Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2667/2015 ~ М-1625/2015 от 28.05.2015

Дело №2-2667/2015г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2015 года г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Козловской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа Банк» к Вигандт Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа Банк» обратилось в суд с иском к Вигандт Т.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 110 575 рублей 06 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчицей в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № в виде соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, во исполнении которого Банк осуществил перечисление денежных средств на счет кредитной карты в сумме 100000 рублей с условием уплаты процентов в размере 19,90 % годовых. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора заемщица обязалась погашать долг по кредиту ежемесячными платежами одновременно с погашением кредита производить уплату процентов, начисленных в соответствии с условиями договора. Заемщица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита на кредитную карту, однако принятые на себя обязательства не исполнила, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. По состоянию на 06.05.2015г. общая задолженность по кредиту составила 110 575 рублей 06 копеек, том числе 94 180 рублей 25 копеек основной долг, 5 485 рублей 09 копеек проценты за пользование кредитом, 8 109 рублей 72 копейки комиссия за обслуживание счета и 2800 рублей начисленные штрафы и неустойки.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа Банк» Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.5, 74,76). В заявлении о дополнении правовых обоснований заявленных требований ( л.д.61,79) указала, что 20.12.2011г. между истцом и ответчицей было заключено кредитное соглашение №, для погашения потребительского кредита ответчице была выдана банковская карта №, что подтверждается подписью клиента в ее получении в графе «Расписка в получении карты». Одновременно с подписанием вышеуказанного кредитного соглашения ответчицей было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.8 этого Предложения ответчица просила банк с даты акцепта Предложения выпустить к Счету кредитной карты банковскую карту № с указанным в ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Эта карта была выдана ответчице, ДД.ММ.ГГГГ она активировала указанную кредитную карту. После ее активации в действие вступило новое кредитное соглашение на получение кредитной карты, которому был присвоен № и ответчице по этой карте был предоставлен кредит в общем размере 100000 рублей, обязательства по возврату которого и уплате процентов на него она нарушила. Таким образом, заемщице была выдана банковская кредитная карта для оплаты потребительского кредита № по счету № и по договору № по счету №, то есть для оплаты по двум счетам. Активация кредитной карты по договору № происходит через телефонный центр «Альфа-консультант». Идентификация и аутентификация клиента может происходит в телефонном центре «Альфа-Консультант» одним или несколькими из указанных способов в соответствии с п.5 Договора.

Ответчик Вигандт Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.40). В отзыве на исковое заявление исковые требования не признала, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и истцом был заключен кредитный договор M0I№, согласно которому банк принял на себя обязательство о перечислении денежных средств в размере 78850 рублей со счета № на счет получателя ИП С.. При этом она приняла на себя обязательство в течение 10 месяцев вернуть денежные средства на указанный счет равными аннуитетными платежами. Кредлит был предоставлен ей, принятые на себя обязательства по его возврату и уплате процентов она исполнила в полном объеме, что подтверждается справкой банка о полном погашении указанного кредита. При заключении указанного кредитного договора истице была вручена банковская карта № с лимитом 3000 рублей под 19,90% годовых, что подтверждается Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. С данной суммой кредита она была ознакомлена и с ней согласна. Более никаких кредитных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей, иных документов, в которых бы фигурировал счет № РOS0V123111220AF16ON она не подписывала, сумму в размере 100000 рублей не получала. Истец письменных доказательств о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ суду не предоставил. Выписки по лицевому счету, из которой можно было отследить предоставленную ей сумму кредита в размере 100000 рублей и начисленные на нее проценты в деле также не имеется. Документ в виде «Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает лишь факт предоставления ей кредита на сумму 3000 рублей, других письменных доказательств в обосновании заявленных требований истец суду не представил. Кроме того, срок действия карты с лимитом 3000 рублей определен до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем после указанной даты операции по данной карте невозможны, однако истцом предоставлены выписки по счету за период после истечения действия карты, между тем действие карты прекращено не было и она активно кем-то использовалась. Таким образом, обстоятельства возникновения между сторонами кредитных отношений на сумму 100000 рублей истец суду не доказал, в связи с чем его исковые требования удовлетворению не подлежат.

Оценив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Альфа Банк» и ответчицей Вигандт Т.А. было заключено кредитное соглашение № M0I№ путем подписания Анкеты-заявления на получение потребительского кредита, уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования, согласно которого Банк открыл заемщице счет № и предоставил кредит в размере 78550 рублей на срок до 22.10.2012г. с условием уплаты процентов в размере 23,49 годовых. По заявлению ответчицы сумма кредита была перечислена на счет ИП С. и в счёт оплаты страховой премии по договору страхования. Одновременно с подписанием вышеуказанного кредитного соглашения ДД.ММ.ГГГГ ответчицей было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в соответствии с условиями которого истец предоставил также ответчице банковскую карту № с лимитом кредитования 3000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования 19,9 процентов годовых со сроком действия до 30.11.2014г. и начиная с даты акцепта Предложения обязался осуществлять проведение операций, совершенных с использованием этой карты за счет денежных средств, предоставляемых банком в порядке, предусмотренным Общими условиями кредитования счета кредитной карты, с уплатой комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы текущей задолженности по основному долгу кредита ежемесячно.

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями истца в исковом заявлении, представленными им в материалы дела копией паспорта ответчицы, анкетой-заявлением на получение потребительского кредита от 20.12.2011г., уведомлением Банка об индивидуальных условиях кредитования № M0I№ подписанных ответчиком 20.12.2011г., Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 20.12.2011г., общими условиями выдачи кредитной карты, методикой расчета по кредитной карте, овердрафту потребительской карте, альфа-рассрочке и карте с фиксированным ежемесячным платежом, общими условиями предоставления кредита наличными, справкой по счету, выписками по счету № за период с 01.01.2012г. по 31.12.2012г.,ДД.ММ.ГГГГ по 31.12.2013г.,01.01.2014г. по 31.12.2014г., 01.01.2015г. по 09.04.2015г., уставом ОАО «Альфа Банк», генеральной лицензией на осуществление банковских операций, свидетельствами о постановке на учет.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствие со ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая установленные обстоятельства и указанные положения закона, оценив доводы сторон и представленные ими доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности и правомерности исковых требований ОАО «Альфа Банк» к Вигандт Т.А. о взыскании долга по кредиту.

Как следует из Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, пописанных ответчицей 20.12.2011г. она была ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредитной карты, тарифами, общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», получила общие условия выдачи кредитной карты, открытия им кредитования счета кредитной карты.

Согласно Общих условий выдачи кредитной карты (п.2.1) банк и клиент в соответствии со ст.432, 434, 438 ГК РФ заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта банком предложения клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. При этом предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования (пункты 3.1, 7.1).

Из заявления-анкеты ответчицы, следует, что она получила указанную в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты технически исправную кредитную карту и запечатанный Пин-конверт с пин-кодом для её активации.

При указанных обстоятельствах, а также отсутствии со стороны ответчицы доказательств обращения к истцу с заявлением об утрате этой карты либо невозможности её использования по каким-либо причинам, суд не находит оснований не доверять пояснениям истца о том, что эта карта была активирована ответчицей 15.03.2012г. в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты в связи с чем между сторонами возникли кредитные отношения, кредитному соглашению присвоен номер № РOS0V123111220AF16ON и открыт счет № для обслуживания кредитной карты.

Согласно выписки из этого счета Вигандт Т.А., справки по кредитной карте и расчёту, представленных истцом и оснований не доверять которым у суда нет, заемщиком обязательства по погашению кредита исполнялись несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 06.05.2015г. общая задолженность по кредиту составила 110 575 рублей 06 копеек, том числе 94 180 рублей 25 копеек основной долг, 5 485 рублей 09 копеек проценты за пользование кредитом, 8 109 рублей 72 копейки комиссия за обслуживание счета и 2800 рублей начисленные штрафы и неустойки.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчицы суммы основного долга в размере 94 180 рублей 25 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 5 485 рублей 09 копеек и 2800 рублей неустойки, а всего в размере 102465 рублей 34 копейки.

В части удовлетворения исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание счета суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

При таких обстоятельствах суд считает, что положения кредитного договора о возложении обязанности уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты на потребителя услуги - заемщика ущемляют его права как потребителя, поскольку включение в кредитный договор условий об обязательной уплате комиссионных вознаграждений нарушают права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате банку вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Условие соглашения о кредитовании об уплате комиссии за обслуживание текущего счета нарушает права потребителя, предусмотренные ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу ст.168 ГК РФ, данное условие является ничтожным, в связи с чем начисленная истцом сумма комиссии взысканию не подлежит.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований и пропорционально удовлетворенной их части в соответствие со ст.98 ГПК РФ суд также считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца в возмещение судебных расходов по оплате при подаче иска государственной пошлины 3159 рублей 04 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Вигандт Т.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа Банк» 102465 рублей 34 копейки и 3159 рублей 04 копейки в возмещение судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 23.09.2015г.