Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2015 (2-1714/2014;) ~ М-1776/2014 от 24.11.2014

Дело № 2-17/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2015 года г.Саранск

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

в составе: судья Образцовой С.А.,

при секретаре Тикшайкиной О.Г.,

с участием: истца Михайлюта Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлюта Нины Владимировны к ООО «Альфа-Банк» о прекращении кредитных обязательств ввиду их досрочного погашения,

у с т а н о в и л :

Михайлюта Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о прекращении кредитных обязательств ввиду их досрочного погашения, указывая при этом следующее.

29 августа 2013 года она заключила с ответчиком соглашение о кредитовании на сумму кредита в размере <данные изъяты> с процентной ставкой 22,99 % годовых сроком на 12 месяцев.

Анкета-заявление на получение кредита наличными была заполнена ею 26 августа 2013 года. В анкете предусмотрена дата перечисления суммы кредита на её счёт в рублях – 29 августа 2013 года.

Деньги в сумме <данные изъяты> она получила 29 августа 2013 года путём снятия с банковской карты.

В период с сентября по октябрь 2013 года она производила выплаты в счёт погашения суммы задолженности.

В октябре 2013 года она решила досрочно погасить кредит. Позвонив на горячую линию, она узнала, что необходимо внести сумму <данные изъяты> 80 копеек.

В январе 2014 года она получила от ответчика СМС-сообщение, из которого следовало, что она обязана доплатить задолженность в размере <данные изъяты>, после чего оплатила <данные изъяты>.

В мае 2014 года она получила СМС-сообщение о задолженности в размере <данные изъяты>, данную сумму она оплатила по квитанции от .._.._...

Общая сумма оплаты, внесённая по кредитному соглашению, составила <данные изъяты>.

Полагает, что в связи с выполнением ею обязательств, она не несёт перед ответчиком обязанности по дальнейшей оплате.

По поводу прекращения кредитных обязательств 31 июля 2014 года и 08 августа 2014 года она обращалась с претензиями. Письмом от 28 августа 2014 года ей сообщено, что осуществить полное досрочное погашение кредита невозможно, так как имеющиеся на её текущем кредитном счёте денежные средства списывались в погашение ежемесячных платежей в размере и сроки, установленные графиком погашения.

По настоящее время она является должником перед ответчиком, с чем категорически не согласна, в соответствии со статьями 407, 408, 420, 422, 425, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает, что кредитные обязательства должны быть прекращены.

В судебном заседании истец Михайлюта Н.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что с заявлением о досрочном погашении задолженности не обращалась.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях относительно предъявленных исковых требований указал, что указанный договор является договором присоединения. Истец присоединилась к указанному договору, выразив тем самым своё согласие с условиями договора, в том числе с Общими условиями кредитования, предусматривающими право клиентов на частичное или полное досрочное погашение задолженности. Для досрочного погашения задолженности клиент должен оформить в отделении банка заявление о досрочном погашении части кредита в определенном в Общих условиях порядке и в определённый срок, с внесением определённой суммы. Досрочное погашение долга, запланированное истцом, не состоялось, поскольку часть внесённых истцом средств была списана до даты ежемесячного платежа, в связи с чем на счёте истца было недостаточного денежных средств для погашения задолженности. Ввиду недостаточности денежных средств для очередного платежа истцу начислялась неустойка в размере 2% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки. В настоящее время задолженность не погашена и составляет <данные изъяты> 91 копейка, в том числе – просроченный основной долг составляет <данные изъяты> 71 копейка, просроченные проценты - <данные изъяты> 50 копеек, просроченная комиссия – <данные изъяты> 79 копеек, штрафы по просроченному основному долгу - <данные изъяты> 25 копеек, штрафы по просроченным процентам – <данные изъяты> 66 копеек, штрафы по просроченной комиссии – <данные изъяты>.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно Анкете-Заявлению от 27 августа 2013 года Михайлюта Н.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о согласии с условиями Договоров о комплексном банковском обслуживании, действующим на момент подписания настоящей анкеты и Общими условиями предоставления кредита наличными, которым обязуется выполнять условия указанного Договора с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей Анкеты – Заявления; заявлено об открытии текущего кредитного счёта/Текущего потребительского счёта. На основании данной Анкеты-Заявления между ОАО «Альфа-Банк» и Михайлюта Н.В. заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок 12 месяцев под 22,99% годовых, полная стоимость кредита 114,7%. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» Перечень платежей, не включённых в расчёт полной стоимости кредита указан в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а величина таких платежей определяется Тарифами, Общими условиями предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и настоящей Анкетой-Заявлением. Дата ежемесячного платежа в погашение кредита определена 29 число, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> (л.д.2).

27 августа 2013 года Михайлюта Н.В. получила банковскую карту Visa Classik Unembossed № 4154006584756020, что подтверждается её распиской в получении банковской карты (л.д.7).

Сумма кредита перечислена Михайлюта Н.В. в полном объёме, что подтверждается выпиской из счёта, открытого на её имя (л.д.60-61).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пункт первый статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты с кредитным лимитом имеет смешанную правовую природу, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, т.к. содержат соответствующие условия, а в силу положений пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по ним регулируются нормами Глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно выписке из счёта, открытого на имя Михайлюта Н.В. и копий платёжных документов, истцом вносились платежи по кредиту 13 сентября, 13, 27, 30 и 31 октября 3013 года. Очередной платёж в сумме <данные изъяты> внесён 30 октября 2013 года (срок внесения платежа по графику – 29 октября 2013 года). В счёт досрочного погашения кредита истцом были внесены суммы 31 октября 2013 года. Часть внесённых истцом средств была списана до даты ежемесячного платежа – 15 ноября 2013 года и 19 ноября 2013 года. По состоянию на 29 ноября 2013 года – дата планируемого истцом досрочного погашения кредита на счёте истца имелись денежные средства в размере <данные изъяты>, тогда как согласно графику платежей на указанную дату должно быть обеспечено наличие на счёте денежных средств в сумме <данные изъяты> 80 копеек (л.д.60-61).

На основании абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если договором не установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении возвратить денежные средства досрочно.

Согласно пункту 3.5. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д.57-59) Клиент вправе досрочно погасить кредит (часть кредита).

Досрочное погашение части кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике погашения. Для досрочного погашения части кредита клиент оформляет в отделении банка заявление о досрочном погашении части кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно). Минимальная сумма досрочного погашения части кредита составляет <данные изъяты>.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется в том же порядке.

Согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных норм Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора, ответчик не вправе был осуществлять направление денежных средств на частичное погашение кредита в отсутствие соответствующего заявления истца.

В связи с отсутствием на счёте истца достаточной суммы для списания задолженности досрочное погашение кредита не состоялось.

Как следует из выписки по счёту истца, дата планируемого истцом досрочного погашения обязательств определяемая датой внесения очередного платежа согласно Графику – 29 ноября 2013 года. По состоянию на 29 ноября 2013 года на счёте истца имелась задолженность в сумме <данные изъяты> 80 копеек. Часть внесённых истцом в счёт досрочного прекращения обязательств денежных средств была списана со счёта в счёт погашения задолженности.

В силу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Одним из оснований прекращения обязательства пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает его надлежащее исполнение.

Поскольку заемные средства по кредитному договору Михайлюта Н.В. не возвращены ответчику в полном объёме, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания обязательств истца по кредитному договору прекращёнными.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Михайлюта Нины Владимировны к ООО «Альфа-Банк» о прекращении кредитных обязательств ввиду их досрочного погашения, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска.

Судья: подпись