Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3973/2018 ~ М-3722/2018 от 02.07.2018

№ 2- 3973/5-2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года г.Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Василенко И.В.

при секретаре Гороховой А.Н..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рудакова Андрея Дмитриевича к ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным пункта договора добровольного страхования, о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Рудаков А.Д. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным пункта договора добровольного страхования, о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии №, по условиям которого ответчик застраховал транспортное средство Тойота Ланд Крузер 150 Прадо на страховую сумму 2 602 600 рублей по риску КАСКО (Ущерб+Хищение). За указанный страховой полис согласно данным, указанным в нем, истцом была уплачена страховая премия в размере 146 640 рублей. ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо совершило хищение принадлежащего истцу автотранспортного средства TOYOTA LAND CRUSER PRADO 150 с государственным регистрационным номером №, по факту чего возбуждено уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ Данное обстоятельство подтверждается справкой старшего следователя СЧ СУ УМВД России по Курской области майора юстиции ФИО5 В связи с данным обстоятельством ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. В силу п. 10.3 Правил добровольного страхования страховщик обязан произвести выплату в течение 20 рабочих дней со дня подачи заявления. Истцом все необходимые документы, предусмотренные п. 36 Правил страхования, были предоставлены своевременно в день подачи заявления ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено письмо ответчика с уведомлением о продлении срока выплаты страхового возмещения. Считает, что оснований для продления срока выплаты страхового возмещения не имеется, доказательств производства какого-либо исследования ответчиком не представлено, экспертиза также проводилась. Полагает, что действия страховой компании, направленные на намеренное и незаконное затягивание сроков выплаты страхового возмещения, не соответствуют правилам страхования. В связи с тем, что обстоятельства для отказа в выплате страхового возмещения отсутствовали, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с досудебной претензией. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца, что подтверждается банковской выпиской, поступила сумма страхового возмещения в размере 924 694 рубля 88 копеек. ДД.ММ.ГГГГ на кредитный счет истца в банк АО «Тойота Банк» поступила сумма страхового возмещения в размере 1 365 593 рублей 13 копеек. Также ответчик существенно снизил сумму страхового возмещения. Страховая сумма составляет 2 602 600 рублей, общая сумма выплаты составила 2 290 288 рублей. Таким образом, сумма недоплаты составила 312 312 рублей. Причины столь существенного снижения суммы страхового возмещения ответчик не разъяснил. На данный момент данная сумма не выплачена. Крайняя дата выплаты страхового возмещения - ДД.ММ.ГГГГ (20 рабочий день со дня предоставления заявления и требуемых документов). Просит признать недействительным п. 8 договора добровольного страхования серии № в части условия об индексации страховой суммы; взыскать с ответчика ПАО СК «Россгострах» в пользу истца невыплаченную часть страхового возмещения в сумме 312 312 рублей 00 копеек; неустойку в размере 114 379 рублей 20 копеек; моральный вред в сумме 10 000 рублей; судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг, в сумме 16 000 рублей; а также штраф не исполнение в добровольном порядке требований (потребителя в размере 50% от суммы присужденных денежных средств.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Мальцева А.С. поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в заявлении, с учетом уточнения.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Маслов С.А. иск не признал, указал, что по факту страхового случая было возбуждено уголовное дело, что повлекло за собой необходимость проверки службой безопасности с целью выяснения обстоятельств наступления страхового случая, проверки документов представленных истцом. Письмо о продлении срока рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения направлено и получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок для выплаты страхового возмещения был продлен до ДД.ММ.ГГГГ (60 рабочих дней). Впоследствии выплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период продленного срока для выплаты страхового возмещения, предусмотренного договором страхования в связи с чем требование истца о выплате неустойки, в связи с просрочкой исполнения обязательства удовлетворению не подлежит, просил в иске отказать полностью.

В судебное заседание не явились истец Рудаков А.Д., представитель АО «Тайота – Банк», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, суд установил следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Рудаковым А.Д. и ответчиком ПАО «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства, выдан полис серии №.

Вышеуказанный полис заключен на условиях правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №.

Как следует из представленных суду доказательств, истец ознакомлен с указанными правилами, и получил их, что подтверждается соответствующей подписью в полисе страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ произошло страховое событие – автомобиль истца был похищен.

Уголовное дело № возбуждено ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела № СУ МВД России по г. Курску капитаном юстиции ФИО7 по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст.158 УК РФ. ДД.ММ.ГГГГ начальником СУ УМВД России по Курской области уголовное дело изъято из производства следователя отдела № СУ МВД России по г. Курску капитана юстиции ФИО8 и передано для дальнейшего расследования старшему следователю СЧ СУ УМВД России по Курской области майору юстиции ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело № принято к производству старшим следователем СЧ СУ УМВД России по Курской области майором юстиции ФИО5 Проведенным расследованием уголовного дела установлено, что в период времени с 20 ч. 00 мни. ДД.ММ.ГГГГ по 10 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, неизвестные лица, действуя группой лиц по предварительному сговору, находясь по адресу; <адрес>, тайно похитили автомобиль IOYOIA LAND CRUISER PRADO 150, государственный регистрационный номер №, принадлежащий Рудакову А.Д., причинив тем самым последнему материальный ущерб в особо крупном размере на общую сумму 3 038 500 рублей.

Постановлением старшего следователя СЧ СУ УМВД России по Курской области ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено по основанию, предусмотренному ч.1 п.1 ст. 208 УПК РФ в связи с не установлением лица, привлеченного в качестве обвиняемого.

Согласно п. 8 полиса по договору страхования установлена неагрегатная индексируемая страховая сумма.

В силу п. 4.2 Приложения № к договору страхования по риску Хищение страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости транспортного средства. При этом п. 4.4. Приложения № страховая сумма признается индексируемой, если полисом страхования не предусмотрено иное.

С учетом подпункта «б» п.4.1.1. правил страхования №, если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», то, соответственно, выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее КИНД), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. То есть предусмотрено последовательное помесячное уменьшение страховой суммы по договору в течение срока его (договора действия)

Из материалов дела следует, что транспортное средство истца является транспортным средством второго года эксплуатации (дата начала эксплуатации - 2016 год, дата договора страхования апрель 2017 года). Согласно Приложению № договора страхования а также правилам страхования для данного случая предусмотрены коэффициенты индексации страховой суммы.

При этом, согласно условия договора неполный месяц договора страхования считается как полный.

Согласно материалам выплатного дела договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ, то есть в последний месяц действия договора страхования. По условиям договора на дату заключения договора страхования страховая сумма составила 2602600 рублей. 2602600 * 0,88 = 2290288 рублей, что является страховой суммой на дату страхового случая (апрель 2018 года).

Суду представлены доказательства, подтверждающие, что указанная сумма была выплачена истцу, а также выгодоприобретателю – банку в следующих размерах: 1365 593,13 – АО «Тайота банк», 924694,87 рублей Рудакову А.Д., а всего 2 290288 рублей. Указанное соотношение выплаченных сумм было определено согласно письма выгодоприобретателя - АО «Тайота банк», указавшего на размере непогашенной кредитной задолженности истца на дату страхового случая.

Судом проверены доводы истца о признании недействительными условия договора, предполагающее последовательное (помесячное) уменьшение страховой суммы и не нашли своего подтверждения.

В силу ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

Положения статьи 947 ГК РФ, а также Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривают, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

При таких обстоятельствах, условие договора с истцом об последовательно уменьшающейся в течение срока действия договора страховой сумме не противоречит закону, страховое возмещение выплачено полностью, в размере страховой суммы определенной исходя из предусмотренного договором помесячного уменьшения страховой суммы.

Вышеуказанная позиция подтверждена ВС РФ в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденным Президиумом ВС РФ 27 декабря 2017 года (пункт 7), Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2017 г. N 91-КГ17-7.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства в сумме 114 379 рублей 20 копеек суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

В исковом заявлении, в качества подтверждения установления срока рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, установленного сторонами Истец ссылается на п.37 правил добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств №. Вместе с тем, договор страхования имущества с Истцом заключен в соответствии с правилами № добровольного страхования имущества.

При этом ссылка истца и его представителя на правила № правового значения не имеет.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что заявление истца с необходимыми документами получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно подпункту «б» п.10.3 Приложения № Правил 171 Страховщик обязан изучить полученные документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка, составить Страховой акт и произвести страховую выплату или направить застрахованное ТС в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт в течение двадцати рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями настоящего Приложения.

С учетом пп. «г» Приложения № Правил 171 Страховщик обязан при возникновении необходимости проведения мероприятий, указанных в п. 7.3 «б» и «в» Правил, уведомить Страхователя (выгодоприобретателя) об увеличении в пределах предусмотренных указанными пунктами сроков рассмотрения документов и принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем.

Исходя из материалов дела, истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, согласно вышеуказанному пункту срок рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ДД.ММ.ГГГГ, согласно вышеуказанным пунктам Правил, ПАО СК «Росгосстрах» направляет истцу письмо о продлении сроков рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, письмо получено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

В исковом заявлении истец, ссылается на незаконность вышеуказанных действий ответчика, указывает, что основания для отказа в страховой выплате отсутствовали.

Вышеуказанное утверждение ответчика не соответствует действительности, так как указанное письмо содержит информацию о продлении срока рассмотрения дела. Но не об отказе в выплате страхового возмещения, кроме того, такое продление предусмотрено условиями договора страхования, заключенного с истцом.

Согласно подпункту «в» п.7.3 Правил 171 страховщик вправе увеличить срок рассмотрения документов для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем, если: - по факту заявленного события возбуждено уголовное дело; - возникла необходимость в проверке представленных документов, направлении дополнительных запросов в компетентные органы; При этом срок рассмотрения документов, необходимых для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем, не может быть увеличен более чем на 60 рабочих дней с даты направления соответствующего уведомления страхователю.

По факту страхового случая было возбуждено уголовное дело, что повлекло за собой необходимость проверки службой безопасности ответчика обстоятельств наступления страхового случая, проверки документов представленных истцом, что не противоречит условиям договора и требованиям действующего законодательства.

Судом исследовано письмо ответчика о продлении срока рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, которое было направлено и получено истцом ДД.ММ.ГГГГ. Суд приходит к выводу о том, что срок для выплаты страхового возмещения был правомерно продлен до ДД.ММ.ГГГГ на 60 рабочих дней.

При этом выплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период продленного срока для выплаты страхового возмещения, предусмотренного договором страхования, в связи с чем требования истца о выплате неустойки, в связи с просрочкой исполнения обязательства удовлетворению не подлежит.

Истцом не представлено, доказательств причинения ему какого-либо вреда неправомерными действиями, а также причинно-следственной связи между действиями ответчика, судом наличия вины ПАО СК «Россгострах» в ходе рассмотрения дела не установлено.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п. 8 договора добровольного страхования серии № в части условия об индексации страховой суммы; взыскании с ответчика ПАО СК «Россгострах» в пользу истца невыплаченной части страхового возмещения в сумме 312 312 рублей 00 копеек; неустойки в размере 114 379 рублей 20 копеек; компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей; судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, в сумме 16 000 рублей; а также штрафа, как производных от основных требований, в удовлетворении которых отказано судом.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ 17 ░░░░░.

░░░░░