Решение по делу № 2-2041/2016 ~ М-1556/2016 от 24.03.2016

Дело № 2-2041/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 мая 2016 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чепур Я.Х.

при секретаре Ставер С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ВУЗ-Банк» к Кутышеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «ВУЗ-Банк» (далее – Банк, ОАО «ВУЗ-Банк») обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) к Кутышеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 482 664,65 руб., в том числе: основного долга в размере 78 438,80 руб., процентов за пользование кредитом в размере 64 542,75 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 160 561,58 руб., пени по просроченным процентам в размере 179 121,52 руб.; о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между истцом и ответчиком; о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 688,52 руб. (л.д.4-5,59).

В обоснование иска истец указал, что ДАТА между ОАО «ВУЗ-Банк» и Кутышевым Д.А. был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно условиям, которого банк предоставил и заемщик получил кредит в размере 100 000 руб., сроком кредитования ... месяцев, по ставке ... %. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет Кутышеву Д.А. НОМЕР. С ДАТА ответчик перестал надлежащим образом выполнять обязательства по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца банка не явился, извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Кутышев Д.А. не явился, извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения по иску, согласно которым просил снизить размер неустойки (л.д.49-51).

Исследовав материалы дела, суд считает иск банка подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «ВУЗ-Банк» и Кутышевым Д.А. был заключен кредитный договор НОМЕР согласно условиям, которого банк предоставил и заемщик получил кредит в размере 100 000 руб., сроком кредитования ... месяцев, по ставке ... %. (л.д. 26-30).

Кредит был предоставлен ДАТА путем перечисления денежных средств в сумме 100 000 рублей на счет, открытый на имя Кутышева Д.А. в ОАО «ВУЗ-банк», что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 8-12). Свои обязательства перед клиентом Банк исполнил надлежащим образом.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался до ДАТА числа каждого месяца, начиная с ДАТА, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (л.д.28). По графику платежей, являющемся приложением к кредитному договору, сумма ежемесячного платежа составляет 4 430 руб., последний платеж в размере 4 738,89 руб.

В судебном заседании установлено, что ответчик Кутышев Д.А. условия кредитного договора нарушает, платежи вносятся не в соответствии с графиком и не в полном объеме, что подтверждаются выпиской по счету (л.д. 8-12).

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом (л.д. 60-62) по состоянию на ДАТА у ответчика имеется задолженность в размере 482 664,65 руб., в том числе: по основному долгу в размере 78 438,80 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 64 542,75 руб., по пени по просроченному основному долгу в размере 160 561,58 руб., по пени по просроченным процентам в размере 179 121,52 руб.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств устранения допущенных нарушений на момент рассмотрения дела должником не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с Кутышева Д.А. в пользу истца суммы основного долга по кредиту, процентов по нему.

Суд отклоняет доводы ответчика о нарушении его прав заключенным договором, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, как несостоятельные, в силу следующего:

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статьей 168 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По кредитному договору НОМЕР от ДАТА Банк предоставил истцу кредит в размере 100 000 рублей на срок ... месяцев, процентная ставка по кредиту - ... в день. Как следует из уведомления Банка, собственноручно подписанного Кутышевым Д.А. (л.д.30) полная стоимость кредита – ... годовых, полная сумма, подлежащая выплате, составит 212 948,89 коп (л.д.28).

Как следует из кредитного договора, ответчик собственноручно своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по Кредитному договору, связанных с несоблюдением его условий, указанная информация доведена до него до заключения кредитного договора и/или до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита ( л.д. 30).

Как следует из материалов дела, в момент заключения кредитного договора ответчиком не заявлялось каких-либо возражений и разногласий относительно его условий. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора Кутышев Д.А. не был ограничен в свободе заключения договора, об условиях которого ответчику была предоставлена достаточная информация. Оценивая свои финансовые возможности, ответчик согласился на заключение указанного кредитного договора и получение денежных средств при уплате процентов за пользование займом в размере ... в день и полной стоимости кредита в размере ...

При указанных обстоятельствах доводы ответчика, содержащиеся в возражениях на иск, о том, что он был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, поскольку банком предоставлена стандартная форма договора, что Кутышев Д.А. фактически был лишен возможности изменять условия кредитного договора, суд признает несостоятельными.

Исходя из смысла ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела усматривается, что, заключая кредитный договор, ответчик Кутышев Д.А. был ознакомлен со всеми существенными условиями предоставления ему кредита, выразил согласие с ним, что подтверждено его подписями и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договора с Банком стороной ответчика суду не представлено. При этом суд отмечает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ответчик Кутышев Д.А. обращался в Банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получил отказ.

Заемщик Кутышев Д.А. располагал полной информацией об условиях заключаемого им кредитного договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Из выписки из лицевого счета следует, что списание сумм в погашение кредита Банком осуществлялось и осуществляется в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пени в размере ... в день от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поскольку они превышают ставку рефинансирования Центрального Банка России и ставку процентов за пользование денежными средствами. Поэтому суд считает возможным снизить размер пени за просрочку уплаты кредита до 78 000 руб. и за просрочку уплаты процентов до 64 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «ВУЗ-Банк» к Кутышеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере 285 281,55 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 78 438 руб. 80 коп., проценты за пользование кредитом в размере 64 542 руб. 75 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 78 000 руб., пени по просроченным процентам в размере 64 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом при рассмотрении спора установлено, что срок кредитования истек, Банком в адрес ответчика направлялись предсудебные уведомления с требованием об уплате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 13-16), которые оставлены ответчиком без удовлетворения.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор, заключенный между Открытым акционерным обществом «ВУЗ-Банк» и Кутышевым Д.А.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку Банком были заявлены исковые требования в размере 482 664,65 руб., размер госпошлины по которым в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составляет 8 026,64 руб. (5200 + (482 664,65 – 200 000) * ...), истцом уплачена госпошлина в размере 5 688,52 руб. (л.д.3,32), иск удовлетворен частично, то с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию компенсация судебных расходов по уплате государственной пошлины, без учета снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в размере 5 688,52 руб., в доход местного бюджета в размере 2 338,12 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 285 281 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 55 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 78 438 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 80 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64 542 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░. 75 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 78 000 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64 000 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 688 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 52 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 338 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 12 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░