Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8678/2013 ~ М-8349/2013 от 25.10.2013

Дело № 2-8678/24-2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2013 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Франгуловой О.В. при секретаре Колосковой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минибаева В.А. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Минибаев В.А. обратился в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» (далее – ООО КБ «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителей, обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (далее – ООО «Группа Ренессанс Страхование») по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> день путем перечисления суммы кредита на счет №. Однако перечисление денежных средств осуществлено в сумме <данные изъяты> руб. При этом согласно условиям пункта 4 кредитного договора истец при его заключении подключился к Программе страхования и уплатил банку комиссию в размере <данные изъяты> рублей. Минибаев В.А. полагает, что условие договора, обуславливающее удержание суммы комиссии за присоединение к программе страхования, не соответствует закону и ущемляет его права как потребителя, в связи с чем является недействительным, поскольку в кредитном договоре сведения о размере суммы комиссии отсутствовали, договор страхования истец не заключал, с размером страховой премии или комиссии по кредиту ознакомлен не был. В связи с изложенным, в целях восстановления нарушенного права, истец просит взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойку по статье 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штраф.

Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» на надлежащего ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истец Минибаев В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представило письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми исковые требования истца не признало, указало, что услуга страхования была предоставлена истцу исключительно с его согласия, выраженного в письменной форме, в связи с чем ответчик указал, что в рассматриваемом случае имело место добровольное волеизъявление Минибаева В.А. на заключение с ответчиком (Банком) договора кредитования на согласованных сторонами условиях, о чем имеется собственноручно подписанное истцом заявление. Истец действовал в своих интересах и самостоятельно принял решение о заключении с ответчиком кредитного договора; право выбора истца заключить кредитный договор на указанных условиях или отказаться от его заключения обуславливалось наличием или отсутствием подписи истца в соответствующей графе; предложений от истца о заключении кредитного договора на иных условиях не поступало. Довод о непредставлении истцу информации об услуге несостоятелен, поскольку имеющаяся на каждой странице договора подпись истца свидетельствует о том, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Правила страхования, Условий, Тарифов, т.е. истец был ознакомлен с Тарифами банка, знал о ставке по страховке. Кроме того, ответчиком указано, что услуга подключения к программе страхования была оказана банком на добровольной основе, не являлась обязательной, истец был вправе отказаться от данной услуги. Поскольку банком не нарушены права истца как потребителя ответчик полагает, что законных оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска просил отказать.

Ответчик ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки неизвестны, возражений по существу заявленных истцом требований не представило.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> день.

Согласно пункту 1 Договора, Договор включает в себя: Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктом 2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила <данные изъяты> руб.

В силу пункта 4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к указанной программе в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

С условиями кредитования истец был ознакомлен непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписями истца на указанных документах.

Согласно Выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Минибаеву В.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – тело кредита, <данные изъяты> руб. – комиссия за присоединение к программе страхование клиента, всего 418800 руб.

Минибаев В.А. не согласен со взиманием комиссии за присоединение к программе страхования, считая сделку в части заключения договора страхования в отношении жизни и здоровья недействительной, в связи с чем обратился в суд с настоящим иском.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, Минибаев В.А. оформил заявление о страховании, из содержания которого следует, что он изъявляет желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, данное заявление подписано собственноручно <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой компании по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к указанной программе Банк взимает комиссию в размере, указанном в тарифах Банка.

В соответствии с пунктами 7.3.2, 7.3.3 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в этом случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Клиент вправе оплатить указанную комиссию за счет собственных средств до заключения страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 взимается единоразово путем списания со счета клиента в Банке.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истцу Минибаеву В.А. об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора являлись его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

Кроме того, согласно пункту 7.4.11 Общих условий предоставления кредитов для отказа от участия в программе страхования клиент вправе предоставить в банк письменное заявление, оформленное по установленной банком форме, не позднее чем за четыре рабочих дня до начала очередного расчетного периода. Клиент считается отключенным от программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором подано заявление на отключение от программы страхования (пункт 7.4.12). Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет прекращения действия договора о карте (пункт 7.4.14).

Согласно материалам дела истец выразил и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

Более того, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении.

Указанные отметки в заявлении о страховании Минибаевым В.А. сделаны не были.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Минибаев В.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также представленными документами со стороны истца не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу пункта 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Довод представителя истца о том, что истцу не было предоставлено право выбора страховой компании, не может быть принят судом во внимание, поскольку опровергается материалами дела.

Как следует из заявления о страховании Минибаеву В.А. были предложены три страховые компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО «Чартис». Истцом выбрана страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование», что следует из условий договора.

Исходя из вышеизложенного, суд также не находит оснований для удовлетворения остальных, производных от первого, требований истца (о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа), в связи с чем в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 02.12.2013.