Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1322/2019 (2-7701/2018;) ~ М-6413/2018 от 23.11.2018

                                        Дело № 2-1322/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2019 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Старченковой В.А.,

с участием представителя истца по доверенности Сезина Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Черновой Ольги Владимировны к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании условий кредитного договора в части полной стоимости кредита недействительными,-

УСТАНОВИЛ:

Чернова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк», в котором, с учетом уточненных исковых требований, просила признать условия кредитного договора (№) от 18.04.2018 г. о полной стоимости кредита недействительными, а, следовательно, и п. 1.1.4. в части процентной ставка по кредиту в размере 25% годовых, недействительным; утвердить полную стоимость кредита по кредитному договору (№) от 18.04.2018 г. в размере 20,669% годовых, в соответствии с действующим законодательством.

В обоснование иска указано, что 18.04.2018 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» И Черновой О.В. 18.04.2018 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» И Черновой О.В. был заключен договор кредитования (№), по условия которого банком предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 2 250 000 рублей на срок 84 месяца, под залог квартиры по адресу: <адрес>. Полная стоимость кредита составила 25,024% годовых. Ссылаясь на то, что полная стоимость кредита превышает предельное значение, установленное пунктом 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите», а поскольку условие договора кредитования об установлении завышенной процентной ставки не основано на законе и является нарушением его прав как потребителя, истец обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.

Истец Чернова О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке, обеспечила явку представителя.

Представитель истца по доверенности Сезин Д.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке. В материалы дела представило письменные возражения относительно исковых требований.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

18.04.2018 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Черновой О.В. был заключен договор кредитования (№), согласно условиям которого, целью кредита явились неотложные нужды, сума кредита составила 2 250 000 рублей, срок кредита – 84 месяца, исчисляемый от даты выдачи кредита. Дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, предшествующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита – последняя дата платежа. Полная стоимость кредита составила 25,024% годовых.

Также, 18.04.2018 г. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Черновой О.В. был заключен договор ипотеки (№)/ZKV1, по условиям которого залогодатель (Чернова О.В.) в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования 18/7697/00000/400625 от 18.04.2018 года передает в залог залогодержателю (ПАО «Восточный Экспресс Банк») недвижимость – квартиру, общей площадью 108,5 кв.м., по адресу: <адрес>.

Согласно расходному кассовому ордеру № 46896071 от 27.04.2018 г. Чернова О.В. были получены денежные средства в сумме 2 250 000 рублей.

30.10.2018 года Чернова О.В. обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с претензией, содержащей требования произвести перерасчет выплаченных сумм ежемесячного платежа с учетом предельного ПСК 20,669% годовых; снизить установленную кредитным договором ПСК до предельной ставки, установленной Банком России; произвести перерасчет процентной ставки по кредиту в соответствии с предельной ПСК и выдать новый график платежей. По результатам рассмотрения данного обращения ПАО «Восточный Экспресс Банк» направило в адрес Черновой О.В. мотивированное письмо об отсутствии оснований для удовлетворения претензионных требований.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 53-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, действующего с 1 июля 2014 года, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона. Статья 6 Закона императивно устанавливает обязательность указания в договоре полной стоимости займа.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.10.2017 г. по 31.12.2017 г., применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2018 года, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для нецелевых потребительских кредитов, целевых потребительских кредитов без залога, потребительских кредитов на рефинансирование задолженности свыше 1 года при сумме кредитных денежных средств свыше 300 000 рублей составило 15,502%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитанное в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" – 20,669% годовых.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу указанной нормы сделка, являющаяся ничтожной, недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем, предъявление самостоятельного иска о признании условия договора недействительным не требуется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (180 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь ст. ст. 819, 167, 168 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что требования Черновой О.В. о признании недействительным п. 1.1.4. кредитного договора (№) от 18.04.2018 в части процентной ставки по кредиту в сумме 25% годовых не основаны на законе, поскольку условие договора о взимании комиссии за выдачу кредита противоречит положениям ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", учитывая, что предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), действующее в спорный период, составляет 20,669% годовых.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковых требования Черновой О.В., признав условия кредитного договора (№) от 18.04.2018 г. о полной стоимости кредита недействительными, а, следовательно, и п. 1.1.4. в части процентной ставка по кредиту в размере 25% годовых, недействительным, а также утвердив полную стоимость кредита по кредитному договору (№) от 18.04.2018 г. в размере 20,669% годовых, в соответствии с действующим законодательством.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Черновой Ольги Владимировны к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании условий кредитного договора в части полной стоимости кредита недействительными, удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от 18.04.2018 года, заключенного между Черновой Ольгой Владимировной и ПАО «Восточный Экспресс Банк», в части установления полной стоимости кредита в размере 25% годовых.

Утвердить полную стоимость кредита по кредитному договору (№) от 18.04.2018 г., заключенному между Черновой Ольгой Владимировной и ПАО «Восточный Экспресс Банк» в размере 20,669% годовых, в соответствии с действующим законодательством.

Решение является основанием для перерасчета аннуитетных платежей по кредитному договору (№) от 18.04.2018 г., заключенному между Черновой Ольгой Владимировной и ПАО «Восточный Экспресс Банк», исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита 20,669%.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                    С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме