Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1314/2019 ~ М-144/2019 от 15.01.2019

Дело №(4) 66RS0№-82

Мотивированное решение изготовлено <//> года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «08» апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес> в составе председательствующего судьи Степкиной О.В. при секретаре судебного заседания Асаковой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабина М. П. к ПАО КБ «Восточный» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Бабин М.П. предъявил к ПАО КБ «Восточный» иск о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: расторжении кредитного договора № от <//>, заключенного между Бабиным М.П. и ПАО КБ «Восточный», взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

В обоснование иска указано, что <//> между Бабиным М.П. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 57600 рублей, при этом истец получил денежную сумму в размере 51500 рублей 23 копеек. <//> в связи с отсутствием необходимости в денежных средствах Бабин М.П. вернул Банку сумму в размере 51 500 рублей 23 копеек в счет погашения кредита, что подтверждается приходно-кассовым ордером от <//>. Однако, с кредитного счета истца на расчетный счет Банка была перечислена сумма в размере 11500 рублей за услуги банка по выпуску карты и дополнительные услуги, о которых истец был не уведомлен, кроме того, фактически карта не выпускалась, обслуживание счета не производилось. Впоследствии, истец обратился в Банк с требованием о возврате денежной суммы в размере 11500 рублей в связи с досрочным погашением кредита и расторжением кредитного договора, однако работники Банка от имени истца составили заявление на частичное досрочное погашение кредита и выдали новый график погашения задолженности по кредитному договору на общую сумму в размере 60360 рублей 69 копеек.

Указанные обстоятельства послужили основанием для повторного обращения истца <//> к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора и возврате суммы, уплаченной за дополнительные услуги, в ответ на которое истцу был выдан документ об общей сумме задолженности по кредиту. Таким образом, ответчик уклоняется от расторжения кредитного договора, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд с настоящим исковым заявлением для защиты своих нарушенных прав.

Истец Бабин М.П. и его представитель Лычакова Н.В. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме по изложенным доводам и основаниям, просят признать договор на открытие счета № и выпуск к счету банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя с тарифным планом «Суперзащита» пакет № расторгнутым, действия ПАО КБ «Восточный» по начислению процентов за пользование кредитом по договору кредитования № от <//> незаконными.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, указав, что <//> между Бабиным М.П. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 57600 рублей. В соответствии с п. 17 договора истцу был открыт текущий банковский счет №, установлен лимит кредитования, выдана кредитная карта. Также в соответствии с добровольным согласием истца, выраженным в заявлении на открытие текущего банковского счета, и согласии на дополнительные услуги, истцу был открыт еще один текущий банковский счет 40№, кроме того, истец выразил желание приобрести дополнительный отдельный банковский продукт – «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №» и оплату услуги в размере 11500 рублей в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. При этом истец был ознакомлен со своим правом отказаться от приобретения указанного продукта, а также был уведомлен, что согласие или отказ от услуги не является условиям для получения кредита, также до истца было доведено, что действие договора может быть досрочно прекращено при его желании при условии оплаты услуги за выпуск карты, возврат платы за возмездную оказанную услугу не предусмотрен. Таким образом, действия Банка в части взимания платы за оформление услуги «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №» законны и правомерны. Относительно требований о признании обязательств по договору кредитования исполненными указано, что согласно выписке из лицевого счета истцом <//> на свой текущий банковский счет были внесены денежные средства в размере 51500 рублей. Ввиду того, что заявление истца на частичное досрочное погашение было аннулировано, так как денежных средств, находящихся на счете истца, оказалось недостаточно для частичного досрочного погашения, частичное досрочное погашение произведено не было. Сам по себе факт внесения денежных средств истцом на текущий банковский счет не является частичным либо полным погашением кредитной задолженности, для осуществления досрочного погашения необходимо обратиться в Банк с соответствующим заявлением. Денежные средства, внесенные истцом, остались на его расчетном счете, из них осуществляется плановое погашение задолженности по кредиту. Таким образом, требование истца о признании обязательств по кредитному договору исполненными являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению ввиду наличия у истца непогашенной задолженности.

Суд с учетом мнения истца, его представителя, положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от <//> № «О защите прав потребителей», п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <//> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

К кредитным договорам, заключенным после <//>, применяются положения Федерального закона от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <//> между Бабиным М.П. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 57 600 рублей на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, при этом ставка за проведение безналичных операций – 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 39,00% годовых. В соответствии с п. 17 договора истцу был открыт текущий банковский счет №, установлен лимит кредитования, выдана кредитная карта.

Также в соответствии с заявлением истца на открытие текущего банковского счета от <//> и согласием на дополнительные услуги от <//> истцу был открыт текущий банковский счет №, и оказана услуга «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №», стоимость которой составляет 11 500 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам.

<//> на текущий банковский счет истца Банком перечислена сумма кредита в общей сумме 56800 рублей.

Сумма кредита Бабиным М.П. получена, что им не оспаривается, подтверждается выпиской по счету за период с <//> по <//>.

Согласно п. 7 договора кредитования в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на текущий расчетный счет денежные средства. Частичное досрочное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения кредита установлен Общими условиями. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита согкращается срок возврата кредита.

В силу п. 19 договора кредитования заемщик в течение 14 дней с даты получения кредита вправе досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

<//> заемщик Бабин М.П. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлениями о возврате денежной суммы в размере 11500 рублей, уплаченной в счет дополнительных услуг, о частичном досрочном погашении кредита, при этом внес на текущий банковский счет, открытый на его имя, денежную сумму в размере 51550 рублей 23 копеек в счет досрочного погашения кредита.

Ввиду того, что денежных средств, находящихся на счете истца, оказалось недостаточно для частичного досрочного погашения кредита, заявление истца на частичное досрочное погашение кредита было аннулировано. Ответчиком вышеуказанная денежная сумма на частичное (полное) досрочное погашение кредита не направлена, а расходуется на погашение кредита в течение срока его действия.

Таким образом, истец пользуется денежными средствами, предоставленными ему на основании кредитного договора, с <//> по настоящее время, в связи с чем должен нести обязанность в соответствии с законом и условиями кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах суммы в размере 51 550 рублей 23 копеек для частичного (полного) досрочного погашения кредита было недостаточно, в связи с чем Банк обоснованно расходует указанные денежные средства на погашение кредита в течение срока его действия.

Кроме того, в материалах дела отсутствует заявление истца о досрочном полном погашении суммы кредита.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора № от <//> расторгнутым, а действия ПАО КБ «Восточный» по начислению процентов за пользование кредитом по договору кредитования № от <//> незаконными, у суда не имеется.

Оценивая исковые требования о расторжении договора на открытие текущего банковского счета № от <//> (счет №) суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением истца на открытие текущего банковского счета от <//> и согласием на дополнительные услуги от <//> между Бабиным М.П. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор текущего банковского счета № от <//>, во исполнение которого истцу был открыт текущий банковский счет №, выпущена карта на условиях Тарифного плана «Суперзащита» Пакет №», при этом стоимость данной услуги составила 11 500 рублей, которая подлежит выплате в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам.

Согласно условиям договора № от <//> его действие может быть досрочно прекращено по желанию клиента при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, для этого клиент обязан представить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Применительно к положениям ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из материалов дела, <//> истцом в ПАО КБ «Восточный» подано заявлении о расторжении договора текущего банковского счета № от <//>.

Таким образом, по смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения. В соответствии с условиями договора направление клиентом в адрес исполнителя письменного уведомления о расторжении договора является выражением его отказа от этого договора, что влечет за собой как прекращение договора, так и возникающих на его основании обязательств.

При таких обстоятельствах суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора на открытие счета № и выпуск к счету банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя с тарифным планом «Суперзащита» пакет № расторгнутым.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных исковых требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Бабина М. П. к ПАО КБ «Восточный» о восстановлении нарушенных прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья (подпись).

Копия верна

Судья О.В. Степкина

На ___________ решение

не вступило в законную силу.

Судья: