Решение по делу № 2-1345/2016 ~ М-396/2016 от 27.01.2016

Дело № 2- 1345/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Копыловой Е.В.

при секретаре Ломовой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

02 марта 2016 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кириеенко Л.П. о взыскании задолженности по договору о карте и по встречному исковому заявлению Кириеенко Л.П. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о карте.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** между истцом и ответчиком путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт» на имя ответчика был открыт счет № ###. С момента открытия счета договор о карте ### считается заключенным.

Все существенные условия договора о карте содержатся в заявлении (оферте) ответчика от **.**.****, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик внимательным образом изучил условия и тарифы, указывая в своем заявлении, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта и выдана ответчику.

В период с **.**.**** (первая расходная операция) по **.**.**** (дата оплаты заключительного счета-выписки) клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты на общую сумму 359691,85 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента № ###

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 11 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 300 руб., 2-ой раз подряд – 500 руб., 3-ий раз подряд – 1000 руб., 4-ый раз подряд – 2000 руб.

Ответчик нарушал условия договора, т.е. в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку для погашения задолженности с указанием суммы задолженности перед банком и сроком, к которому данная сумма должна быть уплачена.

До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 296404,36 руб., в том числе: 258 614 руб. - сумма непогашенного кредита, 26781,29 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 2 800 руб. - сумма неустойки, начисленной за неуплату процентов за пользование кредитом, 565,50 руб. – комиссия за снятие наличных денежных средств, 7393,57 руб. – комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиента, 250 руб. – комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о карте ### от **.**.**** в размере 296404,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6164,04 руб.

Кириенко Л.П. обратилась в суд со встречными исковыми требования к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

Заявленные требования мотивирует тем, что между Кириеенко Л.П. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор ### от **.**.****. Согласно условиям договора, ответчик открыл текущий счет ### в рублях и предоставил кредитную карту, обязался осуществлять ее обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки, и на условиях, указанных в договоре.

Истец не согласен с образовавшейся задолженностью и полагает, что действиями Банка нарушены его права и законные интересы.

Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Кроме того, согласно выписке по лицевому счету ### за период с **.**.**** по **.**.**** были незаконно удержаны комиссии за погашение платы за выдачу наличных денежных средств, платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты на доходы банка в размере 13 344,20 руб.

Кириенко Л.П. считает, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами. Также она считает, что данная сумма подлежит возмещению АО «Банк Русский Стандарт». На указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 2 283,99 рублей.

Также банком незаконно удержана страховая премия в размере 34523,64 руб., на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4985,03 руб.

Кроме того, Кириенко Л.П. считает, что установленная неустойка, начисленная за неуплату процентов за пользование кредитом размере 2 800 руб., несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Кириенко Л.П. полагает, что своими действиями ответчик причинил ей нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. В связи с изложенным, АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» начисленные и удержанные комиссии в размере 13344,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2283,99 руб., начисленные и удержанные страховые премии в размере 34523,64 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4985,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебном заседании представитель истца-ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Денисова А.С., действующая на основании доверенности, требования поддержала, встречные исковые требования не признала.

Ответчик-истец Кириенко Л.П. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд рассматривает дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившегося ответчика-истца.

Выслушав пояснения представителя истца-ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Кириенко Л.П. – неподлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом (ч. 3) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, **.**.**** ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим адресованные банку предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик».

Таким образом, ответчик просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт Классик», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

В заявлении (оферте) ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Указанная запись удостоверена подписью Кириенко Л.П.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор о карте считается заключенным с момента открытия счета.

Во исполнение заявления (оферты) клиента и п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк **.**.**** акцептовал оферту ответчика, открыв счет ###. С момента открытия счета договор о карте № ### считается заключенным.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Голд», **.**.**** выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении карты, ответчик, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 90000 руб. В течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 268000 руб.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

- предоставления Банком Клиенту Кредита;

- начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

- начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

- возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Пунктом 21 Тарифов предусмотрено взимание комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов в размере 0,8% ежемесячно (в том числе НДС 18 %) от суммы кредита на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в Программе и в котором Банк организует страхование Клиента и включается в очередной Счет-выписку.

Согласно п. 24 Тарифов, предусмотрено взимание комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования финансовых рисков «3ащита от мошенничества» в размере 50 руб. ежемесячно.

В период с **.**.**** (первая расходная операция) по **.**.**** (дата оплаты заключительного счета-выписки) клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты на общую сумму 359691,85 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента № ###.

Банк в соответствии с Условиями (п.п. 5.7) формировал клиенту по окончании расчетного периода счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).

В соответствии с п. 11 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 300 руб., 2-ой раз подряд – 500 руб., 3-ий раз подряд – 1000 руб., 4-ый раз подряд – 2000 руб.

Ответчик нарушал условия договора, т.е. в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Приказом Банка ### от **.**.****. (введен в действие с **.**.****) были внесены изменения в Тарифный план ТП 236/1, в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей. (Платы за пропуск минимального платежа были отменены).

Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку для погашения задолженности с указанием суммы задолженности перед банком и сроком, к которому данная сумма должна быть уплачена.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 305097,15 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 6.25. Условий).

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует представленная в дело выписка из лицевого счета.

Согласно п. 6.28 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.25 Условий.

Таким образом, Банком начислена неустойка в размере 2 800 руб.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком на момент рассмотрения дела судом не представлено доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства в вышеуказанном размере, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о карте в размере 296404,36 руб., в том числе: 258 614 руб. - сумма непогашенного кредита, 26781,29 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 2 800 руб. - сумма неустойки, начисленной за неуплату процентов за пользование кредитом, 565,50 руб. – комиссия за снятие наличных денежных средств, 7393,57 руб. – комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиента, 250 руб. – комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключить договор, как в форме подписания одного документа, так и путём принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюдённой.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный бланк Заявления, в котором сформулировано предложение о заключении Договора о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (с целью приобретения определённого товара в торговой организации за счет кредита Банка).

Одновременно с бланком заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие условия соответствующих договоров: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов собственноручной подписью в заявлениях, в рассматриваемом случае это подтверждается подписью Кириенко Л.П. на заявлении от **.**.****.

Заявление заполняется с учётом желания и намерений клиента, который обозначает, каким продуктом (продуктами) Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Таким образом, предложение клиента о заключении с Банком соответствующего договора основывается на упомянутых выше документах, содержащих все условия предлагаемого к заключению договора, в том числе и определяемых в соответствии с законом как существенные условия.

При получении оферты клиента о заключении соответствующего договора, Банк, руководствуясь ч.3 ст.438 ГК РФ и основываясь на условиях об акцепте, изложенных в оферте, в случае принятия предложения клиента совершает соответствующие конклюдентные действия, т.е. приступает к выполнению указанных в оферте условий.

Акцептом оферты о заключении договоров являются действия Банка по открытию банковского счета: в рамках Кредитного договора - Счета клиента.

Таким образом, с момента открытия банковского счета договор считается заключенным, и стороны приступают к исполнению своих обязательств по нему.

С соблюдением вышеуказанного порядка, т. е. с соблюдением простой письменной формы заключен договор ### от **.**.**** между ЛИЦО_10 и Кириеенко Л.П.

**.**.**** Кириеенко Л.П. обратилась с заявлением, в котором сделала Банку предложение (оферту) о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках Договора о карте клиент просила Банк: выпустить на ее имя карту, указанную в анкете; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, в валюте, указанной в анкете; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При направлении в Банк заявления клиент своей подписью в заявлении подтвердила, что с Условиями по картам и Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать, копии Условий по картам и Тарифов по картам на руки получила.

Также в заявлении истец указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.

Банк, рассмотрев предложение клиента о заключении договора о карте, в течение нормально необходимого для акцепта времени **.**.**** совершил конклюдентные действия по принятию оферты истца, изложенной в трех документах: заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам - открыл на имя клиента банковский счет, что подтверждается выпиской по счёту, соответственно, с момента выполнения Банком конклюдентных действий (открытие счета карты) договор о карте ### считается заключенным, что не противоречит положениям ст.ст. 161,434,434,435,438,820 ГК РФ.

Заявление, Условия по картам и Тарифы по картам подписаны Кириенко Л.П. собственноручно, подлинность подписи ей не оспаривается.

Согласно п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг Заёмщику в рамках Договора была предоставлена для ознакомления.

Своей подписью в заявлении от **.**.**** клиент подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется исполнять Условия и Тарифы, которые являются неотъемлемой часть договора, а также подтвердил получение на руки по одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов.

В Тарифах, которые подписаны истцом, содержится вся информация, относящаяся к размерам процентных ставок, комиссий, приведён расчёт выплачиваемых сумм. В Условиях описан режим счёта, порядок образования и погашения задолженности и пр.

Таким образом, доводы истца о непредставлении Банком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрена ст.ст.8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются не обоснованными.

На основании пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из диспозиции указанной правовой нормы для привлечения продавца (исполнителя) к имущественной ответственности необходимо установить, что для получения интересующей услуги потребитель был обязан приобрести другую совершенно ненужную ему услугу.

При этом возмездное приобретение ненужной услуги должно предшествовать приобретению интересующей услуги, либо в договоре должно быть прямо указано, что потребитель принимает на себя обязательства заключить еще один договор на приобретение не интересующей его услуги.

Как следует из содержания договора о карте, клиент просила Банк оказать ей финансовую услугу в виде открытия банковского счета с условием о его кредитовании и предоставить банковскую карту как средство дистанционного доступа к счету. При этом до клиента была доведена информация о стоимости услуг Банка.

Согласно Тарифам по картам, с которыми клиент был ознакомлен, и которые применяются к отношениям сторон по оспариваемому договору, предоставление кредита, а именно зачисление суммы кредита на счет карты для клиента бесплатно. В свою очередь, распоряжение Клиентом кредитными средствами, зачисленными бесплатно на счет карты, может осуществляться как бесплатно, так и за плату, если такая услуга создает для Клиента отдельное имущественное благо.

Кириенко Л.П. интересовала услуга, в рамках которой она имела бы возможность получать кредитные средства и впоследствии расходовать их разными способами: оплата товаров, получение наличных со счета карты в банкоматах сторонних банков, безналичные переводы денежные средств на счет карты через платежные терминалы, составление распоряжений по счету посредством интернет-банка и др. Весь спектр услуг Банком был предоставлен, однако не все услуги (операции по счету) для Банка бесплатны.

Выпущенная в рамках договора карта является инструментом безналичных расчетов (Положение № 266-П, ФЗ «О национальной платежной системе»), при этом, выдача бесплатно зачисленных Банком в порядке ст.850 ГК РФ на счет кредитных средств в терминалах оплаты и банкоматах любых банков, - это самостоятельная банковская операция, которая может осуществляться за плату, т.к. указанная услуга имеет для Клиента самостоятельный полезный эффект.

Если клиент оформляет кредит наличными, Банк не взимает комиссию за выдачу наличных (кредита), бесплатно выдает клиенту в кассе Банка со счета клиента предоставленный кредит под условием возврата полной суммы с уплатой процентов, т.к. в данном случае Банк за свой счет размещает средства кредита в соответствии с п.2.1.2. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П и п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Комиссионное вознаграждение Банком не взимается, т.к. выдача кредита в кассе Банка является предметом кредитного договора, отдельного блага в рамках указанных действий для клиента не имеется.

Если Кириенко Л.П. намеревалась воспользоваться исключительно наличными денежными средствами в определенной сумме, она имела возможность получить кредит без уплаты комиссий в рамках соответствующего банковского продукта.

Однако в рамках оспариваемого договора Кириенко Л.П. имела намерение расходовать зачисленный кредит различными способами, удобными для нее в каждой конкретной ситуации. Все операции, совершаемые безналичным способом, бесплатны для клиента, т.к. карта - средство безналичного платежа, и Банк не взимает комиссионного вознаграждения за совершение таких операций. При этом, возможность расходования клиентом предоставленного кредита путем получения в любом месте в любое время наличных средств через банкомат для Банка не бесплатно, указанные операции обеспечиваются субъектами-участниками такой операции, услуги которых оплачивает Банк, в дальнейшем возмещая расходы, сопряженные с выбранным Клиентом способом расходования средств, за счет комиссии, уплачиваемой Клиентом.

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При исполнении распоряжения Клиента о выдаче наличных через банкомат, Банком совершается банковская операция, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ Банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

Законность взимания данной комиссии также закреплена нормами специальных законов, регламентирующих деятельность банков по совершению рассматриваемых банковских операций.

На основании п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. № 318-П кредитные организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

В ч. 4 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Высший Арбитражный Суд РФ в Информационном письме № 147 от 13.09.2011 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российский Федерации о кредитном договоре» в пункте 4 разъяснил, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Таким образом, банки вправе взимать комиссионное вознаграждение за совершение самостоятельных финансовых услуг, которые создают для заемщика дополнительный полезный эффект.

Дополнительный полезный эффект услуги по выдаче наличных в банкоматах, в том числе, сторонних банков заключается в том, что для получения денежных средств заемщику не требуется обращаться в отделение Банка, он может в любое время, в любом месте, где обслуживается карта его платежной системы, получить наличные со счета дистанционно с применением электронного средства платежа (карты).

При этом, в тарифах по картам указано, за совершение каких именно операций по счету Банком не взимается плата. Так, не взимается плата за совершение операций по безналичной оплате товаров и услуг в любых магазинах; не взимается плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании подтвержденных вводом ПИН-кода электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов (п. 17 Тарифов по картам).

Кириенко Л.П. имела реальную возможность расходовать кредитные средства без уплаты комиссий, в том числе, при необходимости получить кредит «наличными на руки», осуществить бесплатное перечисление средств на любой счет, открытый на ее имя как в АО «Банк Русский Стандарт», так и в любом другом банке, посредством составления распоряжения на безналичное перечисление средств через банкомат с вводом ПИН-кода. После поступления средств на такие счета, Кириенко Л.П. могла получить («снять») деньги без уплаты комиссий. Однако Клиент приняла решение расходовать средства наиболее быстрым и удобным способом - получать наличные в любой момент по потребности в любых банкоматах города.

При этом право выбора воспользоваться/не воспользоваться дополнительной услугой по выдаче наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежит Клиенту, это не обязательная услуга, договором предусмотрены иные бесплатные способы расходования средств.

Таким образом, взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы предусмотрена законом, взималась Банком за самостоятельные финансовые услуги, которые имели дополнительный полезный эффект для клиента, в связи с чем, отсутствуют основания для признания действий Банка по получению данной комиссии незаконными.

При заключении Договора о Карте Банк информирует Клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательными для заключения договора о карте.

Одной из таких услуг является включение клиента в программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт», программу по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», которое осуществляется при наличии желания клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой клиент имеет возможность как непосредственно при заключении договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора о карте.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, при обращении клиента в Банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программах страхования.

До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание вышеуказанных услуг, что подтверждается заявлением Клиента от **.**.****, Условиями и Тарифами по картам.

При этом в пункте 3.1. Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, с которыми в том числе был ознакомлен Истец, установлено, что клиент вправе принять участие в Программах страхования (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программах страхования является не обязанностью клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного договора о карте.

В соответствии с п. 3.4 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с Истцом договора о карте, для участия в Программах страхования клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов (по выбору клиента):

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа к информации;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования являются составной и неотъемлемой частью Условий по картам и заключенного Договора о карте ### от **.**.****.

Как следует из представленных Банком документов, при подписании клиентом заявления от **.**.**** по договору о карте ###, а также при заключении договора о карте, клиент к Программам страхования подключен не был, поскольку отказался от получения указанных дополнительных услуг.

Однако в последующем клиент при обращении **.**.**** в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» и участником Программы Банка по организации страхования Клиентов. Именно с указанного момента у Банка возникла обязанность оказать услугу согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон.

После уточнения Клиентом информации по карте Кириенко Л.П. выразила свое волеизъявление и согласилась воспользоваться дополнительными, но не обязательными в рамках Договора о Карте, услугами Банка по организации страхования.

Из содержания пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), т.е. предполагается одномоментность приобретения услуг и обязательность их единовременного приобретения.

В данном случае фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что между услугой по кредитованию счета и услугой по организации страхования имеется временной промежуток.

Таким образом, подключение к Программам страхования не являлось обязательным условием для заключения договора о карте и предоставления Банком заемных денежных средств.

Обращение клиента с просьбой о предоставлении ему дополнительных услуг уже после заключения договора о карте подтверждает право и возможность осуществления клиентом самостоятельного выбора участвовать/не участвовать в Программах страхования и вариативность волеизъявления самого клиента.

При этом клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, что предусмотрено п. 5.1. Условий Программ, чем клиент и воспользовалась, обратившись **.**.**** в Справочно-информационный центр Банка с заявлением об отказе от участия в Программе по организации страхования Клиентов и в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Таким образом, каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении истцу дополнительной услуги Банка по организации страхования Клиентов/финансовых рисков «Защита от мошенничества», оказываемой в рамках действующего Договора о карте, со стороны Банка допущено не было.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, поскольку услуги были оказаны на основании добровольного волеизъявления клиента, в соответствии с положениями статьи 779 ГК РФ Банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за их предоставление.

Ежемесячно в адрес клиента направлялись счета-выписки, которые содержали информацию о размере комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате Банку за предоставление оспариваемой услуги.

Таким образом, у Клиента имелась информация о том, что услуги по организации страхования являются возмездными, что Банк ежемесячно оказывает Клиенту данные услуги и несет в этой связи издержки. Было известно Клиенту и о размере взимаемого комиссионного вознаграждения, а также о том, что он имеет возможность в любое время отказаться от получения услуг, обратившись в отделение Банка или позвонив в справочно-информационный центр Банка.

В связи с указанным, не подлежат удовлетворению встречные требования о взыскании с банка страховой премии в размере 34523,64 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4985,03 руб.

Банк является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по части из реализуемых Банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании с клиентов платы за выпуск и обслуживание карты.

Гибкая тарифная политика предоставляет свободу выбора для физических лиц, которые самостоятельно могут выбрать приемлемые для себя тарифы и условия обслуживания, отдавая предпочтение конкретному банковскому продукту.

Кроме того, относительно довода о незаконности взимания платы за выпуск и обслуживание карты, необходимо учитывать, что Клиенту была оказана услуга, которая в силу ст.ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной.

В частности, в ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Изготовление банковских карт – сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Таким образом, выпуск и обслуживание карт сопряжен с определенными расходами Банка: на изготовление и индивидуализацию карты; на обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты; на создание и поддержание инфраструктуры приёма карт (арендные платежи, инвестиции в программное и аппаратное обеспечение); на процессинг (деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей с помощью банковских карт).

Банковская карта позволяет её держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счёту, следует исходить из того, что глава 45 ГК РФ также закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 ГК РФ).

В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 1.8. Положения ЦБ №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договором с клиентом предусмотрено предоставление ему карты платежной системы MasterCard GOLD, с использованием которой возможно совершать операции по банковскому счету клиента, открытому на его имя в рамках договора, как за счет собственных денежных средств, так и за счет кредитных средств, при этом кредитование счета (овердрафт) происходит согласно условиям договора о карте путем зачисления кредита на счет клиента при отсутствии собственных средств клиента для совершения операции.

В отличие от кредитного договора, предметом которого является сумма кредита, выданная Банком на определенный срок, предметом договора о карте (договора банковского счета с условием об овердрафте) являются действия Банка по открытию клиенту счета, с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст. 850 ГК РФ, выпуск банковской карты на имя Клиента, выполнение распоряжений Клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны Клиента - возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат за совершение самостоятельных операций по счету, в том числе, за открытие и обслуживание банковского счета.

Таким образом, доводы истца о том, что плата за выпуск (перевыпуск) карты является услугой навязанной, являются неправомерными, учитывая, что предметом договора о карте является обязанность Банка выпустить карту и осуществлять ее обслуживание в период ее действия.

Обслуживание банковской карты создает для клиента дополнительные преимущества/имущественные блага, что обосновывает возмездность данной финансовой услуги Банка.

Оценивая изложенное в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при исполнении договора о карте и поручений клиента каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было, в связи с чем, требование о компенсации морального вреда в размере 5000 руб. суд оставляет без удовлетворения.

Поскольку доказательств, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении Банком своих обязательств по указанному договору, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, Кириенко Л.П. не представлено, основания для расторжения договора о карте ### в связи с нарушением Банком своих обязательств отсутствуют.

Доводы Кириенко Л.П. о том, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного обязательства не соответствуют действительности.

Действующим законодательством РФ не установлено каких-либо ограничений по установлению размера договорной неустойки.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, оснований для снижения исчисленной ко взысканию неустойки не имеется.

Оценивая представленными сторонами доказательства в подтверждение своих требований и возражений по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, по правилам ст. 333.19 НК РФ сумма государственной пошлины, подлежащей уплате в доход местного бюджета, составляет 6164,04 руб.

Таким образом, с ответчика Кириенко Л.П. с учетом размера удовлетворенных требований подлежат взысканию понесенные банком судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6164,04 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 296404,36 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 258 614 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, 26781,29 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, 2 800 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 565,50 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, 7393,57 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, 250 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6164,04 ░░░., ░░░░░ 302568,40 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.03.2016 ░░░░.