Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-960/2019 ~ М-783/2019 от 08.08.2019

Дело №2-960/201983RS0001-01-2019-001227-61 РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
17 сентября 2019 года	город Нарьян-Мар

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего Яровицыной Д.А.,

при секретаре Пахомовой А.Р.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горкуновой Яны Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании банковского счета расторгнутым, взыскании остатка денежных средств по счету, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

    установил:

    Горкунова Я.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) о признании банковского счета расторгнутым, взыскании остатка денежных средств по счету, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

    В обоснование требований указав, что между ней и ответчиком был заключен договор банковского счета с использованием банковской карты платежной системы VISA, путем подачи заявления на получение дебетовой карты. 26 июля 2019 г. она обратилась к ответчику с заявлением о закрытии счета карты, с переводом остатка денежных средств на счет, открытый на ее имя в Банке ВТБ 23 (ПАО). Полагает, что в соответствии с нормами действующего законодательства банковский счет должен быть закрыт Банком в день подачи заявления 26.07.2019 с перечислением не позднее 02.08.2019 остатка денежных средств на указанный ею счет, чего ответчиком сделано не было. Кроме того, несмотря на обращение с заявлением о закрытии счета, ответчиком 05.08.2019 с ее счета была списана комиссия за предоставление услуги «Мобильный банк» в размере 60 руб. В связи с чем, просит признать договор банковского счета расторгнутым с 26.07.2019, взыскать в свою пользу остаток денежных средств по счету в размере 4 260 550 руб. 65 коп., неустойку в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992№2300-1 «О защите прав потребителей» за период с 03.08.2019 по 08.08.2019 в размере 766 899 руб. 12 коп. и за период с 09.08.2019 по день фактической выплаты остатка денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

    В процессе рассмотрения дела истец заявленные требования уточнила, в связи с выплатой ответчиком 29.08.2019 остатка денежных средств в размере 4 260 490 руб. 65 коп., просила признать договор банковского счета расторгнутым с 26.07.2019, а также взыскать неустойку в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992№2300-1 «О защите прав потребителей» за период с 03.08.2019 по 29.08.2019 в размере 3 451 046 руб. 03 коп., не возвращенный остаток по счету в размере 60 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

Истец Горкунова Я.В. в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы представителю.

    В судебном заседании представитель истца Горкунов А.А. заявленные требования с учетом их уточнений поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении.

    Ответчик ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представил отзыв, в котором указывает на несогласие с заявленными требованиями, просит в их удовлетворении отказать.

    По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно частям 1, 7 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

На основании частей 1, 3, 7 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Горкуновой Я.В. от 21.01.2013 на ее имя ПАО «Сбербанк России» открыт ФИО1 № с выдачей международной карты VISA CLASSIC №.

При этом как следует из заявления истца, договор банковского счета заключен в соответствии с Условиями использования карт и Тарифами АО «Сбербанк», с которыми Горкунова Я.В. была ознакомлена и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует подпись последней.

26 июля 2019 г. Горкунова Я.В. обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила о закрытии счета карты №, а также о переводе остатка денежных средств на ФИО1, открытый на ее имя в Банке ВТБ 23 (ПАО).

В связи с тем, что по истечении семи дней денежные средства не были переведены на счет истца, открытый в Банке ВТБ 23 (ПАО), Горкунова Я.В. 02.08.2019 обратилась к ответчику с претензией.

Как следует из выписки по счету № он был закрыт 29.08.2019 с выдачей истцу остатка денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1.10 Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» дебетовая карта – выпущенная Банком электронное устройство платежа для совершения операций за счет собственных средств Держателя.

Счет карты – банковский счет, открываемый на имя держателя, для осуществления операций, не противоречащих действующему законодательству РФ (п.1.45).

В силу п. 2.1 настоящие Условия распространяются на Счет карты и Карты.

Условия в совокупности с заявлением, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенными между держателем и Банком держателя на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО «Сбербанк» (далее – Договор) (п.2.3).

Иными словами, между истцом и ответчиком был заключен договор обслуживания дебетовой карты, в рамках которой банк обязался открыть банковский счет и предоставить платежную карту.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, в связи с чем в силу ст. 421 ГК РФ условия заключенного между сторонами соглашения могут отличаться от условий, регулирующих правоотношения, вытекающие из договоров определенного вида с учетом существа заключенного между сторонами соглашения.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация урегулирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (далее по тексту - Положение).

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Кроме того, расчеты по международным банковским картам выполняются в соответствии с правилами и порядком обработки операций, установленных платежными системами, в рассматриваемом случае - платежной системой VISA, что обуславливает необходимость включения в договоры с клиентами условий, соответствующих правилам платежной системы (п. 1.10 Положения).

Пунктами 2.21, 2.23 Условий, с которыми Горкунова Я.В. была ознакомлена, договор вступает в силу с даты его подписания и прекращает свое действие при подаче заявления о закрытии счета карты держателем в подразделение Банка по месту ведения счета карты. Закрытие счета производится при выполнении условий, указанных в п.2.21 Условий и п. 2.1 Индивидуальных условий не позднее 30 календарных дней: с даты сдачи всех карт, открытых к закрываемому счету карты, или истечения срока их действия; с даты подачи заявления об утрате каждой из утраченных карт.

Выдача остатка денежных средств со счета карт осуществляется при подаче заявления о закрытии счета, если выдача денежных средств прямо не запрещена или ограничена законодательством РФ /при закрытии счета карты, при этом Держатель обязуется в дату закрытия счета карты обратится в подразделение Банка для проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии счета карты.

Таким образом, заключенным между Банком и истцом договором установлен иной срок закрытия счета и возврата денежных средств в случае закрытия счета банковской карты, чем это предусмотрено п. 3 ст. 859 ГК РФ, в связи с тем, что данный договор является смешанным, счет открывается Банком для реализации условий договора пользования банковской картой, в связи с чем включение условия о сроке возврата денежных средств не может быть признано нарушающим права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Кроме того, подписав заявление на выдачу банковской карты, подтвердив ознакомление с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты своей подписью в заявлении, истец тем самым согласилась со всеми условиями предоставления и использования банковской карты, условия договора истцом не оспорены, исполнялись на протяжении длительного времени.

Установление иного срока возврата денежных средств клиенту при закрытии счета банковской карты не нарушает права потребителя на получение и использование принадлежащих ему денежных средств, поскольку каких-либо ограничений для снятия денежных средств с карты в период после подачи заявления о закрытии счета Условия не предусматривают.

В данном случае, Горкунова Я.В. обратилась в Банк с заявлением о закрытии счета карты 26.07.2019, таким образом, срок закрытия счета карты наступил бы в данном случае с учетом Условий 25.08.2019, при условии ее обращения в подразделение Банка для проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии счета карты. Вместе с тем, действуя в пределах собственного усмотрения, истец обратилась в Банк 29.08.2019 и на основании заявления получила денежные средства. Счет карты был закрыт в тот же день, после списания денежных средств.

Таким образом, при установленных судом обстоятельствах, оснований для признания договора расторгнутым с 26.07.2019 в данном конкретном случае не имеется.

Горкуновой Я.В. также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 3 451 046 руб. 03 коп., рассчитанной за период с 03.08.2019 по 29.08.2019 в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992№2300-1 «О защите прав потребителей».

Разрешая указанные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по выполнению распоряжения клиента о перечислении денежной суммы со счета состоят в уплате банком процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. В связи с этим на отношения между банком и его клиентом по возврату денежных сумм и выплате неустойки п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется.

Поскольку в ходе рассмотрения дела доводы истца о том, что банком нарушены сроки закрытия счета и выдачи денежных средств при закрытии счета своего объективного подтверждения не нашли, а также учитывая отсутствие оснований для применения к возникшим отношениям положений п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований в указанной части.

Истцом также заявлены требования о взыскании в свою пользу невозвращенного остатка денежных средств по счету в размере 60 руб.

Судом установлено, что на основании заявления Горкуновой Я.В. от 21.01.2013 выпущенная на ее имя карта VISA CLASSIC была подключена к услуге «Мобильный банк» с предоставлением полного пакета услуг, ежемесячная плата по которому составляет 60 руб., что следует из действующих в ПАО «Сбербанк» Тарифах.

Из материалов дела следует, что Банком 05.08.2019 со счета истца произведено списание денежных средств в размере 60 руб. за услугу «Мобильный банк» за период 05.08.2019 по 04.09.2019.

В соответствии с п. 8.1 Условий, регистрация, отключение, изменение ранее зарегистрированного номера мобильного телефона по Карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения Услуги Уведомления по карте осуществляется на основании волеизъявления Клиента следующими способами:

-в Подразделении Банка: для регистрации, отключения, изменения ранее зарегистрированного номера мобильного телефона по Карте для доступа к SMS- банку (Мобильному банку) и подключения/отключения Услуги Уведомления по карте Клиент подписывает собственноручной подписью или Аналогом собственноручной подписи соответствующее заявление;

- через Устройство самообслуживания Банка: Клиент осуществляет регистрацию или отключение номера мобильного телефона для доступа к SMS - банку (Мобильному банку) и получения Услуги Уведомления по карте

с использованием Карты и подтверждает эту операцию вводом ПИН;

- через Контактный Центр Банка: на основании обращения Клиента по телефону или иным способом при условии его положительной Аутентификации;

- через Систему «Сбербанк Онлайн» (на Сайте Банка): Клиент после успешной Идентификации и Аутентификации в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляет регистрацию номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и подключение Услуги Уведомления по карте и подтверждает операцию установленным для Системы «Сбербанк Онлайн» способом;

- через Мобильное приложение Банка: Клиент оформляет в электронном виде заявление на регистрацию/изменение ранее зарегистрированного номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и подключение Услуги Уведомления по карте и подтверждает операцию оформления заявления установленным для Системы «Сбербанк Онлайн» способом.

Согласно п. 8.2 Условий, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку, и Банк имеет право без дополнительного акцепта Клиента на списание со Счета Карты Клиента платы за Услугу Уведомления по карте, определенной Тарифами

На основании п. 8.4 Условий доступ к SMS-банку (Мобильному банку) и/или Услуга Уведомления по карте по Карте, выпущенной в рамках настоящего ДБО, предоставляется до:

- отключения доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или Услуги Уведомления по карте по инициативе Держателя Карты;

- закрытия Счета Карты;

- окончания срока действия Карты;

- прекращения Услуги Уведомления по карте по Карте, со Счета которой осуществляется списание платы за Услугу Уведомления по карте;

- прекращение доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или Услуги Уведомления по карте по инициативе Банка.

Поскольку счет карты был закрыт 29.08.2019, тогда как ранее указанной даты истец с заявлением об отключении услуги «Мобильный банк» не обращалась, то у Банка имелись основания для взимания с Горкуновой Я.В. стоимости данной услуги.

Кроме того, истцом не учтено, что при расторжении договора платы, удержанные в соответствии с тарифами не возвращаются (п.2.21 Условий).

В связи с указанными обстоятельствами, оснований для взыскания с ответчика денежных средств в размере 60 руб. в данном случае не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются взаимосвязанными с требованиями о признании банковского счета расторгнутым, взыскании остатка денежных средств по счету, в удовлетворении данных требований истцу также надлежит отказать, поскольку нарушение прав истца как потребителя в процессе рассмотрения дела не установлено.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Горкуновой Яны Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании банковского счета расторгнутым, взыскании остатка денежных средств по счету, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нарьян-Марский городской суд.

    Председательствующий       подпись                                         Д.А.Яровицына

    Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2019 года

<данные изъяты>

<данные изъяты>