Судебный акт #1 () по делу № 33-2525/2016 от 18.04.2016

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Чапайкина Е.П. Дело № 33-2525/2016

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 24 мая 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Бабойдо И.А. ,

судей Кинчаровой О.Е. и Герасимовой Е.Н.,

при секретаре Бакастовой Е.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Соколовой В*** А*** и её представителя Соколова Л*** И*** на решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 3 марта 2016 года, которым постановлено:

Соколовой В*** А*** в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными условия кредитного договора *** от 09 апреля 2014 года о страховании как заемщика при предоставлении потребительского кредита, признании незаконным договора страхования *** от 09 апреля 2014 года, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Кинчаровой О.Е. по делу, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Соколова В.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о признании незаконными условия кредитного договора *** от 9 апреля 2014 г. о страховании как заемщика при предоставлении потребительского кредита, признании незаконным договора страхования *** от 9 апреля 2014 г., признании незаконным взыскания с него штрафа в размере 1500 руб., взыскании с ответчика страховой премии в размере 39 600 руб., уплаченных процентов по страховой премии в сумме 13 068 руб., штрафа в размере 1500 руб.

В обоснование иска указала, что в начале апреля 2014 г. она обратилась в представительство ОАО «Восточный экспресс банк», расположенный в г.Северодвинске Архангельской области, с просьбой о выдаче потребительского кредита в сумме 250 000 руб. Сотрудником учреждения ей было предложено подписать заявление о заключении договора кредитования под 22,5% годовых с возвратом 398 374, 91 руб. в течение 3-х лет, а также заявление и договор на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Подписывая документы, она считала, что все это относится к кредиту и без указанных документов ей не выдадут кредит. Ей не было сообщено о дополнительных расходах сверх суммы кредита, а именно: о страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней в сумме 39 600 руб. в пользу ЗАО СК «Резерв». Ей не предлагались другие варианты кредитования.

В ноябре 2015 г. она решила погасить задолженность досрочно и вернула банку оставшуюся часть долга в размере 171 450 руб. и тогда узнала, что с неё удержана по договору добровольного страхования страховая премия в размере 39 600 руб., которые в графике гашения кредита не показаны.

В заявлении о заключении договора кредитования указано, что ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные. А в примечании к графику гашения кредита написано, что приведенная в графике гашения кредита сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к программе страхования, не включает плату за прием наличных, за зачисление безналичных средств в погашение кредита. Таким образом, эти условия противоречат друг другу.

Текст заявления о заключении договора кредитования выполнен мелким шрифтом. В нём много отсылок на различные банковские документы, с которыми её никто не знакомил, документы ей не были выданы, они также отсутствовали и на информационных стендах офиса.

Ответчик умышленно вводил её в заблуждение, чтобы выдать кредит под значительный процент, навязал договор страхования.

Страховая премия скрыта в графике гашения кредита под суммой основного долга и на неё начислялись проценты. Страховой полис и полисные условия ей не выдавались, а страховая премия 39 600 руб. была перечислена банком без её волеизъявления. Следовательно, договор страхования можно считать незаключенным.

Банк незаконно наложил на неё штраф в размере 1500 руб.

Рассмотрев заявленные требования, суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Соколова В.А. и её представитель Соколов Л.И., не соглашаясь с решением суда, просят его отменить.

В обоснование жалобы приводят доводы аналогичные доводам, приведенным в исковом заявлении. Дополнительно указывают на то, что при предварительном собеседовании и при заключении договора сотрудником банка ей не было разъяснено, что кроме договора кредитования необходимо заключать договор страхования, и за это придется заплатить сверх суммы кредита 39 600 руб. Из текста заявлений и договора кредитования не усматривается свобода выбора, что можно заключить договор кредитования без страхования жизни и здоровья. Суд не дал оценку её доводам о том, что текст заявления клиента о заключении договора кредитования не содержит возможности отказа от страхования или выбора другой страховой компании либо о выдаче страховой премии на руки, что оно является типовым.

Заявления о заключении договора кредитования и на добровольное страхование, а также договор страхования взаимно связаны, если бы она отказалась от заключения договора страхования, то ей было бы отказано в выдаче кредита.

Ссылается на апелляционное определение Верховного Суда Республики Марий Эл от 29 июля 2014 г., которым был удовлетворен аналогичный иск гражданина к ОАО Банк «Открытие» о признании условий кредитного договора в части страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита, договора страхования, взыскании убытков в виде уплаченной страховой премии.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО КБ «Восточный» просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, а апелляционную жалобу Соколовой В.А. – без удовлетворения.

Участники процесса в суд не явились, о дне и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены. При таких обстоятельствах судебная коллегия посчитала необходимым рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы Соколовой В.А. и её представителя Соколова Л.И., возражения на апелляционную жалобу ПАО КБ «Восточный», судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Согласно статьям 12, 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, всесторонне и полно исследовал представленные доказательства, проверил доводы сторон.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1).

Из материалов дела усматривается, что 9 апреля 2014 г. между ОАО «Восточный экспресс-банк» (ныне – публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») и Соколовой В.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор *** от 9 апреля 2014 г., по которому истице был предоставлен кредит в сумме 289 600 руб. сроком на 36 месяцев под 22 % годовых.

Из материалов дела также следует, что при заключении указанного кредитного договора Соколовой В.А. был также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» *** на основании её личного заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Согласно данному заявлению Соколовой В.А. договор страхования заключен в соответствии с условиями ЗАО СК «Резерв», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, при этом указано, что страховой полис ей вручен, с условиями страхового полиса и Полисными условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, она ознакомлена, возражений не имеет и обязуется соблюдать условия страхования.

В заявлении указано на то, что по договору застрахованы жизнь и здоровье истца, страховыми рисками являются смерть от несчастного случая или болезнь, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма установлена в 275 000 рублей, срок страхования с 9 апреля 2014 г. по 9 апреля 2014 г.

Также в заявлении указано на то, что Соколова В.А. согласна с оплатой страховой премии в размере 39 600 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её счета в ОАО КБ «Восточный».

ОАО «Восточный экспресс-банк» 9 апреля 2014 г. перечислил страховую премию ЗАО СК «Резерв» в счет исполнения Соколовой В.А. обязательств по указанному договор страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» ***.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правильно применив материальный закон, районный суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» *** от 9 апреля 2014 г. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и согласился с уплатой предусмотренной данным договором страховой премии в размере 39 600 руб.

Кредитный договор, заключенный истцом с банком, не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно пришел к выводу, что исковые требования Соколовой В.А. не подлежали удовлетворению.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░ 2014 ░., ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░ 2014 ░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░*** ░*** ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░*** ░*** – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░