кредитовании заключено 24.08.2015, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно условиям кредитного договора, а также представленному истцом расчету, в период начисления данной неустойки начисляются проценты за пользование кредитом.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что условие п. 12 договора, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и Лаврентьевым Д.В., в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки, является ничтожным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки подлежит перерасчету, исходя из размера 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составит 1 085,94 руб., исходя из следующего расчета.

Неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (2 763,81 руб. * 6 * 20% / 365 дн.) + (2 763,81 руб. * 23 * 20% / 365 дн.) = 43,91 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга (3 924,77 руб. * 6 * 20% / 365 дн.) + (3 924,77 руб. * 23 * 20% / 365 дн.) = 62,36 руб.

Неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 5 194,21 руб. * 34 * 20% / 365 дн. = 96,77 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 8 194,37 руб. * 34 * 20% / 365 дн. = 152,66 руб.

Неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 7 929,70 руб. * 25 * 20% / 365 дн. = 108,63 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 12 158,88 руб. * 25 * 20% / 365 дн. = 166,56 руб.

Неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 9 862,36 руб. * 31 * 20% / 365 дн. = 167,53 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 16 926,22 руб. * 31 * 20% / 365 дн. = 287,51 руб.

43,91 руб. + 62,36 руб. + 96,77 руб. + 152,66 руб. + 108,63 руб. + 166,56 руб. + 167,53 руб. + 287,51 руб. = 1 085,93 руб.

Размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, проверен судом и в части задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом признается верным, так как соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку обязательства ответчиком по кредитному договору не исполняются, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 122 719,54 руб., в том числе просроченный основной долг 109 492,12 руб.; начисленные проценты 12 141,49 руб., штрафы и неустойки 1 085,93 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8 215 руб. (из расчета (122 719,54 – 100 000) * 2% + 3200 = 3 654 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Лаврентьева Д.В. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 122 719 (сто двадцать две тысячи семьсот девятнадцать) руб. 54 коп., в том числе просроченный основной долг 109 492 (сто девять тысяч четыреста девяносто два) руб. 12 коп.; начисленные проценты 12 141 (двенадцать тысяч сто сорок один) руб. 49 коп., штрафы и неустойки 1 085 (одна тысяча восемьдесят пять) руб. 93 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 654 (три тысячи шестьсот пятьдесят четыре) руб.

В удовлетворении остальных требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий