Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1641/2016 ~ М-1337/2016 от 01.06.2016

Дело №2-1641/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2016 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Жуковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевченко Н.И. к ООО Сетелм Банк, ООО СК Кардиф о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Шевченко Н.И. обратилась в суд с иском к ООО Сетелм Банк, ООО СК Кардиф о защите прав потребителей.

Истец указывает, что 04.11.2015г. между нею и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор на сумму 670565,98 рублей с условием уплаты процентов в размере 11,649% годовых на срок 36 месяцев.

Согласно условиям договора были предусмотрены: оплата страховой премии по договору имущественного страхования (договор страхования КАСКО) в размере 31183 руб., плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» в размере 41336, 80 руб., оплата страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в размере 42990, 34 руб.

Она досрочно внесла через кассу Банка денежные средства в полном размере, договор кредитования ею исполнен в полном размере.

26 февраля 2016г. ею были направлены претензии в адрес ответчиков с просьбой вернуть денежные средства за вычетом пользования данной услугой с ноября 2015г. по февраль 2016г.

На ее претензию «Сетелем Банк» не ответил, СК «Кардиф» отказал в возврате денежных средств за неиспользованный период.

Поскольку ответчики отказались возвратить сумму уплаченной страховой премии, истец просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» - денежные средства за подключение к программе страхования за вычетом пользования данной услугой с ноября 2015г. по февраль 2016г. – в размере 36743, 82 руб., страховую премию по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства за неиспользованный период в размере 38213,64 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 531,41 руб. и 552,66 руб., неустойку в размере 56218,04 руб. и в размере 74516,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцу.

Истец просит взыскать с ООО СК «Кардиф» сумму уплаченной ею страховой премии за вычетом пользования данной услугой с ноября 2015г. по февраль 2016г. – в размере 27718,22 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 314,53 руб. неустойку в размере 146167,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцу.

Истец и ее представитель, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, в своем заявлении, адресованном суду, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В предыдущем судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивала, сославшись на изложенные в заявлении доводы, пояснила также, что законность взимания вышеуказанных сумм страховой премии, сумм комиссии при заключении кредитного договора истцом не оспаривается.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» Малкова Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, сославшись на письменные возражения по иску, согласно которым Банк считает заявленные исковые требования необоснованными, поскольку ни одно положение кредитного договора не влечет подключение к программе коллективного добровольного страхования и заключения договора ГЭП-страхования (далее ­Договор страхования) и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор;заключение договора страхования и подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя;до заключения договора страхования и подключения к программе страхования потребитель проинформирован о добровольной основе приобретения дополнительных услуг.

При заключении кредитного договора Заемщиком самостоятельно выбраны страховщики из списка страховых компаний, соответствующих требованиям Банка (более 40 компаний).

Документы, составляющие Кредитный договор, не содержат условий, возлагающих на Клиента заключить договор страхования. В данном случае Клиент воспользовался дополнительной услугой третьего лица.

Шевченко Н.И. заключила отдельные самостоятельные договоры страхования финансовых рисков и имущественного страхования транспортного средства, сторонами по которым являются сама Шевченко Н.И.и ООО СК «Кардиф», ООО «Группа Ренесанс Страхование». Банк не является стороной по договорам страхования, а лишь предоставил Клиенту кредит для оплаты страховых премий и перечислил по распоряжению Клиента в порядке ст.845, 849 ГК РФ и п. 33 Кредитного договора в пользу третьих лиц, при этом никакой экономической выгоды из данной сделки Банк не имел, денежные средства в сумме 42990,34 рублей и 31183,00 рублей были перечислены в пользу страховых компаний в полном объеме и абсолютно безвозмездно для Клиента.

Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, Банк полагает, что для разрешения вопроса о возврате страховой премии Клиенту необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию, а не к Банку.

Касательно требования о возврате части платы за участие в программе коллективного добровольного страхования, Банк указывает, что между «Сетелем Банк» ООО и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования (далее - Соглашение), которое устанавливает условия и порядок заключения между Банком и страховой компанией договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении.

Согласно п. 2.1.1. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее Условия) в рамках программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования в рамках которого Страховщик осуществляет страхование и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу пункта 3.1.5 срок страхования устанавливается равным сроку действия Договора о предоставлении потребительского кредита и не изменяется при досрочном возврате Клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита, несвязанном с возвратом товара, приобретенного Клиентом с использованием предоставленного Банком целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Таким образом, право на расторжение договора страхования принадлежит Страхователю или Выгодоприобретателю, то есть в данном случае Банку. Шевченко не заключала договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве Страхователя, а являлась застрахованным лицом, которое правом на расторжение договора страхования не обладает в силу прямого указания закона.

Возможность прекращения участия Клиента (Застрахованного лица) в программе страхования предусмотрена Условиями, в рамках которых возврат платы за участие в программе страховании предусмотрен только в определенных случаях, к каковым досрочное погашение кредита не относится.

Ответчик полагает также неосновательными и необоснованными производные требования – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, вытекающие из основного требования.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Согласно письменному отзыву ответчик исковые требования не признает, указывает, что между истцом и страховой компаний был заключен договор страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от несчастных случаев и болезней. Истец с условиями и правилами страхования ознакомилась, что подтверждается ее подписью в договоре. Ни договором страхования, ни правилами страхования не предусмотрены возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Следовательно, истец была уведомлена о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия не возвращается, подписав договор, изъявила намерение заключить договор на предложенных условиях. Кроме того, при досрочном погашении кредита не отпадает возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекращается, оснований для применения ст. 958 ГК РФ не имеется.

Выслушав и изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Истец, ссылаясь на досрочное погашение кредита, просит взыскать с ответчиковсуммы страховой премии, уплаченной по договорам страхования, сумму платы за подключение к Программе страхования за, как она утверждает, «неиспользованный период».

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать имущественные риски, свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой премии; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Статьями 450, 453 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Шевченко Н.И. обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в котором, помимо прочего, просила предоставить кредит на приобретение АС в размере 446000 руб. и кредит на оплату дополнительных услуг – в размере 120636,12 руб.

Заявление содержит перечень дополнительных услуг, из которых заемщиком путем проставления подписи в графе «отметка о согласии», выбраны: страхование КАСКО дляАС, добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, подключение услуги «СМС-информатор» на мобильный телефон.

Путем проставления соответствующего знака из предложенного заемщику перечня страховых компаний ею выбраны: страхование КАСКО – ООО Группа Ренессанс Страхование (указанная страховая компания приписана собственноручно), личное страхование – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхование финансовых рисков – ООО «Страховая компания «Кардиф».

Заявление содержит указание на стоимость дополнительных услуг, соответственно, в размере 32000 руб.,41584, 12 руб. и 44928 руб.

Заявление содержит указание на разъяснение, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно подключения/не подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» или заключения/не заключения ею договора добровольного личного страхования и/или договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства с выбранной ею компанией.

В заявлении указано также, что, подписывая настоящее заявление для заключения договора, она подтверждает, что была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что кредитор ознакомил ее с перечнем страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. До заключения договора страхования со страховыми компаниями, страховым агентом которых является Кредитор, подтверждает, что Кредитор довел до нее информацию о данных страховых компаниях и деятельности, осуществляемой кредитором в качестве страхового агента указанных страховых компаний, в том числе о размере агентского вознаграждения кредитора.

04 ноября 2015г. между Шевченко Н.И. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, согласно условиям которого общая сумма кредита в размере 563266,14 руб. состоит из: суммы кредита на оплату автотранспортного средства – 445632 руб., суммы кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования АС (договор страхования КАСКО) – 31183 руб., суммы кредита на оплату платы подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» в размере 41336,80 руб., суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в размере 42990,34 руб., суммы кредита на оплату стоимости услуг «СМС-информатор» - в размере 2124 руб.

Процентная ставка по кредиту составляет 11, 67%, срок кредита – 36 месяцев.

В пункте 18 Договора при наличии альтернативности путем проставления «галочки» в соответствующих окошках заемщик просит предоставить кредит на оплату страховой премии по договору КАСКО, выражает безусловное согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», на заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией.

Указанный пункт содержит также информацию о том, что заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/не согласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил его и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», или заключения договора ГЭП-страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент. Заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования, положениями договора ГЭП-страхования, а также получение Заемщиком на руки экземпляра договора страхования.

В пунктах 21 – 26 договор содержит информацию о продавцах услуг и размерах платы за услуги: по договору страхования КАСКО – ООО «Группа Ренессанс Страхование» - 31183 руб., по договору личного страхования – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 41336, 80 руб., по договору страхования финансовых рисков – ООО «Страховая компания Кардиф», 42990, 34 руб.

04.11.2015г. Шевченко Н.И. обратилась в банк с заявлением, в котором указала, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, выражает согласие выступать застрахованным лицом по договору добровольного личногострахования заемщиков «СетелемБанк» ООО, заключаемому между Страхователем и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Заявление содержит указание, что заемщик ознакомлена с условиями участия в договоре страхования, в том числе, что участие в Программе является добровольным и ее отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении кредита, за подключение к программе страхования страхователь вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами Страхователя, состоящую из платы за подключение клиента к Программе страхования в размере 7, 128% от суммы кредита и компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий в размере 0, 792% от суммы кредита.

Подтверждает, что подписывая настоящее заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения обстоятельств на крайне невыгодных для нее условий, согласна оплатить сумму платы в размере 41336, 80 руб. за весь срок страхования единовременно. Подписывая настоящее заявление на страхование, добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, врученных ей страхователем.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информационным письмом подтвердил, что в рамках коллективной программы страхования заемщиков Страхователем по которой выступает СетелемБанк, была застрахована Шевченко Н.И.

04.11.2015г. между ООО СК «Кардиф» (Страховщиком) и Шевченко Н.И. (Страхователем и выгодоприобретателем) заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения имущества.

Согласно условиям договора страховая премия в размере 42990, 34 руб. рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования (по 04.11.2018г.).

Подписывая договор, страхователь подтверждает, что Правила страхования, являющиеся приложением к договору страхования, получил, ознакомился. Понял и принимает все положения договора страхования и Правил страхования.

Согласно п. 7 договора он может быть расторгнут по причине возврата застрахованного ТС вследствие технических неисправностей. В этом случае страховщик осуществляет возврат страховой премии в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты регистрации страховщиком заявления о расторжении договора страхования и документов, подтверждающих факт возврата ТС.

Согласно Правил добровольного страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» ООО СК «Кардиф» договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, страховая премия не подлежит возврату.

04.11.2015г. между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Шевченко Н.И. (Страхователем и выгодоприобретателем) заключен договор страхования КАСКО сроком до 03.11.2016г. с застрахованными рисками ущерб, угон/хищение, несчастный случай, страховой тариф – 31183 руб.

Согласно договору страхователь Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, Страхователь получил, ознакомлен и согласен с их условиями, а также с условиями договора страхования и его приложений в полном объеме.

Из платежных поручений усматривается, что денежные средства в счет оплаты страховых премий перечислены Банком страховым компаниям: 09.11.2015г. – в размере 31183 руб., 05.11.2015г. – 42990, 34 руб.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что кредитные обязательства Шевченко Н.И. по кредитному договору исполнены 24.02.2016г.

Подписывая заявление на кредитование, кредитный договор, заявления на добровольное страхование, договоры страхования, истец подтвердила добровольное согласие быть застрахованной. С условиями страхования истец была ознакомлена, с ними согласна, обязалась соблюдать указанные условия страхования.

Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов.

При этом истец самостоятельно выбрала способ внесения платежей по договорам добровольного страхования не наличными денежными средствами, а путем включения суммы оплаты в сумму кредита.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от осуществления страхования, а также специальными оговорками в кредитных договорах, заявлениях на добровольное страхование о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита.

Судом не установлено оснований для признания кредитного договора и договоров страхования, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

В судебном заседании представителем истца также заявлено, что действительность договоров истцом не оспаривается.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в том числе, для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования статья 958ГК РФ, таким образом, относит к договорному регулированию.

Шевченко Н.И., действительно, обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, полностью погашена кредитная задолженность, что само по себе, однако, не влечет прекращение действия договоров страхования.

04.11.2015г. в отношении Шевченко Н.И. и ею самой лично заключены 3 договора страхования: договор добровольного личного страхования заемщиков «СетелемБанк» ООО, - с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», с ООО СК «Кардиф» - договор страхования имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, сООО «Группа Ренессанс Страхование» - договор страхования КАСКО.

Из представленных документов следует, что Шевченко Н.И. была ознакомлена с условиями участия в договоре страхования,с Правилами страхования, являющимися приложением к договору страхования, их, а также договоры страхования получила, ознакомилась,согласилась с условиями договоров страхования и Правил страхования.

Согласно условиям договора страхования с ООО «СККардиф» он может быть расторгнут по причине возврата застрахованного ТС вследствие технических неисправностей. В этом случае страховщик осуществляет возврат страховой премии в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты регистрации страховщиком заявления о расторжении договора страхования и документов, подтверждающих факт возврата ТС.

Согласно Правил добровольного страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» ООО СК «Кардиф» договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, страховая премия не подлежит возврату.

Между «Сетелем Банк» ООО и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования (далее - Соглашение), которое устанавливает условия и порядок заключения между Банком и страховой компанией договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении.

Согласно п. 2.1.1. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее Условия) в рамках программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования в рамках которого Страховщик осуществляет страхование и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу пункта 3.1.5 срок страхования устанавливается равным сроку действия Договора о предоставлении потребительского кредита и не изменяется при досрочном возврате Клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита, несвязанном с возвратом товара, приобретенного Клиентом с использованием предоставленного Банком целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Таким образом, право на расторжение договора страхования принадлежит Страхователю или Выгодоприобретателю, то есть в данном случае Банку. Шевченко не заключала договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве Страхователя, а являлась застрахованным лицом, которое правом на расторжение договора страхования не обладает в силу прямого указания закона.

Возможность прекращения участия Клиента (Застрахованного лица) в программе страхования предусмотрена Условиями, в рамках которых возврат платы за участие в программе страховании предусмотрен только в определенных случаях.

В силу п. 2.2 Условий Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных Клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования производится Банком в следующих случаях:

-При обращении Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% Платы за подключение к программе страхования.

- в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 дня с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается 100%от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования;

- в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечение 21 (двадцати одного) дня с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к программе страхования, пропорциональнонеистекшему сроку страхования.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участию истца в программе страхования заемщиков.

Досрочное погашение кредита к указанным в Условиях случаям, не относится.

Вместе с тем, согласно позиции ответчика, на основании ст. 956 ГК РФ Шевченко Н.И. вправе обратиться в Банк с заявлением о замене выгодоприобретателя. Однако, в отсутствие такого заявления и в случае наступления страхового события Клиент также не лишен получить в свою пользу страховую выплату, поскольку основания для выплаты страхового возмещения Банку не имеется. Договор страхования продолжает действовать в интересах застрахованного лица. Шевченко Н.И. как застрахованное лицо в случае наступления страхового события, указанного в Условиях страхования, вправе получить в свою пользу страховую выплату.

Требование о взыскании с ООО «СК Кардиф» суммы страховой премии является незаконным и постольку, посколькупредъявлено к ненадлежащему ответчику: Шевченко Н.И. с ООО «СК Кардиф» договор страхования КАСКО не заключала, соответственно, не вправе требовать возврата уплаченных сумм страховой премии.

Досрочное расторжение договора страхования носит заявительный характер.

Договор страхования КАСКО был заключен Шевченко Н.И. сООО «Группа Ренессанс Страхование», однако, к указанной страховой компании, как следует из материалов дела, истец с требованием о расторжении договора и о возврате сумм страховой премии пропорционально неистекшему периоду не обращалась.

Таким образом, доводы истца о прекращении договора страхования КАСКО после направления заявления о расторжении договора являются неосновательными. Кроме того, заключение договора страхования с другой страховой компанией само по себе не влечет прекращение действия ранее заключенного договора страхования.

В рассматриваемых судом случаях досрочное исполнение кредитного обязательства и отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, в том числе, смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Заключенными с истцом договорами страхования не предусмотрены возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, от договора страхования не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу изложенного исковые требованияо возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Поскольку судом отказывается в удовлетворении основного требования, отсутствуют основания для удовлетворения вытекающих из него дополнительных требований о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шевченко Н.И. к ООО Сетелм Банк, ООО СК Кардиф отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 04 октября 2016г.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

ФИО15