Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8088/2011 ~ М-8325/2011 от 03.10.2011

                  Дело №2-8088/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

***                                                                                          г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гоковой И.В.,

при секретаре Барковской А.Г.

с участием представителя истца Жижиновой О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лебедевой Екатерине Андреевне о взыскании суммы долга по договору кредитования, -

                                                       УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО «Востоккредитбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что *** между ОАО «Востоккредитбанк» и Лебедевой Е.А. подписаны Правила предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям, так же Лебедевой Е.А. подписано заявление на предоставление кредита ***. В соответствии с заключенным договором, сумма кредита составила *** рублей, кредит предоставлен на срок до ***, под 29% годовых. Суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями согласно установленного графика. Согласно п.3.3.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Возврат Кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется Заёмщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Согласно п.3.1.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Банк предоставляет Кредит Заёмщику путём зачисления суммы кредита на счёт в течении 1 рабочего дня с даты подписания Заявления на предоставление Кредита со стороны Банка. Кредит на счет Лебедевой Е.А. зачислен ***, т.е. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме. Согласно п.3.3.1, п.3.6.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Заемщик должен возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в сроки, установленные в Графике платежей (график платежа указывается в Заявлении на предоставление кредита *** от ***), а так же согласно п.3.6.2. этих же Правил: Уплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные Правилами, тарифами Банка и Заявлением на предоставление Кредита. Ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование денежными средствами, в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Ответчик Лебедева Е.А. свои обязательства по кредитному договору выполнила не в полном объеме, нарушила условия договора в части гашения суммы основного долга, а также в части гашения начисленных процентов. Согласно п.3.5.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: В случае нарушения срока уплаты Очередного платежа (полностью или частично) Заёмщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по Кредиту в размере 1% за каждый день просрочки и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в Заявлении на предоставление кредита. *** Лебедевой Е.А. направлено уведомление о смене реквизитов по кредитному договору *** от ***, с указанием реквизитов банка. В настоящее время гашение кредита и задолженности по процентам по договору не произведено и не производится. По состоянию на *** задолженность Лебедевой Е.А. по Заявлению на предоставление кредита *** от *** составляет *** рубля *** копейки, в том числе: задолженность по сумме основного долга - *** руб. *** коп.; неуплаченные проценты - *** руб. *** коп.; дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита *** руб. *** коп; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** руб. *** коп.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчиков Лебедевой Екатерины Андреевны задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рубля *** копейки.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала в полном объеме, суду высказала аналогичные доводы, указанные в иске.

Ответчик Лебедева Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Суд, с учетом мнения представителя истца, полагавшей возможным рассмотрение дела при данной явке, руководствуясь ч.4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика Лебедевой Е.А.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** Лебедева Екатерина Андреевна обратилась в ОАО «Востоккредитбанк» с заявлениями на предоставление кредита на неотложные нужды *** в сумме *** рублей под 29% годовых сроком на 24 месяца.

Также в заявлении указано, что сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Подписание их со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора *** и договора текущего банковского картсчета *** на условиях, указанных в самих заявлениях и Правилах предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, с которыми Лебедева Е.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью под этими Правилами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно выпискам по счетам клиента (Лебедевой Е.А.) в порядке акцепта ОАО «Востоккредитбанк» Лебедевой Е.А. *** был предоставлен указанный кредит, открыт ссудный счет ***.

Таким образом, между истцом и ответчиком Лебедевой Е.А. *** был заключен кредитный договор *** на приведенных в заявлении на предоставление кредита *** условиях.

Согласно п.3.3.1, 3.6.1, 3.6.2 Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям Заемщик должен возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки, установленные в графиках платежей, которые указаны в заявлениях на предоставление кредитов *** от ***, а также уплатить Банку комиссии за ведение ссудного счета и иные платежи, предусмотренные Правилами, Тарифами Банка.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в деле расчетов задолженности следует, что погашение кредита и уплата процентов производилось ответчиком Лебедевой Е.А. с нарушением приведенных условий кредитного договора от ***, в связи с чем возникла просрочка внесения платежей кредита.

Таким образом, Лебедева Е.А. нарушила сроки погашения кредита и уплаты процентов по договору *** от *** Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении Лебедевой Е.А. условий кредитного договора.

То обстоятельство, что ОАО «Востоккредитбанк» признан несостоятельным банкротом, не освобождает должника от надлежащего исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Решением Арбитражного суда Амурской области от *** по делу *** ОАО «Востоккредитбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком до ***, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из условий кредитного договора от ***, подписанного собственноручно Лебедевой Е.А. подтверждено, что она ознакомлена с условиями кредитования. Подписание Заемщиком кредитного договора и непосредственно получение кредитных денежных средств подтверждает согласие на условия кредитования, в том числе и возмездность не только в части уплаты процентов.

В соответствии со ст. 131 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) и ст. 50.35 Закона о банкротстве кредитных организаций конкурсную массу составляет все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Согласно этим же Законам (ст. 130 и 50.32 соответственно) конкурсный управляющий проводит оценку имущества банка.

Исходя из ст. 128 ГК РФ, права требования по кредиту включаются в состав имущества, а следовательно, в конкурсную массу банка.

В соответствии со ст. 14 Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от *** *** "О некоммерческих организациях".

В силу ст. 129 Федерального закона от *** N 127-ФЗ (ред. от ***) "О несостоятельности (банкротстве)", с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего он осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника, а также собственника имущества должника - унитарного предприятия в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом.

Конкурсный управляющий обязан в том числе: принимать меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества должника, находящегося у третьих лиц; предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании Заемщик Лебедева Е.А. существенно нарушила условия кредитного договора, в связи с чем, банк, в лице конкурсного управляющего вправе потребовать расторжения настоящего кредитного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела усматривается, что *** Лебедевой Е.А. направлено уведомление о смене реквизитов по кредитному договору *** от ***, с указанием реквизитов банка. В настоящее время гашение кредита и задолженности по процентам по договору не произведено и не производится.

При таких основаниях кредитный договор *** от *** может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке, и с ответчика взыскана сумма задолженности по кредиту

По состоянию на *** задолженность Лебедевой Е.А. по Заявлению на предоставление кредита *** от *** составляет *** рубля *** копейки, в том числе: задолженность по сумме основного долга - *** руб. *** коп.; неуплаченные проценты - *** руб. *** коп.; дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита *** руб. *** коп; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** руб. *** коп.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктами 3.5.1, 3.6.2 Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в заявлении на предоставление кредита.

Из заявления на предоставление кредита от *** ***следует, что пеня за просрочку уплаты начисленных процентов составляет 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, а дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита.

Согласно расчетам, начисленная в соответствии с данными условиями дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита составила *** руб. *** коп.; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** руб. *** коп..

В соответствии с п. 1 ст. 126 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем видам задолженности должника.

Правильность расчетов ответчиком не оспорена, суд оснований сомневаться в их правильности не усматривает, поэтому приходит к выводу, что неустойка в указанных суммах также подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в указанной сумме не соответствующим последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, материальное положение ответчиков, соразмерность допущенного нарушения и сроки обращения с требованиями о взыскании задолженности, суд считает, что размер неустойки за просрочку уплаты процентов подлежит уменьшению до *** рублей, дополнительная плата за пользование просроченной ссудой до *** рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, с Лебедевой Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по сумме основного долга - *** руб. *** коп.; неуплаченные проценты - *** руб. *** коп.; дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита *** рублей; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

При подаче настоящего иска, истцу была предоставлена отсрочка по уплате государственной пошлины до ***.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, с учетом положений ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лебедевой Екатерине Андреевне о взыскании суммы долга по договору кредитования - удовлетворить в части.

Взыскать с Лебедевой Екатерины Андреевны в пользу ОАО «Востоккредитбанк» задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме *** (***) рублей *** копеек, отказав в удовлетворении остальной части требований.

Взыскать с Лебедевой Екатерины Андреевны в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме *** (***) рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                        Гокова И.В.