Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-266/2017 ~ М-149/2017 от 21.02.2017

гр.дело№2-266/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Курагино 18 апреля 2016 года

Курагинский районный суд в составе:

председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Белякове Н.В.,

с участием истицы Лукьяновой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЛукьяновой К.И. Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Лукьянова К.И. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор№на сумму <...>, в рамках заключения которого истцу ответчиком была навязана дополнительная услуга по страхованию, размер которой составил <...> и был удержан с заемщика. У заемщика отсутствовала свобода волеизъявления при выборе возможности заключения кредитных договоров без заключения договоров страхования, либо с договорами страхования, предусматривающими страховую премию в ином размере, а также выбор иной страховой компании. Размер страховой премии составил <...>, которые были единовременно удержаны с истца в день предоставления кредита. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты страховой премии, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика сумму оплаченной страховой премии в размере <...>, компенсацию морального вреда <...>.

В судебном заседании истец Лукьянова К.И. поддержала заявленные исковые требования по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направил письменное возражение согласно которого возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что все документы, в том числе анкета-заявление, кредитный договор, полис страхования, истцом Лукьяновой К.И. подписаны без исправлений и оговорок, что свидетельствует о том, что вся внесенная в стандартные бланки информация о Заемщике была с ним согласована и одобрена им скреплением личной подписью. От оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, анкету-заявление на получение кредита не отозвал, возражений против страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявил. Оформление договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» явилось результатом добровольного волеизъявления Заявителя и не может быть расценено, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав Истца, как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей. Просили отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд, руководствуясь ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Лукьяновой К.И. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор№на сумму <...>, сроком на <...>, с условием уплаты <...> годовых. Текст кредитного договора условий о заключении заемщиком договора страхования, предоставления какого-либо обеспечения исполнения кредитных обязательств не содержит.

Пункт 20 договора содержит поручение клиента Банку, согласно которому Лукьянова К.И. просит перечислить со своего счета <...> в счет оплаты страховой премии в страховую компанию по заключенному истцом Договору страхования, копия договора страхования, представленная Банку содержит банковские реквизиты страховой компании.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Лукьяновой К.И. заключен договор страхования, согласно которому страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) является Лукьянова К.И., срок действия договора <...>, страховая сумма <...>, страховая премия <...>. Данные обстоятельства подтверждаются полисом страхования Программа «Лайф+».

Выбор дополнительной услуги по страхованию определен истцом на добровольной основе (при его желании и с согласия заемщика), и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Разъяснено, что страховая премия может быть оплачена любым способом – в безналичной, наличной форме, в том числе за счет кредитных средств. В случае нежелания заключать договор страхования заемщик имел возможность исключить из оферты и не давать распоряжение Банку о перечислении с его счета денежных средств в оплату страховой премии страховщику.

Из вышеуказанного кредитного договора, представленного договора страхования жизни (полиса) подписанного лично заемщиком (Лукьяновой К.И.) следует, что она изъявила личное желание на заключение данного договора страхования, была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита заемщику. В самом кредитном договоре не указано на обязанность заемщика по страхованию как необходимое условие получения кредита.

Размер страховой премии был доведен надлежащим образом до клиента в самом полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и соответствует сумме, перечисленной со счета заемщика в страховую компанию, доказательств иного суду не представлено, подписи в данных документах истцом не оспаривались.

Таким образом, при заключении кредитного договора Лукьяновой К.И. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуг. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договоров страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по страхованию; истец добровольно выразил намерение быть застрахованным, кредит был бы предоставлен и в случае отказа Лукьяновой К.И. от заключения договора страхования, в договоре страхования истец является непосредственно выгодоприобретателем, следовательно, Банк лишен какого-либо интереса в заключении договора страхования и лишь в силу возложенных на него законом и договором обязанностей, выполнял распоряжение клиента (Лукьянова К.И.) о перечислении с её счета, открытого в Банке, на счет страховой компании, указанной ею, в размере отраженной в распоряжении суммы страховой премии, составившей <...>.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, а также при отсутствии намерения и желания заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и договоре страхования подтверждают, что Лукьянова К.И. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии из средств полученного кредита.

Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав Лукьяновой К.И. Страхование не является навязанной ответчиком услугой, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора недействительным в части и взыскании убытков и иных сумм не имеется, поскольку данные требования являются по своей сути производными от основного материального требования. С учетом анализа всех представленных доказательств, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требованийЛукьяновой К.И.к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, о взыскании с ответчика сумму оплаченной страховой премии в размере <...>, компенсации морального вреда <...> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия через Курагинский районный суд.

Председательствующий: Рукосуева Е.В.