Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3711/2012 ~ М-3609/2012 от 10.08.2012

Дело №2-3711/23 2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курск 14 сентября 2012 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Палагиной А.А.

с участием представителя истца по доверенности Витренко А.А.

ответчика Федоровой О.В.

при секретаре Фоменко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала к Федоровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала обратилось в Ленинский районный суд <адрес> с иском к Федоровой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости, указывая на то, что, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО АКБ РОСБАНК в лице Курского филиала предоставил Федоровой О.В. кредит в размере 334000 рублей на приобретение автомашины марки «Роно Логан» в ООО «Реноме». Согласно п. 3.1. Кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у Поставщика автомобиля, на оплату страховки и комиссий Банку. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 9 % годовых. Срок полного возврата Кредита и начисленных на него процентов установлен ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные на кредит проценты в соответствии с Графиком, а именно 8269,42 рублей. Первое зачисление денежных средств Заемщиком в счет погашения Кредита и уплаты начисленных на него процентов производится Заемщиком не позднее 17 числа календарного месяца следующего за месяцем, в котором был заключен договор. В соответствии с параметрами Договора Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 336 руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются заемщиком путем ежемесячного зачисления, но не позднее 17-го числа каждого месяца. Все платежи по возврату Кредита и уплате процентов, поступающие от заемщика, зачисляются Банком на ссудный счет и в доход Банка соответственно. График осуществления Заемщиком платежей по возврату кредита вручается клиенту. Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства - Кредит и начисленные на него проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика (п. 7.1.1 Кредитного договора). Согласно п. 6.4.2 Договора стороны устанавливают, что Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита (выданной части кредита) и уплаты всех начисленных процентов. Заемщик не имеет права без письменного согласия Банка заключать сделку по распоряжению приобретенным автомобилем, или предоставлять право пользования им третьему лицу. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и начисленных процентов, Ответчики должны были исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. ДД.ММ.ГГГГ в Банк с заявлением обратилась Федорова О.В. с просьбой произвести реструктуризацию его задолженности по кредиту, списать пени и установить новый график платежей. На основании поданного заявления было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору, согласно которому задолженность по кредиту Федоровой О.В. перед банком составляла 233815 руб. 83 коп. С момента заключения соглашения процентная ставка за пользование кредитом составляет 21,14 % годовых. Также был установлен новый график уплаты задолженности по кредиту. Согласно прилагаемому графику, с которым Федорова О.В. была ознакомлена и согласилась, она должна была ежемесячно не позднее 30-31 числа уплачивать в счет погашения задолженности 9989 руб. 48 коп. Срок полного погашения кредита был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Однако от уплаты кредитной задолженности и процентов Федорова О.В. уклоняется. Последняя уплата кредитной задолженности и процентов производилась ДД.ММ.ГГГГ Обязательства Заемщика по настоящему договору (в части возврата кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и неустойки, начисленной за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на него процентов) обеспечиваются залогом приобретаемого с использованием кредита автомобиля. Согласно раздела 9 Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из настоящего Договора, клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность Транспортное средство. С момента приобретения автомобиля в результате естественного износа значительно снизилась его стоимость. Согласно п. 9.11 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в случае, если к моменту реализации предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене, то продажная цена Предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости автомобиля. Согласно Отчету № «Об оценке рыночной стоимости автомобиля» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля марки «RENFULN LOGAN SR», кузов №, двигатель №, VIN №, серого цвета, 2007 года выпуска, регистрационный знак №, принадлежащего на праве личной собственности Федоровой О.В. установлена в размере 184682 рубля. В нарушение условий кредитного договора, Заемщик не исполнил принятых на себя обязательств, что выражается в не возврате указанной в графике погашения суммы ежемесячного погашения кредита и начисленных процентов, неуплате неустойки за несвоевременный возврат суммы долга. Не однократные требования Банка о погашении задолженности были оставлены Ответчиком без удовлетворения.

Неоднократные требования Банка о погашении задолженности оставлены без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Федоровой О.В. перед ОАО АКБ РОСБАНК составляет 561552 руб. 60 коп., них: 28 554 руб. 47 коп. - основной долг, 164 099 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 22 618 руб. 65 коп. -начисленные проценты на просроченную часть кредита, 35 235 руб. 36 коп. - просроченные проценты, 246405 руб. 95 коп. - пеня на просрочку по основному долгу, 63633 руб. 06 коп. - пеня на просроченные проценты, 1 005,56 - комиссия за ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 39 ГК РФ истец считает возможным уменьшить размер пени по основному долгу до 10000 руб., размер пени на просроченные проценты -до 20000 руб. Согласно Приказу ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ Курский филиал ОАО АКБ «Росбанк» закрыт и открыт вместо его операционный офис «Курский» Липецкого филиала ОАО АКБ «Росбанк».

Просил взыскать с Федоровой О.В. задолженность по кредитному договору в сумме 281 513 руб. 59 коп. Из них: 28 554 руб. 47 коп. - основной долг, 164 099 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 22 618 руб. 65 коп. - начисленные проценты на просроченную часть кредита; 35 235 руб. 36 коп. - просроченные проценты, 10 000 руб. 00 коп. -пеня на просрочку по основному долгу, 20 000 руб. 00 коп. - пени на просроченные проценты, 1 005 руб. 56 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика в пользу Банка судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6015,14 рублей; обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль марки «RENFULN LOGAN
SR», кузов №, двигатель №, VIN №, серого цвета, 2007 года выпуска, регистрационный знак №, принадлежащий на праве личной собственности Федоровой О.В., установив начальную продажную стоимость 184 682 (сто восемьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят два) рубля 00 копеек. Денежные средства, полученные от реализации автомобиля, просит направить в счет погашения задолженности Федоровой О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании представитель истца по доверенности Витренко А.А. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Федорова О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд уменьшить размер неустойки.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела в их совокупности, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 808 и частью 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы, когда займодавцем является юридическое лицо. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО АКБ РОСБАНК в лице Курского филиала предоставил Федоровой О.В. кредит в размере 334000 рублей на приобретение автомашины марки «Роно Логан» в ООО «Реноме».

Согласно п. 3.1. Кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у Поставщика автомобиля, на оплату страховки и комиссий Банку. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 9 % годовых.

Срок полного возврата Кредита и начисленных на него процентов установлен ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные на кредит проценты в соответствии с Графиком, а именно 8269,42 рублей. Первое зачисление денежных средств Заемщиком в счет погашения Кредита и уплаты начисленных на него процентов производится Заемщиком не позднее 17 числа календарного месяца следующего за месяцем, в котором был заключен договор.

В соответствии с параметрами Договора Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 336 руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются заемщиком путем ежемесячного зачисления, но не позднее 17-го числа каждого месяца. Все платежи по возврату Кредита и уплате процентов, поступающие от заемщика, зачисляются Банком на ссудный счет и в доход Банка соответственно. График осуществления Заемщиком платежей по возврату кредита вручается клиенту.

Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства - Кредит и начисленные на него проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика (п. 7.1.1 Кредитного договора).

Согласно п. 6.4.2 Договора стороны устанавливают, что Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита (выданной части кредита) и уплаты всех начисленных процентов. Заемщик не имеет права без письменного согласия Банка заключать сделку по распоряжению приобретенным автомобилем, или предоставлять право пользования им третьему лицу.

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и начисленных процентов, Ответчики должны были исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк с заявлением обратилась Федорова О.В. с просьбой произвести реструктуризацию его задолженности по кредиту, списать пени и установить новый график платежей. На основании поданного заявления было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору, согласно которому задолженность по кредиту Федоровой О.В. перед банком составляла 233815 руб. 83 коп.

С момента заключения соглашения процентная ставка за пользование кредитом составляет 21,14 % годовых. Также был установлен новый график уплаты задолженности по кредиту.

Согласно прилагаемому графику, с которым Федорова О.В. была ознакомлена и согласилась, она должна была ежемесячно не позднее 30-31 числа уплачивать в счет погашения задолженности 9989 руб. 48 коп.

Срок полного погашения кредита был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Однако от уплаты кредитной задолженности и процентов Федорова О.В. уклоняется.

Последняя уплата кредитной задолженности и процентов производилась ДД.ММ.ГГГГ Обязательства Заемщика по настоящему договору (в части возврата кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и неустойки, начисленной за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на него процентов) обеспечиваются залогом приобретаемого с использованием кредита автомобиля.

Согласно раздела 9 Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из настоящего Договора, клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность Транспортное средство.

С момента приобретения автомобиля в результате естественного износа значительно снизилась его стоимость. Согласно п. 9.11 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в случае, если к моменту реализации предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене, то продажная цена Предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости автомобиля.

В нарушение условий кредитного договора, Заемщик не исполнил принятых на себя обязательств, что выражается в не возврате указанной в графике погашения суммы ежемесячного погашения кредита и начисленных процентов, неуплате неустойки за несвоевременный возврат суммы долга. Не однократные требования Банка о погашении задолженности были оставлены Ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Федоровой О.В. перед ОАО АКБ РОСБАНК составляет 561552 руб. 60 коп., них: 28 554 руб. 47 коп. - основной долг, 164 099 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 22 618 руб. 65 коп. -начисленные проценты на просроченную часть кредита, 35 235 руб. 36 коп. - просроченные проценты, 246405 руб. 95 коп. - пеня на просрочку по основному долгу, 63633 руб. 06 коп. - пеня на просроченные проценты, 1 005,56 - комиссия за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 39 ГК РФ, истец считает возможным уменьшить размер пени по основному долгу до 10000 руб., размер пени на просроченные проценты - до 20000 руб.

Согласно Приказу ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ Курский филиал ОАО АКБ «Росбанк» закрыт и открыт вместо его операционный офис «Курский» Липецкого филиала ОАО АКБ «Росбанк».

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала к Федоровой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд считает возможным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, при наличии ходатайства ответчика снизить размер неустойки за нарушение сроков уплаты: пени на просрочку по основному долгу - до 5000 руб., пени на просроченные проценты до 3 000 руб.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ на заложенное имущество может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пункт 2 ст. 349 ГК РФ регулирует порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество следующим образом: требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Таким образом, учитывая, что залог – способ обеспечения обязательства по кредитному договору, оснований для отказа в удовлетворении заявления об обращении взыскания на предмет залога у суда не имеется.

Поскольку в судебном заседании на основании анализа совокупности представленных суду доказательств, оцененных в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, установлен факт неисполнения Федоровой О.В. принятых в соответствии с Договором кредитования обязательств, требование истца, основанное на положениях закона и условиях заключенного между сторонами договора, соответствующего нормам действующего гражданского законодательства, являются правомерными.

При определении стоимости заложенного имущества суд исходит из заключения эксперта, проводившего оценку рыночной стоимости автомобиля.

Согласно Отчету № «Об оценке рыночной стоимости автомобиля» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля марки «RENFULN LOGAN SR», кузов №, двигатель №, VIN №, серого цвета, 2007 года выпуска, регистрационный знак №, принадлежащего на праве личной собственности Федоровой О.В. установлена в размере 184682 рубля. Указанная сумма не оспаривалась ответчиком Федоровой О.В. в судебном заседании.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования банка о взыскании с ответчика Федоровой О.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере 1005 руб. 56 коп.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 №4 указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 785 рублей 08 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала к Федоровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала с Федоровой <данные изъяты> задолженность по кредитному договору в сумме 258 508 руб. 03 коп.(двести пятьдесят восемь тысяч пятьсот восемь рублей 03 коп.), их которых: 28 554 руб. 47 коп. - основной долг, 164 099 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 22 618 руб. 65 коп. - начисленные проценты на просроченную часть кредита; 35 235 руб. 36 коп. - просроченные проценты, 5 000 руб. 00 коп. -пеня на просрочку по основному долгу, 3 000 руб. 00 коп. - пени на просроченные проценты.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала с Федоровой <данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 785 рублей 08 копеек (пять тысяч семьсот восемьдесят пять руб. 08 коп.).

Обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль марки «RENFULN LOGAN SR», кузов №, двигатель №, VIN №, серого цвета, 2007 года выпуска, регистрационный знак №, принадлежащий на праве личной собственности Федоровой <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость 184 682 (сто восемьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят два) рубля 00 копеек.

Вырученные от продажи заложенного имущества денежные средства направить в счет погашения задолженности Федоровой <данные изъяты> по кредитному договору и уплаченной государственной пошлины.

Сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату залогодателю.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского

районного суда <адрес> А.А.Палагина