Решение по делу № 2-760/2016 ~ М-687/2016 от 07.06.2016

Дело № 2-760/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Чадан 25 июля 2016 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе судьи Кочнёвой А.Ш., при секретаре Ондар А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) к Кара-Сал Ш.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора,

с участием ответчика Кара-Сал Ш.Б.,

у с т а н о в и л:

Связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее по тексту ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в суд с иском к Кара-Сал Ш.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора, указывая на то, что ПАО АКБ «Связь-Банк» заключило с Кара-Сал Ш.Б. кредитный договор № от 23.04.2014 года. Пунктом 2 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в размере 525000 рублей сроком на 60 месяцев под 18% процентов годовых, без ограничения целевого использования, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Окончательная дата возврата кредита 23 апреля 2019 года. Согласно п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. В соответствии с п.4.2.6 договора, заемщик обязан с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика или внести сумму денежных средств в кассу кредитора в размере не менее суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора. В соответствии с п.п. 5.1.1; 5.1.2; 5.1.4; 5.1.5 кредитного договора, Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора; надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в Договоре; письменно информировать Кредитора обо всех изменениях персональных данных (фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства, контактный телефон и др.), изменении своего финансового положения, состава семьи и других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по Договору, в течение четырнадцати календарных дней со дня вступления в силу таких изменений: за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заёмщик отвечают всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. Во исполнение ст.819 ГК РФ, п.2.1 кредитного договора банк исполнил обязательство о предоставлении кредита надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в сумме 525000 рублей, что подтверждается банковским ордером. В соответствии с пунктом 5 приложения № к кредитному договору (тарифы кредитора), за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) сумма неустойки составляет 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных Договором. В связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Заемщиком условий кредитного договора банком на имя заемщика направлены требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора № от 09.03.2016 года. Указанные требования банка заемщиком не исполнены. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиям закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. В нарушение ст.819 ГК РФ, п.п. 2, 4, 5 кредитного договора заемщик не исполнил договорных обязательств по возврату (погашению) кредита, уплате начисленных процентов, уплате неустойки за несвоевременный возврат кредита (основного долга) и несвоевременную уплату процентов. Согласно расчету суммы иска по кредитному договору по состоянию на 24 мая 2016 года задолженность заемщика перед банком составляет 816066 рублей 64 копейки, в том числе: основной долг – 437084,01 руб., проценты за пользование – 70886,02 руб., неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу – 227289,86 руб., неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту – 80806,75 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2014 в размере 816 066 рублей 64 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11360,67 руб., также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия и об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Кара-Сал Ш.Б. исковые требования признала в части, и пояснила, что действительно заключала кредитный договор, часть кредита оплатила, с августа 2015 года действительно платежи по договору перестала производить. Требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора не получала. С размером задолженности не согласна, считает неустойку завышенной, просит уменьшить размер неустойки

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом, 23 апреля 2014 года между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Кара-Сал Ш.Б. заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 525 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 18 % процентов годовых без ограничения целевого использования. А заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Окончательная дата возврата кредита 23 апреля 2019 года.

Банк исполнил обязательство о предоставлении кредита надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в сумме 525 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 23 апреля 2014 года.

В соответствии с п.п. 5.1.1; 5.1.2; 5.1.4; 5.1.5 кредитного договора, Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора; надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в Договоре; письменно информировать Кредитора обо всех изменениях персональных данных (фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства, контактный телефон и др.), изменении своего финансового положения, состава семьи и других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по Договору, в течение четырнадцати календарных дней со дня вступления в силу таких изменений: за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заёмщик отвечают всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Заемщиком условий кредитного договора Банком на имя Заемщика направлены требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора № от 23 апреля 2014 года. Указанные требования Банка Заемщиком не исполнены.

Из графика расчета ссудной задолженности следует, что ответчиком неоднократно допускались просрочки по оплате основного долга и оплате процентов за пользование денежными средствами, также вносились не в полном объеме, то есть ответчик не исполнял обязательства по договору.

В соответствии с п.5.4.6 кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами.

В соответствии с п.5 Приложения № к кредитному договору (Тарифы кредитора), за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0.75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе при нецелевом использовании Заемщиком предоставленного кредита.

Частью 3 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец рассчитывал получить определенного условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора №, однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредит в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика Кара-Сал Ш.Б. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Таким образом, установлено, что ответчик Кара-Сал Ш.Б. надлежащим образом не выполнял условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У него образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности по состоянию на 24 мая 2016 года составляет 816066 рублей 64 копейки, в том числе: основной долг – 437084,01 руб., проценты за пользование – 70886,02 руб., неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу – 227289,86 руб., неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту – 80806,75 руб., подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст.333 ГК РФ основанием для её применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Пунктом 5 Приложения № к кредитному договору установлены порядок начисления, уплаты неустойки (пени). Пунктом 5.4.1 кредитного договора закреплено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе при нецелевом использовании Заемщиком предоставленного кредита.

Истцом в адрес заемщика направлялось требование об уплате суммы основного долга, суммы процентов, неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по основному долгу на 5 марта 2016 года, неустойки, начисленной на сумму просроченных процентов по кредиту на 5 марта 2016 года лишь 9 марта 2016 года за исх.№.

Принимая во внимание то обстоятельство, что исполнение обязательство по договору ответчиком прекращено в августе 2015 года, суд приходит к выводу, что банк, не направляя требования об уплате просроченных процентов и неустойки до марта 2016 года и не предъявляя иск в суд до июня 2016 года не принял разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности. В деле отсутствуют доказательства о направлении истцом требования об уплате неустойки после указанной даты.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом пени явно завышена и несоразмерна последствиями нарушения обязательства о возврате долга. Поскольку в соответствии с п.5 приложения № к кредитному договору (Тарифы кредитора), за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0.75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, заявленная истцом сумма пени не может образоваться даже при начислении неустойки на всю сумму кредита, то есть на 525000 рублей за каждый день просрочки в период использования кредита.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по основному долгу до 50000 руб., неустойку, начисленную на сумму просроченных процентов по кредиту до 20000 руб.

В связи с этим, с ответчика Кара-Сал Ш.Б. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту всего в размере 577970 рублей 03 копейки.

Также подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Кара-Сал Ш.Б. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

Вопреки доводам ответчика, в связи с существенным нарушением Заемщиком условий кредитного договора Банк 09 марта 2016 года направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, и расторжении кредитного договора. Банк предупредил Заемщика о том, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, а также предложил расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных Заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что кредитный договор №, заключенный 23 апреля 2014 года между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Кара-Сал Ш.Б., подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 11360 рублей 67 копеек, поэтому подлежит взысканию с Кара-Сал Ш.Б. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в счет расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, 8046 рублей 06 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) к Кара-Сал Ш.Б. удовлетворить частично.

Взыскать с Кара-Сал Ш.Б. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 577970 рублей 03 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8046 рублей 06 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 апреля 2014 года, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики в лице Тувинского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк» и Кара-Сал Ш.Б.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2016 года.

Судья А.Ш. Кочнёва