Решение по делу № 2-666/2018 (2-7578/2017;) ~ М-7048/2017 от 14.12.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    01.02.2018      город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Сикора М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-666/2018 по иску Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Карионовой Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Ваш Личный Банк» обратился с иском к Карионовой С.А., указав, что 30.06.2011 с ответчиком заключен кредитный договор № ДК-82056, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 212 500 рублей на срок до 31.05.2016, с уплатой за пользование кредитом 19 % годовых, с уплатой неустойки на сумму просроченной задолженности 0,5% за каждый день. 19.03.2011 с ответчиком заключен кредитный договор № ДК-83008, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 211 500 рублей на срок до 28.02.2017, с уплатой за пользование кредитом 19 % годовых, с уплатой неустойки на сумму просроченной задолженности 0,5% за каждый день. Ответчиком условия кредитных договоров не исполнены надлежащим образом. Сумма задолженности на 16.11.2017 по кредитному договору № ДК-82056 составляет 350 966,98 рублей, из них: основной долг – 54 056 рублей, проценты за пользование кредитом - 27 885,49 рублей, неустойка за просроченный кредит – 201 981,53 рублей, неустойка на просроченные проценты – 67 043,96 рублей; задолженность по кредитному договору № ДК-83008 составляет 499 688,51 рублей, из них: основной долг – 86 060 рублей, проценты за пользование кредитом - 44 395,17 рублей, неустойка за просроченный кредит – 262 495,82 рублей, неустойка на просроченные проценты – 106 737,52 рублей. Приказом Банка России от 29.01.2015 № ОД-187 у АО «Ваш Личный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015 АО «Ваш Личный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию – агентство по страхованию вкладов. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитным договорам № ДК-82056 и № ДК-83008 в общей сумме 850 655,49 рублей, проценты и повышенные проценты с 17.11.2017 на дату вынесения решения судом.

В судебное заседание представитель истца Цепилова О.Г., действующая на основании доверенности, не явилась, представила расчет задолженности, в соответствии с которым на 01.02.2018 сумма задолженности по кредитному договору № ДК-82056 составляет 384 917,65 рублей, из них: основной долг – 54 056 рублей, проценты за пользование кредитом - 30 052,18 рублей, неустойка - повышенные проценты – 300 809,47 рублей; задолженность по кредитному договору № ДК-83008 составляет 553 739,75 рублей, из них: основной долг – 86 060 рублей, проценты за пользование кредитом - 47 844,64 рублей, неустойка – повышенные проценты – 419 835,11 рублей. Просили взыскать с ответчика задолженность в указанном размере.

Ответчик Карионова С.А. в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежаще, направленные в ее адрес заказные письма с судебными извещениями возвращены в адрес Ангарского городского суда с отметкой почтовой организации об истечении срока хранения почтовой корреспонденции. Поскольку судом выполнены обязанности по извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства, ответчик не обеспечила получение поступающей на его адрес почтовой корреспонденции, суд считает ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Верхнеленское ОВС» не явился, извещались судом надлежащим образом.

По определению суда, занесенному в протокол судебного заседания, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования АО «Ваш личный банк» к Карионовой С.А. подлежащими удовлетворению частично.

    Установлено, что 30.06.2011 между ОАО «Ваш Личный Банк» (сменил наименование на Акционерное общество «Ваш Личный Банк» (далее Банк) и Карионовой С.А. заключен кредитный договор № ДК-82056, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 212 500 рублей на срок до 31.05.2016, с уплатой за пользование кредитом 19 % годовых.

    Банком выполнено обязательство по предоставлению суммы кредита, сумма в размере 212 500 рублей предоставлена ответчику 30.06.2011, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

    Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом вносятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем на 01.02.2018 образовалась задолженность в размере 384 917,65 рублей, в том числе: 54 056 рублей – основной долг, 30 052,18 рублей – проценты, 300 809,47 рублей – повышенные проценты.

    Также установлено, что 19.03.2012 между ОАО «Ваш Личный Банк» (сменил наименование на Акционерное общество «Ваш Личный Банк» (далее Банк) и Карионовой С.А. заключен кредитный договор № ДК-83008, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 211 500 рублей на срок до 28.02.2017, с уплатой за пользование кредитом 19 % годовых.

    Банком выполнено обязательство по предоставлению суммы кредита, сумма в размере 211 500 рублей предоставлена ответчику 19.03.2012, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

    Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом вносятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем на 01.02.2018 образовалась задолженность в размере 553 739,75 рублей, в том числе: 86 060 рублей – основной долг, 47 844,64 рублей – проценты, 419 835,11 рублей – повышенные проценты.

В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения письменных договоров о предоставлении ответчику ОАО «Ваш Личный Банк» кредитов в сумме 212 500 и 211 500 рублей и получения указанных сумм ответчиком подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – кредитными договорами № ДК-82056 от 30.06.2011, № ДК-83008 от 19.03.2012, выписками из лицевого счета заемщика. Заключение кредитных договоров и получение кредитных денежных средств не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Акционерное общество «Ваш Личный Банк» лишен права на осуществление банковской деятельности, отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 19.03.2015 на основании решения Арбитражного суда Иркутской области ВЛБАНК (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о её ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций предусмотренные ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии (п.1 ст.189.76 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Выданный по заявлению АО «Ваш Личный Банк» мировым судьей судебного участка № 9 Куйбышевского района г. Иркутска судебный приказ № 2-1435/2016 от 27.09.2016 о взыскании с Карионовой С.А., ООО «Верхнеленское ОВС» суммы задолженности по кредитным договорам № ДК-82056, ДК-83008, отменен определением мирового судьи от 03.03.2017 в связи с поступлением возражений от ответчика ООО «Верхнеленское ОВС».

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата очередной части займа, предусмотренной графиком платежей, истец вправе требовать с ответчика возврата всей суммы кредита по договору № ДК-82056 в размере 54 056 рублей с начисленными процентами в сумме 30 052,18 рублей; по договору № ДК-83008 в размере 86 060 рублей с начисленными процентами 47 844,64 рублей.    

Истцом представлены подробные расчеты задолженности ответчика по основному долгу и по процентам. Указанные расчеты ответчиком не оспорены. Судом представленные истцом расчеты проверены, суд находит их правильными.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитных договоров стороны достигли соглашения о неустойке, согласно п 2.14 кредитного договора, при неоплате клиентом в обусловленные договором сроки любой их сумм, причитающихся банку, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен быть произведен платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму всей непогашенной задолженности начислять повышенные проценты в размере 0,5% за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.

Поскольку ответчик не выполнил обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов в сроки, установленные соглашением сторон, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка. Размер неустойки (повышенных процентов) согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № 82056 от 30.06.2011 составляет за просрочку уплаты основного долга 222 793,09 рублей, за просрочку уплаты процентов – 78 016,38 рублей; по кредитному договору № 83008 от 19.03.2012 составляет за просрочку уплаты основного долга 295 628,92 рублей, за просрочку уплаты процентов – 124 206,19 рублей.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ей приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности, суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, так как сумма начисленной неустойки в размере 0,5% за каждый день явно несоразмерна последствиям нарушения основного обязательства, за год сумма неустойки составляет 182,50 %, тогда как ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 7, 5 % годовых.

При определении несоразмерности взысканной неустойки суд учитывает длительность периода просрочки погашения долга по кредиту на дату обращения в суд, сумму основного долга по кредиту, сумму задолженности по процентам.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд считает возможным по кредитному договору № ДК-82056 снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита до 2000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 1000 рублей; по кредитному договору № ДК-83008 снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита до 3000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 2000 рублей. Во взыскании неустойки в большем размере должно быть отказано.

Всего с Карионовой С.А. в пользу АО «Ваш Личный Банк» подлежит взысканию задолженность по состоянию на 01.02.2018 по кредитному договору № ДК-82056 в размере 87 108,18 рублей, из них: основной долг – 54 056 рублей, проценты за пользование кредитом - 30 052,18 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 2000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 1000 рублей; задолженность по кредитному договору № ДК-83008 в размере 138 904,64 рублей, из них: основной долг – 86 060 рублей, проценты за пользование кредитом - 47 844,64 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 3000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 2000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика Карионовой С.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 11 707 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Карионовой Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» с Карионовой Светланы Алексеевны

задолженность по кредитному договору № ДК-82056 от 30.06.2011 по состоянию на 01.02.2018 в размере 87 108,18 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 54 056 рублей, проценты – 30 052,18 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 2000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 1000 рублей;

задолженность по кредитному договору № ДК-83008 от 19.03.2012 по состоянию на 01.02.2018 в размере 138 904,64 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 86 060 рублей, проценты – 47 844,64 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 3000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 2000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11707 рублей.

Во взыскании неустойки по кредитному договору № ДК-82056 от 30.06.2011 за просрочку уплаты кредита в размере 220 793,09 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 77 016,38 рублей, неустойки по кредитному договору № ДК-83008 от 19.03.2012 за просрочку уплаты кредита в размере 292 628,92 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 122 206,19 рублей - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда будет изготовлено 08.02.2018.

Судья                                        Э.А. Куркутова