Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-846/2015 ~ М-48/2015 от 12.01.2015

Дело № 2-846/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2015 года Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Литвинова О.А.

с участием представителя истца – Скворцова В.В.

при секретаре Матыциной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Л.Ф. к ЮР1 о защите прав потребителя,

установил:

Ковалева Л.Ф. (в лице представителя – Скворцова В.В.) в исковом заявлении свои требования мотивировала тем, что 4 июля 2014 года она обратилась в ЮР1 за получением кредита в сумме <данные изъяты>. Банк заключил с ней кредитный договор № № на сумму <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. Увеличение суммы кредита произошло в связи с тем, что обязательным условием получения кредита были присоединение заёмщика к программам страхования. Ковалёва Л.Ф. согласилась присоединиться к программам страхования жизни и здоровья, и на случай потери работы, с этой целью она проставила свое согласие в заявлении - оферте. Банк предложил Ковалёвой Л.Ф. подписать два бланка заявлений на страхование. В первом бланке было указано, что Ковалёва Л.Ф. присоединяется к программе добровольного страхования клиентов ЮР1 на случай потери работы, основанной на договоре страхования, плата за организацию страхования составляет <данные изъяты> от суммы кредита за все месяцы страхования или 7956 руб., компенсация страховой премии - <данные изъяты> или <данные изъяты> Во втором бланке было указано, что Ковалёва Л.Ф. согласна быть застрахованной по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЮР1 и ЮР2 плата по программе страхования составляет <данные изъяты> от суммы кредита за все месяцы кредитования или 15 300,00 руб., компенсация страховой премии - <данные изъяты> от суммы кредита за все месяцы кредитования или 1468,80 руб. Всего за присоединение к программе страхования от потери работы и за присоединение к коллективному договору страхования Банк удержал с Ковалёвой Л.Ф. 23256,00 руб. В качестве компенсации страховой премии Банк удержал с Ковалёвой Л.Ф. 4773,60 руб. Итого 28029,60 руб. Банк выдал на руки Ковалёвой Л.Ф. кредит в сумме 141300,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ года. 670,40 руб. Банк удержал в качестве комиссии не известно за что <данные изъяты> Не отражена эта комиссия и в выписке по счету. До подписания кредитного договора № № ДД.ММ.ГГГГ года и заявлений на страхование Банк не ознакомил Ковалёву Л.Ф. с Коллективным договором добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между ЮР1 и ЮР2 Банк не ознакомил заемщика с перечнем тех услуг, которые оказывает и будет оказывать по страхованию Ковалёвой Л.Ф. Банк не ознакомил Ковалёву Л.Ф. с тарифами ЮР2 на 2014 год и не предложил ей самостоятельно застраховаться в этой или иной страховой компании (заявления на страхование содержат ссылку только на одну страховую компанию - ЮР2 До настоящего времени Ковалёва Л.Ф. не получила от Банка ни одного страхового полиса. Банк указал в заявлениях на страхование суммы комиссий за свои услуги по присоединению к программе страхования от потери работы и к коллективному договору добровольного страхования, удержал с Ковалёвой Л.Ф. сумму 23 256,00 руб., но нигде, ни в заявлении - оферте, ни в заявлениях на страхование, ни в программе страхования не отразил, не перечислил свои услуги. У заемщика есть все основания считать, что это было сделано Банком умышлено, т.к. обязательства Банка, изложенные в Коллективном договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ года и фактически им выполненные, должны были им выполняться бесплатно, т.к. условия Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают плату взимание платы с заемщиков банка за выполнение банком своих обязательств. Банк не предоставил потребителю финансовых и страховых услуг Банка - Ковалёвой Л.Ф. необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, что является нарушением ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Всего Банком незаконно было удержано с потребителя финансовой и страховых услуг Ковалёвой Л.Ф. <данные изъяты> Полагая, что удержание ответчиком платы за присоединение к Программам страхования, нарушают установленные законом права потребителя ДД.ММ.ГГГГ года ответчику направлена претензия по добровольному возврату незаконно удержанных сумм, пояснив, что действия ответчика нарушают, установленные законом права потребителя. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Считает, что ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ неосновательно пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, на что в соответствие со ст. 395 ГК РФ, подлежит начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствие с расчётом сумма процентов за пользование денежными средствами составила 1310 рублей 47 копеек (<данные изъяты>. Считает, что согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» исходя из суммы комиссий, уплаченной истцом ответчику, размера неустойки (пени) 3% в день и периода просрочки удовлетворения требований потребителя в количестве 69 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени): по комиссиям за снятие наличных денег: <данные изъяты>

Просил: 1. Признать незаконным удержание ЮР1 с Ковалева Л.Ф. в качестве комиссии суммы <данные изъяты> за присоединение её к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ программе страхования от потери работы, в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и комиссии в сумме 670 рублей 40 копеек, не предусмотренной условиями данного кредитного договора. 2. Взыскать с ЮР1 в пользу Ковалёвой Л.Ф. сумму 23 256 рублей, удержанную ЮР1 в качестве комиссии по услуге присоединении к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ г. и программе страхования от потери работы, а также сумму 670 рублей 40 копеек, удержанную банком без оснований. 3. Взыскать с ЮР1 в пользу Ковалёвой Л.Ф. денежные средства в размере 1310 рублей 47 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. 4. Взыскать с ЮР1 в пользу Ковалёвой Л.Ф. денежные средства за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, удержанных банком по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 49527 рублей 65 копеек. 5. Взыскать с ЮР1 в пользу Ковалёвой Л.Ф. компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей 00 копеек. 6. Взыскать с ЮР1» в пользу Ковалёвой Л.Ф. компенсацию за оплаченные услуги по подготовке документов и представлению интересов истца в суде в размере 10 000 рублей 00 копеек. 7. Взыскать с ЮР1» в пользу Ковалева Л.Ф. компенсацию за почтовые услуги в сумме 32 рубля 60 копеек.

Истец Ковалева Л.Ф. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца – Скворцов В.В., выступающий по доверенности от 23.10.2014, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске мотивам.

Представитель третьего лица ЮР2 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

ЮР1 на внеочередном общем собрании акционеров 01.09.2014 изменил наименование на ЮР1

Представитель ответчика ЮР1 Рягузов С.О. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года на основании Заявления (Оферты) на получение потребительского кредита № Банк предоставил Истцу кредит в размере 170 000 (сто семьдесят тысяч) руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита, указанная в заявлении <данные изъяты>. Банк совершил акцепт оферты полученной от истца, а именно открыл банковский счет №, и как следствие предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 170 000 (сто семьдесят тысяч) руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 31,9 % годовых (полная стоимость кредита, указанная в заявлении <данные изъяты>). Денежные средства в размере 170 000 (сто семьдесят тысяч) руб. 00 коп. перечислены Банком на счет Клиента № № открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по кредиту № №.

Таким образом, Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно Условиям кредитного договора, заключенного с Истцом. Кредитный договор, заключенный Истцом содержит все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условии. Индивидуальные условия оформлены соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и содержат условия указанные в п.9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С Общими условиями кредитного договора Истец ознакомлен, до сведения Истца доведена информация о полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> в соответствии с требованиями ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора Истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. В своем исковом заявлении Истец утверждает, что обязательным условием получения кредита были присоединение заемщика к программам страхования. Данное утверждение не соответствует действительности, противоречит содержанию п.9, п.15 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Подписав Индивидуальные условия кредитного договора, Истец выразил полное согласие с предложенными условиями договора, в случае несогласия Истец мог выразить свою волю отказавшись подписывать данные Индивидуальные условия. В п. 5 Заявления-Анкеты на получение кредита Истец выразила согласие на предоставление ей Банком дополнительных услуг, а именно на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. Из разъяснений Высшего Арбитражного суда РФ, Верховного Суда РФ следует, что банки вправе заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, так же имел право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор. Ковалева Л.Ф. подписывая заявление подтвердила, что ознакомлена с тем, что вправе не участвовать в Договоре страхования и Программе страхования, вправе не страховать предусмотренные Договором страхования и Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. В п. 11 «Заявления о страховании жизни и здоровья», подписанного Истцом, установлены платежи по программе страхования. Таким образом, перечисленные платы были удержаны абсолютно правомерно в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с Истцом, его доводы о неправомерности списаний со счета средств за страхование жизни и здоровья необоснованны, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита № № ЮР1» совершил акцепт оферты полученной от истца, предоставил Ковалевой Л.Ф. кредит в размере 170 000 руб. сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита, указанная в заявлении <данные изъяты>). Денежные средства в размере 170 000 руб. перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по кредиту.

В п. 5 Заявления-анкеты на получение кредита Ковалева Л.Ф. выразила согласие на предоставление ей Банком дополнительных услуг, а именно указала, что желает застраховать жизнь и здоровье, поставив отметки в графах 5.2 «Согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика », 5.3 «Согласие на участие в Программе добровольного страхования Заемщика на случай потери работы». Также в п.5 истец указала «Я также уведомлен, что согласие/отказ на оказание дополнительных услуг (заключение иных договоров), указанных в п.5.2 - 5.8 Заявления-анкеты, осуществляется по моему добровольному решению; необходимость получения данных услуг (заключение договоров) не вытекает из условий кредитного договора; согласие/отказ на оказание данных услуг (заключение договоров) не влияет на принятие решения о выдаче кредита и условия кредита. У меня есть возможность приобрести данные услуги в других организациях (с участием других организаций), в том числе путем самостоятельного обращения в такие организации, и оплачивать их за счет собственных средств. Данное Заявление-анкета подписано истцом, тем самым подтверждено как доведение этой информации до потребителя, так и добровольное согласие на участие в Программе страхования.

В Заявлении-анкете отражено, что в случае согласия клиента на участие в программе добровольного страхования, клиент подписывает отдельный договор, в котором своей подписью подтверждает согласие быть застрахованным в любой из выбранной Заёмщиком страховой компании.

В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим застраховать свою жизнь и здоровье, истцом было подписано «Заявление о страховании жизни и здоровья», в п.1 которого заявителем указано: «Я согласен быть застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования жизни ». В абз.2 п.4 «Заявления о страховании жизни и здоровья», подписанного истцом, указано: «Подписывая настоящее заявление на страхование, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не участвовать в Договоре страхования и Программе страхования, вправе не страховать предусмотренные Договором страхования и Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.» В абз.2 п.2 «Заявления о страховании на случай потери работы», подписанного Истцом, указано: « Подписывая настоящее заявление на страхование, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не участвовать в Договоре страхования и Программе страхования, вправе не страховать предусмотренные Договором страхования и Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.».

Пунктом 11 «Заявления о страховании жизни и здоровья», подписанного истцом, установлены платежи по программе страхования: Компенсация страховой премии - <данные изъяты> от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер компенсации составляет 1468 руб. 80 коп.; Плата за организацию страхования - 0,25% от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер платы составляет 15 300 руб. 00 коп.

Пунктом 9 «Заявления о страховании на случай потери работы», подписанного Истцом, установлены платежи по программе страхования: Компенсация страховой премии - <данные изъяты> от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер компенсации составляет 3304 руб. 80 коп.; Плата за организацию страхования - 0,13% от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер платы составляет 7956 руб. 00 коп.

С Общими условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается п.14 Индивидуальных условий кредитного договора согласно которому, «Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями кредитного договора ЮР1 Указанное заявление подписано Ковалевой Л.Ф.

Что касается ссылки в исковом заявлении на удержание Банком комиссии в размере 670 руб. 40 коп., наличие такой комиссии не подтверждено материалами дела, так как согласно выписке по счету № списания денежных средств со счета в данном размере не производились.

Соответственно судом установлено, что заключенным между сторонами кредитным договором условий, обязывающих заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика не предусмотрено, выдача кредита в зависимость от согласия на подключение к программе страхования не поставлена, заемщик имела возможность присоединиться к программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования или застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в любой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от участия в программе коллективного страхования, что свидетельствует о том, что Ковалевой Л.Ф. была застрахована добровольно, услуга по страхованию ей навязана не была.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ковалева Л.Ф. к ЮР1 о защите прав потребителя и взыскании денежных средств по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                     О.А. Литвинов