Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2395/2017 ~ М-507/2017 от 23.01.2017

                                    Дело № 2-2395/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года                                          г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                     С.В. Беляевой,

при секретаре                                                                 Е.В. Попковой,

с участием представителя истца                            Представитель1,

представителя ответчика Ф. Представитель2,

ответчика                                        Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Пбанк» к Ф., Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Пбанк» обратилось в суд с иском к Ф., Т., указав в обоснование иска, что *** года между ОАО «Пбанк» и Ф. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым истец обязался предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном кредитным договором. Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере *** на срок по *** года включительно для приобретения имущества для его последующего использования в предпринимательских целях (п.1.2 договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере *** % годовых. Датой очередного платежа является *** число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, за исключением последнего очередного платежа. *** года заемщику был предоставлен кредит в размере *** путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика между Т. (поручитель) заключен договор поручительства № *** от *** года, по условиям которого, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного поручительством по настоящему договору, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Начиная с ноября *** года, заемщик прекратил надлежащее исполнение своих обязанностей по уплате процентов, а также по погашению основного долга по кредитному договору. В соответствии с п.4.1 Общих положений к кредитному договору кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам, и иным платежам, предусмотренным кредитным договором, в том числе в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств по кредитному договору. Кроме того, кредитор вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть с заемщиком кредитный договор в дату, указанную в письменном уведомлении кредитора о расторжении кредитного договора. Кредитор, направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и уведомление о расторжении от *** года кредитного договора в одностороннем порядке. В соответствии с п.1.1.1 Общих положений к договору поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства обеспеченного поручительством, кредитор вправе предъявить поручителям письменное требование об уплате денежных средств в счет исполнения обязательств должника. Кредитор *** года направил письменные требования об уплате денежных средств в счет исполнения обязательств должника в адрес поручителя, однако указанные требования кредитора остались без удовлетворения. По состоянию на *** года задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору № *** от *** года составляет ***, в том числе, задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам - ***, неустойка за просроченный основной долг (1 день) - ***, неустойка за неуплату процентов (1 день) - ***. Просит суд взыскать с Ф. и Т. солидарно в пользу ПАО «Пбанк» сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивала в полном объеме, пояснив об обстоятельствах, изложенных в иске, дополнительно, с учетом поданных письменных пояснений, указав, что с ответчиком Ф. в период с декабря *** по сентябрь *** было заключено два кредитных договора: кредитный договор № *** от *** года на потребительские цели в размере ***; кредитный договор № *** от *** года на предпринимательские цели в размере ***. Задолженность по кредитному договору № *** от *** года, выданного на потребительские цели была полностью погашена *** года. В таблице расчетов, предоставленной представителем ответчика неверно отражены данные по погашению задолженности по кредитному договору № *** от *** года, а именно - суммы в размере *** от *** года, *** от *** года и *** от *** года - направлены на погашения другого кредита № *** от *** года, что подтверждает выписка из лицевого счета № ***. Таким образом, сумма в общем размере *** направлена ответчиком на погашение кредита на потребительские цели № *** от *** года. Все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от *** года, списывались в сумме согласно графику платежей. В случае, если сумма пополнения текущего счета была больше установленной графиком платежей, то данная сумма оставалась на счетах ответчика и списывалась только в случае недостаточности денежных средств для погашения очередного платежа по кредитной задолженности. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, допускал просрочки, банк начислял пени и в соответствии с п.5.1.3 Общих положений к кредитному договору, списывал пени с поступающих платежей. Из суммы поступивших средств клиента были списаны неустойки за ненадлежащие исполнение кредитных обязательств по кредитному договор № *** в общем размере ***, в том числе, по счету *** в размере ***, по счету *** в размере ***. В связи с ненадлежащим исполнением договора № *** от *** года также начислялись и списывались неустойки со всех счетов, открытых у кредитора, на общую сумму ***. Все суммы, направленные на погашения задолженности по кредитному договору № ***, отражены в расчете задолженности и в выписках по счетам. Комиссия за выдачу кредита правомерно не отражена в расчете задолженности по кредитному договору, так как задолженности по уплате комиссии ответчик не имеет. С апреля *** года заемщик ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, допускал длительные просрочки, а с ноября *** года прекратил исполнение своих обязанностей по уплате процентов, а также по погашению основного долга по кредитному договору № *** от *** года. При этом банк в одностороннем порядке расторг кредитный договор *** года, и с этой даты не начисляет проценты за пользованием кредитом. Неустойка согласно расчету задолженности рассчитана не за весь период неисполнения обязательств, а только за один день. Ссылка ответчика на финансовые трудности в процессе проведения предпринимательской деятельности не может и не является обстоятельством, которое сторона при заключении сделки не могла бы предвидеть. Ответчик, вступая в долгосрочные кредитные обязательства, мог и должен был предполагать возможность наступления таких обстоятельств, как «финансовые трудности» и другие. Более того, принимая на себя такие обязательства, заемщик, в том числе принимает риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности, наступления неблагоприятных экономических обстоятельств и в этой связи, вправе еще на стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Само по себе уменьшение доходов/ухудшение финансового положения не может быть расценено, как основание для неисполнения кредитных обязательств в связи с существенно изменившимися условиями, из которых исходили стороны при заключении сделки. Ссылка представителя ответчика на нормы Закона «О защите прав потребителей» не правомерна, так как данный закон регулирует отношения между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей. Кредитный договор № *** от *** года на предпринимательские цели в размере ***, был выдан согласно п.1.2, кредитного договора для приобретения имущества для его последующего использования в предпринимательских целях.

В судебном заседании представитель ответчика Ф. Представитель2 исковые требования не признал в полном объеме, в обоснование возражений, с учетом поданных письменных возражений на иск, пояснил, что ответчик не отказывался от исполнения обязательств по кредитному договору и исправно вносил ежемесячные платежи по кредиту в течение трех лет. Между истцом и ответчиком, помимо кредитного договора № *** от *** года, был заключен еще один кредитный договор № *** от *** года на сумму ***. Несвоевременные платежи по кредитному договору № *** от *** года начались с июля *** года. Финансовые трудности у ответчика возникли в процессе ведения предпринимательской деятельности на фоне резкого падения покупательского спроса, вызванного общим финансовым кризисом. Несмотря на это, ответчик продолжал исполнять обязательства перед банком, делая взносы по кредиту по частям. Одновременно, между ответчиком и истцом велась письменная переписка в связи с создавшейся ситуацией. Ответчик письменно объяснял истцу о причинах несвоевременной оплаты по кредитному договору, просил банк перенести дату ежемесячного платежа, временно не начислять штрафные санкции (п.2.13 Общих положений к кредитному договору) в размере *** % за каждый день просрочки, чтобы не усугублять сложное финансовое положение и дать возможность ответчику вносить платежи по частям. Кроме того, ответчик неоднократно просил банк предоставить справку о суммах начисленных процентов и штрафов. Истец, в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2.11 Общих положений к кредитному договору, игнорировал данные просьбы. В ответе банка от *** года, который получен ответчиком *** года, а именно в представленной выписке содержались неполные и недостоверные данные. С сентября *** года ответчик пытался получить от истца информацию о том, в оплату каких обязательств направляются вносимые денежные средства, какая очередность этих обязательств, какая сумма начисленных и взысканных с заемщика ***, не нарушает ли истец условий кредитного договора. Между тем, ясного ответа не последовало. В связи с этим, в конце ноября *** года (последний платеж был сделан *** года) ответчик приостановил выплаты по кредитному договору и *** года направил в банк заявление для выяснения всех вышеуказанных обстоятельств. Ответ получен ответчиком через *** месяца. Начисления и списания по кредитному договору № ***, проводились по трем лицевым счетам, в связи с чем, сложно определить очередность списания поступавших от ответчика денежных средств, посчитать итоговые суммы, направляемые в погашение тех или иных обязательств по договору (текущая задолженность, погашение процентов, неустойки и пени). Банк неоднократно проводил списание денежных средств, направляемых ответчиком в погашение обязательств по договору № *** от *** года, в счет погашения обязательств по другому кредитному договору № ***. Кроме того, в предоставленной банком по запросу Ф. от *** года выписке к договору № *** не отражены указанные списания на общую сумму ***. То есть, ответчик вносил деньги в погашение одного кредита, они направлялись банком на другой кредит, и в выписке по второму кредиту, эти суммы не были отражены. Требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до *** года, с уведомлением о расторжении с *** года кредитного договора в одностороннем порядке от *** года, истец направил в адрес ответчика *** года. Ответчик получил указанное требование только *** года. В настоящий момент ответчик не имеет финансовой возможности исполнить требования банка по погашению кредита в полном объеме, но готов исполнять обязательства согласно графику платежей.

В судебном заседании ответчик Т. исковые требования не признала в полном объеме, поддержала доводы представителя ответчика Ф.

В судебное заседание не явилась ответчик Ф., о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, обеспечила явку своего представителя. При таких обстоятельствах, суд на основании правил ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** года между ОАО «Пбанк» и Ф. заключен кредитный договор на предпринимательские цели № ***, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере *** на срок по *** года с процентной ставкой за пользование кредитом в размере *** % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору, в порядке, предусмотренном настоящим договором.

В силу п.1.2 кредитного договора, кредит предоставлялся заемщику для приобретения имущества для его последующего использования в предпринимательской деятельности и/или оплату услуг, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Не допускается использование заемщиком полученных в соответствии с настоящим договором денежных средств на личные, семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Порядок и условия предоставления кредита установлены ст.3 кредитного договора, в силу которой кредит предоставляется заемщику в течение одного рабочего дня с момента заключения настоящего договора им выполнения заемщиком всех предварительных условий предоставления кредита, указанных в ст.2 настоящего договора, в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика № ***, открытый у кредитора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Во исполнение условий кредитного договора № *** от *** года, на текущий счет заемщика зачислена сумма кредита в обусловленном договоре размере, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской из лицевого счета, и ответчиками по существу не оспаривалось.

Ответчик Ф. при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, обязательства заемщика по настоящему договору обеспечиваются поручительством в соответствии с договором поручительства № *** от *** года.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п.3.1. договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.2 Общих положений к кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № *** от *** года, погашение задолженности по основному долгу и процентам по предоставленному кредиту производится заемщиком ежемесячно, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, в дату очередного платежа, путем внесения очередного платежа.

Согласно п.1.5 кредитного договора, датой очередного платежа является пятое число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, за исключением последнего очередного платежа.

Проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Кредитор начисляет проценты на задолженность по основному долгу исходя из фактического количества дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году (п.2.6 Общих положений к кредитному договору).

Согласно п.2.2 Общих положений к кредитному договору, погашение задолженности по настоящему договору осуществляется в том числе, путем списания кредитором без распоряжения (согласия) заемщика на основании соответствующих расчетных документов кредитора денежных средств с расчетного счета заемщика. Заемщик обязан обеспечить наличие на текущем счете денежных средств в сумме, достаточной для уплаты очередного платежа, не позднее даты очередного платежа или, если дата очередного платежа совпадает с официально установленными выходным и/или нерабочим праздничным днем, - не позднее следующего рабочего дня, на который переносится дата очередного платежа. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном счете заемщика кредитор вправе осуществить списание без распоряжения (согласия) заемщика на основании соответствующих расчетных документов кредитора денежных средств иных банковских счетов заемщика в соответствии с положениями настоящего договора.

Как следует из графика платежей (информационный расчет) к кредитному договору № *** от *** года, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком ежемесячно с *** года по *** года включительно.

Из представленных истцом доказательств, следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком *** года. С этого времени в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения задолженности прекратились, гашение кредитной задолженности не осуществляется, что не оспаривалось ответчиком, а потому является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на *** года задолженность заемщика по кредитному договору № *** от *** года составляет ***, в том числе, задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам - ***.

Представитель ответчика Ф., возражая против представленного истцом расчета, в ходе рассмотрения дела пояснил, что между истцом и ответчиком, помимо кредитного договора № *** от *** года был заключен еще один кредитный договор №*** от *** года на сумму ***. Банком производились списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение обязательств по договору № *** от *** года в счет погашения обязательств по кредитному договору № ***.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Судом тщательно проверены доводы представителя ответчика о неверном распределении вносимых ответчиком Ф. денежных средств на открытый в банке счет, проверены все платежи, подтвержденные предоставленными квитанциями.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, из сумм поступивших средств клиента были списаны неустойки за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств не только по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, но и по кредитному договору № *** от *** года в размере ***.

Между тем, при заключении кредитного договора № *** от *** года, стороны согласовали право кредитора на списание без распоряжения (согласия) заемщика с банковских счетов заемщика, открытых у кредитора, сумму любой задолженности заемщика по настоящему договору в соответствии с положениями настоящего договора, в том числе при наличии заявления заемщика о досрочном погашении текущей задолженности, определив по своему усмотрению, какие именно обязательства заемщика исполняются (погашаются) за счет производимого в рамках списания платежа (п.5.1.3 Общих положений к кредитному договору).

В соответствии с п.2.11 Общих положений к кредитному договору, заемщик предоставляет кредитору право списывать без распоряжения (согласия) заемщика на основании соответствующихрасчетных документов кредитора суммы, подлежащие оплате по обязательствам из настоящего договора, включая комиссии, пени и штрафы по настоящему договору и в случаях досрочного истребования задолженности по настоящему договору, со своих счетов, открытых у кредитора в валюте кредита, а также со своих счетов в валюте кредита, которые будут открыты у кредитора в будущем. Погашение задолженности по настоящему договору, в том числе, до истечения срока исполнения соответствующего обязательства заемщика, может осуществляться путем списания кредитором без распоряжения (согласия) заемщика на основании соответствующих расчетных документов кредитора денежных средств со счета в счет погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, при осуществлении кредитором списания без распоряжения (согласия) заемщика сумм, подлежащих оплате заемщиком, кредитор по своему усмотрению определяет обязательства, исполняемые за счет производимого платежа, и указывает сведения о них в соответствующем расчетном документе, в том числе кредитор вправе произвести по своему выбору списание денежных средств в счет исполнения обязательств, перечисленных в п.2.12 Общих положений к настоящему договору, либо в счет исполнения обязательств заемщика по уплате неустоек (пени), предусмотренных настоящим договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора № *** от *** года Ф. дала истцу согласие на списание без ее распоряжения (согласия) с ее банковских счетов, открытых в ПАО «Пбанк», сумм любой задолженности по настоящему договору.

Таким образом, проверив расчет истца, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора, арифметически верным, а потому данный расчет принимается судом при вынесении решения.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

В соответствии с п.4.1 Общих положений к кредитному договору, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам, и иным платежам, предусмотренным кредитным договором, в том числе в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств по кредитному договору.

В целях реализации своих прав, предусмотренных п.4.1 Общих положений к кредитному договору, кредитор имеет право в любое время письменным извещением потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по настоящему договору. Заемщик обязан исполнить требование кредитора о досрочном погашении задолженности по настоящему договору в срок, указанный в соответствующем извещении кредитора (п.4.2 Общий условий к кредитному договору).

В материалах дела имеются уведомления о досрочном истребовании задолженности, направленные ПАО «Пбанк» *** года Ф., Т. в случае не оплаты просроченной задолженности в срок до *** года. Кроме того, в случае невыполнения требования об оплате просроченной задолженности по кредитному договору, банк уведомляет о досрочном расторжении кредитного договора *** года в одностороннем порядке. В случае неисполнения настоящего уведомления заемщик был предупрежден о последующем обращении банка в суд с иском о взыскании суммы долга по кредитному договору. Однако до настоящего времени требование ПАО «Пбанк» не исполнено, задолженность по кредиту не погашена. Доказательств обратного суду ответчиком, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом и/или других платежей по кредиту, в размере 0,5 % за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы (п.2.13 Общих положений к кредитному договору).

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в общей сумме ***, в том числе неустойка за просроченный основной долг за 1 день в размере ***, неустойка за неуплату процентов за 1 день в размере ***, суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части - верным.

Правила ст.333 ГК РФ, предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применение судом ст.333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции приведенной нормы основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Следовательно, оценивая степень соразмерности неустойки, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований. Реализация права суда на уменьшение размера неустойки возможна только в случае доказанности явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст.56 ГПК РФ лежит на должнике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств.

Размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет ***, что является соразмерным основному долгу с процентами, в связи с чем, суд, учитывая компенсационный характер неустойки, не находит оснований для снижения ее размера. Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству. Необоснованное уменьшение неустойки судами может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия. Вместе с тем, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Принимая во внимание, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, а также отсутствие заявления ответчика о ее снижении с предоставлением доказательств, дающих основание для этого, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу ст.363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В счет обеспечения исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору № *** от *** года между ПАО «Пбанк» и Т. *** года заключен договор поручительства № ***.

По условиям данного договора поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Ф. в полном объеме ее обязательств, включая обязательства по уплате комиссий, штрафов и пени, по заключенному в г.Благовещенске между кредитором и заемщиком по кредитному договору № *** от *** года (п.1.1.,п.2.1 договора поручительства).

В силу п.1.2,1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного поручительством по настоящему договору, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме что и должник, включая уплату основного долга, процентов, комиссий, неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

Учитывая наличие задолженности заемщика перед кредитором, гашение которой не произведено, принимая во внимание принятые на себя Т. по договору поручительства обязательства, в силу которых она обязуется отвечать в полном объеме перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, требования истца о возложении на ответчиков солидарной обязанности по уплате суммы задолженности по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, в том числе задолженность по основному долгу ***, задолженность по процентам ***, неустойка за просроченный основной долг ***, неустойка за неуплату процентов ***, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Данные расходы подтверждаются приложенным платежным поручением № *** от *** года, с учетом положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Ф., Т. в пользу ПАО «Пбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, итого ***.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                   С.В. Беляева

        решение изготовлено *** 2017 года