Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-2262/2019 от 24.07.2019

Судья Лихачев В.И.      Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2019 года г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Должикова С.С.,

судей Забелиной О.А., Сивашовой А.В.,

при секретаре Поздняковой С.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поляковой С.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Уралсиб Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, возврате части страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Поляковой С.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 07 июня 2019 г., которым в удовлетворении иска Поляковой С.А. отказано.

Заслушав доклад судьи Должикова С.С., выслушав объяснения представителя истца Поляковой С.А. – ФИО поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Полякова С.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Уралсиб Страхование» (далее – ООО СК «Уралсиб Страхование») о признании договора страхования прекратившим действие, возврате части страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование указала, что <дата>. заключила с публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб» (далее – ПАО «Банк Уралсиб») кредитный договор №. В тот же день между ней и ООО СК «Уралсиб Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика». Страховая премия в размере <...> руб. оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

Ссылалась на то, что заключение договора страхования являлось обязательным условием получения кредита.

Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены ею в полном объеме досрочно <дата> В связи с этим полагает, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

<дата>. она обратилась к ООО СК «Уралсиб Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако ее требование не исполнено.

По указанным основаниям просила суд признать договор страхования от <дата> заключенный между ней и ООО СК «Уралсиб Страхование», прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору – с <дата> г.; взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в ее пользу <...>. в счет возврата части страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами <...>. и до момента полного погашения суммы долга, а также компенсацию морального вреда в сумме <...> и штраф на основании Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Судом постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Полякова С.А. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Указывает, что заключение договора страхования было обусловлено необходимостью заключения кредитного договора. Полагает, что в ином случае в заключении кредитного договора ПАО «Банк Уралсиб» было бы отказано.

Ссылается на то, что кредитный договор и договор страхования взаимосвязаны, поскольку заключены в один день и на один срок, который составляет 60 месяцев. Страховая премия оплачена из общей суммы кредита.

Утверждает, что при заключении кредитного договора ПАО «Банк Уралсиб» не предоставило ей возможность выбора условий кредитования со страхованием или без такового.

Приводит довод о том, что условия кредитного договора были определены банком в стандартных формах, которые не предполагают их собственноручного заполнения заемщиком. Условие о личном страховании заемщика включено в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора.

Указывает, что отсутствие у заемщика возможности выбора условий кредитования и страховой компании является нарушением положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей и свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка.

Полагает, что поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, то возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, следовательно, договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен. В связи с этим, она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ПАО «Банк Уралсиб» и Поляковой С.А. заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей под <...>% годовых со сроком возврата кредита по <дата> включительно.

В соответствии с пунктом 17 Предложения о заключении кредитного договора от <дата> г., Клиент (истец) поручает Кредитору (банку) предпринять действия для оформления страховой компанией на имя Клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере <...> руб. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

В этот же день, <дата>, между ООО СК «Уралсиб Страхование» и Поляковой С.А. заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», страховой полис № №

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в страховом полисе и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», утвержденных приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от 12 мая 2017 г. № 92 (далее –Условия страхования), которые прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью.

На основании пункта 4 Условий страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Полисом страхования предусмотрены страховые риски, на случай наступления которых производится страхование - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание его инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункты 4.1 и 4.2).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет <...> руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с пунктом 9 Условий страхования. По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1 и 4.2 полиса размер страховых выплат определяется равным 100% страховой суммы, с учетом пункта 17 Условий страхования. Срок действия договора страхования определен сторонами с 00 час. 00 мин. <дата> до 24 час. 00 мин. <дата> Страховая премия в размере <...>. оплачивается страхователем единовременно при заключении договора страхования.

В соответствии с пунктом 9 Условий страхования по страховым случаям, указанным в пунктах 4.1 и 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм (Приложение №1 к Полису).

Из указанной Таблицы следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования.

Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены пунктом 22 Условий страхования.

Согласно пункту 22.3 Условий страхования, если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

По требованию страхователя, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 22.5 настоящих Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (пункт 22.4).

По требованию страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения настоящего договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии (пункт 22.5).

Подписание Поляковой С.А. полиса добровольного страхования граждан, удостоверяющего заключение договора страхования, свидетельствует о том, что с условиями страхования она была ознакомлена и согласна с ними. Из данного полиса также следует, что один экземпляр полиса с Приложениями №1 и №2 (Условия страхования) истец получила.

<дата> кредитный договор от <дата>. исполнен Поляковой С.А. в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Банк УралСиб» от <дата>. Ввиду чего действие кредитного договора прекращено.

<дата> Полякова С.А. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части суммы страховой премии в связи с полным погашением кредита.

Уведомлением ООО СК «Уралсиб Страхование» от <дата> в возврате части страховой премии истцу отказано, поскольку заявление о расторжении договора подано по истечении периода «охлаждения».

Как следует из письменного отзыва представителя ответчика, договор страхования, заключенный между Поляковой С.А. и ООО СК «Уралсиб Страхование», прекращен с <дата>. (даты поступления заявления истца о прекращении договора).

Разрешив возникший спор, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска. Свои выводы мотивировал тем, что возможность выплаты страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием задолженности по кредиту. Действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что решение постановлено судом с соблюдением норм материального и процессуального права, основано на исследованных в судебном заседании доказательствах, судебная коллегия находит его законным и обоснованным.

Как указывалось выше, условиями заключенного между Поляковой С.А. и ООО СК «Уралсиб Страхование» договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора (пункты 22.4, 22.5).

Также из условий договора страхования следует, что размер страхового возмещения при наступлении страхового случая определяется в соответствии Приложением № 1. Из содержания последнего усматривается, что сумма страхового возмещения является динамичной, ежемесячно уменьшаемой соразмерно задолженности по кредиту. В то же время ее размер в конкретный период времени является фиксированным и не привязан к остатку задолженности по кредиту.

Кроме того, страховым риском по договору является не просрочка платежей по кредитному договору, а наступление смерти либо инвалидности. При этом очевидно, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая по указанным рискам.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что договор страхования прекратил свое действие в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ, не имеется. В то же время досрочный отказ от договора страхования является правом истца и может быть реализован ею в любой момент.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

Также судебная коллегия отмечает следующее.

Предъявляя иск, а также в ходе рассмотрения дела, Полякова С.А. ссылалась на то, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления ей кредита.

В то же время приведенные обстоятельства, в случае их подтверждения, могут являться основанием для признания договора страхования недействительным. Вместе с тем, такое требование истцом не предъявлялось, в связи с чем судом не рассматривалось (часть 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При указанных обстоятельствах приведенные, а также иные доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, судом также не допущено.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 07 июня 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Поляковой С.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи