Решение по делу № 2-786/2015 ~ М-741/2015 от 05.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2015 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Коршуновой В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «АЛЬФА-БАНК» к Петухову А. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Петухову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование заявленного требования, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых с условием возврата кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа не позднее 10-го числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило свою организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Петухов А.В. нарушает взятые на себя по кредитному договору обязательства в части возврата кредита и уплаты процентов по нему. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед банком по возврату кредита составляет <данные изъяты>, и состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, штрафа и неустойки в сумме <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с Петухова А.В. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Меркулова Е.С. не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на иске настаивает.

Ответчик Петухов А.В. в судебном заседании с иском согласился частично, пояснил, что банк в расчете задолженности не учел два платежа, которые он произвел на общую сумму <данные изъяты>, просит снизить размер неустойки с учетом ее завышенного размера

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, Петухов А.В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными (л.д. 112), в котором предложил (сделал оферту) заключить с ним соглашение о кредитовании в рамках которого предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> на индивидуальных условиях, установить срок кредитования <данные изъяты>, установить процентную ставку по кредиту в размере <данные изъяты> годовых, а также изъявил желание на заключение договора страхования с ОАО «АльфаСтрахование» с включением страховой премии в сумму кредита, размер которого с учетом страховой премии будет составлять <данные изъяты>

Согласно пункту 1.1. Общих условий предоставления кредита наличными (л.д. 15-17), Общие условия вместе с анкетой-заявлением клиента составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании.

Из содержания анкеты-заявления, Общих условий предоставления кредита во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432 и 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, и сторонами не оспаривается, что анкета-заявление Петухова А.В. является офертой, которая содержит все существенные условия кредитного договора.

Пунктами 1.1., 2.1., 2.4., 3.1. Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено, что банк может принять (акцептовать) предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет. Банк в случае акцепта заявления клиента обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8) подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» (ранее ОАО «АЛЬФА-БАНК») акцептовало оферту Петухова А.В., зачислив на указанный номер счета кредит в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> было списано по заявлению ответчика для перечисления в ООО <данные изъяты>, <данные изъяты> выдано ответчику.

Таким образом, судом установлено, что стороны заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании, которому присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного соглашения о кредитовании АО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства, предоставив ответчику кредит в сумме <данные изъяты> Материалами дела подтверждается, что предоставленной суммой кредитования ответчик воспользовался полностью.

В соответствии с пунктами 3.3., 4.1. Общих условий предоставления кредита наличными ответчик обязался погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике платежей. Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета.

В анкете-заявлении на получение кредита наличными предусмотрено, что датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита является 10 число каждого месяца на протяжении <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита установлена в размере <данные изъяты>

Выписками по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается и ответчиком не опровергнуто в ходе рассмотрения дела, что за весь период действия соглашения о кредитовании в погашение задолженности по кредиту ответчиком внесено <данные изъяты>

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), а также справке банка по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ и выпискам из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по основному долгу с учетом двух последних платежей от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> составляет <данные изъяты>

Истцом в расчете также определены к взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Начисление неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и процентов произведено банком в соответствии с разделом 5 Общих условий предоставления кредита наличными, где предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов и в части уплаты основного долга клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы несвоевременной погашенной суммы основного долга (части основного долга) и <данные изъяты> от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Суд находит обоснованными доводы ответчика о снижении неустойки.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств.

Данное право суда является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ № 263-О от 21 декабря 2000 года).

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В данном случае суд учитывает такие обстоятельства как период просрочки, размер процентов за пользование кредитом, размер самой неустойки за нарушение обязательства, который составляет <данные изъяты> годовых за нарушение обязательств по возврату основного долга и <данные изъяты> годовых за нарушение обязательств по возврату процентов (<данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности), поведение ответчика, который предпринимал меры к погашению кредита, а также взыскание с ответчика неустойки за период действия соглашения о кредитовании в сумме <данные изъяты> за несвоевременную уплату процентов и в сумме <данные изъяты> за несвоевременную уплату основного долга.

Все указанные обстоятельства в совокупности позволяют суду применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и снизить неустойку за несвоевременную уплату основного долга до <данные изъяты>, за несвоевременную уплату процентов до <данные изъяты>

По решению Общего собрания акционеров кредитной организации от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» переименовано в АО «АЛЬФА-БАНК» (пункт 1.2. устава АО «АЛЬФА-БАНК», л.д. 18-22).

На основании изложенного, суд считает взыскать в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» с ответчика Петухова А.В. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Уплата государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд считает взыскать с Петухова А.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в возмещение расходов по госпошлины <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с Петухова А. В. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Охорзина С.А.

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2015