Решение по делу № 2-25/2021 (2-1305/2020;) от 25.06.2020

Дело № 2-25/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июня 2021 года                                                                                                      город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Шолоховой Е.В.,

секретаря Алеева И.Ю.,

с участием ответчика Онипченко Людмилы Валентиновны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Онипченко Людмиле Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Онипченко Людмиле Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его следующим.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Онипченко Л.В. заключили договор № от 06.03.2015, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 06.03.2015 - 90000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза 2.1 (база)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 33,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре. Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с индивидуальных условиях. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 06.03.2015. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.04.2017 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.03.2020 задолженность по договору № от 06.03.2015 составляет 111773,28 рублей, из которых: сумма основного долга – 89883,52 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5149,05 рублей; сумма штрафов – 1590,96 рублей; сумма процентов – 15149,75 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 06.03.2015, составляющую 111773,28 рублей, из которых: сумма основного долга – 89883,52 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5149,05 рублей; сумма штрафов – 1590,96 рублей; сумма процентов – 15149,75 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3435,47 рублей.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Иваново от 25.05.2020 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Онипченко Л.В. были удовлетворены.

Определением суда от 25.06.2020 по заявлению ответчика заочное решение суда было отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Производство по делу приостанавливалось в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, учитывая нахождение ответчика в группе риска лиц страше шестидесяти пяти лет, состоящих на диспансерном учете в связи с хроническими заболеваниями, и возобновлено с учетом согласия ответчика на его рассмотрение.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен в установленном законом порядке о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Онипченко Л.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, полагая, что истцом представлены ненадлежащие доказательства образования задолженности; заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку последняя операция по банковской карте имела место в ноябре 2016 года.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, банк, кредитор) и Онипченко Людмилой Валентиновной (далее – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор № от 06.03.2015, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с 06.03.2015 в размере 90000 рублей и с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 33,9% годовых по банковскому продукту: карта «Польза 2.1 (база)» (далее – кредитный договор).

Оснований полагать кредитный договор незаключенным, а представленные в подтверждение его заключения доказательства (документы, содержащие подписи заемщика, не оспоренные в установленном законом порядке), суд, вопреки доводам ответчика, не усматривает.

В соответствии с условиями кредитного договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету за счет денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах (5-е число каждого месяца).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. При этом начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях.

В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Просроченная задолженность возникает, если минимальный платеж не поступил в предусмотренные кредитным договором даты внесения минимальных платежей.

Из представленных истцом в материалы дела документов следует, что ответчик при заключении кредитного договора выразил желание и дал свое письменное согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаем и болезней.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков, взимается на момент совершения данной операции.

Ответчик при заключении кредитного договора также согласился с оказанием услуг по ежемесячному направлению ему смс-уведомлений с информацией по кредиту, а также с извещением по почте. Данные услуги оказываются банком за плату: комиссия за предоставление услуги по направлению смс-уведомления составляет 50 рублей, по направлению извещений по почте – 29 рублей.

В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что следует из выписки по счету № за период с 05.03.2015 по 24.03.2020.

По состоянию на 25.03.2020 задолженность по кредитному договору составляет 111773,28 рублей, из которых: сумма основного долга – 89883,52 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5149,05 рублей, сумма штрафов – 1590,96 рублей, сумма процентов – 15149,75 рублей.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное.

Так, в соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 3 статьи 807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются отдельными законами.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также регулирующего спорные правоотношения сторон, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В материалы дела истцом представлено адресованное заемщику требование банка от 05.04.2017 о полном досрочном погашении долга, в котором указана обязанность ответчика погасить задолженность в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 329-330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик, возражая против удовлетворения иска, ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

Оценивая данное заявление ответчика, суд исходит из следующего.

Как следует из условий кредитного договора, платежи по возврату кредита должны осуществляться периодическими платежами: ежемесячно, в каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте, минимальными платежами в размере 5,00% от задолженности по кредиту по карте; при этом платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода; начало расчетных периодов - 5 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий кредитного договора). Расчетный период составляет один месяц; каждый следующий расчетный период начинается с числе месяца, указанного в индивидуальных условиях по кредиту по карте, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 21 общих условий кредитного договора).

Из представленных истцом доказательств: выписки по счету заемщика и расчета задолженности усматривается, что обязанность по уплате кредита ежемесячными платежами в соответствии с вышеуказанными условиями заемщиком нарушалась, допущена просрочка в возврате кредита и уплате процентов, при этом последний платеж по возврату кредита был осуществлен заемщиком 25.10.2016, последняя проведенная операция заемщика по снятию кредитных средств с карты осуществлена 07.11.2016, далее операций по снятию и погашению кредита заемщиком не осуществлялось.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского судебного района г. Иваново - мирового судьи судебного участка № 7 Ленинского судебного района г. Иваново - от 26.05.2017 по делу № 2-844/2017 был отменен судебный приказ того же мирового судьи, вынесенный 17.05.2017 по заявлению истца о взыскании с ответчика спорной задолженности по кредитному договору.

Исковой давностью в соответствии со статьей 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.п. 1 и 2 ст.200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст.204 ГК РФ со дня обращения в суд в установленном порядке срок исковой давности не течет.

Течение срока исковой давности прерывается также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст.203 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Поскольку последняя операция заемщика по снятию денежных средств с карты имела место 07.11.2016, банк должен был узнать (и узнал, что следует из выписки по счету заемщика) о нарушении своего права (несвоевременном возврате кредита заемщиком) по истечении 20-дневного платежного периода с момента окончания расчетного периода: расчетный период окончен 05.12.2016, платежный период истек 25.12.2016, следовательно, началом течения срока исковой давности является 26.12.2016.

17.05.2017 мировым судьей вынесен судебный приказ, обратившись за получением которого истец реализовал свое право на судебную защиту.

Судебный приказ вынесен через 142 дня после того, как истец узнал о нарушении своего права заемщиком (период с 26.12.2016 по 16.05.2017), то есть в пределах установленного законом срока исковой давности, составляющего 1095 дней (365 дн.х 3 г.).

Поскольку на момент обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа срок исковой давности истцом в отношении спорной задолженности заемщика пропущен не был, неистекшая часть срока исковой давности составляла на момент вынесения судебного приказа 953 дня (1095 дн. - 142 дн.).

Вместе с тем, вышеуказанный судебный приказ мирового судьи был отменен по заявлению ответчика.

Как следует из разъяснений п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска (заявления о выдаче судебного приказа) течение срока исковой давности продолжается в случае прекращения производства по делу (отмены судебного приказа) с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Неистекшая часть срока исковой давности, прерванного вынесением судебного приказа, составляющая 953 дня, возобновила течение с момента отмены судебного приказа, то есть с 27.05.2017.

Истец обратился в суд с рассматриваемым иском только 08.04.2020 (что подтверждается отметкой на почтовом конверте о направлении иска в суд), то есть спустя 1046 дней после отмены судебного приказа.

Таким образом, поскольку оставшийся срок исковой давности для обращения истца в суд с заявленными требованиями истек 06.01.2020 (истекли 953 дня, начиная с 27.05.2017), то есть до момента обращения истца в суд с рассматриваемым иском, установленный законом срок исковой давности истцом пропущен.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (полностью или частично).

Таким образом, учитывая, что установленный законом трехлетний срок исковой давности в отношении спорной задолженности банком пропущен, в удовлетворении его исковых требований к Онипченко Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 111773,28 рублей следует отказать в полном объеме.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 3435,47 рублей возмещению ответчиком, выигравшим спор, не подлежат в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Онипченко Людмиле Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.03.2015 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г.Иваново путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                            Шолохова Е.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 08.06.2021