Решение по делу № 2-2612/2018 ~ М-2618/2018 от 22.08.2018

Дело № 2-2612 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                           11 сентября 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Рожковой Ю.В.,

с участием истца Бильфельд Е.Н., её представителя -

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Бильфельд Е.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец Бильфельд Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что ..... между ней (Бильфельд Е.Н.) и ООО СК «ВТБ страхование» был заключен договор страхования от несчастного случая путем приобретения полиса страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению ее (истца) обязательств по кредитному договору о ....., заключенному между ней (Бильфельд Е.Н.) и ПАО «Почта Банк» сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 90 000 руб., которые были перечислены банком в пользу страховой компании. Срок действия договора страхования установлен с ..... по ....., то есть на период действия кредитного договора. В страховом полисе не указаны существенные условия страхования, в частности: кто является выгодоприобретателем при получении страхового возмещения. ..... истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, действие кредитного договора от ..... было прекращено. С целью возврата неиспользованной части страховой премии истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 79 500 руб. Ответчиком в удовлетворении указанных требований было отказано. Считает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое действие, наряду с ним автоматически прекратил свое действие полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала в связи с его прекращением. Просит расторгнуть договор страхования от ....., заключенный между Бильфельд Е.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика страховую премию в размере 79 500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной по решению суда суммы.

В судебном заседании истец Бильфельд Е.Н. на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца - в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Капиносов Е.А., действующий на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» - Шорникова Т.В., действующая на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав истца, её представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и данным Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ..... между Бильфельд Е.Н. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Бильфельд Е.Н. кредит на сумму 390 000 руб. под 29,50 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 8).

..... между Бильфельд Е.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом страхования (л.д. 4).

Полис страхования выдан в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», являющимися неотъемлемой частью полиса.

Согласно полису страхования страхователем является Бильфельд Е.Н., застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования.

Страховыми рисками по программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Договор страхования вступает в силу с 00:00 даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

Страховая сумма установлена в размере 600 000 руб. Страховая премия составила 90 000 руб.

На основании распоряжения истца ПАО «Почта Банк» перечислил ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства (страховую премию) в размере 90 000 руб.

..... истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате части уплаченной суммы страховой премии в виду погашения кредитных обязательств перед банком (л.д. 5).

Письмом от ..... ООО СК «ВТБ Страхование» заявление Бильфельд Е.Н. оставлено без удовлетворения, в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с этим уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 6).

Данный отказ соответствует условиям договора и закону на основании следующего.

Согласно статье 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора страхования Бильфельд Е.Н., безусловно, свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств, то есть не зависит от воли сторон (п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правоотношения между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Бильфельд Е.Н. урегулированы индивидуальным договором страхования от ..... (л.д. 4).

Согласно п. 2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный. Застрахованным является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с банком.

В силу п. 5.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе.

Пунктом 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (п. 6.4.1), исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.2), прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.3), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.4.4).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.5).

В соответствии с п. 6.6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6).

Из существа заключенного между сторонами договора страхования следует, что его предметом является жизнь, здоровье истца. Договор не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, в связи, с чем вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать. К тому же, Правила страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования в указанной части, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика сохраняется обязанность произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым является застрахованное лицо, а не банк.

Таким образом, в данном случае неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заемщиком обязательств отсутствует.

Исходя из системного анализа подлежащих применению правовых норм, а также положений, определенных договором страхования, следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, следовательно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, суд учитывает, что страховыми рисками в рамках программы «Оптимум», в которую включена Бильфельд Е.Н., являются смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, а выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный.

Суд приходит к выводу о том, что страховая сумма не приравнена к размеру задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Соответственно личное страхование не является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

Оснований для возврата страховой премии в соответствии с положениями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» также не имеется.

Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 01.06.2016 № 4032-У, действовавшей в период спорных правоотношений), у страхователя есть право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Требования данного Указания не распространяются лишь на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добро вольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 4 Указания).

Согласно п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

В п. 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Из п. 10 Указания следует, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При этом суд учитывает, что в основе правоотношений, регулируемых гражданским и гражданским процессуальным законодательством, лежит принцип диспозитивности, суть которого сводится к самостоятельному определению участником правоотношений способа своего поведения, в частности реализации предоставленных прав и свобод по своему усмотрению.

Однако из материалов дела следует, что истец Бильфельд Е.Н. в установленный законодательством срок не реализовала предоставленное ей право на досрочное расторжение договора страхования. Из искового заявления и представленного в материалы дела заявления следует, что Бильфельд Е.Н. обратилась к страховщику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии лишь ..... (л.д. 5), то есть по истечении полугода с момент заключения договора страхования. Относимых доказательств наличия оснований для взыскания страховой премии со стороны истца также не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 79 500 руб. являются необоснованными, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

Требования истца о расторжении договора страхования от ....., заключенного между Бильфельд Е.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование», также не подлежат удовлетворению на основании следующего.

Истцом Бильфельд Е.Н. не заявлено о наличии обстоятельств, предусмотренных п. 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум»

Доводы истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, при этом такие обязательства исполнены истцом досрочно и в полном объеме, в связи с чем Бильфельд Е.Н. имеет право требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, внимания не заслуживают, поскольку данные утверждения основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Согласно положениям статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В силу приведенных норм, необходимость соблюдения досудебного порядка разрешения спора о расторжении договора установлена законом для тех договоров, которые могут быть расторгнуты по соглашению сторон (пункт 1 статьи 450, статья 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В то же время, для договоров, по которым законом или договором допускается односторонний отказ от исполнения договора, не требуется наличие соглашения о расторжении договора для того, чтобы признать такой договор расторгнутым. В силу положений пункта 3 статьи 450 ГК РФ такой договор будет считаться расторгнутым с момента одностороннего отказа стороны договора от исполнения договора.

Из материалов дела следует, что с заявлением о расторжении договора страхования истец в ООО СК «ВТБ Страхование» не обращалась. В заявлении от ..... Бильфельд Е.Н. было заявлено только требование о возврате страховой премии.

Сам по себе факт наличия/отсутствия надобности у истца в услуге страхования не означает его отказа от договора, не влечет его прекращения, так как истец не выразил прямо свою волю на отказ от договора страхования от ......

Договор в одностороннем порядке может быть расторгнут только в результате действия заинтересованного лица, отсутствие соответствующего действия, направленного на одностороннее прекращение договора, предопределяет отсутствие юридических последствий в виде прекращения договора страхования в отношении истца.

Таким образом, истец Бильфельд Е.Н. не совершила необходимых действий, направленных на одностороннее прекращение договора страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласуясь с закрепленными в ст. ст. 6 и 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод праве каждого на справедливое судебное разбирательство и праве на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в п. 1 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ принципе состязательности и равноправия сторон, установленном в ст. 9 ГПК РФ принципе диспозитивности, приведенные выше положения Гражданского процессуального кодекса РФ предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч. 2 ст. 57, ст. ст. 62, 64, ч. 2 ст. 68, ч. 3 ст. 79, ч. 2 ст. 195, ч. 1 ст. 196 ГПК РФ).

Судом не установлено обстоятельств, являющихся основаниями для прекращения договора страхования от ....., заключенного между Бильфельд Е.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку каких-либо нарушений прав Бильфельд Е.Н. со стороны ответчика не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Бильфельд Е.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его приянятия.

    Судья                     (подпись)                    Е.А. Петрова

Копия верна. Судья