Решение по делу № 2-7451/2015 ~ М-5998/2015 от 23.06.2015

Дело 2-7451/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

В составе председательствующего судьи Ю.Н. Агранович,

При секретаре Г.Ф. Синицкой,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «28» октября 2015 года гражданское дело по иску Хоменчук А.И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Хоменчук А.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ** ** ** между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., который включает в себя Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами. Данный договор не был подписан со стороны банка, следовательно, считается ничтожным, поскольку не соблюдена письменная форма договора. Кроме того, пункты 1.3.1, 1.3.2, 4.2.1 и 4.2.4 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не соответствуют действующему законодательству, поскольку указанная плата взимается именно с текущего банковского счета и по существу является двойной платой за кредит. Кредитный договор был составлен в типовой форме, не мог быть изменен или дополнен заемщиком, что также является нарушением ее прав. Просит признать пункты 1.3.1, 1.3.2, 4.2.1 и 4.2.4 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ничтожными и последствия недействительности условий ничтожной сделки не применять.

В ходе рассмотрения дела истица дополнила исковые требования и просила суд признать недействительными пункты 1.3, 1.4 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, п.п. 3.1.4, 3.3.3.1, 3.3.3.2 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с размещением вкладов в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), и другим счетам, за исключением счетов, открываемых при оформлении кредитов и банковских карт, п.п. 4.2 и 4.3 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открытым к банковским картам, п. 9 и 20 Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) недействительными, последствия недействительности сделки не применять и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

В судебном заседании стороны участия не принимали, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в своих заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ** ** ** между КБ «Ренессанс Кредит» и Хоменчук А.И. был заключен кредитный договор № ..., по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяца под ...% годовых.

Данный договор был подписан обеими сторонами, как Хоменчук А.И., так и сотрудником банка. Следовательно, доводы истицы в указанной части не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п. 2.2).

Подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях. В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора.

В договоре содержится собственноручная подпись истицы о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Как установлено судом, кредитный договор с истицей был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в банк предложение, составленное полностью самостоятельно.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, направив в банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор, тем самым клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договора на условиях, указанных в его предложении и взял на себя обязательства по исполнению условий договора.

В пункте 3 ст. 10 ГК РФ закреплен принцип презумпции добросовестности и разумности, и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Каких-либо доказательств того, что банк действует недобросовестно, суду не представлено, как не представлено и доказательств того, что со стороны банка оказывается какое-либо давление или влияние на потенциальных клиентов, что банк вынуждает клиентов направлять предложения банку и вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истица самостоятельно выразила свою волю на заключение кредитного договора на предусмотренных им условиях. Следовательно, оснований для признания условий кредитного договора в части предоставления денежных средств истцу ничтожными, суд не усматривает.

Как следует из содержания кредитного договора, уплата каких-либо комиссий условиями договора не предусмотрена. Вместе с тем, в силу п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Договор страхования между истицей и ООО СК «...» заключен ** ** **, что подтверждается страховым полисом № ....

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что условия предоставления кредита КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии страхования заемщика. Договор страхования был заключен истицей с ООО СК «...» путем подписания самостоятельного договора, не являющегося частью кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания условий кредитного договора от ** ** ** № ... об оплате страховой премии страховщику ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и, как следствие, для признания их недействительными.

Доводы истицы о том, что она не была осведомлена о способах возврата денежных средств по кредитному договору, суд находит несостоятельными в силу следующего.

Согласно п. 8 и п. 8.1 кредитного договора платежи по кредитному договору можно внести через иные банки, терминальные, торговые сети и платежные системы, указанные на сайте Банка: www.rencredit.ru, а также через кассы в отделениях Банка (взимается комиссия в размере, указанном в Тарифах Банка), переводом через Почту России (бесплатно, срок исполнения перевода – 5 дней). Сроки перевода и тарифы за перечисление необходимо уточнять у организации, принимающей платеж.

В п. 1.2.2.9 «Общих условий предоставления кредита физическим лицам и выпуска банковских карт» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) содержится аналогичная информация по внесению платежей. При этом указано, что сроки перевода и тарифы за перечисление необходимо уточнять у организации, принимающей платеж.

В кредитном договоре имеется подпись истицы о том, что с данными Общими условиями она ознакомлена и согласна.

Комиссия за прием наличных денежных средств является самостоятельной услугой, несвязанной с кредитованием. Банк не понуждает клиента осуществлять погашение задолженности по кредиту через кассу Банка, предоставляя право оплачивать задолженность иными способами.

Кредитным договором также предусмотрено, что Банк направляет клиенту информацию посредством почтовых отправлений по адресу места регистрации/места жительства, путем автоматизированных звонков на мобильный телефон, с использованием интернет-банка, электронных средств связи, в том числе путем направления смс-сообщений и т.д.

Клиент в свою очередь, обязуется уплачивать Банку комиссию за услугу смс-оповещение в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за услугу смс-оповещение со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.

Из содержания искового заявления следует, что истица оспаривает Тарифы КБ «Ренессанс Кредит», а именно п.п. 1.3.1 (прием наличных денежных средств на текущий счет клиента), 1.3.2 (выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента), 4.2.1 (прием наличных денежных средств на текущий счет клиента, открытый к кредитной карте) и 4.2.4 (выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), п.п. 1.3 (кассовые операции), 1.4 (предоставление информации на запросы физических лиц, являющихся клиентами Банка) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, п.п. 3.1.4 (предоставление справки о наличии счета в Банке с указанием остатка денежных средств на счете), 3.3.3.1, 3.3.3.2 (плата за кассовые операции) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с размещением вкладов в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), и другим счетам, за исключением счетов, открываемых при оформлении кредитов и банковских карт, п.п. 4.2 (кассовые операции без использования карты) и 4.3 (обслуживание счетов) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открытым к банковским картам, п. 9 и 20 Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Между тем, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) регулируют правоотношения сторон по договору текущего банковского счета, под которым понимается счет, открытый банком в целях осуществления расчетов по операциям, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Инструкцией Банка России от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» предусмотрено, что текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. При этом, в силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Таким образом, открытие текущего банковского счета является самостоятельной услугой банка. При этом условия кредитного договора от ** ** ** № ... не содержат информацию о взимании комиссии за ведение ссудного счета.

    Кроме того, суд также учитывает, что каких-либо доказательств того, что истица понесла расходы на услуги Банка, предусмотренные Тарифами комиссионного вознаграждения и Общими условиями предоставления кредитов материалы дела не содержат. Следовательно, нарушение прав и законных интересов истицы со стороны Банка судом не установлено.

    Указание в Условиях на подсудность разрешения споров, вытекающих из кредитных договоров, по месту нахождения Банка, также не нарушает прав истицы, поскольку ст. 29 ГПК РФ предусмотрена альтернативная подсудность по спорам, вытекающим из защиты прав потребителей, предусматривающую возможность подачи иска в суд по месту своего жительства.

Из положений п. 1 ст. 168 ГК РФ следует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

    Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для признания недействительным вышеуказанных пунктов Тарифов и Условий.

Доводы относительно того, что истец, являясь экономически слабой стороной, была лишена возможности повлиять на содержание договора, суд не может принять во внимание, поскольку, как указывалось выше, доказательств понуждения истца к заключению договора на заявленных заемщиком условиях также не представлено.

Требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлено нарушение прав и законных интересов истицы, а также данные требования являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых истице отказано.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Хоменчук А.И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хоменчук А.И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора № ... от ** ** ** в части предоставления денежных средств, а также п.п. 1.3, 1.4, 1.3.1, 1.3.2, 3.1.4, 3.3.3.1, 3.3.3.2, 4.2, 4.2.1, 4.2.4, 4.3 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и п. 9, 20 Условий получения, использования и возврата кредитов недействительными, неприменении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Ю.Н. Агранович