Решение по делу № 2-753/2012 ~ М-220/2012 от 24.01.2012

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Беловский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционной коммерческий банк <данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционной коммерческий банк «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р,, направил в ООО <данные изъяты> (далее по тексту- Банк) оферту о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита - 70153 (семьдесят&apos; тысяч сто пятьдесят три) рубля 06 копеек, процентная ставка-33 % годовых, срок кредита-24 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ года Банк акцептовал оферту Ответчика, совершив указанные з ней действия (раздел «Г» оферты должника)- открыл ссудный счет и предоставил сумму кредита на открытый счет. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается мемориальным ордером № который прилагается к заявлению о вынесении судебного приказа.

Поскольку Банк исполнил свои обязательства по предложенной Ответчиком оферте, то вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения (далее по тексту- Кредитный договор).

С 12.01,2011 года возврат заемных средств Ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны Заемщика.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.1. Условий кредитования физических лиц на потребительские цели при нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере двойной процентной ставки. предусмотренной Договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый лень просрочки.

В связи с нарушением Условий кредитования, а именно: неуплатой платежей, Банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. В адрес Ответчика направлено уведомление о досрочном возврате кредитных средств. Возврат кредитных средств не произведен.

Таким образом, общая задолженность Ответчика перед Взыскателем составляет 79096,54 рублей, из них:

просроченная ссуда 55486,73 рублей :

просроченные проценты 10373,6 рублей ;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 8977,86 рублей;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 4258,35рублей.

Просит взыскать с ответчика- ФИО1 ООО <данные изъяты>» суммы задолженности в размере 79096,54 рублей, из них:

просроченная ссуда 55486,73 рублей ;

просроченные проценты 10373,6 рублей ;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 8977,86 рублей;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 4258,35рублей.

2)    Взыскать с ответчика- ФИО1 в пользу ООО <данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2572 рублей 90 копеек,

Истец ООО ИКБ «<данные изъяты> извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в деле не направил, ранее – ФИО3, действующий на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ (сроком три года), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик – заемщик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался судом по последнему известному месту жительства.

    Назначенный судом в качестве представителя ответчика ФИО4 адвокат Некоммерческой организации «Коллегия адвокатов № <адрес>» ФИО5, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Дело рассмотрено в порядке заочного производства, предусмотренного ст.ст. 233-234 ГПК РФ. Определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО ИКБ «<данные изъяты>» оферту о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита – 70153,06 рублей, процентная ставка- 33% годовых, срок кредита- 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту ответчика, совершив указанные в ней действия: открыл ссудный счет и предоставил сумму кредита на открытый счет. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается мемориальным ордером №.

    В соответствии с графиком осуществления платежей (л.д. 7) ответчик должен ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору.

Возврат заемных средств ФИО1 производится с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением условий кредитования, а именно: неуплатой платежей, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. В адрес должника направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора (л.д.17). Возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед истцом по договору о кредитовании составляет размере 79096,54 рублей., из которых: просроченная ссуда 55486,73 рублей; просроченные проценты 10373,6 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 4258,35 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 8911,86 рублей.

При исследовании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что в «Разделе Б. Данные о Банке и о кредите» указанного договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включены: единовременная комиссия за выдачу кредита: 18% от первоначальной суммы кредита- 12627,55 рублей, платеж по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности: 2525,51 рублей. (л.д.5).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также за его выдачу.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на истца платы за его выдачу является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4.

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положение Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Следовательно, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

Кроме того, истец, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не предоставил безусловных доказательств заключения договора страхования, в соответствии с которым на ответчика была возложена обязанность уплаты единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности; доказательств перечисления данных денежных средств в адрес страховой организации, а также доказательств объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор истцом варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, поэтому условие кредитного договора, предусматривающее удержание при оформлении кредита из суммы кредита указанной компенсации, как ущемляющие права потребителя также следует считать недействительным.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 5.2 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 6.1. кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно п. 6.1. условий кредитования физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Поскольку, ответчиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ФИО1не вносятся, согласно расчету истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству (л.д.13-15).

Однако, суд считает необходимым применить последствий недействительности части сделки в виде возврата уплаченных сумм единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 12627,55 рублей и единовременной компенсации страховых премии в сумме 2525,51 рублей ответчику ФИО1, и уменьшить взыскиваемую сумму на 15153,06 рублей

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 79096,54 - 15153,06 = 63943,48 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, для истца составили 2572,90 рублей.

Таким образом, поскольку требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (80,84 %) в сумме 2079,93 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд полагает отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 63943,48 рублей, а также 2079,93 рублей в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины, а всего 66023,41 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья            подпись                Слепцова Е.В.

Верно.

Судья                                Слепцова Е.В.