Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-187/2018 ~ М-194/2018 от 12.07.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2018 года г. Завитинск     

Завитинский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Васильченко А.В.,

при секретаре Тягло А.В.,

с участием:

ответчика Пономаренко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Пономаренко Олегу Николаевичу о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с данным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Пономаренко О.Н. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 84385,00 руб. сроком на 24 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей й неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 18.06.2018 задолженность по Договору составляет 90545,41 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 56037,09 руб. - задолженность по основному долгу; 34508,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.02.2016 по 18.06.2018. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90545,41 руб., в том числе: 56037,09 руб. - задолженность по основному долгу; 34508,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также судебные расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 2916,36 руб.

Не согласившись с исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный», ответчик Пономаренко О.Н. подал письменные возражения, в которых указал, что сумма, указанная в иске и предъявленная два года назад, разнится в 30000 рублей. Два года назад им была направлена претензия в ПАО КБ «Восточный», в которой он указал о неправильно начисленных процентах на основную сумму долга (по его расчетам эта сумма составила 25000 рублей), но ответа из банка так и не поступило. После чего он заявил банку о том, что, если они правильно не рассчитают сумму долга по кредиту, то он прекратит его выплачивать вовсе. Банк прекратил с ним все общения. Просит в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства по делу, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без его участия.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения ответчика, не возражавшего против продолжения судебного заседания, суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил продолжить рассмотрение дела при данной явке.

В судебном заседании ответчик Пономаренко О.Н. заявленные исковые требования не признал, сославшись на доводы, изложенные в возражениях, дополнительно пояснил, он не согласен с исковыми требованиями в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ он взял кредит в сумме 84000 рублей и попросил снизить ему процентную ставку по кредиту с 37.5% до 34.5% и банк снизил ему процентную ставку. На тот момент он исправно на протяжении 2 лет платил долг около 5000 рублей. Квитанции об оплате кредита у него не сохранились. ДД.ММ.ГГГГ банк предъявил к нему иск на сумму 61492 рубля, а через 2 года иск предъявлен на 91000 рублей, то есть банк намеренно не обращался в суд, хотя он обращался в банк и пытался решить вопрос по оплате кредита. Просрочка образовалась из-за того, что он оплачивал вовремя кредит, но денежные средства поступали в банк с опозданием. Штрафы, начисленные банком, он все оплачивал. Он писал банку претензионное письмо, звонил менеджеру банка, но результатов никаких. С задолженностью по основному долгу в размере 56037.09 руб. и по процентам за пользование кредитными средствами в размере 34508,32 руб. не согласен. Перестал платить кредит, поскольку посчитал, что банк неверно сделал расчет, материальных трудностей у него не было, он бы и дальше платил кредит, но выдвинул банку ультиматум. Кроме того представил суду свой расчет, согласно которому он остался должен банку 25469,71 руб., дополнительно пояснил, что 25469,71 руб. это задолженность по основному долгу, которую он согласен выплатить банку, а задолженность по процентам за пользование кредитными средствами перед банком у него отсутствует, поскольку он всегда платил не менее 5000 руб., а также платил по 6000 руб. и 10000 руб., но квитанции об оплате у него не сохранились. Последний раз он оплачивал кредит в мае или июне 2016 года, после этого по настоящее время никаких платежей по кредиту он не делал.

    Огласив исковое заявление, заслушав объяснения ответчика Пономаренко О.Н., исследовав материалы гражданского дела, проанализировав нормы права и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из представленных в суд материалов гражданского дела следует, что ПАО КБ «Восточный» это сокращенное фирменное наименование банка, полное фирменное наименование банка публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д. 25-26).

В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими, положениями о договоре, в ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.    

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

При этом, в силу требований ст.ст.435, 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Пономаренко О.Н. заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), посредством предоставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка анкеты заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования. В тот же день Пономаренко О.Н. был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, что удостоверено его подписью, из которой следует, что кредит на сумму 84385,00 руб., под процентную ставку годовых 34,5%, ПСК процент годовых – 34,6% выдан на 24 месяца 19.06.2015, окончательная дата погашения 19.06.2017, дата платежа 19 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса в соответствии с графиком гашения кредита 4921 руб. с 20.07.2015 по 19.06.2017, последний взнос 4897,60 руб. 19.06.2017. При этом кредит выдан на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления (л.д. 12-17, 19).

ДД.ММ.ГГГГ банком в порядке акцепта был открыт текущий счет № с суммой кредита 84385,00 руб. на имя Пономаренко О.Н., которая в этот же день была выдана с текущего счета Пономаренко О.Н.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в порядке, предусмотренном п.1 ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, а именно посредством одобрения банком заявления ответчика между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Пономаренко О.Н. был заключен договор кредитования, состоящий из заявления о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, а также Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.    

В соответствии со ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счет № внесено 5000 руб. в счет погашения кредита по договору, владелец счета Пономаренко О.Н. Сведений о дальнейшем гашении кредита до настоящего времени суду не представлено.

Документов, подтверждающих исполнение обязательств по договору кредитования, ответчиком суду также не предоставлено.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении договора кредитования на условиях, определенных Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью договора.    

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.    

Согласно п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.    

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Амурской области по Завитинскому районному судебному участку был вынесен судебный приказ № о взыскании с Пономаренко О.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи Амурской области по Завитинскому районному судебному участку был отменен в связи с подачей Пономаренко О.Н. письменных возражений относительно задолженности. ПАО КБ «Восточный» разъяснено, что заявленные требования могут быть предъявлены в порядке искового производства (л.д. 11, 44-46).

Данные, содержащиеся в выписке из лицевого счета Понамаренко О.Н. за период с 01.01.2009 по 18.06.2018, суд принимает как достоверные, поскольку они соответствуют сведениям, изложенным в индивидуальных условиях договора, а также условиям, содержащимся в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 12-15, 23-24).

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что заемщик нарушил условия договора кредитования о ежемесячном погашении основного долга и процентов, в связи с чем истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов.    

Согласно расчету задолженности, представленным истцом за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика образовалась задолженность в сумме 90545,41 руб., в том числе: 56037,09 руб. - задолженность по основному долгу; 34508,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 6-7).

Анализируя представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что он соответствует индивидуальным условиям договора, условиям, содержащимся в изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также фактическим обстоятельствам, установленным судом, в связи с чем, суд находит его верным, обоснованным и принимает его.

Анализируя представленный ответчиком расчет, согласно которому оставшаяся задолженность по основному долгу составляет 25469,71 руб., а задолженность по процентам за пользование кредитными средствами перед банком у ответчика отсутствует, суд приходит к выводу, что он не соответствует индивидуальным условиям договора, условиям, содержащимся в изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также фактическим обстоятельствам, установленным судом, является не верным, в связи с чем не принимает его (л.д. 42-43).

Таким образом, учитывая, что судом установлена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему, принимая во внимание представленный истцом и принятый судом расчет, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Пономаренко О.Н. долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56037,09 руб. - задолженности по основному долгу и в размере 34508,32 руб. - задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, а всего в сумме 90545,41 руб. законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика Пономаренко О.Н. о том, что банк неверно сделал расчет, и из представленного им суду расчета он остался должен банку сумму основного долга 25469,71 руб., которую он согласен выплатить банку, а задолженность по процентам за пользование кредитными средствами перед банком у него отсутствует, поскольку он всегда платил не менее 5000 руб., а также платил по 6000 руб. и 10000 руб., не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются исследованными судом доказательствами, признанными судом относимыми и допустимыми.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Пономаренко О.Н. долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56037,09 руб. - задолженности по основному долгу и в размере 34508,32 руб. - задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, а всего в сумме 90545,41 руб. законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме, а также то, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2916,36 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом иск удовлетворён в полном объёме, то указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Пономаренко Олегу Николаевичу о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Пономаренко Олега Николаевича в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90545,41 рублей, в том числе: 56037,09 руб. - задолженность по основному долгу; 34508,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2916,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                      А.В. Васильченко

Решение суда в окончательной форме составлено 02 августа 2018 года.