Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4912/2022 от 21.09.2022

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

19 октября 2022 года Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Багровой А.А.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита составляет 686 617,47 руб., 17,5% годовых, на срок 60 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен Договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 90 637,47 руб. и включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика имеется законное право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец обратился с настоящим иском.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 50 778,82 руб., неустойку в размере 50 778,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм судом.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явился, о дне слушании дела извещен надлежащим образом, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о дне слушании дела, надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные объяснения по делу, из которых следует, что ответчик возражает против удовлетворения иска, просит отказать в удовлетворении иска, при удовлетворении иска, просит учесть все обстоятельства дела и применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, извещен о дне слушании дела, надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита составляет 686 617,47 руб., 17,5% годовых, на срок 60 месяцев.

В условиях кредитного договора в разделе «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано на договор личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») и ФИО1 договор страхования №№ по программе «Защита заемщика Автокредита».

Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями по договору страхования являются следующие риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.№. Полиса); -постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни (п. № полиса).

Пунктом 3 полиса страхования установлено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 686 64747 руб., начиная со 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия определена в п. 4 полиса страхования составляет 90 637,47 руб., уплачена истцом одновременно на весь срок страхования из заемных денежных средств.

Условия договора страхования истцом прочитаны, понятны и истец с ними согласен, что прямо отражено в вышеуказанном Полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью истца.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность переда Банком по кредитному договору погашена истцом в полном объеме, договор закрыт, что подтверждается справкой выданной Банком.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № ФИО1 в адрес ответчика направил претензионное письмо о возврате неиспользованной части страховой премии.

В ответе на претензию ответчик указала, что отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии, ссылаясь на то, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования.

Как усматривается из договора страхования (п.п. №) заключенного, а также условий страхования Защита Заёмщика автокредита», при страховых рисках (случаях) Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, страховая премия производиться в размере 100% от страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо ФИО3, а в случае его смерти – законные наследники.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на дату заключения составила 686 64747 руб., начиная со второго месяца страхования страховая сума уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указывается в Графике. Из Графика следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования при наступлении страхового случая в период действия всего договор страхования не будет равна нулю соответственно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет действия.

Указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленными сторонами страхования графиком. У страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такое отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, исходя из условий договора, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В связи с этим положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

Суд полагает, что при таких обстоятельствах, принимая во внимание, что действовавший в период заключения договор страхования закон не предусматривал такого условия для возврата страховой премии, как досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, вывод о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривают возврат страховой премии, соответствует положениям вышеприведенных норм материального права с условиями договора страхования.

Договор добровольного страхования заключен по волеизъявлению ФИО1 сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 432, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае несогласия с предложенными условиями, исходя из принципа свободы договора. Истец был вправе заключить договора страхования на подходящих для себя условиях с любой другой страховой компанией. Доказательств тому, что ФИО1 был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено. Подтверждение тому, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования в материалах дела не имеется.

Договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями норма права, регулирующих спорные правоотношения, в том числе статьями 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив по правилам статьи 67 Гражданского кодекса Российской Федерации представленные доказательства исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии отказано, заявленные требования о взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Багрова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: А.А. Багрова