Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-789/2020 (2-7017/2019;) ~ М-4946/2019 от 11.10.2019

Дело № 2-789/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2020 года                                                                          г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Анисимовой Л.В.,

при секретаре Косяковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Гвоздевской Ирины Михайловны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, штрафа, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Гвоздевская И.М. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями взыскать с ответчика страховую выплату в размере 300000 рублей по договору страхования № (№) оптимум 2 от 06.01.2018 года; штраф в размере 50% от присужденной суммы страховой выплаты; неустойку за период с 04.07.2019 года по 09.10.2019 года в размере 45000 рублей.

В обоснование требований указано, что 06.01.2018 года между Гвоздевским М.И., мужем истицы, и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор № (№) оптимум 2 на сумму 202350 рублей, в рамках которого был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», который предусматривал выплату страхового возмещения в случае заболевания или смерти застрахованного. 24.04.2019 года Гвоздевский М.И. умер. В связи с наступлением страхового случая, истец обратилась в страховую организацию с заявлением о страховой выплате, предоставив необходимый пакет документов. Однако, в выплате страхового возмещения было отказано в связи с тем, что данное событие произошло вследствие заболевания и не является страховым случаем. Причиной смерти Гвоздевского М.И. является острая коронарная недостаточность, что подтверждается справкой о смерти. Медицинским свидетельством о смерти установлено, что смерть произошла от заболевания. Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№) болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Умерший не имел профессиональных знаний в области медицины, не мог точно знать, какие у него имеются заболевания, не проходил лечение в условиях стационара, не имел систематического лечения в поликлинике. Смерть супруга истца является страховым случаем, так как смерть наступила в результате заболевания, которое ранее не было выявлено. Ссылаясь на указанные обстоятельства, считая отказ в выплате страхового возмещения не правомерным, истец обратилась в суд с указанными требованиями.

Определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 05.06.2020 года, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец Гвоздевская И.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В материалы дела представлен письменный отзыв, согласно которому между Гвоздевским М.И. и ответчиком был заключен договор страхования от 06.01.2018 года на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№). Застрахованный в момент заключения и оплаты договора страхования был ознакомлен со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Гвоздевский М.И. был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях ответчик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с разделом 3 договора страхования Гвоздевский М.И. был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): риск смерть, риск инвалидность. В соответствии с п. 3.1, 3.2. договора страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Наследникам Гвоздевского М.И. было сообщено, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть Гвоздевского М.И., наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

                  Суд,    изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что 06.01.2018 года между Гвоздевским Михаилом Ивановичем и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор № (№) на сумму 202350 рублей сроком до 06.01.2023 года (л.д. 13-14).

В тот же день между Гвоздевским М.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№) ОПТИМУМ 2.

Полис-оферта заключается на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№) страховщика, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.

Разделом 3 полиса-оферты предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, 3.2. полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно раздела 4 полиса-оферты страховая сумма установлена единой и фиксированной по указанным рискам, на весь срок страхования, т.е. с 06.01.2018 года по 06.01.2023 года, и составила 300000 рублей, страховая премия составила сумму 45000 рублей, которая была оплачена Гвоздевским М.И. согласно его распоряжения (л.д. 23 об.).

24.04.2019 года Гвоздевский М.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (№) от 30.04.2019 года, выданным территориальным отделом ЗАГС Калачеевского района управления ЗАГС Воронежской области (л.д. 24).

Согласно справке о смерти № (№) от 11.07.2019 года, выданной территориальным отделом ЗАГС Калачеевского района управления ЗАГС Воронежской области, причиной смерти Гвоздевского М.И. стала острая коронарная недостаточность, место смерти Московская область, Раменский район, д. Малышево (л.д. 26).

В связи со смертью Гвоздевского М.И. в период действия договора добровольного страхования от 06.01.2018 года, истец Гвоздевская И.М., являясь супругой умершего Гвоздевского М.И., обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», рассмотрев представленные документы, письмом от 04.07.2019 года № (№) сообщило, что заявленное событие (смерть Гвоздевского М.И.) не может быть признано страховым случаем согласно п. 9.1.8 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия», согласно которого не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний), тем самым отказав в выплате страхового возмещения.

Согласно действующего законодательства стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае условия страхования изложены в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 06.01.2018 года (л.д. 49-51) и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№), утвержденных приказом генерального директора ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" от 04.12.2017 года № (№).

Согласно п. 4.1.21 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№) договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 – 3.1.3 Условий, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 9 "исключения из страхового покрытия" не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 полиса-оферты, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В представленной стороной ответчика копии заявления Гвоздевского М.И. на страхование, рядом с Ф.И.О. страхователя содержатся подписи последнего, в том числе рядом с указанием на получение полиса-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№) до оплаты страховой премии, что свидетельствует о том, что им было выражено согласие со всеми определенными в указанных документах условиями (л.д. 48).

Как следует из определений Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№) болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

Согласно копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, поступившего по судебному запросу, 24.04.2019 года на автостоянке большегрузных машин, возле магазина «Продукты», дер. Панино Раменского района МО скончался Гроздевицкий М.И. В ходе проводимой проверки Бронницким отделом полиции МУ МВД России «Раменское» была опрошена продавец магазина «Продукты» Акопян Н.С., которая пояснила, что 24.04.2019 года она находилась на рабочем месте, около 11 часов к ней в магазин зашел неизвестный мужчина и заказал шаурму, после чего он сказал, что зайдет за ней через несколько минут. После того, как шаурма была приготовлена Акопян Н.С. вышла из магазина и обнаружила мужчину сидящим на корточках возле большегрузой машины без сознания, после чего вызвала скорую помощь, врачи которой по приезду констатировали смерть.

При указании в постановлении фамилии Гроздевицкий М.И. суд полагает, что допущена ошибка.

Как следует из пояснений истца, умерший Гвоздевский М.И. являлся водителем дальнего следования, перед поездками постоянно проходил профосмотры, заболеваний выявлено не было, в подтверждение чему в материалы дела представлено медицинское заключение серии (№) от 09.02.2017 об отсутствии у водителя транспортного средства медицинских противопоказаний, медицинских показаний или медицинских ограничений к управлению транспортными средствами, выданного БУЗ ВО «Калачеевская районная больница».

Допрошенный в судебном заседании специалист – врач общей практики БУЗ ВО ВГП № 7 (ФИО)11 пояснил, что острая коронарная недостаточность не является заболеванием, это внезапно возникшее состояние. Причинами острой коронарной недостаточности могут быть: длительно текущий процесс, который подтверждается медицинской документацией; внезапно возникшее волнение, стресс, перегрузка, злоупотребление спиртным, курение, избыток гормонов стресса, особенность строения сосудов, текущие процессы в сердце, о которых сам пациент может не знать, врожденные аномалии сердца, злоупотребление наркотическими препаратами, операции на сердце, гипертоническая болезнь длительно текущая, атеросклероз коронарных сосудов. При жизни умерший не обращался за медицинской помощью. Без протокола вскрытия трупа сложно сказать, что острая коронарная недостаточность явилась причиной смерти.

Согласно заключению акта судебно-медицинского исследования трупа № (№) ГБУЗ МО «БЮРО СМЭ» от 23.05.2019 года смерть Гвоздевского М.И наступила от острой коронарной недостаточности, развившейся в результате ишемической болезни сердца, которой он страдал при жизни.

Доводы истца о наступлении страхового случая являются несостоятельными, учитывая, что смерть страхователя по причине заболевания не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая, вследствие чего суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил.

Также не могут быть приняты во внимание доводы стороны истца о том, что умерший Гвоздевский М.И. при жизни не обращался за медицинской помощью, регулярно проходил предрейсовые осмотры, поскольку заключением специалистов установлено, что смерть Гвоздевского М.И наступила от острой коронарной недостаточности, развившейся в результате ишемической болезни сердца, которой он страдал при жизни.

Законом не предусмотрено, и судом не установлено оснований для иного толкования условий договора страхования или их неприменения при определении свершившегося события как страхового случая по причине несогласия выгодоприобретателя - наследника застрахованного с условиями заключенного договора.

В связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 300000 рублей по договору страхования № (№) (№) от 06.01.2018.

В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения иска о взыскании с ответчика страхового возмещения, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гвоздевской Ирины Михайловны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере 300000 рублей по договору страхования № (№) от 06.01.2018, штрафа, неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:                                Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 30.09.2020 года.