Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-62/2021 ~ М-19/2021 от 13.01.2021

УИД 28RS0№-35

Дело № – 62/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Шевчик Л.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителей истца ФИО1 – ФИО6, ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными (ничтожными) пп. 2 п. 4, пп. 2 п. 12, п. 13, п. 20 условий Договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании суммы переплаты процентов в размере 32 428 рублей 10 копеек, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ФИО1 (далее- истец, заемщик), ее представители по доверенности ФИО6 и ФИО5 подали в суд указанное исковое заявление.

В заявлении указали, что ДД.ММ.ГГГГ между «Совкомбанк» (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 190929 рублей 59 копеек срок 36 месяцев под 16,40 процентов (далее - % )в год. В п. 6 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что количество платежей по кредиту- 36; размер платежа по кредиту- 6751 рубль 95 копеек; срок платежа по кредиту - по 05 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6751 рубль 63 копейки; сумма направляемая на погашение процентов по кредиту 52140 рублей 29 копеек; общая сумма выплат по кредиту в течении всего срока действия договора 243069 рублей 00 копеек.

В верхней части первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита №, так же размешена информация о полной стоимости кредита в 16, 394 % годовых. Иной информации о полной стоимости кредита, там не указано. Следовательно, именно на таких условиях под 16,4 % годовых заемщик выразил свое согласие на получение кредита.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просила Банк предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 190929 рублей 59 копеек, срок кредита 36 месяцев, с правом досрочного возврата, цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту - 16,40 % годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 6751 рубль 95 копеек.

Согласно п. 3.9 Общих условий при нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной в п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере, указанном в части 2 пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Подпунктом 2 пункта 12 Индивидуальных условий увеличение процентной ставки до 26,40 % годовых предусмотрено в качестве меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора наряду с неустойкой.

Исходя из буквального толкования подпункта 2 пункта 12 Индивидуальных условий увеличение процентной ставки по Кредитному договору наступает лишь при совокупности двух условий - при нарушении заемщиком цели использования денежных средств и при нарушении заемщиком способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий.

Пункт 11 Индивидуальных условий предусматривает, что цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

Использование кредита в наличной или безналичной форме не означает нарушение цели использования потребительского кредита.

При этом подпункт пункта 4 Индивидуальных условий фактически предусматривает повышение процентной ставки независимо от нарушения заемщиком цели использования потребительского кредита, что противоречит подпункту 2 пункту 12 Индивидуальных условий, п. 3.9 Общих условий, и свидетельствует о несогласованности условий Кредитного договора в данной части.

Как следует из Выписки по банковскому счету № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оплачивала ежемесячный платеж в погашение обязательств по Кредитному договору в размере, превышающем предусмотренный пунктом 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа – 6751 рублей 95 копеек, то есть ежемесячные платежи вносились истцом в большем размере, чем предусмотрено пунктом 6 Кредитного договора.

Ссылаясь на ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», преамбулу к Закону о защите прав потребителей, пункт 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст.ст. 5 - 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», считают что размещение в верхней части первой страницы индивидуальных условий договора полной стоимости кредита в 16,394 % годовых, рассчитанной лишь от процентной ставки в 16,40% годовых за проведение безналичных операций также свидетельствует о нарушении права истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита.

В нарушение ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» подпунктом 2 Пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлена переменная процентная ставка, порядок определения которой установлен банком самостоятельно (определен видом производимой операции), в то время как переменные величины могут быть различными (ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации, Euribor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро), Libor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке), MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке), однако указанные переменные величины не могут зависеть от усмотрения банка.

В соответствии с частью 17 статьи 5 Федерального закона в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно.

Федеральный закон допускает возможность предложения кредитором заемщику способа предоставления потребительского кредита в зависимости от особенностей кредитного продукта, которые доводятся до сведения заемщика в информации об условиях. Вместе с тем возможность установления повышенной процентной ставки по потребительскому кредиту в зависимости от способа предоставления кредита (в наличной либо безналичной форме) законом не предусматривается.

Со ссылкой на положения пункта 1 статьи 819, ст. 845, ст.861 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 5, 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», указывают, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст.140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Полагают, что банк, предоставляя денежные средства заемщику, не вправе ставить условие о способе получения денежных средств заемщиком. Выбор способа получения денежных средств является неотъемлемым правом заемщика.

Действующее законодательство, предусматривает возможность установления повышенной процентной ставки по потребительскому кредиту в зависимости от способа предоставления кредита (в наличной либо безналичной форме). Учитывая, что выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается банком, прежде всего, в своих интересах, условия договора, предусматривающие увеличение процентной ставки по кредиту в случае использования кредита путем получения наличных денежных средств, ущемляют права потребителя. Банк не вправе определять и контролировать, в какой форме (в наличной или безналичной) клиентом используются денежные средства с его счета.

Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

В силу п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Изменение процентной ставки и как следствие увеличение Полной стоимости кредита, произведено банком ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке, дополнительного соглашения с заемщиком в нарушение требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также заключено не было.

В связи с увеличением процентной ставки по договору Банком, увеличен размер денежных обязательств заемщика, из расчета 26,4%, в то время как в соответствии с действующим законодательством, расчет общей суммы задолженности по договору необходимо осуществить из процентной ставки равной 16,40% поскольку, как следует из положений ст. 10 ГК РФ и ст. 29 Закона №, в случаях, предусмотренных соглашением с заемщиком, кредитная организация, изменяя размер платы за пользование кредитом в сторону повышения, должна действовать добросовестно и разумно.

Изменяя по условиям кредитного договора размер платы за кредит, банк должен доказать наличие оснований, обусловивших такое изменение.

По своему смыслу норма ч. 2 ст. 29 Закона № о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагает лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств.

Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки ч, 2 ст. 29 Закона № не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями, предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение. При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

С учетом изложенного при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» допустило введение истца как потребителя в заблуждение относительно достоверной информации о процентной ставке, сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, а так же полной стоимости кредита, как до изменения процентной ставки, так и после ее изменения в нарушение закона в одностороннем порядке.

Также просят учесть, что на момент заключения Кредитного договора с Банком, ФИО1 находилась в преклонном возрасте 73 года, относится к категории граждан «Дети Великой Отечественной Войны»

Из содержания пункта 4 и пункта 12 договора кредитования следует, что банк фактически установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российском Федерации, усмотрев возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора, что ущемляет права потребителя. Законодательством не предусмотрено увеличение процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств заемщиком, а также ГК РФ и Законом о потребительском кредите не установлен приоритет одного способа расчета над другим (безналичного над наличным).

Считают, что повышение процентной ставки обусловлено ограничением использования заемщиком всей суммы кредита в наличной или безналичной форме, условия о данном ограничении являются ущемляющими мои права как заемщика (потребителя) по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством (пункт 1 статьи 861 ГК РФ), что влечет ничтожность этих условий в соответствии с п.1 и п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, считают подлежащими признанию недействительными ничтожные условия договора: подпункт 2 пункта 4 и подпункт 2 пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписке по банковскому счету № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1уплачивала ежемесячные платежи в погашение обязательств об уплате процентов по Кредитному договору в размере, превышающем предусмотренный пунктом 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов, уплаченных истцом по кредитному договору, составила 81 873 рубля 38 копеек (период оплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно приведенного стороной истца расчета, данная сумма получена путём сложения сумм по уплате процентов по кредиту, взятых из Выписки по банковскому счету № и составляет 81 873 рубля 38 копеек.

В случае применения банком ПАО « Совкомбанк» процентной ставки в размере 16,40 % годовых, указанной в подпункте 1 пункта 4 и пункте 6 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении о предоставлении потребительского кредита (раздел Б.) сумма уплаченных истцом процентов по кредитному договору по состоянию на 01 сентября апрель 2020 года составила бы 49445 рублей 28 копеек.

Подробный Расчёт процентов по договору кредитования при ставке в размере 16,40 процентов годовых за период оплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указан в Приложении №.

Сумма процентов по договору кредитования при ставке в размере 16,40 % годовых за период оплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по приведенным расчетам стороны истца составляет 49445 рублей 28 копеек.

Отмечают, что в пункте 6 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что общая сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту составит: 52140 рублей 29 копеек, истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно Выписки по банковскому счету №, уже уплачено процентов по кредиту на сумму 81873 рубля 38 копеек.

Следовательно, сумма убытков (переплаты процентов), причиненных истцу в результате применения повышенной процентной ставки по расчетам стороны истца составляет: 81873 рубля 38 копеек – 49445 рублей 28 копеек = 32 428 рублей 10 копеек.

Таким образом, по расчетам истца и представителей с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию сумма убытков - переплаты процентов, причиненных истцу в результате применения повышенной процентной ставки в размере 32 428 рублей 10 копеек.

Согласно пункта 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, кроме взаимодействия, предусмотренного законодательством, допускается следующая частота взаимодействия с заемщиком:

1. посредством телефонных переговоров с целью восстановления контактности с заемщиком, проведения реструктуризации, обработки претензионных обращений:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю

в) не более шестнадцати раз в месяц.

2. посредством голосового автоинформатора:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

3. посредством SMS-информирования:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

4. посредством сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.):

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

5. посредством текстовых сообщений в социальных сетях (в контакте, одноклассники, мой мир и др.): а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц.

6. посредством текстовых сообщений, направляемых на электронную почту:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

В соответствии со ст. 4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее - Закона № 230-ФЗ) при совершении действий, направленных на возврат, просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от _ его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: 1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); 2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; 3) почтовые отправления по месту жительства или по месту пребывания должника.

Статья 7 Федерального закона № 230-ФЗ содержит определенные рамки, ограничивающие взаимодействие с должником. В частности установлены ряд запретов для кредитора по времени и способам такого взаимодействия.

В части 3 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ установлены лимиты на непосредственное взаимодействие кредитора и коллектора с должником и что такое взаимодействие не допускается, в частности, посредством телефонных переговоров (пункт 3): а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в неделю; в) более восьми раз в месяц.

Часть 5 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ направлена на защиту должника и от крайностей взаимодействия посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Такое взаимодействие запрещено, согласно пункту 2 общим числом: а) более двух раз в сутки; б) более четырех раз в неделю; в) более шестнадцати раз в месяц.

Путем установления таких ограничений реализуется конституционное право граждан на отдых, установленное частью 5 статьи 37 Конституции Российской Федерации.

Считают, что Банк пунктом 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита № заранее установил частоту взаимодействия с заемщиком не предусмотренную законом, чем нарушил права истца как потребителя. В связи с чем, подлежит признанию недействительным ничтожным условие договора: пункт 20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на п. 19 части 4, п. 13 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", разъяснения в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей, оспаривая п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита № истец ФИО1 и ее представители указали, что заемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как - оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласиться с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требования) по кредиту. Между тем пункт 13 спорного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержит безальтернативное условие о согласии заемщика на уступку кредитором права (требования) по кредитному договору третьим лицам и не предоставляет заемщику возможности такую уступку (передачу) запретить. Соответствующие графы о согласии или отказе, о согласовании в индивидуальных условиях отсутствуют.

Повлиять на содержание данного условия ФИО1, как заемщик не могла, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом договора, а подпись заемщика предусмотрена лишь внизу страницы договора. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

По мнению истца и представителей подобная организация порядка заключения договора (предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание) лишило истца как заемщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет ущемление прав истца как потребителя.

Полагают, что при таких обстоятельствах подлежит признанию недействительным и ничтожное условие договора: пункт 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» и п. 45 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», полагают, что при определении размера морального вреда нужно учитывать, что истец является слабой стороной в договоре кредитования, не обладает специальными познаниями в данной сфере, имеет преклонный возраст (75 лет), относится к категории «Дети Великой Отечественной Войны», испытывает нравственные страдания, переживает за исход данного процесса, что приводит к ухудшению состояния здоровья истца (учащение головных болей, нарушение сердечного ритма, беспокойство и т.д.), то разумной и справедливой суммой, которая должна быть взыскана с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей.

Просят суд признать недействительными (ничтожными) пп. 2 п. 4; пп. 2 п. 12; п. 13; п. 20 условий Договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании суммы переплаты процентов в размере 32428 рублей 10 копеек, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие представителя ответчика ПАО «Совкомбанк», представил суду письменный отзыв. В обоснование своей позиции в письменном отзыве суду подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 190 929 рублей 59 копеек, сроком кредитования 36 (тридцать шесть) месяцев. Указал в возражениях на иск, что в настоящее время обязательства по кредитному договору исполняются ФИО1 P.M. ненадлежащим образом, имеется значительная просроченная задолженность. При заключении кредитного договора ФИО1 P.M. была выдана памятка, содержащая информацию, необходимую для осуществления безналичных расчетов в которой был указан исчерпывающий перечень видов безналичных операций. Таким образом, стороны договора согласовали размер процентной ставки за пользование кредитом, порядок и условия изменения процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 P.M., в нарушение условий кредитного договора, в части целевого использования, сняла денежные средства со счета на сумму 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. Снятие денежных средств подтверждается выпиской по счету №. Исходя из совершенных операций ФИО1 P.M. нарушила условия договора, в связи, с чем Банком и была применена переменная процентная ставка в соответствии с условиями договора. Действия ФИО1 P.M. до обращения в суд не давали оснований считать условия сделки недействительными. С учетом того, что оспариваемые условия кредитного договора стали известны ФИО1 P.M. ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок для подачи иска истек ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Включение в кредитный договор условий, направленных на возврат просроченной задолженности, указанных в п. 20 договора № от ДД.ММ.ГГГГ не нарушают требований ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», а, следовательно, не могут быть признаны недействительными. Так же необходимо учитывать разъяснения, приведенные в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности» соглашения об изменении способов или частоты взаимодействия с должником, установленных Законном № 230-ФЗ, могут быть заключены только после возникновения просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), при этом в силу положений ч. 4 ст.4 Закона № 230-ФЗ должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. Заявления об изменении частоты взаимодействия по вопросу возврата просроченной задолженности от ФИО1 P.M. в адрес Банка не поступали. Требование истца о признании п. 13 кредитного договора ничтожным не подлежит удовлетворению в силу следующего. Из кредитного договора прямо усматривается, что ФИО1 P.M. была ознакомлена и согласна с содержанием индивидуальных условий договора. Таким образом, исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор не содержит условий не соответствующих требованиям законодательства. Требование истца о компенсации морального вреда считают необоснованным в связи с тем, что истец в своем исковом заявлении не приводит доказательств нанесенного ему морального вреда, факт причинения ответчиком истцу морального вреда, не доказан. Между тем, в статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» прямо указывается на обязательное условие возмещения морального вреда - наличие вины причинителя морального вреда. Просили обратить внимание суда на то, что требования об оспаривании пунктов договора стали заявляться истцом, только после того, как он стал исполнять обязательства ненадлежащим образом. Просили суд отказать истцу ФИО1 в удовлетворении иска в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, обеспечила явку своих представителей ФИО5, ФИО6.

Представители истца ФИО1 – ФИО5 и ФИО6 исковые требования поддержали в полном объеме, привели доводы, указанные в иске.

В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца, представителя ответчика, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, исследовав все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

П.3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; прекращения или изменения правоотношения; возмещения убытков; взыскании неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статья 17 Закона «О потребительском кредите» предусматривает, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

На основании п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 указанного Закона).

Как установлено ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 5 этого ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено при рассмотрении дела и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (далее - ответчик, Банк, кредитор) был заключен кредитный договор № на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 190 929 рублей 59 копеек на срок 36 месяцев.

Согласно пп.1 п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 16,40 % годовых.

Согласно пп.2 п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать пять процентов от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления его заемщику устанавливается в размере 26,40 %.

Из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что количество платежей по кредиту- 36; размер платежа- 6751 рубль 95 копеек; срок платежа по кредиту: по 05 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6751 рубль 63 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 190929 рублей 59 копеек. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 52140 рублей 29 копеек. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 243069 рублей 88 копеек. В случае частичного досрочного погашения кредита, а так же изменения существенных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленных договором потребительского кредита.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Из п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, кроме взаимодействия, предусмотренного законодательством, допускается следующая частота взаимодействия с заемщиком:

1. посредством телефонных переговоров с целью восстановления контактности с заемщиком, проведения реструктуризации, обработки претензионных обращений:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю

в) не более шестнадцати раз в месяц.

2. посредством голосового автоинформатора:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

3. посредством SMS-информирования:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

4. посредством сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.):

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

5. посредством текстовых сообщений в социальных сетях (в контакте, одноклассники, мой мир и др.): а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц.

6. посредством текстовых сообщений, направляемых на электронную почту:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

Индивидуальные условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ согласованы сторонами путем их подписания на каждой странице. Замечаний дополнений к данному договору не поступало.

Перед заключением договора истец был полностью и достоверно информирован о полной стоимости кредита, сроках его погашения и мерах ответственности в случае его невозврата, возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не предъявляла, поэтому права истца не нарушены.

О согласии истца с индивидуальными условиями договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует подпись заемщика ФИО1, а так же снятие денежных средств, что подтверждается выпиской №.

Так же из данной выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сняла денежные средства в сумме 150000 рублей, что составляет 78, 56 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В связи, с чем суд приходит к выводу, что Банком обосновано в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита изменена процентная ставка по договору с 16,40 % на 26, 40 % годовых.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Исходя из материалов дела изменение процентной ставки было согласовано сторонами при подписании индивидуальных условий договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Довод истца и его представителей о том, что Банк не вправе ставить условия о способе получения денежных средств заемщиком не нашел подтверждения в материалах дела. Материалы дела содержат условия о применении процентной ставки при снятии денежных средств наличными или при безналичном расчете, что не говорит об ограничении заемщика о способе получения денежных средств. Истец ФИО1 произвела снятие полученных ею денежных средств по кредитному договору средств, без каких либо ограничений.

Довод истца и его представителей о том, что банком в одностороннем порядке изменена процентная ставка судом отклоняется, так как процентная ставка в размере 26,40 % была предусмотрена условиями договора между сторонами. Исходя из совершенных операций ФИО1 нарушила условия договора, в связи с чем Банком была применена переменная процентная ставка в соответствии с условиями договора.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, вправе требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред.от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» ( далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом не установлено нарушение права потребителя в части увеличения процентной ставки.

Следовательно, исходя из изложенного, основания для удовлетворения требования о взыскании суммы убытков, причинённых ФИО1 в результате применения повышенной процентной ставки в размере 32428 рублей отсутствуют.

Рассматривая требования истца о признании недействительным ничтожным п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующим выводам.

Порядок осуществления кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, взаимодействия с должником, направленного на возврат просроченной задолженности, определен Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 1 статьи 4 Закона № 230-ФЗ установлены способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, при взыскании просроченной задолженности, при этом согласно частям 2 и 3 статьи 4 Закона № 230-ФЗ иные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах. Соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником с учетом требований, предусмотренных частью 2 статьи 6 Закона № 230-ФЗ № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частями 3 и 5 статьи 7 Закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрены условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником, ограничивающие частоту взаимодействия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с должником при взыскании просроченной задолженности.

Суд находит заслуживающим внимание довод представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» о том, что заемщик в любой момент мог отказаться от исполнения соглашения в части частоты взаимодействия, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от имени и (или) интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. Следовательно, исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца ФИО1 о признании недействительным ничтожным п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредитования.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено применение общих типовых условий при заключении договоров потребительского кредита, поскольку данные условия рассчитаны на многократное применение.

Истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями предоставления займа, подписав Индивидуальные условия договора займа, чем согласилась на процентную ставку, указанную в договоре; на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору; а так же с частотой взаимодействия с заёмщиком при наличии задолженности и совершении действий, направленных на возврат.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора займа предусмотрена уступка кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, в порядке, определенном общими условиями.

В соответствии с положениями статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)", действовавшего в редакции на момент возникновения правоотношений, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Действующее законодательство не исключает возможности передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Это допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из представленных стороной ответчика документов, истцом, наряду с договором займа подписано согласие заемщика передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые персональные данные заемщика, а также согласие заемщика (должника) на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом.

При наличии свободного волеизъявления субъекта об осознанном согласии на обработку персональных данных и передачу их неопределенному кругу лиц основания для вывода о противоправности недействительности пункта 13 индивидуальных условий договора отсутствуют.

В части доводов о недействительности пп. 2 п. 4; п. 2 п. 12; п. 13; п. 20 индивидуальных условий договора суд отмечает, что истец, принимая и подписывая индивидуальные условия договора, акцептовал согласие с данными условиями договора. В случае несогласия с общими условиями истец вправе не подписывать индивидуальные условия, однако таким правом не воспользовался.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли что разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 статьи 451 ГК РФ заинтересованная сторона может обратиться в суд с требованием о расторжении договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, если в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон. Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных обязательств, иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования о признании недействительным, ничтожным пп. 2 п. 4; пп. 2 п. 12; п. 13; п. 20 индивидуальных условий договора потребительского займа не подлежат удовлетворению.

Рассматривая довод представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии состатьей 200настоящего Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Суд не согласен с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку к данным правоотношениям применяется срок исковой давности три года.

С учетом того, что оспариваемые условия кредитного договора стали известны ФИО1 P.M. ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок для подачи иска истекает ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не нарушен, поскольку истец обратился в суд с данными требованиями в октябре 2020 года.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ввиду пропуска срока исковой давности Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя и вины ответчика в причинении ФИО1 морального вреда, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, поскольку требование о компенсации морального вреда является производным от требования о признании условий кредитного договора недействительными.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,

Поскольку требования истца не подлежат удовлетворению, нет оснований и для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными ( ничтожными) пп. 2 п. 4, пп. 2 п. 12, п. 13, п. 20 условий Договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, о взыскании суммы переплаты процентов в размере 32428 рублей 10 копеек, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом, – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Бурейский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий, судья: (подпись)

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Л.В. Шевчик