Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-602/2012 ~ М-467/2012 от 19.04.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2012 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края под председательством судьи Бурдуковской Л.А., с участием ответчиков Медведева М.В., Петрашвили А.А., при секретаре Диордица Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-602 по иску Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» к Медведеву М.В., Петрашвили А.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора № предоставил кредит на неотложные нужды Медведеву М.В. в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Договором определена дата ежемесячных взносов на банковский счет Должника в погашение кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными равными частями 28 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии. В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № поручителем по Договору является Петрашвили А.А.. Поручитель полностью обязался отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по Договору. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена и составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, в том числе по кредиту <данные изъяты> рублей, по процентам <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей. Просят взыскать с Медведева М.В., Петрашвили А.А. задолженность по кредитному договору <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Медведев М.В. исковые требования признал частично, суду показал, что согласен с суммой долга, за исключением платы комиссии за ведение ссудного счета, так как это нарушает его права как потребителя. Просит зачесть внесенные платежи по оплате комиссии за ведение ссудного счета в счет оплаты долга по договору. Задолженность возникла по причине сложного финансового положения, платежи по кредиту прекращены им с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Петрашвили А.А. исковые требования признал частично, не согласен с взыскание комиссии за ведение ссудного счета.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Медведевым М.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО АКБ "РОСБАНК" предоставил Медведеву М.В. кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.7-10)

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, возврат предоставленного кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными равными частями в размере с сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, и составляет <данные изъяты> рублей в месяц. Для планового погашения задолженности Заемщик Медведев М.В. обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, то есть 28 числа каждого месяца обеспечить на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.2 Условий.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается Выпиской по расчетному счету № о зачислении на счет Медведева М.В. денежных средств ДД.ММ.ГГГГ год в сумме <данные изъяты> рублей. ( л.д. 19-21)

Однако ответчиком Медведевым М.В. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленной Выпиской по счету №. Медведевым М.В.. исполнены обязательства частично в сумме <данные изъяты> рублей, платежи по кредиту производились несвоевременно, полностью прекращены с ДД.ММ.ГГГГ. Всего Медведевым М.В. произведены платежи в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей за открытие ссудного счета, <данные изъяты> оплата основанного долга, <данные изъяты> рублей, оплата процентов, <данные изъяты> рублей комиссия за ведение ссудного счета.

В обеспечение исполнения обязательства по данному кредитному договору заключен договор поручительства между Банком и Петрашвили А.А. № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 12) Согласно п. 3.2. поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данному договору поручительства Петрашвили А.А. несет перед банком ответственность за выполнение заемщиком условий кредитного договора в полном объеме, которая включает в себя сумму выданного и непогашенного кредита, начисленных и неуплаченных процентов по кредиту, неустойки и других расходов банка, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Ответственность поручителей и заемщика перед банком является солидарной, в связи с чем с Петрашвили А.А. солидарно с Медведевым М.В. подлежит взысканию сумма долга в пользу банка..

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчиков суммы, суд учитывает, что при досрочном взыскании всей суммы задолженности по договору взыскание процентов на сумму займа в порядке ст. 809 ГК РФ в твердой сумме возможно лишь по день вынесения судом решения. На будущее время возможно взыскание процентов от оставшейся невыплаченной к моменту их начисления суммы задолженности с указанием процентной ставки по договору.

Как следует из представленного Банком расчета, в общую сумму долга включены проценты за пользование заемными средствами, размер которых определен в твердой денежной сумме вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. То есть сумма договорных процентов на будущее время рассчитана Банком до дня окончания срока действия кредитного договора, что не основано на законе, поэтому сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>) подлежит исключению из расчета.

Суд считает необоснованными требования истца о включении в задолженность комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. За период исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком в качестве комиссии за ведение ссудного счета было уплачено <данные изъяты> рублей, комиссии за открытие ссудного счета <данные изъяты> рублей, в связи с чем взыскиваемая сумма подлежит уменьшению в указанных размерах..

Учитывая изложено, с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты>), что с учетом требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения платежей составляет сумму основного долга.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> ). Так как главой 7 ГПК РФ, регулирующей вопросы распределения судебных расходов, возможность взыскания указанных расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке не предусмотрена, взыскании судебных расходов должно быть произведено в долевом порядке.

Таким образом, исходя из степени нарушения прав истца каждым из ответчиков, суд полагает необходимым возложить на ответчика Медведева М.В. обязанность по возмещению понесенных истцом судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей, на ответчика Петрашвили А.А. в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. 193 -199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» к Медведеву М.В., Петрашвили А.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Медведева М.В., Петрашвили А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей

Взыскать с Медведева М.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» судебные расходы <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Петрашвили А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» судебные расходы <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения 01 июня 2012 года путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья Л.А. Бурдуковская