Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1442/2018 ~ М-643/2018 от 19.03.2018

2-1442-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года                                      г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Балтачевой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коровкиной О.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

Истец Коровкина О.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем – установление застрахованному лицу инвалидности второй группы, просит произвести выплату страхового возмещения.

Свои требования мотивировала тем, -Дата-. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Коровкиной О.П. заключен договор страхования жизни и здоровья страхователя сроком действия 1827 дней со дня заключения договора страхования, что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №. -Дата- Коровкиной О.П. установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой серии № №. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик отказал в виду того, что не признается страховым случаем событие, наступившее вследствие болезни.

В судебное заседание истец Коровкина О.В. не явилась, судом о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель истца Коровкиной О.П. исковые требования поддержал в полном объеме.

    Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил в суд возражения, в которых указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению в силу не наступления страхового случая, так как событие, имевшее место быть по факту установления истцу инвалидности второй труппы, было вызвано заболеванием. Согласно пункту 10.1.17 полиса-оферты № от -Дата- указано, что не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем полисе-оферте, возникшие вследствие любых заболеваний. Считает, что отказ в страховой выплате на основании п.10.1.17 Договора страхования является правомерным, поскольку подп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора, личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай которого осуществляется страхование. Таким образом, ответчик просит в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Суд, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Как установлено при рассмотрении дела -Дата- между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Коровкиной О.П. заключен договор страхования жизни и здоровья страхователя сроком действия 1827 дней со дня заключения договора страхования, что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3.

В указанном полисе-оферте, фактически являющемся договором личного страхования, были указаны следующие существенные условия:

Страховые риски: смерть застрахованного лица (риск «Смерть); установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

Дата оформления полиса-оферты – 31.03., срок действия договора страхования - 1096 дней, то есть 3 года. Выгодоприобретателем по рискам «смерть», «инвалидность» - по. закону РФ, по риску «Временная нетрудоспособность» - страхователь, застрахованный.

Согласно п.10.1.17 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно справке № № Коровкиной О.В. установлена впервые инвалидность -Дата-

Коровкина О.В. обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате.

-Дата-. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения в связи с невозможностью признания факта установления инвалидности второй группы страховым случаем.

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором Плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить Страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.2 ч.1 ст.942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, является характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Кроме того, при описании опасностей, от которых производится страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей, необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

    Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем, составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.168 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 3.1 Полиса-оферты страховыми рисками по страхованию жизни и здоровья являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия (п.3.2).

В соответствии с п.10.1.17 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно представленного полиса-оферты Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор, насказанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

В соответствии с 4.1.12 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1-3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно положениям ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя и выгодоприобретателя.

Между тем, включив в договор страхования условие о том, что событие (инвалидность), наступившее вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается, стороны фактически определили перечень страховых случаев.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен Коровкиной О.В. -Дата-. путем обращения в адрес ответчика с заявлением на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Истец Коровкина О.В. была уведомлена о наличии вышеуказанного исключений из страхового покрытия, данные обстоятельства ей были разъяснены и понятны, что подтверждается его подписью в договоре и фактически не оспаривалось в ходе рассмотрения настоящего дела.

Стороны также не оспаривали, что -Дата-. Коровкиной О.В. установлена инвалидность второй группы в результате заболевания. Указанное обстоятельство подтверждается представленными стороной истца документами, а именно: направлением на медико-социальную экспертизу, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № г., выпиской из истории болезни №, результатами ультразвукового исследования, копией из медицинской амбулаторной карты, результатами спиральной компьютерной томографии, заключением эзофагогастродуоденскопией,

Поскольку Коровкиной О.В. установлена инвалидность второй группы в результате заболевания, что не является страховым случаем в соответствии с п. 10.1.17 Полиса-оферты, у страховой компании ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не возникло обязанности выплатить страховое возмещение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Коровкина О.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца после изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

        Решение в окончательном виде изготовлено 16 октября 2018 года.

         Судья                                                            Сутягина Т.Н.