Решение по делу № 2-105/2015 (2-9452/2014;) ~ М-12307/2014 от 22.09.2014

Дело № 2-105/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2015г.                   г.Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Таймасовой Г.З.,

с участием представителя истца Бакирова И.Р., ответчика Баимовой Е.В. представителя ответчика Туктамышева А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... к Баимова Е.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, по встречному иску Баимова Е.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... обратилось в суд с иском к Баимовой Е.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что < дата >г., между банком и Баимовой Е.В. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заемщику Баимовой Е.В. денежные средства в размере ... рублей на цели личного потребления, сроком на ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления года, под ...% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств истец исполнил в полном объеме. Заемщиком, в нарушение условий кредитного договора, обязанности по погашению задолженности не исполняются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако Баимовой Е.В. данное требование было оставлено без внимания. По состоянию на < дата >. задолженность Баимовой Е.В. перед банком по кредитному договору ... от < дата >. составляет ...., в том числе: .... - неустойка, начисленная на < дата >., .... - просроченные проценты, .... - просроченный основной долг. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по состоянию на < дата >. в размере ...., в том числе: .... - неустойка, начисленная на < дата >., ... руб. ... коп. - просроченные проценты, .... - просроченный основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...., почтовые расходы в размере ....

В ходе рассмотрения дела Баимова Е.В. обратилась с встречным исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России», указав в обоснование иска, что между нею и ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... < дата >. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере ... руб., под ...% годовых, на срок ... месяцев. В период действия кредитного договора у Баимовой Е.В. украли деньги, в связи с чем < дата >. следователем СЧ СУ Управления МВД России по городу Уфе капитаном юстиции БДГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.б ч.4 ст. 158 УК РФ. По условиям договора предусмотрено подключение заемщика к программе страхования, за эту добровольную процедуру с заемщика в безакцептном порядке было снято ... коп. С данным удержанием Баимова Е.В. не согласна, считает его необоснованным. Банк не довел до ее сведения информацию о том, в чем состоит содержание данных услуг, какими потребительскими свойствами они обладают и почему они нужны именно потребителю, а не банку. Право выбора страховой компании Баимовой Е.В. предоставлено не было. Также просит суд рассмотреть совместно второй кредит, заключенный между ней и ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598, который был оформлен < дата >. на покупку автомобиля, на сумму ... руб., на срок ... месяцев, под ...% годовых. Данный кредитный договор ... был погашен Баимовой Е.В. досрочно < дата >. Считает, что при досрочном погашении, проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся обогащением банка. Просит излишне уплаченные проценты по договору ... от < дата >. зачесть к кредитному договору от < дата >. Считает, что необходимо применить ст. 333 ГК РФ. п договор ыл офрмленлатовой Д.Г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.б ч.4 ст. В связи с изложенным просит суд расторгнуть кредитный договор ... от < дата >., уменьшить размер задолженности на .... за счет списанных сумм страховых премий по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков»: в сумме основного долга ...., в сумме процентов ...., уменьшить размер задолженности за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания ...., излишне уплаченные проценты по договору ... от < дата >. в сумме .... зачесть к кредитному договору ... от < дата >., уменьшить размер задолженности за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания ...., уменьшить сумму неустойки до ...., просит суд уменьшить сумму задолженности на ...., взыскать с ОАО «Сбербанк» в свою пользу расходы по оплате юридических услуг в размере ... руб., предоставить рассрочку по взысканию задолженности в связи с будущими судебными разбирательствами, либо удерживать из заработной платы в размере ... процентов.

Представитель истца Бакиров И.Р. (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании исковые требования поддержал, встречный иск не признал. Пояснил, что требования о расторжении кредитного договора Баимова в банк не предъявляла.

Ответчик Баимова Е.В., представитель ответчика Туктамышев А.К. (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании поддержали свои требования по встречному иску. Пояснили, что истца, при заключении кредитного договора, буквально заставили заключить договор страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата >г., между банком и Баимовой Е.В. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заемщику Баимовой Е.В. денежные средства в размере ... рублей на цели личного потребления, сроком на ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления года, под ...% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, которая имеется в материалах дела.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако, заемщик, взятых на себя обязательств по кредитному договору не исполнил, допустив просрочку по погашению долга, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитного договора и срочного обязательства, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно.

Пунктом 4.2.3. кредитного договора ... от < дата >г. предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Судом установлено, что < дата >. ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... направило заемщику Баимовой Е.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок досрочного возврата задолженности по кредитному договору, установленный кредитным договором ... от < дата >г.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора ... от < дата >г., заемщик не вносила платежи, что является существенным нарушением условий договора, а потому задолженность по кредитному договору подлежит досрочному взысканию.

Согласно расчета, задолженность ответчика Баимовой Е.В. по состоянию на < дата >. перед банком, по кредитному договору ... от < дата >., составляет ... руб. ... коп., в том числе: .... - неустойка, начисленная на < дата >., .... - просроченные проценты, .... - просроченный основной долг.

Суд находит представленный расчет достоверным и объективным, а требования обоснованными, а потому - подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика по иску, истца по встречному иску Баимовой Е.В. о незаконном списании с ее счета суммы страховой премии суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим на момент его заключения.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Доводы Баимовой Е.В. о понуждении ее к заключению договора страхования путем присоединения суд считает необоснованными, поскольку согласно п.2.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае письменное согласие Баимовой Е.В. на заключение договора страхования в пользу банка было получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

Согласно заявлению Баимовой Е.В. от < дата >. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просит включить ее в список застрахованных лиц, согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере .... за весь срок кредитования.

При этом, кредитный договор ... от < дата >. не обуславливает заключение кредитного договора и выдачу кредитных средств обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, данных условий кредитный договор не содержит.

Следовательно, страхование жизни и здоровья Баимовой Е.В. является ее добровольным волеизъявлением, осуществленным ею в целях минимизации своего риска заемщика, связанного с невозможностью исполнения принятых на себя кредитных обязательств.

Довод Баимовой Е.В. о том, что до нее не довели информацию о праве отказаться от участия в программе страхования необоснован, поскольку в заявлении на страхование она своей подписью подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, выразила свое согласие на подключение к программе страхования, подкрепив согласие подписью.

Довод ответчика Баимовой Е.В. о том, что в офисе банка ей было поставлено условие, согласно которому без подключения к программе страхования, она не получит кредит, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и не подтвержден доказательствами.

Суд приходит к выводу, что Баимова Е.В. дала свое согласие на заключение договора страхования. Каких-либо доказательств того, что Баимова Е.В. была вынуждена заключить договор страхования при заключении кредитного договора, суду не представлено.

Доказательств того, что Баимовой Е.В. было отказано в заключении кредитного договора без присоединения к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком по иску, истцом по встречному иску Баимовой Е.В. не представлено.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Ответчиком Баимовой Е.В. не представлено суду доказательств направления в банк предложения о расторжении кредитного договора.

Требования ответчика Баимовой Е.В. о зачете уплаченных по кредитному договору ... от < дата >. средств в счет погашения обязательств по кредитному договору ... от < дата >. суд считает необоснованными, подлежащими отклонению, поскольку данные требования не являются предметом спора по иску поданному истцом, и не могут быть предметом для встречного иска.

Требования ответчика Баимовой Е.В. о предоставлении рассрочки по взысканию задолженности удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии со ст. 203 ГПК РФ отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда, возможно по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя, только по вступившему в законную силу решения суда.

При таких обстоятельствах исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... к Баимова Е.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, встречные исковые требования Баимова Е.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя - удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... - удовлетворить.

Взыскать с Баимова Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... задолженность по кредитному договору ... от < дата >.в сумме ...., расходы по уплате государственной пошлины в размере ...., почтовые расходы в размере ...

В удовлетворении встречного искового заявления Баимова Е.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, о расторжении кредитного договора ... от < дата >.; уменьшении размера задолженности Баимовой Е.В. ОАО «Сбербанк России» на .... за счет списания сумм страховых премий по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков»: в сумме основного долга ...., в сумме процентов ....; уменьшении размера задолженности за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания ....; зачете излишне уплаченных процентов по договору ... от < дата >. в сумме .... к кредитному договору ... от < дата >.; уменьшении размера задолженности за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания ....; уменьшении суммы неустойки с .... до ....; уменьшении суммы задолженности на сумму ...., согласно пересчитанного графика кредита, до суммы признаваемой задолженности ....; взыскании с ОАО «Сбербанк» расходов по оплате юридических услуг в размере ... руб.; предоставлении рассрочки по взысканию задолженности, либо удержании из заработной платы в размере ... процентов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья                                                                                      Т.М. Турьянова