Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-27/2019 (2-1304/2018;) ~ М-1142/2018 от 11.07.2018

Дело № 2-27/2019

УИД: 26RS0012-01-2018-002043-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"18" марта 2019 года г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Калайчевой М.С.,

с участием ответчика Овчаренко О.А. ,

представителя ответчика Плис Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Овчаренко О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Овчаренко О.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании незаконным расчёта задолженности, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Овчаренко О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований истцом указано, что 22.03.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее -Кредитор, Истец) и Овчаренко О.А. (далее - Заемщик. Ответчик.) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 59683,00 (Пятьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят пять рублей 80 копеек) (далее - Кредит) сроком на до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре. Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения, для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по Договору составляет 106045,29 руб. (Сто шесть тысяч сорок пять рублей 29 копеек) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 59 675,80 руб. (Пятьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят пять рублей 80 копеек) (задолженность по основному долгу) +46369 руб. (Сорок шесть тысяч триста шестьдесят девять рублей 49 копеек) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 00 руб. (Ноль рублей 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 106045.29 руб. (Сто шесть тысяч сорок пять рублей 29 копеек).

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 16.06.2015 по 18.06.2018 г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106045.29 руб. (Сто шесть тысяч сорок пять рублей 29 копеек), в том числе: 59675,80 руб. - задолженность по основному долгу, 46369,49 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3320,91 (Три тысячи триста двадцать рублей 91 копейка) рублей.

Ответчик Овчаренко О.А. в ходе рассмотрения дела обратилась с встречным иском, указав, что 22 марта 2014 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № № согласно которому предоставлены денежные средства в сумме – 59 683,00 руб., процентная ставка 28%, номер лицевого счета 40№.

Указанный кредитный договор от 22 марта 2014 года предусматривал обязанность заемщика вносить ежемесячно платежи, последний платеж по кредиту произведен ею 18 мая 2015 года. ПАО «Восточный экспресс банк» обратился за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности.

22 июня 2016 года мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> Республики Татарстан вынесен судебный приказ о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от 22 марта 2014 года в сумме основного долга и начисленных процентов в размере: 78 147,05 рублей. Период образования задолженности с 17 июня 2015 года по 31 мая 2016 года.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> судебный приказ от 22 июня 2016 года о взыскании с неё в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору отменен.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Ессентукский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 марта 2014 года по состоянию на 18 июня 2018 года в сумме 106 045,29 рублей.

Из представленного расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18 июня 2018 года видно следующее.

Сумма предоставленного кредита составляет 59 675,80 руб., годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами- 28%.

Из указанного расчета требований по возврату основного долга также усматривается, что согласно формуле, расчет остатка основного долга уже по состоянию на 02 мая 2014 года производился следующим образом 178283,87-2982,45=175301,42 руб. Откуда взялась сумма 178283,87 рублей неизвестно. Согласно данному расчету, уплачено основного долга общей суммой 118 608,07 рублей. Однако сумма задолженности с учетом оплаты основного долга – 59 675,80 рублей.

К указанному исковому заявлению приложена выписка из лицевого счета за период с 01 января 2009 года по 18 июня 2018 года с указанием номера счета: 40№. Кредитный договор с указанным лицевым счетом между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» не заключался.

Согласно кредитного договора, заключенного между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» номер лицевого счета 40№, а кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, представленная выписка за период с 01 января 2009 года является недостоверной.

Доказательства того, что банк, действуя добросовестно предоставил правильный расчет задолженности, отсутствуют. Полагает, что действия банка являются злоупотреблением правом, что не допускается законом. Отклонение действий банка как участника гражданского оборота от добросовестного поведения очевидно. В связи с чем, полагает, что её права как гражданина-потребителя нарушены.

Действиями ПАО «Восточный экспресс банк» ей был причинен моральный вред, выразившийся в том, что она и её семья испытали волнения по поводу образовавшейся вдруг задолженности по кредиту, а также дальнейшего разбирательства, в том числе судебного. Считает, что в её пользу с ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую она оценивает в 50 000 рублей.

На основании изложенного, просила признать расчет задолженности, представленный ПАО КБ «Восточный экспресс банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с указанием номера счета: 40№, незаконным и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в её пользу в счет компенсации морального вреда 50 000 рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца, надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, при этом в материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Кроме того, представителем истца направлены возражения относительно встречных исковых требований Овчаренко О.А. , в которых указано, что расчет задолженности произведен по формуле в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 г, № 2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита”.

Кредитный договор №, является кредитной картой. По кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчете - это сумма, которую ответчик выплатил бы за весь срок кредитования, а именно до востребования, и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 60000 рублей. Соответственно, по данному кредитному договору за все пользование кредитной картой, ответчица сняла сумму в размере 178283,87 рублей. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Таким образом, за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 178 283,87 руб., несмотря на то, что изначально лимит составлял 60000 руб. В выписке по счету ответчика указаны все операции, которые она производила за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета). Предоставленный расчет является верным.

На основании ст.. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В связи с тем, что ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств причинения морального вреда истцом, указанные требования удовлетворению не подлежат. Каких-либо нарушений прав потребителя, предусмотренных законом, не установлено, равно как и вины истца в причинении такого вреда. В связи с чем, просит отказать ответчику в удовлетворении встречных требований в полном объёме.

В судебном заседании ответчик Овчаренко О.А. исковые требования не признала и пояснила, что к исковому заявлению приложена выписка из лицевого счета за период с 01 января 2009 года по 18 июня 2018 года с указанием номера счета: 40№, при этом, кредитный договор с указанным лицевым счетом между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» не заключался. Согласно кредитного договора, заключенного между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» номер лицевого счета 40№, а кредитный договор заключен 22 марта 2014 года, в связи с чем, представленная выписка за период с 01 января 2009 года является недостоверной. Кроме того, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж ею по кредитной карте был произведен 23.05.2015 года. При этом, сумма в размере 915,57 рублей, указанная в экспертном заключении об оплате ею в счёт погашения процентов, ею не оплачивалась. В связи с чем, просила отказать в удовлетворении требований ПАО «Восточный экспресс банк», встречные требования удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности Плис Е.П. поддержала доводы своего доверителя, просила отказать в удовлетворении требований ПАО «Восточный экспресс банк», встречные исковые требования Овчаренко О.А. удовлетворить.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, с учётом заключения судебной бухгалтерской экспертизы, суд приходит к следующему.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, если согласно договору банковского счета, банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованиями статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает исполнять обязательство в срок, предусмотренный самим обязательством.

Как установлено в судебном заседании, 22.03.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Овчаренко О.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 59683,80 сроком на до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Истцом суду представлены заявление Овчаренко О.А. на получение кредита; анкета заявителя, общие условия потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии с условиями Договора, Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Овчаренко О.А. подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит в размере 59683,80 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно представленному истцом расчету взыскиваемой задолженности, в результате ненадлежащего исполнения обязательств у Овчаренко О.А. за период с 16.06.2015 г. по 18.06.2018 г. образовалась задолженность в размере 106 045,29 руб. из которых: 59675,80 руб. - задолженность по основному долгу, 46 369 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Не соглашаясь с представленным расчётом, ответчиком заявлено встречное требование с указанием на то, что ею с банком был заключен договор № и присвоен номер лицевого счета 40№, однако, ответчиком представлен расчёт задолженности с 02 мая 2014 года по 18 июня 2018 года с указанием номера счета: 40№, который ответчик просит признать незаконным.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО КБ «Восточный» на запрос суда, в связи с тем, что произошло слияние филиалов Ставрополь – Москва и были открыты новые счета, счёт № был изменен и договору № был присвоен новый номер счёта 40№.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ответчика была назначена и проведена судебная бухгалтерская экспертиза, согласно заключению которой №-с/19 от 22.02.2019 г. расчёт задолженности по договору кредитования № от 22.03.2014 г. по расчёту задолженности по основному долгу и 28% за пользование предоставленными кредитными средствами, является верным и соответствует всем условиям заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Овчаренко О.А. договора № от 22.03.2014 г.

При этом, в представленный ПАО КБ «Восточный» расчёт включены только проценты за предоставление в пользование кредитных средств в размере 28 %, при этом, штрафные санкции в виде пени, штрафов и неустойки в представленный истцом расчёт не включены.

Допрошенная в судебном заседании эксперт Мелихова Е.В. дала пояснения, аналогичные изложенным в экспертном заключении, при этом указала, что сумма в размере 915 рублей 57 копеек по оплате 20.02.2018 года начисленных процентов, указана в справке об уплаченных (погашенных) суммах по кредиту с 22.03.2014 г. по 19.09.2018 г., которая имеется в материалах дела и распечатана и представлена ответчиком из сведений Личного кабинета на Интернет-сайте банка. При этом пояснила, что расчёт задолженности соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Учитывая пояснения эксперта Мелиховой Е.В., суд считает возможным принять за основу решения экспертное заключение 16-с/19 от 22.02.2019 г., выполненное ООО «Северо-Кавказское экспертное учреждение «Феникс», поскольку не доверять, либо оспаривать указанное заключение эксперта, имеющего специальные познания, у суда оснований нет, его достоверность сторонами не опровергнута. При производстве экспертного исследования эксперт был предупрежден об уголовной ответственности.

Кроме того, как следует из ответа Банка на запрос суда о предоставлении платежных документов по оплате суммы в размере 915 рублей 57 копеек в счёт погашения начисленных процентов, банк не может представить запрашиваемые платежи, поскольку согласно выписке по счёту ответчика Овчаренко О.А. , в 2018 году никаких платежей на её счёт не поступало.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не выполняются, что не оспаривалось самим ответчиком, в связи с чем за Овчаренко О.А. образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности, рассматривая данное заявление суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из условий кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей.

Из материалов дела следует, что последний платёж по кредитному договору произведен ответчиком Овчаренко О.А. 18.05.2015 года, что подтверждается выпиской по счёту, представленной истцом. Таким образом, право требования у истца возникло с 16.06.2015 года. Следовательно, трехлетний срок до момента обращения в суд следует исчислять с 16.06.2015 года, и истекает он 16.06.2018 г.

В силу статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Положения статьи 205 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 12 Постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", предусматривают возможность восстановления срока исковой давности в исключительных случаях и только в отношении физических лиц, при этом срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В данном случае, имеются основания для перерыва срока исковой давности, предусмотренные статьями 202, 203 Гражданского кодекса РФ, поскольку ранее ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности и 22 июня 2016 года мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> Республики Татарстан вынесен судебный приказ о взыскании с Овчаренко О.А. задолженности по кредитному договору № от 22 марта 2014 года в сумме основного долга и начисленных процентов в размере: 78 147,05 рублей. Период образования задолженности с 17 июня 2015 года по 31 мая 2016 года.

21 июля 2016 года определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> судебный приказ от 22 июня 2016 года о взыскании с Овчаренко О.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору - отменен.

При этом, срок течения исковой давности прерывался на 29 дней, следовательно, срок обращения истца с иском истекает 15.07.2018 года.

Вместе с тем, ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Ессентукский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 марта 2014 года по состоянию на 18 июня 2018 года в сумме - 106 045,29 рублей - 11 июля 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, доводы ответчика Овчаренко О.А. о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит несостоятельными.

А при таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 22 марта 2014 года по состоянию на 18 июня 2018 года в размере 106 045,29 рублей, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Соответственно, в удовлетворении встречных требований Овчаренко О.А. о признании расчета задолженности, представленного ПАО КБ «Восточный экспресс банк» за период с 02 мая 2014 года по 18 июня 2018 года с указанием номера счета: №, незаконным, удовлетворению не подлежат.

Обсуждая встречные исковые требования Овчаренко О.А. о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, суд также не находит оснований к их удовлетворению ввиду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические, и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсаций указанного вреда.

На основании ст.. 15 Федерального закона «О защите, прав потребителей», на которую ссылается истец, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий.

По общему правилу, право на компенсацию морального вреда возникает при наличии предусмотренных законом условий: 1) страданий, т.е. морального вреда как последствий нарушения личных неимущественных прав или посягательства на иные нематериальные блага; 2) неправомерного действия причинителя вреда; 3) причинной связи между неправомерными действиями и моральным вредом; 4) вины причинителя вреда. Наличие причинной связи между противоправными действиями и моральным вредом предполагает, что противоправное действие должно быть необходимым условием наступления негативных последствий в виде физических или нравственных страданий.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права; потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Однако, ответчиком Овчаренко О.А. в ходе рассмотрения дела не представлено каких-либо доказательств причинения ей действиями истца морального вреда, при этом, каких-либо нарушений прав потребителя, предусмотренных законом, судом не установлено, равно как и вины истца в причинении такого вреда.

В связи с чем, встречные исковые требования Овчаренко О.А. о взыскании в её пользу компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Обсуждая ходатайство ООО «Северо - Кавказское экспертное учреждение «Феникс» о взыскании расходов по оплате услуг по проведению судебной бухгалтерской экспертизы, суд находит его подлежащим удовлетворению, поскольку на основании определения Ессентукского городского суда от 19 октября 2018 года экспертом ООО «СКЭУ «ФЕНИКС» была произведена судебная бухгалтерская экспертиза, оплата которой была возложена на ответчика Овчаренко О.А. Однако, до настоящего времени расходы по данной экспертизе в сумме 15 201 рубль не оплачены.

Поскольку указанное экспертное заключение №-с/19 было положено в основу настоящего решения, суд считает необходимым взыскать с Овчаренко О.А. в пользу ООО «Северо - Кавказское экспертное учреждение «Феникс» расходы за проведение экспертизы в заявленном размере.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО КБ «Восточный» заявлено требование к Овчаренко О.А. о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3320 рублей 91 копейки. Указанные судебные расходы подтверждаются копией платежного поручения № от 28.06.2018 года и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Овчаренко О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Овчаренко О.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 22.03.2014 года в размере 106 045.29 руб., в том числе: 59 675 рублей 80 копеек - задолженность по основному долгу, 46 369 рублей 49 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3320 рублей 91 копейку, а всего 109 365 рублей 29 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Овчаренко О.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании расчета задолженности, представленного ПАО КБ «Восточный экспресс банк» за период с 02 мая 2014 года по 18 июня 2018 года с указанием номера счета: №, незаконным и взыскании с ПАО КБ «Восточный» компенсации морального вреда 50 000 рублей, - отказать.

Взыскать с Овчаренко О.А. в пользу ООО «Северо-Кавказское Экспертное Учреждение «ФЕНИКС» оплату за проведенную судебно-бухгалтерскую экспертизу в размере 15 201 рубль, перечисления производить на счет ООО «СКЭУ «ФЕНИКС» по следующим реквизитам: ООО «Северо-Кавказское Экспертное Учреждение «ФЕНИКС», адрес: 357351, <адрес> № к/с 30№ № в Южном филиале АО «Райффайзенбанк» г. Краснодар.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 марта 2019 года.

Председательствующий Е.В.Иванова