Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2043/2015 ~ М-1934/2015 от 23.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 мая 2015 года                                 г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Сапего О.В.,

при секретаре судебного заседания Галки ной С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2043/15 по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк «Открытие» к Ерофееву ВА о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя тем, что **.**.**** г. между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Ерофеевым В.А., был заключен кредитный договор № №00 состоящий из заявления-анкеты на получение банковской расчетной карты ОААО «ОТКРЫТИЕ», Правил предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Тарифов по текущему счету.

    В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника.

Согласно п.1 ст. 44 ГПК РФ в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

**.**.**** г. произошла реорганизация ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Таким образом, в результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в соответствии с п. 1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», утвержденного Протоколом Общего собрания акционеров №00 от **.**.**** г. г., Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие» (далее по тексту «истец») стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Согласно п. 2.2., п. 2.3. Условий договор является смешанным Договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты и договора о предоставлении кредита (если применимо). Датой вступления Договора в силу является дата, указанная в разделе «Отметки Банка» Заявления. Договор заключается без ограничения срока. Заполнение и подписание Держателем Заявления является подтверждением полного и безоговорочного согласия Держателя с условиями Договора.

В силу п. 2.4. Условий Банк открывает Клиенту СКС в соответствии с Условиями на основании Заявления Клиента. Валюта СКС указывается в Заявлении. Банк проводит Операции по СКС в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, правилами Платежных систем, банковскими правилами, настоящими Условиями и Тарифами. Операции по СКС допускаются как в валюте СКС, так и в иной валюте.

Так, Кредитный договор с Ответчиком был заключен на следующих основных условиях (п. 3 Заявления, п. 4-5 Уведомления о полной стоимости кредита):

- сумма кредитного лимита: 500 000 руб.;

- процентная ставка по кредиту: 36 процентов годовых;

- льготный период кредитования: до 17 числа месяца, следующего за расчетным периодом (включительно);

- размер минимального ежемесячного платежа по карте: 5 % от суммы основного долга, определенной по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период;

- расчетный период: с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно);

- платежный период: с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно);

- штраф за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте: 1-й раз - 300 руб., 2-й раз подряд - 600 руб., 3-й раз подряд - 1 800 руб.;

- пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит, % от суммы, превышающей платежный лимит за каждый день: 0,3 % от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день;

- неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком, % непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки (взимается дополнительно к штрафу за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте при неоплате/не полной оплате минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд): 0,3 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки.

Согласно п. 6.1. Правил Клиент вправе обратиться в Банк с заявлением о предоставлении ему Кредитного лимита, либо изменении Кредитного лимита. Заявление составляется по форме, установленной Банком. Кредитный лимит устанавливается Клиенту исключительно по усмотрению Банка на основании устанавливаемых Банком критериев оценки платежеспособности физических лиц, при условии предоставления Клиентом в Банк всех необходимых для принятия решения документов, и при условии, что возможность установления Кредитного лимита предусмотрена Тарифами.

В соответствии с п. 6.2., п. 6.3. Правил Банк предоставляет Клиенту Кредит в валюте СКС в пределах Доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления Операций. Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы Операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного Кредита.

В соответствии с п. 6.4. Правил при погашении полностью или частично Основного долга по ранее предоставленному Кредиту, а также всех предусмотренных Договором платежей (Процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустоек и т.д.), подлежащих уплате в рамках предоставленного Кредита, Клиент имеет право на возобновление Доступного кредитного лимита на сумму погашенного Основного долга с учетом положений настоящих Условий.

Согласно п. 6.5., п. 6.6. Правил за пользование Кредитом, предоставленным в рамках Договора, Держатель уплачивает Банку Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) в валюте Кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в
заявлении. Начисление Процентов за пользование кредитом производится на остаток Основного долга, за исключением просроченного Основного долга, на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения Кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства за Расчетный период осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Промежуточные округления не допускаются.

В силу п. 6.19. Правил в случае нарушения Клиентом условий Договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по Карте, сумма Просроченной задолженности переносится на Счета просроченной задолженности, открываемые Банком. На сумму Просроченной задолженности Банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Заявлении. В случае возникновения Просроченной задолженности дальнейшее предоставление Кредита осуществляется по усмотрению Банка.

Согласно п. 6.20. Правил Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Клиента полного или частичного досрочного погашения Задолженности, а также уменьшить размер Доступного кредитного лимита вплоть до нуля в том числе в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в Договоре, в том числе хотя бы однократного нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся Просроченной задолженности.

В соответствии с п. 6.21. Правил требование о досрочном возврате направляется Банком Клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения Задолженности по адресу места жительства Держателя, указанному в анкете и Заявлении. Направление указанного требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или настоящим Договором (п. 6.20), обратиться в суд с требованиями к Клиенту о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору вне зависимости от направления Клиенту вышеназванного требования.

Так, в течение срока действия Кредитного договора погашение задолженности Ответчиком производилось в период: с мая 2014 г. по август 2014 г. Начиная с сентября 2014 г. по настоящее время ежемесячные платежи им не вносятся, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена Банком на счета просроченной. Также Истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга.

Общая сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 769 056,21 руб., в том числе: 497 830,98 руб. - просроченная ссудная задолженность, 105 030,40 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом,99 500,47 руб. - пени на просроченную ссудную задолженность, 63 794,36 руб. - пени на просроченные проценты, 2 900 руб. - штраф за пропуск минимальных платежей.

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, в адрес Ответчика **.**.**** г. было подготовлено и отправлено почтой заказным письмом с уведомлением Требование к Заемщику о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по Кредитному договору Ответчиком не исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, в связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № 4059900928244RUR от **.**.**** г. г., заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Ерофеевым В.А.; досрочно взыскать сумму задолженности 769 056,21 руб., в том числе: 497 830,98 руб. - просроченная ссудная задолженность, 105 030,40 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 99 500,47 руб. - пени на просроченную ссудную задолженность, 63 794,36 руб. - пени на просроченные проценты, 2 900 руб. - штраф за пропуск минимальных платежей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 890,56 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ерофеев В.А. в судебном заседании против иска не возражал, просил снизить размер пени в связи с тяжелым материальным положением.

    Проверив дело, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Кроме того, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** г. между Ерофеевым В.А. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (который **.**.**** г. реорганизован в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк» и изменением фирменного наименования ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие») был заключен кредитный договор № №00 состоящий из заявления-анкеты на получение банковской расчетной карты ОААО «ОТКРЫТИЕ», Правил предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Тарифов по текущему счету.

Согласно п. 2.2., п. 2.3. Условий договор является смешанным Договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты и договора о предоставлении кредита (если применимо). Датой вступления Договора в силу является дата, указанная в разделе «Отметки Банка» Заявления. Договор заключается без ограничения срока. Заполнение и подписание Держателем Заявления является подтверждением полного и безоговорочного согласия Держателя с условиями Договора.

В силу п. 2.4. Условий Банк открывает Клиенту СКС в соответствии с Условиями на основании Заявления Клиента. Валюта СКС указывается в Заявлении. Банк проводит Операции по СКС в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, правилами Платежных систем, банковскими правилами, настоящими Условиями и Тарифами. Операции по СКС допускаются как в валюте СКС, так и в иной валюте.

В соответствии с п. 3 Заявления, п. 4-5 Уведомления о полной стоимости кредита кредитный договор с ответчиком был заключен на следующих основных условиях: сумма кредитного лимита: 500 000 руб.; процентная ставка по кредиту: 36 процентов годовых; льготный период кредитования: до 17 числа месяца, следующего за расчетным периодом (включительно); размер минимального ежемесячного платежа по карте: 5 % от суммы основного долга, определенной по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период; расчетный период: с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно); платежный период: с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно); штраф за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте: 1-й раз - 300 руб., 2-й раз подряд - 600 руб., 3-й раз подряд - 1 800 руб.; пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит, % от суммы, превышающей платежный лимит за каждый день: 0,3 % от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день; неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком, % непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки (взимается дополнительно к штрафу за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте при неоплате/не полной оплате минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд): 0,3 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки.

Согласно п. 6.1. Правил Клиент вправе обратиться в Банк с заявлением о предоставлении ему Кредитного лимита, либо изменении Кредитного лимита. Заявление составляется по форме, установленной Банком. Кредитный лимит устанавливается Клиенту исключительно по усмотрению Банка на основании устанавливаемых Банком критериев оценки платежеспособности физических лиц, при условии предоставления Клиентом в Банк всех необходимых для принятия решения документов, и при условии, что возможность установления Кредитного лимита предусмотрена Тарифами.

В соответствии с п. 6.2., п. 6.3. Правил Банк предоставляет Клиенту Кредит в валюте СКС в пределах Доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления Операций. Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы Операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного Кредита.

В соответствии с п. 6.4. Правил при погашении полностью или частично Основного долга по ранее предоставленному Кредиту, а также всех предусмотренных Договором платежей (Процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустоек и т.д.), подлежащих уплате в рамках предоставленного Кредита, Клиент имеет право на возобновление Доступного кредитного лимита на сумму погашенного Основного долга с учетом положений настоящих Условий.

Согласно п. 6.5., п. 6.6. Правил за пользование Кредитом, предоставленным в рамках Договора, Держатель уплачивает Банку Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) в валюте Кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в
заявлении. Начисление Процентов за пользование кредитом производится на остаток Основного долга, за исключением просроченного Основного долга, на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения Кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства за Расчетный период осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Промежуточные округления не допускаются.

В силу п. 6.19. Правил в случае нарушения Клиентом условий Договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по Карте, сумма Просроченной задолженности переносится на Счета просроченной задолженности, открываемые Банком. На сумму Просроченной задолженности Банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Заявлении. В случае возникновения Просроченной задолженности дальнейшее предоставление Кредита осуществляется по усмотрению Банка.

Согласно п. 6.20. Правил Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Клиента полного или частичного досрочного погашения Задолженности, а также уменьшить размер Доступного кредитного лимита вплоть до нуля в том числе в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в Договоре, в том числе хотя бы однократного нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся Просроченной задолженности.

В соответствии с п. 6.21. Правил требование о досрочном возврате направляется Банком Клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения Задолженности по адресу места жительства Держателя, указанному в анкете и Заявлении. Направление указанного требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или настоящим Договором (п. 6.20), обратиться в суд с требованиями к Клиенту о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору вне зависимости от направления Клиенту вышеназванного требования.

Так, в течение срока действия Кредитного договора погашение задолженности Ответчиком производилось в период: с мая 2014 г. по август 2014 г. Начиная с сентября 2014 г. по настоящее время ежемесячные платежи им не вносятся, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена Банком на счета просроченной. Также Истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга.

Общая сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 769 056,21 руб., в том числе: 497 830,98 руб. - просроченная ссудная задолженность, 105 030,40 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 99 500,47 руб. - пени на просроченную ссудную задолженность, 63 794,36 руб. - пени на просроченные проценты, 2 900 руб. - штраф за пропуск минимальных платежей. Заемщик уведомлялся банком о задолженности и необходимости ее погасить, однако никаких мер к этому не принял.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются заявлением - анкетой на получение банковской расчетной карты, уведомлением о полной стоимости кредита, правилами предоставления и использования банковских карт, выписками из лицевого счета, а также другими письменными материалами.

Суммы просроченной части кредита, процентов по нему и неустоек, подлежащие взысканию, подтверждаются расчетом, представленным истцом. Суд считает, что расчет произведен верно. Представленный расчет в суде никем не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить, расторгнуть кредитный договор от **.**.**** г. № №00, а также взыскать с Ерофеева В.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору.

В то же время, суд принимает во внимание ходатайство ответчика о снижении размера пени и штрафа, учитывая при этом несоразмерность указанной неустойки (пени и штрафа) истцом последствиям нарушения обязательства в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Однако при этом следует учитывать правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении N 263-О от **.**.**** г., согласно которой положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с тем, что пеня в размере 0,3 % от полученного займа за каждый день просрочки, а также штраф за неоплату либо неполную оплату платежа по карт е: 1-й раз -300 руб., 2-й раз – 600 руб.,3-й раз – 21800 рублей, установленная в Основных условиях, является чрезмерно завышенной, а поэтому является явно не соразмерной последствиям нарушения ответчиком денежного обязательства, в связи с чем подлежит снижению, а именно: 99 500,47 руб. - пени на просроченную ссудную задолженность в сумме 99 500,47 рублей подлежат снижению до 30 000 рублей, пени на просроченные проценты в сумме 63794,36 рублей подлежат снижению до 10 000 рублей, штраф за пропуск минимальных платежей в сумме 2900 рублей подлежат снижению до 1000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 9638,61 рублей исходя из размера взыскиваемой суммы 643861,38 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк «Открытие» к Ерофееву ВА о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор от **.**.**** г. № №00, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Ерофеевым ВА.

Взыскать с Ерофеева ВА в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк «Открытие» просроченный основной долг по кредитному договору от **.**.**** г. № №00 643861,38 руб. ( в том числе: 497 830,98 руб. - просроченная ссудная задолженность, 105 030,40 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 30 000 руб. - пени на просроченную ссудную задолженность, 10000 руб. - пени на просроченные проценты, 1000 руб. - штраф за пропуск минимальных платежей), расходы по уплате госпошлины – 9638,61 руб., а всего взыскать 653499 ( шестьсот пятьдесят три тысячи четыреста девяносто девять) рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд. Апелляционная жалоба подается в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. А также судебное решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным решением, было реализовано право на апелляционное обжалование решения.

Судья:         Сапего О.В.