Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1269/2015 ~ М-1166/2015 от 06.05.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2014 года город **

** районный суд ** области в составе

председательствующего судьи Шевченко И.Г.,

при секретаре Кондраковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе **

гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к Бекуриной Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Бекуриной Н.Ф. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бекуриной Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ** руб. ** коп.

Бекурина Н.Ф. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, и уточненныи встречным иском.

Представитель ПАО «Совкомбанк» - Назмутдинова М.М., действующая на основании доверенности в иском заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ** руб. под ** % годовых, сроком на ** месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской со счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредитув следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ** % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ г., на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ** дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ** руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет ** руб., из них: - просроченная ссуда ** руб.; - просроченные проценты ** руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ** руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов **., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательство оспариваемые сторонами. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 РФ, ст.ст. 22, 38, 131 - 133 ГПК РФ, просят взыскать с Ответчика Бекуриной Н.Ф. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере ** руб.. а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ** руб.

ДД.ММ.ГГГГ Бекурина Н.Ф., возражая против требований истца, представила в суд встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, и пояснила, что между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен Договор, в рамках которого она получил от ООО ИКБ «Совкомбанк» заёмные денежные средства. Договор № от «ДД.ММ.ГГГГ года на сумму ** рублей с ежемесячным платежом ** рублей. Таким образом, она должна оплачивать по договору в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» ежемесячно ** рублей. На момент подачи настоящего искового заявления, она имеет ежемесячные расходы, в которые включены расходы по оплате договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» и иными кредиторами, прожиточный минимум, определённый законодательством РФ, коммунальные платежи, итого расходов на ** рублей. А её ежемесячные доходы составляют ** рублей. Изложенный личный бюджет она подтверждает прилагаемыми письменными доказательствами: справкой о пенсии. В настоящий момент, в связи с существенным изменением обстоятельств, она не имеет возможности, по не зависящим от неё причинам, добросовестно исполнять перед ООО ИКБ «Совкомбанк» свои платежные договорные обязательства. Существенность изменения обстановки выражается: - в потери ею основного места работы (копию трудовой книжки прилагается); вуменьшении её доходов до предела, когда расходы превысили доходы, - ухудшение её финансового положения не связано с её действиями или бездействиями. Перед тем, как одобрить выдачу кредита (займа), ООО ИКБ «Совкомбанк» запрашивал и оценивал информацию о размере её доходов. Следовательно, размер доходов Заёмщика и финансовая возможность обслуживать заёмные обязательства - являлись для ООО ИКБ «Совкомбанк» существенными обстоятельствами. Обычаи делового оборота и нормативные требования Центрального Банка России свидетельствуют о том, что финансовые организации в ходе коммерческого (ростовщического) кредитования не выдают займов и кредитов Заёмщикам, не имеющим достаточных доходов для обслуживания задолженности. По её мнению доходы, имевшихся на время заключения договора, ей хватало бы на обслуживание своих договорных обязательств. Стороны договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не стали бы их заключать, если бы она и ООО ИКБ «Совкомбанк» знали или предвидели изменение обстоятельств, повлекших уменьшение её доходов. Размер дохода заёмщика является существенным обстоятельством, влияющим на возможность заёмщика исполнять свои договорные обязательства, а так же обстоятельством, влияющим на саму возможность заключения долговой сделки. Пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ гласит, что «существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При заключении договора Стороны исходили из того, что заемщик имеет стабильный доход в достаточном размере, чтобы обеспечить выплату заёмных средств. Если бы она на момент заключения договора имела бы сегодняшние доходы - кредитор не заключил бы сделку. Возложение рисков ухудшения финансового положения заёмщика, физического лица - законодательством не возложено на потребителя финансовых услуг. Обычаи делового оборота свидетельствуют об отнесении рисков неплатёжеспособности заёмщика на сторону ростовщика. Дальнейшее течение договора, начисление ООО ИКБ «Совкомбанк» штрафных санкций создаёт кабальные условия сделки, поскольку сделка не может быть исполнена с её стороны по независящим от неё обстоятельствам. С целью формирования личного бюджета, достаточного для обслуживания долговых обязательств, она до обращения в суд предпринимала разумные и достаточные усилия получить стабильный и достаточный источник дохода, но безрезультатно. Она не смогла в досудебном порядке изыскать возможность для полной или частичной оплаты проблемных кредитов. Банки, МФО, родственники и друзья отказывают ей в предоставлении заёмных средств с целью оплаты ею проблемных кредитов. Имеющийся объем труда и рабочее время, затрачиваемое на этот объём - не позволяет ей найти дополнительную работу (источник дохода). В пункте 2 ст. 451 ГК РФ указано, что «Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: - в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; - изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; - исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; - из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Применяя данную статью ГК РФ к возникшей ситуации можно сказать: - стороны исходили из того, что заемщик имеет определённый доход; - заемщик не мог предотвратить уменьшение дохода; - последствия действия договора таковы, что в случае не своевременной выплаты кредита (займа), заемщику будут начисляться штрафные санкции в высоком размере, последствием чего является возникновение ущерба и нарушение имущественного интереса заемщика. Она не отказывается от исполнения своего основного обязательства по погашению долга в полном объеме, но настоящим иском просит судебной защиты от долговой кабалы. Она, выполняя требования Закона, в досудебном порядке письменно предлагала Ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» изменить договор и привести сделку в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Приложение: Почтовая квитанция № от «ДД.ММ.ГГГГ об отправке Ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» досудебного обращения. ООО ИКБ «Совкомбанк» на её указанное досудебное письменное обращение не ответил. На основании изложенного и в соответствие с п. 1, 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ просит, расторгнуть кредитный договор № от «ДД.ММ.ГГГГ между ней
и ООО ИКБ «Совкомбанк». Прекратить начисление штрафных санкций по договору № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ООО ИКБ «Совкомбанк». Установить ей сумму долга в размере ** рублей, необходимую к оплате в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк». Исключить из суммы долга уже начисленные пени и штрафы, так как она не имеет возможности добросовестно исполнять перед ООО ИКБ «Совкомбанк» свои платежные договорные обязательства, в связи с существенным изменением обстоятельств по не зависящим от неё причинам.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО «Совкомбанк» - Битель Д.Ю. действующий на основании доверенности представил возражение на встречное исковое заявление Бекуриной Н.Ф., из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбаик» (далее по тексту - Банк) и Бекуриной Н.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Бекуриной Н.Ф. кредит в сумме ** руб. под ** % годовых, сроком на ** месяцев. В период пользования кредитом Бекурина Н.Ф. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». В ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с Бекуриной Н.Ф. задолженности по кредиту. В настоящее время стало известно о наличии встречного искового заявления Бекуриной Н.Ф. к ПАО «Совкомбанк, в котором она просит расторгнуть кредитный договор в связи с существенным изменением обстоятельств - ухудшение материального положения заёмщика, прекратить начисление штрафных санкций, установить сумму долга в размере ** руб., исключить из суммы долга уже начисленные пени и штрафы. Кроме того в материалах гражданского дела имеется заявление заёмщика Бекуриной Н.Ф. на расторжение кредитного договора и квитанция об оплате услуг почты России от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» просит отказать в удовлетворении требований изложенных во встречном исковом заявлении так как: на момент взятия кредита, при оформлении анкеты клиента, Бекурина Н.Ф. сообщила, что её среднемесячный заработок складывается из пенсии в сумме ** руб., иного дохода в сумме ** руб. и дохода супруга ** руб. То есть общий доход семьи составлял ** руб. Из трудовой книжки Бекуриной Н.Ф., следует, что по последнему месту работы она работала на основании трудового договора в должности оператора котельной на отопительный сезон ДД.ММ.ГГГГ г., и была уволена ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока трудового договора, который соответствовал периоду отопительного сезона. То есть кредит был взят уже после увольнения с места работы. Это свидетельствует об отсутствии внезапности ухудшения материального положения заёмщика. Кроме того ссылка Бекуриной Н.Ф. на то, что её расходы превысили доходы связано не с ухудшением материального положения заёмщика, а в связи с наличием большого числа денежных обязательств перед кредиторами. Так в анкете клиента ПАО «Совкомбанк» Бекуриной Н.Ф. содержится информация о наличии кредитного обязательства только в банке «Русфинанс», с остатком суммы ** рублей и ежемесячным платежом в сумме ** руб. Ежемесячный платёж по взятому в ПАО «Совкомбанк» кредиту согласно графика платежей составляет ** руб. ** коп., то есть общая сумма платежей по кредитным обязательствам никак не могла быть кабальной для заёмщика, даже при наличии дохода только в виде пенсии. Однако как следует из имеющегося в материалах дела заявления Бекуриной Н.Ф. у неё кроме указанных кредитов, имеются кредитные обязательства в иных кредитных организациях с общим ежемесячным платежом в сумме ** руб., информацию о которых она скрыла при оформлении кредита в ПАО «Совкомбанк» или оформила их впоследствии, что может свидетельствовать о финансовой неграмотности заёмщика и допущению с её стороны того факта, что расходы превысили доходы. От заёмщика Бекуриной Н.Ф. в ПАО «Совкомбанк» поступало ** заявления разных по содержанию итребованиям в течение ДД.ММ.ГГГГ года на которые были направлены ответы, однако «заявления о расторжении кредитного договора» в ПАО «Совкомбанк» не поступало. Исковое требование не было направлено в суд в ДД.ММ.ГГГГ году в так как из за отсутствия поступления денежных средств на расчётный счёт заёмщика, в течение определенного времени, проводилась досудебная работа по договору. В дальнейшем, в связи с невозможностью исполнения Бекуриной Н.Ф, обязательств в добровольном порядке, принято решение о подаче искового заявления. Первоначально Бекуриной Н.Ф. было направлено «Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору». Данное требование заёмщик не выполнил, и в дальнейшем сумма задолженности была зафиксирована (после ДД.ММ.ГГГГ не увеличивалась). Далее начался этап подготовки документов для подачи искового заявления, оплаты государственной пошлины по окончании было подано исковое заявление в ** районный суд ** области. Каких либо доказательств наличия уважительных причин для снижения штрафных санкций (в том числе справки о наличии на сегодняшний момент продолжающегося заболевания у ФИО1 и расходов по медицинскому лечению), кроме наличия большого количества кредитных обязательств в суд не предоставлено. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований Бекуриной Н.Ф., настаивает на ранее заявленных требованиях ПАО «Совкомбанк» к Бекуриной Н.Ф.

ДД.ММ.ГГГГ Бекурина Н.Ф. представила в судебное заседание уточненные встречные исковые требования и пояснила, что между Бекуриной Н.Ф. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен Договор, в рамках которого она получила от ООО ИКБ «Совкомбанк» заёмные денежные средства. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ** рублей с ежемесячным платежом ** рублей. Таким образом, она должна оплачивать по договорам в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» ежемесячно ** рублей. Она получила сумму на руки в размере ** рублей, что подтверждается разделом Д Договора. Данные о получателе денежных средств: сумма в размере ** руб. (**, без НДС), по реквизитам: л/сч № в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ ** г. **, ИНН **, БИК **, получатель Бекурина Н.Ф.. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № Бекурина Н.Ф. по заявлению Бекурина Н.Ф.. Без НДС». Она не обращалась к специалисту Банка с просьбой ее страховать, поскольку такой вид услуги ее не интересовал, и не просила кредит на оплату ее страховой премии. Условия страхования с ней не согласовывались. Подключение к программе страхования не создает для неё, как потребителя, какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате. Информацию о полной сумме кредита, включая страховой взнос, о подключении к программе страхования жизни и здоровья она получила уже после подписания договора. Считает, что подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. В силу п. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом она была лишена возможности избежать рассмотрение данного вопроса и отказаться от страхования, поскольку рассмотрение данного вопроса и подписание заявления о нем является неотъемлемой частью к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанное обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора она, как заемщик, была физически лишена возможности влиять на его содержание, поскольку перечень иных страховых организаций, кроме предложенной ООО ИКБ «Совкомбанк» при предоставлении ей кредита, отсутствует, и перечень страховщиков её не предоставлялся. Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления ей сделаны не были, что свидетельствует о том, что ею не выбиралась страховая компания и программа страхования, в их выборе не могла принимать участие, поскольку Банк не представил ей, как потребителю, право выбора. В материалах дела отсутствуют данные, что она, как потребитель, выразила согласие на подключения к программе страхования. Она получила на руки только наличные средства в размере ** рублей, а страховые деньги, размер которых составляет ** рубля, получил Банк. В связи с этим, сумма в размере ** рублей, подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк». На основании изложенного просит суд, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Банка в её пользу **рублей. Уменьшить сумму просроченных процентов. Уменьшить выдвинутые банком ПАО «Совкомбанк» штрафные санкции за просрочку уплаты кредита. Уменьшить сумму штрафной санкции за просрочку уплаты процентов. Уменьшить затребованные банком ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины. А также в судебном заседании пояснила, что основание для взыскания в ее пользу суммы в размере ** рублей должно явиться признание кредитного Договора недействительным (ничтожным) в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии в размере ** за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО «Совкомбанк» - Битель Д.Ю. действующий на основании доверенности представил возражение, на уточненное встречное исковое заявление Бекуриной Н.Ф., из которого следует что Бекуриной Н.Ф. был добровольно выбран кредитный продукт со страхованием. Из п. 6-8 заявления-оферты следует, что Бекурина Н.Ф. добровольно дала согласие на подключение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а так же понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщика, и при этом ее расхода по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийный услуг банка, который предоставляет данная программа. Она полностью понимала, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. Она понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. После чего Бекуриной Н.Ф. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, что подтверждается проставлением личной подписи в указанном документе. Плата за включение в программу добровольной защиты заёмщиков уплачивается заёмщиком, но в связи с тем, что на момент получения кредита у заёмщика отсутствуют денежные средства для оплаты данной услуги, необходимые денежные средства предоставляются Банком на тех, же условиях, чтои сумма денежных средств, получаемая по кредиту. В п. 4 Заявления-оферты заёмщику разъясняется право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счёт кредитных средств. Доводы Бекуриной Н.Ф. об уменьшении суммы просроченных процентов, уменьшении штрафных санкций, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, уменьшении расходов по уплате государственной пошлины являются голословными, каких либо расчетов указанных сумм Бекуриной Н.Ф. не представлено, оснований для освобождения от договорных обязанностей по уплате штрафных санкций - не имеется. Кроме того не представлено каких либо доказательств наличия уважительных причин для снижения штрафных санкций. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований Бекуриной Н.Ф., настаивает на ранее заявленных требованиях ПАО «Совкомбанк» к Бекуриной Н.Ф.

Выслушав Бекурину Н.Ф., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бекуриной Н.Ф. был заключен кредитный договор № №. Договор заключен в виде акцептованного заявления оферты.

В судебном заседании установлено, что кредит предоставлен на следующих условиях. Сумма кредита ** рублей ** копейки, с выплатой ** % годовых, сроком на ** месяцев.

Судом установлено, что обязательства по договору ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательство оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Сокомбанк».

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота илииными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Однако ответчик свои обязательства перед банком не выполнял. В судебном заседании из графика движения по лицевому счету установлено, что ответчиком Бекуриной Н.Ф. были допущены нарушения, выразившиеся во невнесении платежей в счет погашения суммы кредита и процентов по нему, что Бекуриной Н.Ф. не оспаривается.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ** % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением условий договора Банк направил Бекуриной Н.Ф. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Однако данное требование Ответчиком выполнено не было.

Исходя из того, что обязательства по кредитному договору Бекуриной Н.Ф. надлежащим образом не исполняются, в настоящее время у него перед банком имеется задолженность, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания просроченной ссуды ** руб. и просроченных процентов 11579,46 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ** руб. и за просрочку уплаты процентов ** руб. являются соразмерными нарушенному обязательству, а именно задолженности в размере ** рублей, поэтому встречные исковые требования Бекуриной Н.Ф. об уменьшении штрафных санкции за просрочку уплаты кредита и уменьшить сумму штрафной санкции за просрочку уплаты процентов на основании ст. 333 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

Бекуриной Н.Ф. по данному делу заявлен встречный иск к ПАО «Совкомбанк», который подлежит частичному удовлетворению.

Относительно требований о признании Договора недействительным (ничтожным) в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии в размере ** за подключение к программе страхования жизни и здоровья и взыскании денежных средств, в указанной сумме с ПАО «Совкомбанк» суд приходит к следующему.

Согласно п. 4 Заявления-оферты со страхованием Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере платы за включение в программу добровольного страхования защиты заемщика, указанного враздеде Б Заявления-оферы (** % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита).

ДД.ММ.ГГГГ Бекуриной Н.Ф. подписано Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней по Договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АИКО», то есть заключен договор страхования жизни заемщиков. Плата за включение в программу добровольного страхования ** рублей.

Срок действия договора – до полного исполнения Бекуриной Н.Ф. обязательств по Кредитному договору.

Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Исковые требования Бекуриной Н.Ф. в части взыскании с Банка суммы, перечисленной страховщику в качестве оплаты страховой премии в размере ** рублей, следует удовлетворить, поскольку исходя из совокупности юридически значимых обстоятельств, и собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья является навязанной дополнительной услугой в нарушение Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 4 Заявления - оферты со страхованием и разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании Банк обязуется перечислить со счета ** % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента.

Суд считает, что получение Бекуриной Н.Ф. кредита было обусловлено подключением к программе страхования жизни и здоровья заемщика, с оплатой страховой премии в размере ** рублей из суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст.16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату страховой премии за присоединение к программе страхования.

Материалами дела установлено, что заемщик Бекурина Н.Ф. фактически была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АИКО» заключен Договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. Указанное свидетельствует о прямой финансовой заинтересованности банка заключить договор страхования именно с данной страховой компанией, что является дополнительным подтверждением того, что услуга страхования навязана клиенту.

Кроме того, Договор страхования заключен на весь период кредитования, в связи с чем, Бекурина Н.Ф. лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования.

Кроме того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для Бекуриной Н.Ф. увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что совокупность вышеперечисленных обстоятельств свидетельствует о том, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в страховой компании ЗАО «АИКО» нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.

Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Исходя из изложенного, суд считает, что условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Бекуриной Н.Ф. в части перечисления со счета части Кредита в размере ** рублей для оплаты страховой премии Страховщику по соответствующему заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем, с ПАО «Совкомбанк» в пользу заемщика Бекуриной Н.Ф. подлежит взысканию не полученная Бекуриной Н.Ф. сумма кредита в размере ** рублей.

Однако не подлежат удовлетворению требования Бекуриной Н.Ф. об уменьшении суммы просроченных процентов, уменьшении штрафных санкции за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов в связи с недополучением кредитных средств в размере ** рублей, поскольку указанные последствия не предусмотрены действующим законодательством при недействительности сделки. Наличие в кредитном договоре условия о внесении взноса за личное страхование, не освобождало Бекурину Н.Ф. от исполнения обязательств по данному Договору. При этом она не лишена возможности подать заявление в банк о зачислении на ее кредитный счет суммы, взысканной с банка по решению суда по исполнительному листу, либо предъявить полученный им исполнительный лист для исполнения.

Относительно требования Бекуриной Н.Ф. о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд считает, что отсутствуют основания для расторжения договора, предусмотренные ст. ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение Договора происходило по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом ПАО «Совкомбанк» взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

При этом изменение финансового положения Бекуриной Н.Ф., в связи с болезнью сына ФИО1, потерей ею основного места работы; уменьшении её доходов до предела, когда расходы превысили доходы, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истица в обоснование заявленных встречных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, она не могла исключать вероятность наступления этих событий.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Бекурина Н.Ф., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

При таких обстоятельствах требования Бекуриной Н.Ф. о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования о прекращении начисление штрафных санкций по договору № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ООО ИКБ «Совкомбанк», установлении суммы долга в размере ** рублей, исключении из суммы долга уже начисленных пени и штрафов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ** рубля, уплаченная истцом при подаче иска в суд, которая подлежит взысканию в полном объеме, несмотря на требование об ее уменьшении, поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк», по взысканию задолженности удовлетворяются судом в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Бекуриной Н.Ф. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.:

- просроченная ссуда ** руб.;

- просроченные проценты ** руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ** руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов **.

Всего в сумме ** рублей ** копеек.

Взыскать с Бекуриной Н.Ф. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ** рубля ** копеек.

Исковые требования Бекуриной Н.Ф. удовлетворить чатсично.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бекуриной Н.Ф. недействительным (ничтожным) в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии в размере ** рублей.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Бекуриной Н.Ф. денежные средства в размере ** рублей - сумма страховой премии за включение в программу страхования жизни.

В удовлетворении остальной части исковых требований Бекуриной Н.Ф. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ** областной суд через ** районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья **